新常態(tài)下農(nóng)村信用社改革地重要性和必要性.docx

1、新常態(tài)下農(nóng)村信用社改革的重要性和必要性一、緒論當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)正從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整力求再平衡，經(jīng)濟(jì)下行成為新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)的主要表現(xiàn)。盤點(diǎn) 2014 年銀行業(yè)的點(diǎn)滴，不難發(fā)現(xiàn)，一些前所未有的現(xiàn)象已經(jīng)開始頻繁出現(xiàn)，并常態(tài)化。金融業(yè)將在一個(gè)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)面臨貸款增速回穩(wěn)、 存貸利差收窄、社會(huì)融資方式轉(zhuǎn)變、不良貸款反彈、監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)白熱化加劇等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)，在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，必然需要新的金融去配套。 面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)必然帶來金融新常態(tài)的趨勢(shì)，農(nóng)村信用社應(yīng)加快推進(jìn)股份制改革， 加快組建農(nóng)村商業(yè)銀行步伐。成立農(nóng)村商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度， 在競(jìng)爭(zhēng)中尋求生存與發(fā)展

2、，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。是農(nóng)村信用社改革的最終目標(biāo)。二、農(nóng)村信用社改革的重要性郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行的建立， 以及國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)的恢復(fù)，打破了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷， 農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化趨勢(shì)越來越明顯。 當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革在適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的同時(shí)，還面臨利率市場(chǎng)化、金融脫媒、存款保險(xiǎn)制度、監(jiān)管趨嚴(yán)化等諸多挑戰(zhàn)。因此，加快組建農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，加快推進(jìn)農(nóng)村信用社股份制改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度刻不容緩。組建農(nóng)村商業(yè)銀行，有利于從根本上改變現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)模式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制， 從而建立適應(yīng)新常態(tài)下的現(xiàn)代銀行制度。三、農(nóng)村信用社改革的必要性（

3、一）促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要現(xiàn)代金融企業(yè)農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融體系的核心力量， 是農(nóng)村金融的主力軍，在金融服務(wù)“三農(nóng)”方面有著不可替代的位置和作用。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)金融崛起， 農(nóng)村信用社原有體制和經(jīng)營(yíng)模式已不能適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的需要， 改革農(nóng)村信用社， 促進(jìn)其進(jìn)一步發(fā)展壯大，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，夯實(shí)縣域經(jīng)濟(jì)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)深化改革發(fā)展的必然要求。（二）完善的法人治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展的制度保障長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)不完善，產(chǎn)權(quán)不明晰，股權(quán)分散導(dǎo)致股東大會(huì)的先天缺陷， 使得農(nóng)村信用社難以建立決策、 執(zhí)行、監(jiān)督相制衡的有效機(jī)制，

4、導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理水平低下， 嚴(yán)重束縛農(nóng)村信用社的發(fā)展， 致使其難以適應(yīng)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。 改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度，股權(quán)結(jié)構(gòu)，引入職業(yè)經(jīng)理人，形成所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分離、相互制衡、相互監(jiān)督的法人治理結(jié)構(gòu)，是現(xiàn)代金融企業(yè)穩(wěn)健、良性發(fā)展的制度保障。（三）化解歷史包袱的必然要求由于歷史原因，農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)高，政策性包袱大 , 經(jīng)營(yíng)管理困難。只有進(jìn)行改革，通過體制和機(jī)制的不斷創(chuàng)新，通過改制或者是溢價(jià)發(fā)行股票、 用溢價(jià)部分沖銷不良貸款， 以及央行專項(xiàng)票據(jù)置換等方式來消化歷史包袱， 才能從根本上才能改變農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)面貌。( 四) 銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的必然要求目前，中國金融業(yè)已經(jīng)全面

5、對(duì)外開放，面臨著外資銀行全力沖擊國內(nèi)金融市場(chǎng)， 又適逢銀行業(yè)要求利率市場(chǎng)化，資本市場(chǎng)直接融資規(guī)模繼續(xù)加大，這些因素使得我國商業(yè)銀行僅依靠經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)存貸款利率賺取利息差業(yè)務(wù)獲取凈利潤(rùn)的空間相對(duì)縮小，逐漸制約了我國商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張和盈利空間的提升。 農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)范圍和空間難以突破，金融業(yè)務(wù)類型缺乏創(chuàng)新，是農(nóng)村信用社亟待解決的又一問題。組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于打破這一格局，開拓廣闊的發(fā)展空間， 研發(fā)有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，適應(yīng)全球金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的要求。( 五) 提高人力資源競(jìng)爭(zhēng)力的必經(jīng)之路農(nóng)村信用社要適應(yīng)新常態(tài), 發(fā)揮人力資源是關(guān)鍵。組建農(nóng)村商業(yè)銀行，按照現(xiàn)代銀行要求切實(shí)推進(jìn)用工和薪酬改革，推行員工持證上

