信用社銀行貸款五級分類試點工作總結

1、認真試點出成績 爭當信合排頭兵 信用社（銀行）貸款五級分類試點工作總結 為了強化信貸管理， 樹立以風險為本的理念和審慎經(jīng)營意識， 加 強對貸款風險的預警、控制和處置， 有效落實貸款管理制度，增強風 險管理能力，促進我縣信合事業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健、科學的發(fā)展， 今年4月 中旬，按照聯(lián)社的安排，我們XX信用社被確定為貸款五級分類試點 單位。我社不負眾望、認真試點，通過在干中學、學中干，經(jīng)過 1 個 月的不懈努力， 探索出了有益的經(jīng)驗， 為全縣貸款五級分類工作起好 了步，帶好了頭。 5 月 10 日，全縣貸款五級分類現(xiàn)場會在我社成功 召開， 5 月 16 日寶雞市銀監(jiān)局局長寧喜祥、副局長楊科社、信合科 科長

2、秦永森調(diào)研時也對我社的試點工作給予充分肯定。我社貸款五級分類工作取得初步成功的經(jīng)驗是：一、各級領導重視 貸款五級分類是由銀監(jiān)會直接領導的一重要項工作， 各級領導十 分重視。4 月 26日省聯(lián)社領導文瑞盈、寶雞辦事處領導劉明生等曾 來我社檢查指導， 對存在的問題和今后的工作做了明確指示， 對 信合震動很大、意義非凡，聯(lián)社班子反應迅速：一是 4 月 27 日 全轄信用社正、副主任、監(jiān)測信貸員和聯(lián)社機關所有人員會議， 上下 深刻反思，尋求對策；二是 4 月 28 日社理事長郭周緒、主管信貸的 副主任張俊鋒帶領風險、業(yè)務兩個部門正、副經(jīng)理和兩個試點信用 社（部）主任前往兄弟聯(lián)社參觀學習，取得寶貴經(jīng)驗；

3、決定全力支持 試點社工作，要人給人，要物給物，缺設備就買；又明確風險部蹲點 抓我社試點工作，風險部正、副經(jīng)理放棄“ 5.1 ”休假，吃、住在我 社抓工作；聯(lián)社領導郭周緒、張俊蜂、寶雞銀監(jiān)局#辦事處主任王 曉峰多次親臨我社試點現(xiàn)場檢查指導工作。我社也加強組織領導，全力做好試點工作，成立了以社主任XX x為組長，XXX等為成員的貸款五級分類工作領導小組，確保試點工作順利進行，同時確定XX為聯(lián)絡員，負責報表填制、信息交流等工 作.二、安排部署得當為了確保貸款五級分類試點工作順利進行,按期、保質(zhì)完成試點任務,做好示范帶頭作用 ,我社按以下五部走 :第一步：再學習再培訓。聯(lián)社培訓結束后 ,我社組織職工再

4、學習 ,做好再次培訓，不僅僅是 信用社管理人員和信貸人員學習和掌握五級分類的方法和精髓,而且要求內(nèi)勤人員也必須學習和掌握 .我們認真學習 農(nóng)村信用社貸款五 級分類實施方案 等相關文件 ,并組織外出參觀取經(jīng) ,讓外勤知道我們 的不足和長處 ,取長補短,有了差距感 ,增加了工作的欲望和動力 .然后 結合自身實際制定了切實可行的 自然人一般農(nóng)戶貸款五級分類操作 流程 、 自然人其他貸款五級分類操作流程 、 企事業(yè)單位貸款五 級分類操作流程 ,對分類的每一個步驟都進行了具體細化 ,統(tǒng)一了模 式,起了很好的作用 .分類操作流程的制定得到了聯(lián)社風險部的竭力相 助,主管信貸的領導張俊鋒親筆審閱定稿費盡了心思

