銀行“民易貸”管理辦法

1、銀行“民易貸”管理辦法第一章 總 則第一條 為適應(yīng)市場需求，培育和鞏固以中、高端客戶為主體的優(yōu)質(zhì)客戶資源，根據(jù)國家現(xiàn)行法律、法規(guī)及中國銀行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 個人“民易貸”業(yè)務(wù)是指我行對符合條件的自然人，以便捷、簡約的方式發(fā)放的信用貸款，用以滿足借款人綜合消費的資金需求。第三條 該貸款需堅持“批量準入、個案審批”的原則辦理，在本制度規(guī)定客戶范圍和條件內(nèi)發(fā)放的貸款由分行按審批權(quán)限審批；其他情況要在整體授信規(guī)劃報總行批準后由分行按審批權(quán)限審批。第二章 借款人條件第四條 基本條件（一）年滿25周歲，具有完全民事行為能力的中國公民；（二）有授信行所在地常住戶口，在授信行所在地有固定職業(yè)和住

2、所，有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款的能力；（三）有良好的信用記錄，要求客戶信用記錄同時滿足以下條件：1、截至申請日無未結(jié)清的逾期貸款； 2、近一年內(nèi)逾期記錄累計不超過2次且每次不超過20天。 （四）無不良社會記錄，在公安、稅務(wù)、交通、工商行政執(zhí)法部門未留有違法違規(guī)記錄第五條 具體條件（滿足其中一條即可）一類：國家黨、政機關(guān)公務(wù)員，其中副科級（含）以下人員要在本單位工作滿二年；二類：有財政撥款的市級（含）以上科研院所、公立教育機構(gòu)、公立衛(wèi)生機構(gòu)、市級（含）以上文化機構(gòu)等事業(yè)單位中的正式職工，其中副科級（含）以下和中級（含）職稱以下人員要在本單位工作滿二年；三類：壟斷性質(zhì)及其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)正式員工

3、，其中中級以下（含）職稱和職務(wù)的人員要在本單位工作滿二年，與我行有代發(fā)工資業(yè)務(wù)的合作的企業(yè)優(yōu)先辦理，具體行業(yè)包括電信、電力、銀行、保險、證券、鐵路、民航、機場、煙草、市政公共等；四類：具有中、高級專業(yè)技術(shù)職稱或執(zhí)業(yè)認證資格、在特定領(lