商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的風險及對策研究

1、商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的風險及對策研究摘要：汽車金融在我國雖然尚處于起步階 段，但由于汽車金融的重大作用，其發(fā)展自始至終受到各方關注。通 過對商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的風險進行分析，找到適合我國商業(yè) 銀行開展汽車金融業(yè)務的策略，以促進我國汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 關鍵詞：商業(yè)銀行；汽車金融；風險分析1 1商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的必要性及發(fā)展現(xiàn)狀1.11.1商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的必要性汽車金融服務是主要在汽車的生產(chǎn)、流通、購買與消費環(huán)節(jié)中融通 資金的金融活動。主要包括籌集資金、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易， 以及相關保險、投資活動，具有資金量大、周轉周期長、資金運用相 對穩(wěn)定和價值增長值等特點，

2、它是汽車制造業(yè)、流通業(yè)、服務維修與 金融業(yè)相互結合滲透的必然結果，涉及到政府法律、法規(guī)、政策行為 以及金融保險等市場的相互配合，是一個復雜的交叉子系統(tǒng)。在中國, 由于受到發(fā)展水平的限制，汽車金融的全部涵義幾乎就是汽車消費信 貸。目前我國汽車消費信貸的放貸主體還是商業(yè)銀行，其放貸總額占信貸余額的比例約為三分之二。汽車金融對促進現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展十分 重要，可以大力帶動相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展。汽車金融業(yè)務的發(fā)展對國民經(jīng)濟 有著巨大的促進作用，市場前景巨大，商業(yè)銀行出于自身對利潤的追 求，積極開展汽車金融業(yè)務也就不足為奇了。1.21.2商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的現(xiàn)狀我國的商業(yè)銀行目前開展汽車金融業(yè)務主要有兩種模式

3、，分別是以商業(yè)銀行為主的“直客”模式和以經(jīng)銷商為主的“間客”模式。 “直 客”模式指商業(yè)銀行直接面向客戶提供汽車信貸服務。這種模式加大了商業(yè)銀行的工作量，商業(yè)銀行承擔了較多的風險，而且由于商業(yè)銀 行缺乏汽車產(chǎn)銷的專業(yè)技能，使圍繞汽車售后的一系列增值服務難以 開展。以經(jīng)銷商為主的“間客”模式是我國商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè) 務的主要模式。由營銷商直接面對客戶，對客戶進行信用調查，與客 戶簽訂貸款協(xié)議并辦理有關的保險和登記手續(xù)。 這種模式有利于充分 發(fā)揮營銷商專業(yè)化的優(yōu)勢，同時營銷商和報銷公司可以與商業(yè)隱含共 同分擔風險。與這種商業(yè)銀行參與的模式相似， 但是由汽車金融公司 主導的新型汽車金融服務模式也

4、在悄然崛起。 汽車金融公司的出現(xiàn)給 商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務帶來了前所未有的沖擊。1.31.3商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的趨勢1.3.11.3.1主體多元化，產(chǎn)品特色化20032003年1010月，銀監(jiān)會頒布汽車金融公司管理辦法。隨后在20042004 年8 8月，國內第一家專業(yè)汽車金融公司上海通用汽車金融有限責任公 司在上海開業(yè)，標志著中國汽車消費信貸市場由銀行單一化發(fā)展向多 元化方向發(fā)展。與此同時，為了應對日益激烈的市場競爭，各大汽車 金融服務機構提供的產(chǎn)品日趨差異化。1.3.21.3.2操作現(xiàn)代化，業(yè)務國際化伴隨著信息技術的發(fā)展和網(wǎng)絡的普及，現(xiàn)代化的操作是商業(yè)銀行開 展汽車金融業(yè)務發(fā)展的必

5、然趨勢。從西方發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗來看， 利用國際互聯(lián)網(wǎng)開展汽車金融的各項業(yè)務， 不僅包括汽車信貸，還包 括網(wǎng)上看車、預訂、支付等各個環(huán)節(jié)，甚至還包括一部分售后服務業(yè) 務，已經(jīng)相當普及。目前在美國以及歐洲，汽車金融服務的網(wǎng)絡化已 經(jīng)十分發(fā)達，據(jù)有關調查顯示，有30%-50830%-508的業(yè)務是通過網(wǎng)絡完成的。 這種國際化的服務和現(xiàn)代化的操作，對降低商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè) 務的成本、提高業(yè)務效率具有十分重要的意義。2 2商業(yè)銀行在開展汽車金融業(yè)務中存在的問題2.12.1商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的一般風險汽車金融業(yè)務作為商業(yè)銀行更提供的一種服務，包含一些基本的風 險，如信用高風險，操作風險，市場風

6、險等。在市場風險方面，又包 含利率風險、法律風險和政策風險。20102010年1212月，北京市正式公布北京市小客車數(shù)量調控暫行規(guī)定實施細則，俗稱“限購令”。其他城市也陸續(xù)表示會對目前交通擁堵的現(xiàn)象進行解決， 但暫未頒布類 似“限購令”的規(guī)定。不可否認的是，目前各級政府對交通擁堵的現(xiàn) 象十分重視，如果像房屋的“限購令” 一樣陸續(xù)出臺汽車的“限購令”， 那對商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務來說將帶來巨大的不利影響。2.22.2商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的特有風險商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的特有風險非其與汽車金融公司的行業(yè) 競爭風險莫屬了。汽車金融公司作為汽車金融業(yè)務的專業(yè)金融機構， 是商業(yè)銀行強有力的競爭對