6、崗，打造專業(yè)化的員工隊(duì)伍，調(diào)整優(yōu)化部門和崗位設(shè)置，完善員工等級(jí)管理，從嚴(yán)考核兌現(xiàn)，打破“大鍋飯”, 充分調(diào)動(dòng)員工積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性。適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，將專業(yè)對(duì)口、熱愛信合事業(yè)作為選拔的標(biāo)準(zhǔn)，將綜合素養(yǎng)高的優(yōu)秀人才選拔到農(nóng)村商業(yè)銀行來，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，培養(yǎng)素質(zhì)高、專業(yè)強(qiáng)，愛崗敬業(yè)的員工隊(duì)伍，是適應(yīng)新常態(tài)下發(fā)展的必經(jīng)之路。四、農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析（一）農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)分析長(zhǎng)期以來，農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已經(jīng)成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。1. 良好的地緣優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行與地方政

7、府有良好的關(guān)系基礎(chǔ)，熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、文化。2. 全覆蓋的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋， 開展業(yè)務(wù)，深耕農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，是其他金融機(jī)構(gòu)難以抗衡的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3. 品牌優(yōu)勢(shì)。歷史時(shí)期，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，是農(nóng)民心中資金需求時(shí)的及時(shí)雨，是農(nóng)民心中財(cái)富保管的保險(xiǎn)柜。4. 靈活的決策機(jī)制。 作為一級(jí)法人的農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模小、 決策層次少，能夠及時(shí)靈活的對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)變化、企業(yè)需求，農(nóng)戶需要給予回應(yīng)、決策，具有一定的優(yōu)勢(shì)。（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的劣勢(shì)分析1. 股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理，產(chǎn)權(quán)制度尚不健全一是股東個(gè)數(shù)過多，股權(quán)過于分散，股東大會(huì)職能缺失。二是內(nèi)部管理架構(gòu)還不健全。股東大會(huì)、董事會(huì)、

8、監(jiān)事會(huì)的職責(zé)并不十分清晰，這就很難形成內(nèi)部的有效監(jiān)督、制約機(jī)制。2. 人員素質(zhì)較低，人才儲(chǔ)備不足農(nóng)村商業(yè)銀行的人員大都來自于改制前的農(nóng)村信用社， 而原信用社內(nèi)部人衍生現(xiàn)象嚴(yán)重，雖然近些年，經(jīng)過培訓(xùn)、自學(xué)、員工的素質(zhì)有了一定程度的提高，但人才儲(chǔ)備明顯不足。3. 創(chuàng)新和研發(fā)能力不足，金融產(chǎn)品和盈利來源單一農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和研發(fā)能力還十分滯后， 目前，基本上沒有什么理財(cái)業(yè)務(wù)， 主要盈利來源還是依靠存貸款的利息差。尤其是中間業(yè)務(wù)一塊，發(fā)展更是滯后，金融衍生品類幾乎為零。（三）農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)的機(jī)會(huì)分析1. 農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)需求逐漸提高目前，隨著我國政府不斷加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的政策傾斜和資金投入，

9、必將使農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境得到改善，發(fā)展速遞加快，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求將會(huì)越來越大， 這非常有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。2. 地方政府需要農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步， 地方政府越來越需要農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)， 支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。（四）農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)的威脅分析1.新競(jìng)爭(zhēng)者的加入。農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建，又有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、 小額貸款公司的成立等。 不僅在空間上擠壓著原有農(nóng)村信用社的生存空間， 而其事實(shí)上也是對(duì)后者職能的一種替代。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。2.客戶的需求偏好轉(zhuǎn)變?？蛻羧后w對(duì)于金融工具的需求已逐步偏離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向證券、期貨、期權(quán)等金融衍生工具，投資理財(cái)正成為客戶炙手可熱的需求， 目前農(nóng)村商業(yè)銀行由于其資本金、專業(yè)人才和硬軟件的制約，還不具備開展金融衍生金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的能力。五、結(jié)論新常態(tài)下農(nóng)村信用社面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力和日趨白熱化的競(jìng)爭(zhēng)以及自身劣勢(shì)，改革及其重要、迫切。組建農(nóng)村商業(yè)銀行符合我國市場(chǎng)