5、 .第二步：宣傳動員，統(tǒng)一思想 , 明確分工，目標考核。通過學習全社上下都認識到農(nóng)信社實行貸款五級分類勢在必行 , 時不我待 ,必須牢固樹立科學發(fā)展觀，用發(fā)展的眼光處理短期利益和 長遠發(fā)展的關系， 消除了實行貸款五級分類會造成不良貸款上升、 影 響利潤分配和改革成果等消極思想的影響 ,而且克服了畏難情緒，樹 立了不怕困難， 勇于克服困難的決心和信心， 使全員思想統(tǒng)一到了農(nóng) 村信用社強化管理的要求上來， 統(tǒng)一到農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展要求 上來，統(tǒng)一到建立現(xiàn)代金融企業(yè)的要求上來 ,要求全體職工人人參與， 學懂弄通，個個成為五級分類的行家里手 .同時我們還認真廣泛地宣 傳和動員 ,爭取各方面理解和支

6、持，對企業(yè)客戶和自然人客戶講清五 級分類的目的和好處，爭取他們的理解、配合和支持，確保工作順利 進行。我們還把貸款五級分類工作納入考核 ,建立健全了目標考核機制 , 調(diào)動職工工作積極性 ,以今年 3 月 31日前發(fā)放的 3239筆、 5151 萬元 貸款為依據(jù)，按照信貸人員的包片分工，逐戶逐筆進行分解，責任到 人，明確任務 ,抓日進度 ,按月考核 ,做到了工作有部署、有檢查、有 考核、有獎罰 .第三步：實施分類。1、收集基礎資料和信息，完善信貸檔案。收集客戶信息資料是 貸款風險分類工作的基礎。貸款信息是否充足、翔實、可靠，直接影 響到分類結果的準確性 ,我們依據(jù)縣農(nóng)村信用社信貸檔案管理 辦法，

7、同時參考五級分類的要求 ,千方百計地收集有利于分析、判斷 借款人償還可能性的資料、財務信息、經(jīng)營信息以及其他重要信息， 搜集渠道不僅僅局限于借款人和擔保人，而且注意從工商、稅務、電 力、環(huán)保、質(zhì)檢等機構搜集多方信息，有針對性地對借款人及其關聯(lián) 客戶、有關管理部門等進行現(xiàn)場或電話調(diào)查或查詢， 以保證搜集信息 的準確性、完整性，確保分類信息全面、真實、客觀。信貸人員對照 貸款五級分類的要求收集、整理、規(guī)范信貸檔案，力求滿足五級分類 的要求。2、掌握貸款基本情況，作初步判斷分析?；厩闆r分析是對借 款人的貸款歷史、貸款是否逾期、逾期情況等進行分析 ; 貸款目的分 析主要是分析合同最初約定用途與貸款實

8、際用途是否一致， 這是判斷 貸款是否正常的最基本標志 ,一旦貸款被挪用，還款周期及貸款償還 可能性都會受到影響，貸款風險將會加大。還款來源分析 ,一般情況 下，借款人的還款來源主要有借款人的經(jīng)營收入、資產(chǎn)轉換或銷售、 抵押品處置、重新籌資及保證人代償?shù)?,各種還款來源的穩(wěn)定性和變 現(xiàn)能力不同，風險程度也不同 ,通過正常經(jīng)營獲得的收入是償還債務 最有保障的來源 ;還款記錄的分析是通過查閱還款記錄，了解貸款是 在正常還本付息 ?還是發(fā)生過嚴重拖欠 ?或被部分核銷貸款是否經(jīng)歷 過重組 ?本息逾期時間如何 ?是否已掛賬停息 ?以及應收未收利息積累 金額等有關信息如何 ?而且把還款記錄作為判斷借款人還款

