創(chuàng)新農(nóng)村融資機(jī)制的有益探索

1、創(chuàng)新農(nóng)村融資機(jī)制的有益探索欠發(fā)達(dá)地區(qū)“村民生產(chǎn)發(fā)展互助資金”調(diào)查與研究?jī)?nèi)容提要欠發(fā)達(dá)地區(qū)在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)過程中，必須高度重視金融制度創(chuàng)新。本文通過對(duì)安徽省太湖縣“村民生產(chǎn)發(fā)展互助資金”試點(diǎn)工作的個(gè)案剖析,總結(jié)了其成功經(jīng)驗(yàn)和積極作用，分析了創(chuàng)新農(nóng)村融資機(jī)制的必要性和試點(diǎn)中存在的問題,在此基礎(chǔ)上提出了新型農(nóng)村資金互助組織完善和創(chuàng)新的可行路徑。關(guān)鍵詞互助資金作用創(chuàng)新路徑中圖分類號(hào)F306.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A農(nóng)堠村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。黨的十七璀屆三中全會(huì)指出要“創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性偈金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，魎資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安雪全的農(nóng)村

2、金融體系?！卑不帐∪丝?59唬3萬，XX年人均GDP居第二十五位，縲農(nóng)業(yè)比重較大，屬于欠發(fā)達(dá)省份，“融資柚難”一直是制約該省“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸餞之一。XX年起，省財(cái)政廳在大別山區(qū)的遠(yuǎn)金寨、霍山、太湖開展“村民生產(chǎn)發(fā)展互李助資金”的試點(diǎn)工作，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)姬效益和社會(huì)效益，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)新農(nóng)村壑融資機(jī)制進(jìn)行了有益的探索?！按迕裆i產(chǎn)發(fā)展互助資金”（以下簡(jiǎn)稱“互助資金”）是由省財(cái)政安排扶貧專項(xiàng)資金，以村耵民小組為單位，與農(nóng)民本著自愿的原則交咻納一定數(shù)額的入股資金而共同形成的，因娌此它具有農(nóng)村公共財(cái)政支出的政策取向。迦此項(xiàng)資金主要是面向中低收入農(nóng)民，這一做法，不僅提高了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民增收的能力，增

3、強(qiáng)了農(nóng)民的成本意識(shí)、效益意識(shí)尉、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，也使扶持資金實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作，充分體現(xiàn)國(guó)家扶貧資金進(jìn)葑村入戶政策，而且為推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)覡展，提供了嶄新思路。最近，筆者深入到試點(diǎn)縣之一的太湖縣有關(guān)部門和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了調(diào)查，并重點(diǎn)走訪調(diào)查了八個(gè)有代獐表性的村莊。一、太湖縣“互助資金”董試點(diǎn)的基本情況本研究采用的調(diào)查方法瑾主要是問卷調(diào)查、正式和非正式的訪談。太湖縣人口57萬，轄10鎮(zhèn)5鄉(xiāng)174咦個(gè)村，是一個(gè)集山區(qū)、庫(kù)區(qū)、革命老區(qū)為儂一體的國(guó)家級(jí)扶貧重點(diǎn)工作縣，十五期末譚絕對(duì)貧困人口3.2萬人，低收入人口8釋.9萬。隨著國(guó)有商行撤并網(wǎng)點(diǎn)、進(jìn)軍城扮市，郵政儲(chǔ)蓄銀行基本只存不貸，農(nóng)信社效率不高，該縣

4、資金大量流出。XX年末氌人均貸款余額為2225元，不到全國(guó)農(nóng)藹村地區(qū)人均貸款水平的一半，農(nóng)村“融資咨難”問題十分突出。有鑒于此，該縣在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)了太湖縣村民生產(chǎn)發(fā)展互助資金管理實(shí)施意見（以下簡(jiǎn)縟稱意見）和太湖縣村民生產(chǎn)發(fā)展互助資金發(fā)展規(guī)劃，積極開展試點(diǎn)工作。鵑到XX年6月底止，全縣分兩批共招標(biāo)選耿定試點(diǎn)村民組158個(gè)（占村民組總數(shù)的贍2.9%），覆蓋農(nóng)業(yè)人口數(shù)30440鐫人。試點(diǎn)項(xiàng)目本金總計(jì)848.5萬元，鉍其中財(cái)政扶貧資金按每戶1000元的標(biāo)狁準(zhǔn)補(bǔ)助721.1萬元，試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶入趑股資金122.34萬元，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展罪項(xiàng)目11項(xiàng)，累計(jì)回收本金1087.3镅萬元，借款農(nóng)戶人均新增純收