7、手。所謂汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀行 業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提 供金融服務的非銀行金融機構。不同于商業(yè)銀行，汽車金融公司的營 業(yè)范圍不僅限于汽車消費信貸，其更注重于提供專業(yè)的汽車金融服 務，而且對汽車貸款風險監(jiān)控的能力往往要優(yōu)于商業(yè)銀行。同時，由 于汽車金融該公司往往從屬于某個汽車集團， 其與汽車企業(yè)的配合以 及對經(jīng)銷商的掌控能力相對來說更強。這一方面有利于其控制貸款的 相關風險，另一方面也有利于其針對廠商和消費者需求制定促銷政 策。截止到目前，我國現(xiàn)共有九家汽車金融公司，其中大部分都有外 資背景，以外國汽車工業(yè)先進的管理技術和豐富的業(yè)務經(jīng)驗為依托， 汽車金

8、融公司的異軍突起給商業(yè)銀行帶來了前所未有的競爭壓力。3 3商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的風險對策3.13.1完善信用體系，加快制度建設3.1.13.1.1政府與金融機構聯(lián)手打造信用體系眾所周知，由于借貸雙方的信息不對稱，極易引發(fā)逆向選擇和道德 風險，完善的個人信用體制正是應對以上兩個問題最好的辦法之一。 在我國，個人信用信息分散在商業(yè)銀行等金融機構和政府部門之中， 沒有專業(yè)的機構對個人信用新興調查記錄，因此，關于個人信用信息廣泛的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)難以建立。因此，我們可以將西方先進的經(jīng)驗跟我 國國情相結合，逐步建立個人信用體系。第一步，以各個商業(yè)銀行為 基礎，將個人在商業(yè)銀行中的信用信息集中起來， 在商業(yè)

9、銀行內部建 立個人信用信息數(shù)據(jù)庫，記錄個人在該商業(yè)銀行的所有信用行為和與 之相關的信息。接著，要大力推動各大商業(yè)銀行和其他金融機構之間 的信息共享機制，使各類型的金融機構都可以在現(xiàn)有條件下最大限度 獲得客戶的信用信息。最后，等到時機成熟，可以由政府出面，連同 銀行和保險公司等各類金融機構， 建立專業(yè)的個人征信公司，同時加 大力度開發(fā)信用評估等相關分析系統(tǒng)，專門用于信用信息的搜集、分 析和評級等活動，為金融機構發(fā)放貸款等業(yè)務提供服務。鑒于目前我國商業(yè)銀行開展汽車金融業(yè)務的模式主要是與汽車經(jīng)銷 商合作的“間客模式”，商業(yè)銀行在完善個人信用體系的同時也要加 大對經(jīng)銷商資信情況的審查力度， 選取資金實

10、力強、信用水平高的經(jīng) 銷商合作；同時可以根據(jù)經(jīng)銷商的信用情況適當調整保證金比例。同時要完善配套的獎懲機制，提高各方主體的信用意識，切實降低商業(yè) 銀行的信用風險。3.1.23.1.2完善各項法規(guī)，為汽車金融業(yè)務提供有力保障為了更加行之有效的降低商業(yè)銀行的風險，國家機關和各級行政部 門要加快相關的法律法規(guī)的制度建設，明確相關參與人的權利與義 務，為商業(yè)銀行和其他金融機構開展汽車金融業(yè)務提供必要的法律保 障。3.23.2強化內部控制，降低操作風險由于種種原因，我國的商業(yè)銀行風險管理文化亟需進一步建設，有 不少銀行內部人員的風險意識不高。 因此，商業(yè)銀行作為微觀的經(jīng)濟 主體，要進一步完善其企業(yè)法人治理

11、結構，加強內部控制，建立必要 的內部隔離制度，強調各部門之間的權力制約，盡可能杜絕內部欺詐 和外部欺詐現(xiàn)象的發(fā)生。同時利用有效的內部檢查與稽查制度， 發(fā)現(xiàn) 問題及時解決。3.33.3米取多種方式，積極應對挑戰(zhàn)商業(yè)銀行和汽車金融公司在開展汽車金融業(yè)務中各具優(yōu)勢，商業(yè)銀行有廣泛的營業(yè)網(wǎng)點和充足的資金支持， 而汽車金融公司則更具專業(yè) 性。各家商業(yè)銀行可以與汽車金融公司積極展開合作，實行強強聯(lián)合，共同發(fā)展我國的汽車金融市場。不僅如此，在時機成熟、條件允許的 情況下，汽車商業(yè)銀行可以自行組建或者參股汽車金融公司。參考文獻:1 1朱新蓉，宋清華. .商業(yè)銀行經(jīng)營管理m mfl . .北京：中國金融出 版社

12、，20092009, (3 3). .:2 2】王再祥，賈永軒 汽車消費信貸m m . .北京：機械工業(yè)出版社，20062006, (1 1). .:3 3】倪嘉薇，等. .汽車信貸與保險m m 上海：上海大學出版社， 2005.2005.:4 4王再祥. .汽車金融m m . .北京：中國汽車金融出版社，20042004, (2 2). .:5 5賈會遠. .淺談我國個人汽車消費信貸的發(fā)展思路j j . .金融領 域，20072007, (1 1). .出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂， 今天下三分，益州疲弊，此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇

13、，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費祎、董允等，此皆良實，志慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補闕漏，有所廣益。將軍向寵，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰能”，是以眾議舉寵為督：愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所。親賢臣，遠小人，此先漢所以興隆也； 親小人，遠賢臣，此后漢所以傾頹也。 先帝在時, 每與臣論此事，未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。侍中、尚書、長史、參軍，此悉貞良死節(jié)之臣， 愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當世之事，由是感激，遂許先帝以驅馳。后值傾覆，受任于 敗軍之際，奉命于危難之間，爾來二十有一年矣。先帝知臣謹慎，故臨崩寄臣以大事也。受命以來，夙夜