9、意愿的重 要依據(jù)。3、填寫清分資料，評估風險，提出初步分類意見。通過對財務、 現(xiàn)金流量、擔保和非財務等因素的定量和定性分析，填制信貸資產(chǎn) 風險分類認定基礎表（工作底稿） 撰寫背景材料，并按照不同的貸款對象隨時將有關信息記錄在不同的貸款風險分類認定表上（1）自然人一般農(nóng)戶貸款填寫以下清分資料：根據(jù)我社實際，單筆 5 萬元（含 5 萬元）以下的農(nóng)戶貸款，按照 自然人一般農(nóng)戶貸款的標準，通過分析、評估貸款償還的可能性，提 出初步分類意見。一是填寫清分認定分析情況。逐筆將借款人的名稱、貸款方式、 貸款余額、借款日期、到期日期、逾期天數(shù)、擔保狀況和信用狀況等 基礎信息填列在自然人一般農(nóng)戶貸款分類認定表的

10、相關欄目,對同一借款人有多筆貸款的，應分別逐筆填列。二是參照矩陣分類方式和標準， 提出初分意見。 分類人員應根據(jù) 一般農(nóng)戶不同的貸款方式， 分別參照各自的分類矩陣和基本標準進行 批量分類，并提出初步分類的意見及理由，按要求填寫自然人一般 農(nóng)戶貸款分類認定表 。分類理由欄應注明符合的分類標準。（2）、自然人其他貸款分類填寫以下清分資料：根據(jù)我社實際，單筆 5 萬元（不含）以上的農(nóng)戶貸款，按照自然 人其他貸款的標準 （個別屬于自然人一般農(nóng)戶貸款的可依據(jù)實際用途 調(diào)整到用自然人一般農(nóng)戶標準進行分類） ，通過分析、評估貸款償還 的可能性，提出初步分類意見。一是填寫清分認定分析情況。 自然人其他貸款分析

11、情況填列： 借 款人及貸款的基本情況、是否按約定用途使用貸款、貸款逾期情況、 貸款欠息情況、擔保情況、借款人的財務狀況、還款來源。采用企事 業(yè)單位貸款分類的分析基本標準進行分析，鑒于自然人無財務報表， 無法分析現(xiàn)金流量， 主要依據(jù)非財務分析和擔保分析， 結合資產(chǎn)總額、 固定資產(chǎn)總額、負債總額、借款余額、經(jīng)營收入、預計年經(jīng)營收入、 凈收益、預計年凈收益、借款人還款意愿、擔保合同合法、有效性、 保證人代償能力、抵（質(zhì)）押物及其價值和抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力 以及其他因素綜合地分析、 評估影響貸款償還的主要有利因素和不利 因素。對信貸檔案無法提供的信息， 可由信貸員通過走訪或電話詢問 等簡易方式取得。

12、二是歸納出要點， 與相關的五級分類評定標準相掛鉤， 得出初步 的分類結論。綜合結論應注明符合的分類標準。三是根據(jù)以上分析及填寫情況按要求填入 自然人其他貸款分類 認定表，提出初分意見，并填寫背景材料。四是個人消費貸款因其特殊性，不填寫分析情況，直接填列自 然人其他貸款分類認定表 。（3）、企事業(yè)單位貸款分類填寫以下清分資料： 運用財務分析、現(xiàn)金流量分析、非財務分析、擔保分析，評估貸 款償還的可能性，通過分析，根據(jù)影響貸款償還程度的大小，依次列 出各項分析中影響貸款償還的主要有利因素和不利因素， 并提煉和歸 納以上分析情況，提出初步分類意見。依據(jù)落實資料填寫損益表 、資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表。根據(jù)

13、 財務、現(xiàn)金流量、擔保和非擔保分析，按影響貸款償還程度的大小， 依次列出主要有利因素和不利因素。提煉并歸納出要點，作出綜合分析 ,并與相關的五級分類評定標準相 對照，得出初步的分類結論 ,綜合結論應注明符合的分類標準 ,根據(jù)以 上分析及填寫情況填寫企事業(yè)單位貸款分類認定表 ，提出初分意 見，并填寫背景材料。第四步：組織信貸討論，確定分類意見。在信貸員對貸款提出初步的分類理由的基礎上，組織信貸討論， 對工作底稿和分類認定表中資料的完整性和初分意見的準確 性進行集體討論和審核，確定分類結果，并由社主任簽具審核意見， 做好審貸會議記錄 .五級分類工作領導小組確定初分意見后，按照認 定權限認定分類結果