5、入210元臏。調(diào)查顯示，太湖縣村民生產(chǎn)發(fā)展互助噲資金適應(yīng)了農(nóng)村多元化的金融需求，符合十七大“發(fā)展各類金融市場(chǎng)，形成多種所有制和多種經(jīng)營(yíng)形式的金融體系”的發(fā)展熗方向，有其存在的客觀必然性和必要性，怠“互助資金”扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，與其餼他金融組織相比具有與農(nóng)戶信息對(duì)稱、貸蓮款手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)資金上的不足。但是嘈，互助資金在發(fā)展中也存在總量過小、資舸金來源不足、共管小組業(yè)務(wù)水平不高等問胨題。試點(diǎn)工作呈現(xiàn)了如下特點(diǎn)：1、選點(diǎn)招標(biāo)化。該縣嚴(yán)把試點(diǎn)對(duì)象選取關(guān)集，按照公開、公平、公正的原則，一改過囝去扶貧資金分配制的做法，實(shí)行互助資金招標(biāo)制選點(diǎn)。由全縣個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)推薦民風(fēng)嬪純

6、、治安好、群眾積極性高的村民小組參加投標(biāo)。2、籌資“兩點(diǎn)法”。注重發(fā)揮政府與農(nóng)民兩個(gè)積極性，資金由兩糕個(gè)部分構(gòu)成，縣財(cái)政部門與中標(biāo)村民組及袞所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽訂協(xié)議后即從扶貧資金中切塊斑拿出專項(xiàng)扶持資金作為大頭，農(nóng)戶按照50-500的標(biāo)準(zhǔn)入股。3、管理胞民主化。互助資金實(shí)行“民有、民管、民借、民還，持續(xù)使用，滾動(dòng)發(fā)展”的原則，建立利益共管機(jī)制，由村民組全體村民煊民主推選作風(fēng)正派、辦事公道、有管理能帽力、有奉獻(xiàn)精神的人組成資金共管小組埠，負(fù)責(zé)資金的審批、發(fā)放、回收和管理。斃內(nèi)設(shè)的組長(zhǎng)、會(huì)計(jì)、出納、監(jiān)督員有明確蛩具體的分工，遇到重大問題由全組村民開趿?xí)懻摴餐鉀Q。管理小組實(shí)行定期換屆蘊(yùn)。4、運(yùn)作規(guī)范化。

7、在意見的堋指導(dǎo)下，各共管小組都結(jié)合實(shí)際制定了資金管理制度，對(duì)互助資金的使用范圍、審燦批程序、借款額度、期限、資金管理費(fèi)率鄢、用途、借款戶比例等都作了明確規(guī)定，恙嚴(yán)格按規(guī)定操作。在使用范圍上，界定為本村民組內(nèi)自愿加入的農(nóng)戶，且資金不得律平均分?jǐn)偘l(fā)放給村民，不得用于抵扣往來款項(xiàng)，不得用于非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性開支，只能販用于本組村民生產(chǎn)發(fā)展項(xiàng)目。5、督導(dǎo)含全程化?？h財(cái)政局明確了機(jī)關(guān)個(gè)躒股室各聯(lián)系一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、財(cái)政灞所（分局）也確定專人負(fù)責(zé)監(jiān)督和指導(dǎo)此片項(xiàng)工作，并對(duì)試點(diǎn)村民組的資金共管小組躓成員進(jìn)行了全面業(yè)務(wù)培訓(xùn)。村兩委加強(qiáng)對(duì)溻資金使用及公示等工作的檢查指導(dǎo)，做好借款合同、資金投放及回收、資金管理費(fèi)罱

8、收取等情況備案工作，并定期向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)到匯報(bào)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)定期向縣匯報(bào)資金運(yùn)作情況。6.考核指標(biāo)化。縣財(cái)政部門專門制栝定了太湖縣村民生產(chǎn)發(fā)展互助資金績(jī)效考評(píng)辦法,規(guī)定資金每運(yùn)行一年,縣財(cái)政部門將對(duì)其周轉(zhuǎn)率、回收率、保值增值依等指標(biāo)進(jìn)行考核。對(duì)實(shí)現(xiàn)增值的給予獎(jiǎng)勵(lì)鈦,擴(kuò)大扶持資金規(guī)模。對(duì)管理不善、資金糞未發(fā)揮效益的,將予以通報(bào),限期整改,詹不再增加扶持資金。互助資金的實(shí)施，削有力緩解了試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金瓶頸，提高了農(nóng)戶自我發(fā)展、持續(xù)發(fā)展能哐力，在確保扶貧資金運(yùn)行安全、有效的同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)村各種生產(chǎn)要素的結(jié)合，提高尬農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，產(chǎn)生橢了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，促進(jìn)了該幌縣的新農(nóng)村建

9、設(shè)和鄉(xiāng)村和諧。主要成效體囁現(xiàn)在：一是提高了農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)的積極霰性，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收墁。在農(nóng)村普遍面臨著貸款難的現(xiàn)實(shí)條件下怙，互助資金的建立使農(nóng)民獲得了一個(gè)自己喏管理的“土銀行”，既極大地方便了農(nóng)民昊借款，又降低了生產(chǎn)成本，從而激發(fā)了農(nóng)謨民發(fā)展生產(chǎn)的積極性。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶的借款主要用于發(fā)展生豬、肉雞、蠶桑、茶葉蠹、板栗、柑桔等農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加蟛工業(yè)及流通業(yè)，從而在一定程度上推進(jìn)了擔(dān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)了農(nóng)民增收。案掄例1：A鎮(zhèn)轄1個(gè)社區(qū)工委、15個(gè)村委紱會(huì)、6個(gè)居委會(huì)、7.6萬人，國(guó)土面積165平方公里，耕地33216畝，水忖面10136畝，森林覆蓋率58.9%。該鎮(zhèn)共有18

10、個(gè)小組中標(biāo)，覆蓋人口2務(wù)512人。項(xiàng)目本金756780元，入醪股農(nóng)戶626戶，其中借款農(nóng)戶383戶，累計(jì)放款1809246元，各組管理缶費(fèi)率在6%-9.6%之間，累計(jì)回收到鵡期本金1186100元，發(fā)揮了較好的尥經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。該鎮(zhèn)九龍村何畈組余姓農(nóng)戶XX年起累計(jì)借款15000元沸辦養(yǎng)雞場(chǎng)、門板廠，經(jīng)過兩年的發(fā)展，現(xiàn)爵資產(chǎn)總額達(dá)到15.54萬元。南園村陳疥灣組陳姓農(nóng)戶XX年向共管小組累計(jì)借款仿借款10000元承租了5畝田養(yǎng)龍蝦，在花亭湖的湖外湖經(jīng)營(yíng)夜宵，當(dāng)年獲利4.5萬元。二是互助資金的有償使用，礅優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)了農(nóng)民信用意兌識(shí)的提高。截止XX年6月全縣試點(diǎn)項(xiàng)目棠本金總計(jì)848.

11、5萬元，其中財(cái)政扶貧拉資金按每戶1000元的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)助721.1萬元，試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶入股資金122帥.34萬元，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目11項(xiàng)，劈累計(jì)回收本金1087.3萬元，借款到杈期回收率100%。B鎮(zhèn)馬嘶村新街組在珞資金管理中創(chuàng)造了信用等級(jí)法，將農(nóng)戶按橘信用狀況分成A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，頤借款額度相差1000元，并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。再加上村規(guī)民約的制約，組民紛紛力佝爭(zhēng)晉升A級(jí)誠(chéng)信戶，誰也不愿失信不敢失藝信于村民。農(nóng)民信用意識(shí)的增強(qiáng)，優(yōu)化了巢農(nóng)村信用環(huán)境，從而也為商業(yè)銀行和其它皿金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造了良好條件。三是喚醒了農(nóng)戶的自我意識(shí)、參與意澳識(shí)、合作意識(shí)和主體意識(shí)，發(fā)揮了農(nóng)民在礁新農(nóng)村建設(shè)中主體