14、，超過權限的上報縣聯(lián)社,認定權限如下：單筆金額自然人 1 萬元 （含）以內(nèi)的由包片信貸員認定 ;單筆金額自然人 20 萬元（不含）以內(nèi)，企業(yè) 50 萬元（不含）以內(nèi)，由社五級分類工作領導小 組認定；單筆金額自然人 20 萬元（含）以上，企業(yè) 50 萬元（含）以上， 損失類貸款以及分類爭議較大的貸款由五級分類工作領導小組作出 初分意見，上報聯(lián)社認定 .第五步:總結整理 .三、全社齊心、吃苦耐勞、加班加點.為了確保試點工作順利進行 ,按期保質(zhì)完成任務 ,自從試點工作開 展以來 ,我社員工上下齊心、吃苦耐勞、加班加點,有些職工更是帶病工作,但大家毫無怨言 .所有人放棄了”5.1”黃金周假期 ,并且每

15、天晚上 從7點到11點加班，時間一長，熬得上了火帶了病副主任XXX、聯(lián) 絡員XX帶病工作；XXX因加班導致虛火上升，咽喉、口腔潰瘍疼痛 難忍,不能正常說話，但他仍堅持工作；XXX雖然調(diào)到我社工作不久， 但工作認真，分類工作做得有聲有色、有板有眼我社貸款五級分類工作取得初步成功 ,是在聯(lián)社的直接領導下取 得的,離不開聯(lián)社領導的關還和支持 .風險部* 經(jīng)理和* 副經(jīng)理更是 放棄” 5.1”休假和我們共同 工作,做了大量的工作 ,好幾個兄弟信用 社也給予了我們?nèi)肆椭椭г?,在這里向他們表示衷心的感謝 !四、對貸款五級分類后不良貸款占比增高的成因分析貸款五級分類前，截至今年 3 月 31 日我社貸

16、款總計 筆 萬元，其中逾期貸款 筆 萬元，“雙呆”貸款 筆 萬元，不 良貸款合計 筆 萬元，不良貸款占比 。五級分類后，截至 今年 7月 31日我社貸款總計 筆 萬元，其中正常貸款 筆 萬 元，關注貸款 筆 萬元，次級貸款 筆 萬元，可疑貸款 筆 萬元，損失貸款 筆萬元。正常貸款合計 筆 萬元占比 ，不良貸款合計 筆 萬元占比 。不良貸款較四級分 類上升了 個百分點。對于貸款五級分類后不良貸款占比上升了 個百分點，我們認 為這是對我社貸款結構和狀況以及歷史水平的真實反映， 分析其成因 有以下幾點：一是多年來， 農(nóng)村信用社貸款管理水平和監(jiān)管水平較低， 管理、 監(jiān)管思想和理念陳舊， 手段落后， 先

17、進的管理思想和理念只是聽過皮 毛而已，從來就沒有也不能（主要受四級分類的局限）真實反映過其 貸款管理水平和狀況， 貸款五級分類反映了原來就應該反映而沒有反 映的情況而已。貸款四級管理運行多年來，由于多方面的因素，從來 就沒有按期正常調(diào)整過貸款形態(tài)， 貸款形態(tài)的調(diào)整調(diào)多調(diào)少何時調(diào)整 都是在統(tǒng)一安排下，正常貸款中的逾期和“雙呆”不少，金額較大， 只是沒有按期調(diào)整，真實反映，正常貸款中的不良貸款 2001 年前發(fā) 放的占了相當大的比重，五級分類后才真實的反映了出來。二是貸款期限確定不合理， 沒有根據(jù)農(nóng)戶、 企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期 和需要確定貸款期限。這些貸款借款人能履行合同，一切正常，由于 期限確定不合理而逾期五級分類分在了不良貸款中。三是為保全信貸資產(chǎn)、 延長法律時效而落實舊貸的貸款， 雖然在 正常科目中， 但這些貸款早已形成不良貸款。