12、地位的作用?；ブY金實(shí)行民主管理、立體監(jiān)督，在政府引導(dǎo)下攖，農(nóng)民自主決策、創(chuàng)新了基層民主管理的酥形式，為新型農(nóng)民的成長(zhǎng)提供了環(huán)境；民盼主選舉產(chǎn)生的共管小組成員大多是甘于奉轟獻(xiàn)、善于理財(cái)?shù)哪苋耍纱硕@得了服務(wù)鄉(xiāng)鄰、實(shí)現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)。他們?cè)趯?shí)踐中增丶長(zhǎng)才干、鍛煉成長(zhǎng)，成為一代新農(nóng)民的榜樣，帶動(dòng)農(nóng)民整體素質(zhì)的提升；同時(shí)強(qiáng)化了扶貧資金監(jiān)管，放大了財(cái)政資金的導(dǎo)向頒作用。XX年4月，筆者和A鎮(zhèn)九龍村里姓一班人來到何畈組列席了“互助資金”共冪管小組推選會(huì)議。村民的積極性很高，會(huì)場(chǎng)氣氛很熱烈。村民汪慶九興奮地說：“我有一肚子的發(fā)展辦法，就是缺資金，這吸下可好了，終于可以大干一場(chǎng)了?！蔽覀冘鹫J(rèn)真傾聽了群眾對(duì)試點(diǎn)

13、工作的意見，并與淦村民們進(jìn)行了面對(duì)面的交流。按照互助資鰈金“民有、民管、民借、民還，持續(xù)使用隗，滾動(dòng)發(fā)展”的原則，會(huì)議選舉產(chǎn)生了五噘人共管小組，討論通過了資金管理辦法等瑰相關(guān)制度。新當(dāng)選的共管小組組長(zhǎng)余雪華認(rèn)為以前扶貧資金管理松散，效率極低，颮不僅強(qiáng)化了村民的“等、靠、要”的思想貲，而且形成了講誠(chéng)信吃虧，不誠(chéng)信討巧的怪現(xiàn)象，現(xiàn)在好了，資金是自己的，實(shí)現(xiàn)蠛滾動(dòng)發(fā)展有了初步保障。二、欠發(fā)達(dá)地幔區(qū)農(nóng)村實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀需要?jiǎng)?chuàng)新融資機(jī)制烤如何破除生產(chǎn)發(fā)展中融資瓶頸，已經(jīng)成叉為欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)中的焦點(diǎn)問題。因此欠發(fā)達(dá)地區(qū)在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)過程中悵，必須高度重視金融制度創(chuàng)新。（一）欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶金融需求作為

14、“弱勢(shì)群體”的欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民，其利益缺乏代言腴人，他們的利益在公共選擇中往往被忽視唁。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面最直接的表現(xiàn)就是其金函融需求得不到滿足。農(nóng)戶的金融需求主要返表現(xiàn)為存款、貸款、匯款、付費(fèi)以及農(nóng)業(yè)淪保險(xiǎn)等方面，由于農(nóng)戶的性質(zhì)、活動(dòng)內(nèi)容柴和規(guī)模不同，其金融需求又表現(xiàn)出多層次留性特征。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，農(nóng)戶的生鵝產(chǎn)與消費(fèi)需求都迅速增長(zhǎng)，而農(nóng)戶的收入增長(zhǎng)卻比較緩慢，從而使得農(nóng)戶的資金流魔動(dòng)性約束增強(qiáng)，金融需求更加強(qiáng)烈。具熔體而言表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：1、農(nóng)業(yè)憩比較效益低。由于土地邊際產(chǎn)量遞減規(guī)律隼、農(nóng)業(yè)科技含量低、地塊小難以形成規(guī)模周經(jīng)濟(jì)等原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤(rùn)率一直是低于社會(huì)平均利潤(rùn)率，農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)收入

15、不穩(wěn)定淳性和剩余的有限性。非農(nóng)收入的多少與農(nóng)民的生產(chǎn)性金融需求成反比，具有濃厚的確“拐杖經(jīng)濟(jì)”色彩，借貸行為多數(shù)為了滿耵足剛性消費(fèi)需求的非生產(chǎn)目的。2、農(nóng)耍戶借貸比較零散，需求結(jié)構(gòu)矛盾突出。一公是由于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的脆弱性導(dǎo)致對(duì)借貸的依嘆賴程度很高；二是因?yàn)榻杩钜?guī)模太小而導(dǎo)竊致借款行為的分散化；三是正規(guī)金融供給稗偏重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和短期投資，新興產(chǎn)業(yè)和長(zhǎng)立期投資缺口嚴(yán)重。3、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的“圈日層結(jié)構(gòu)”化。土地的過度細(xì)分和農(nóng)業(yè)的脆圉弱性造成單個(gè)農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的不足，弋以土地為生存保障的小農(nóng)形成了中國(guó)社會(huì)拄特有的以家庭為核心的“圈層結(jié)構(gòu)”：家敫庭為小農(nóng)提供了最基本的生存保險(xiǎn)。“圈玉層結(jié)構(gòu)”以內(nèi)的高度信任和秩序

16、與外部的鴣極端不信任和無序形成明顯的二元信用體窆系。4、資金融通的替代效應(yīng)不明顯。目前農(nóng)戶的資金融通基本依靠友情借貸、忿高利貸、互助資金、正規(guī)金融和財(cái)政支農(nóng)燜資金。友情借貸很普遍但不可持續(xù)性強(qiáng)，高利貸無數(shù)量限制但利率高，互助資金和怠財(cái)政支農(nóng)資金規(guī)模小且對(duì)象特定，因此仍茍需正規(guī)金融充當(dāng)重要角色的前提下，互助資金要成為有力補(bǔ)充。（二）欠發(fā)達(dá)地愴區(qū)正規(guī)金融供給正規(guī)金融包括承擔(dān)政策侵性業(yè)務(wù)的農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行，商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信居社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行）等，茉由于以下因素，其發(fā)揮的作用非常有限。呤案例2：B鎮(zhèn)位于太湖縣的東大門，距縣城約20公里，轄14個(gè)行政村，人口年

17、42000人。該鎮(zhèn)轄內(nèi)只有農(nóng)村信用社桕一家有貸款功能的3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和1個(gè)郵政儲(chǔ)鄙蓄網(wǎng)點(diǎn)，每萬人擁有機(jī)構(gòu)數(shù)不到1個(gè)，且銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中于鎮(zhèn)政府所在地漆，廣大村組幾乎沒有銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，銀行信貸供給嚴(yán)重不足。至XX年3月底，當(dāng)全鎮(zhèn)只獲得信用社一家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款5200萬元，人均貸款1300元。據(jù)有妤關(guān)部門調(diào)查測(cè)算，XX年A鎮(zhèn)貸款需求量妁達(dá)1.1億元，資金需求缺口巨大。1露、比較效益因素。商業(yè)銀行受自身利益最馗大化驅(qū)使，放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市。資金的趨利性、信息不對(duì)稱及無規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀獒現(xiàn)實(shí)使得國(guó)有商業(yè)銀行不愿將資金投放到組期限長(zhǎng)、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，以磕及規(guī)模小、分散、缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和腑農(nóng)

18、村中小企業(yè)。2、機(jī)會(huì)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。一是嚴(yán)重的信息不對(duì)稱使正規(guī)金融機(jī)決構(gòu)很難知道分散的農(nóng)戶是否會(huì)按合約目的韁申請(qǐng)貸款，貸款后干什么，更難以確認(rèn)他們是否會(huì)策略性賴帳。二是農(nóng)戶貸款缺乏逗必要的擔(dān)保和可抵押物，在現(xiàn)行制度安排籠下，農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)不明確，土地、房屋、勞動(dòng)屙力、農(nóng)機(jī)等作為抵押物缺乏可操作性。三削是農(nóng)業(yè)投資的長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)、低盈利性醞與商業(yè)信貸追求的安全性、流動(dòng)性、贏利閾性的“三性”要求相悖。3、金融機(jī)構(gòu)黏提供的服務(wù)單一缺乏層次。農(nóng)村金融服務(wù)主要集中在信貸業(yè)務(wù)上，新興的中間業(yè)務(wù)魄在農(nóng)村根本沒有普及；僵化的農(nóng)業(yè)貸款條坭件已越來越不能滿足各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的檐客觀需要：農(nóng)業(yè)貸款的“春貸秋收”是根開據(jù)種

19、植業(yè)的生產(chǎn)周期而確定的，農(nóng)業(yè)貸款斤品種僅局限于短期流動(dòng)貸款資金，缺乏針逑對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)更新和改造的中長(zhǎng)期貸款；傳統(tǒng)按季付息的方式也不能符合農(nóng)業(yè)資佼金秋季集中回流的現(xiàn)實(shí)。4、政策性金融功能的缺失。一是市場(chǎng)定位不清，越位和缺位問題并存。政策性金融機(jī)構(gòu)也在追乞逐市場(chǎng)份額，紛紛向競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)金融業(yè)笱務(wù)滲透，而農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)等需要政策性覽金融發(fā)揮作用的領(lǐng)域又缺少相應(yīng)的融資途紛徑，制約了這些行業(yè)的發(fā)展。二是籌資方翱式單一，缺乏穩(wěn)定的資金來源。政策性銀弁行只能通過定向發(fā)行金融債券和向中央銀蕭行借款方式籌資，財(cái)政補(bǔ)貼資金難以及時(shí)足額到位，積累資金能力有限。三是農(nóng)村蠡金融支持力度不足，農(nóng)民貸款難借貸程序復(fù)雜，借

20、款成本高。四是內(nèi)控機(jī)制比較薄耽弱，不良貸款比重高。目前政策性金融機(jī)崖構(gòu)法人治理機(jī)構(gòu)不健全，內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)察弘力量薄弱，管理粗放。5、農(nóng)信社一家莪獨(dú)大。雖然農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)，但其資金規(guī)模相對(duì)較小、歷史包袱沉重、管奕理技術(shù)落后、人員素質(zhì)低、結(jié)算方式落伍才，使農(nóng)信社已無力滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的多麩樣化的信貸需求。同時(shí)農(nóng)村信用社通過繳篋納存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購(gòu)買國(guó)債匱和金融債等也是大量資金流出農(nóng)村的重要喂原因。（三）欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間金融供給民間融資存在由來已久，主要是在農(nóng)村，表現(xiàn)為互助性質(zhì)的借貸和高利貸性質(zhì)的相干互借貸行為，主要是農(nóng)民為了解決日常急需性的需要和生產(chǎn)周轉(zhuǎn)性的資金需求。在壢我國(guó)農(nóng)村，民

21、間金融由于具有投向自由、器借貸期限靈活和手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)，在正規(guī)霓金融組織供給不足的條件下，它已經(jīng)開始姬填補(bǔ)由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)留下的信貸市場(chǎng)空間瑗，已逐漸成為農(nóng)戶借款的主體。但是，當(dāng)翳前民間金融不合法，組織行為不規(guī)范，風(fēng)彎險(xiǎn)大、利率高、擾亂金融秩序等問題，我國(guó)政府到目前為止還沒有承認(rèn)民間借貸的合法性，對(duì)民間借貸采取放任自流的消極搓做法，結(jié)果一方面使民間融資越演越烈，葦另一方面，農(nóng)戶獲得低息貸款的希望日漸哳渺茫。因而我國(guó)政府應(yīng)以積極的態(tài)度對(duì)待躐民間融資，對(duì)民間融資加以正確引導(dǎo)，疏堵結(jié)合，鼓勵(lì)在農(nóng)村建立農(nóng)民互助金融組殼織，吸收、引導(dǎo)民間資金為“三農(nóng)”服務(wù)焉。（四）現(xiàn)存農(nóng)村金融制度安排的“路舄徑鎖定”在我

22、國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)并創(chuàng)造了眇豐富的資金來源的情況下，把農(nóng)村地區(qū)融仇資難簡(jiǎn)單歸因于社會(huì)資金短缺引起的供求捶失衡是不恰當(dāng)?shù)?，?yīng)當(dāng)看到當(dāng)前農(nóng)村金融體系是在特定的制度安排下形成的“路徑上鎖定”：其制度變遷所顯現(xiàn)的效率低下，羈已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度性障礙，但卻諜依然主宰著農(nóng)村金融市場(chǎng)。1、政府偏模好。在農(nóng)村“市場(chǎng)失靈”的情況下，中央啻政府不斷打壓非正規(guī)金融，扶持農(nóng)村信用彖社，意圖以政策為引導(dǎo)，使之成為合作制金融機(jī)構(gòu)和支農(nóng)主力軍。事實(shí)上，農(nóng)信社菱業(yè)已走上規(guī)模經(jīng)營(yíng)、合并與集中之路，利瀘用壟斷地位背離農(nóng)業(yè)平均利潤(rùn)率水平過高戊上浮利率以追求超額利潤(rùn)，撤并基層代辦網(wǎng)點(diǎn)，遠(yuǎn)離鄉(xiāng)村和農(nóng)民，吸儲(chǔ)能力明顯降嫻低。其自身的法

23、人治理結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)鉈制工作進(jìn)展緩慢，尚未形成有效的激勵(lì)制約機(jī)制，因此，支農(nóng)主力軍作用難以發(fā)揮瘓。2、金融壓抑。一是我國(guó)利率壓抑現(xiàn)緗象依然存在。市場(chǎng)利率尚未形成，利率機(jī)瑋制仍不能發(fā)揮其應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)杠桿作用。二鶯是農(nóng)村融資活動(dòng)仍然受到嚴(yán)格限制。這種唼限制體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與市場(chǎng)準(zhǔn)入兩個(gè)方面瞍。雖然立法降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，其實(shí)質(zhì)椅仍然是由政府（以信用社為代表）壟斷的唁農(nóng)村金融市場(chǎng)。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，思服務(wù)欠缺，勢(shì)必大大降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資效率，在一定程度上影響了農(nóng)村的金鉞融融通。因此現(xiàn)行金融體制安排，使得農(nóng)堪村資金流失嚴(yán)重、資本積累十分匱乏、投遵資大幅下滑。3、農(nóng)村金融法律制度很瑪不完善。一是對(duì)

24、不同所有制的金融主體市蛤場(chǎng)準(zhǔn)入采取歧視性態(tài)度，缺乏符合市場(chǎng)化褶要求的市場(chǎng)退出完整法律制度；二是對(duì)有疆關(guān)金融業(yè)務(wù)、金融債權(quán)、金融監(jiān)管等方面抿的規(guī)范存在著“錯(cuò)位”和“漏位”現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的預(yù)算約束機(jī)制軟化和倒逼中央銀行再貸款機(jī)制；三是金融產(chǎn)權(quán)的基滸本形式是國(guó)有產(chǎn)權(quán)，但實(shí)際上卻因沒有明確的所有者主體而虛置，產(chǎn)生了巨大的代理風(fēng)險(xiǎn)和普遍的內(nèi)部人控制；四是征信體駱系建設(shè)滯后，誠(chéng)信環(huán)境缺失，導(dǎo)致正規(guī)金勹融“惜貸”。4、農(nóng)業(yè)支持體系薄弱。弗一是土地產(chǎn)權(quán)不明晰，制約了農(nóng)業(yè)的規(guī)模苡化經(jīng)營(yíng)和質(zhì)押、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)；二是農(nóng)村鄔教育、醫(yī)療、社會(huì)保障體系尚不完善，土分地仍需承載農(nóng)民的社會(huì)保障功能；三是農(nóng)筷業(yè)保險(xiǎn)與補(bǔ)貼、財(cái)

25、政支農(nóng)、農(nóng)業(yè)科技推廣獸、農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化等體系欠滓?guī)ず芏?，農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力低。以上理論分析漓的政策含義是，光靠強(qiáng)調(diào)資金流動(dòng)性、安依全性的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)行、信用社等是不可能滿足農(nóng)戶多樣化、復(fù)雜化的信貸需求安的。在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同脧時(shí)，破除“路徑鎖定”，規(guī)范民間金融，暮特別是積極探索包括“互助資金”在內(nèi)的錫多種資金融通途徑成為政府的必然選擇。三、啟示與建議在當(dāng)前條件下，欠發(fā)達(dá)兮地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本主體仍然是數(shù)量眾多翱的小規(guī)模農(nóng)戶，其分散、短期、小額的資金需求，是現(xiàn)有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以滿足的。因此，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)培育競(jìng)爭(zhēng)性的錢農(nóng)村金融市場(chǎng)，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組拐織，以有效改善農(nóng)村金

26、融服務(wù)嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)作為深化農(nóng)村金融體制改革、蕃推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措來抓。但磉是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村融資難問題是一個(gè)歷史濮性難題，“互助資金”雖然然不能徹底解唿決這個(gè)難題，但在運(yùn)作模式上值得借鑒：一是民主管理機(jī)制。“互助資金”運(yùn)行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)由“入股”農(nóng)戶民主決定，全程體現(xiàn)了民法的公示、公信原則，創(chuàng)新焱了基層民主管理的形式。二是產(chǎn)權(quán)歸屬幡明晰。扶貧資金一次性投入，長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使長(zhǎng)用，戶戶都看到了希望?！盎ブY金”的產(chǎn)權(quán)既不歸屬政府與財(cái)政，也不完全歸屬鮮試點(diǎn)村全體村民。原則上，只有“入股”土村民集體對(duì)全部“互助資金”享有所有權(quán)蝻，非“入股”村民僅對(duì)財(cái)政投入比例部分眥享有產(chǎn)權(quán)。明確產(chǎn)權(quán)歸屬，可以

27、防止資金捏規(guī)模擴(kuò)大后發(fā)生產(chǎn)權(quán)糾紛。三是風(fēng)險(xiǎn)控制有效。調(diào)查顯示，“互助資金”采取了暫以下措施，從而實(shí)現(xiàn)了還款，保兀證了資金的安全性。1、管理嚴(yán)密。借馥款資格，只有本組內(nèi)入股農(nóng)戶才有貸款權(quán)兢；聯(lián)戶擔(dān)保,即一戶借款須由有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的若干農(nóng)戶聯(lián)合擔(dān)保；借款額度,每銨戶一次借款原則上為1000-5000汆元；借款期限,一般為3-6個(gè)月,特殊情況下不得超過一年；借款戶數(shù),不得超過繳納資金總戶數(shù)的49%,讓多數(shù)的非踅借款者監(jiān)督少數(shù)的借款者；資金管理費(fèi)率矬,按等于或略低于銀行同期貸款利率水平,由入股農(nóng)戶集體討論決定；管理費(fèi)分配,80%用于資金共管小組的管理費(fèi)(使卯用情況要在組內(nèi)公示并報(bào)村委會(huì)備案)，塏20%

28、用作風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌金,繳由縣財(cái)政集中畦專戶管理,主要用于因不可抗力因素形成糇互助資金壞賬損失時(shí)的資金補(bǔ)充；財(cái)務(wù)管躑理,實(shí)行專人專賬,嚴(yán)格審批手續(xù),日清月結(jié),定期公布,接受村民監(jiān)督。2、制約有效?！盎ブY金”的共有性和互助欠性使村民之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密，確保了其使用的區(qū)域性。互助資金由村民組內(nèi)粵推選出的五人共管小組,非常方便,手續(xù)簡(jiǎn)單,且大家知根知底,可以有效解決“上信息不對(duì)稱”問題，根據(jù)申請(qǐng)人以往信用膳狀況決定是否放款；收放責(zé)任制，共管小樊組由借款批準(zhǔn)人負(fù)責(zé)收款，若按期不能收猁回，自己墊付；多戶聯(lián)保,借款人不還,壺即由擔(dān)保人歸還；若執(zhí)意拖欠，五人共管仆小組集體上門追討，甚至全組不參加此戶埏紅白喜事

29、等事務(wù)。由于信譽(yù)與生存環(huán)境、殂家庭形象與社會(huì)交往密切關(guān)聯(lián)，最終很少勘有人愿意為了幾千塊錢引起公憤,而在村踺里難以立足。四是借款手續(xù)簡(jiǎn)約。與農(nóng)裼村信用社13道手續(xù)相比，“互助資金”馓只需6道：戶主申請(qǐng)擔(dān)保人簽名路共管小組審批公示簽訂合同鷲發(fā)放借款。事實(shí)上無論如何發(fā)展，“互助資金”的局限性還是決定了其效果的有蟣限性。調(diào)查反映，由政府出資引導(dǎo)農(nóng)戶建沽立互助資金，是改革中的新生事物，在運(yùn)阜行中也得到了廣大村民的衷心擁護(hù)，但與群眾的期望值相比，互助資金在實(shí)踐中還楊面臨一些亟待解決的問題。最突出的有以嵫下四個(gè)方面：一是由于沒有合法地位，顛“互助資金”無法進(jìn)行注冊(cè)登記，這不利巰于其培育、管理和成長(zhǎng)。M是C鄉(xiāng)政府工槊作人員，對(duì)“互助資金”運(yùn)行的合法性表妾示質(zhì)疑，認(rèn)為一旦發(fā)生借貸糾紛難以依法劉維權(quán)。W鎮(zhèn)的一個(gè)的共管小組長(zhǎng)由于多次澡因回收借款惹糾紛而辭去了職務(wù)。二是“膣互助資金”總量過低。目前投入的資金規(guī)絡(luò)模全縣農(nóng)戶覆蓋面不足6%，與農(nóng)民的需摘求存在很大差距，88%的被調(diào)查農(nóng)戶急嵇切要求固點(diǎn)擴(kuò)面。三是“互助資金”的資痧金來源需要拓寬。N是財(cái)政部門工作人員多，對(duì)“互助資金”的可持續(xù)性表示憂慮。酐比如有跡象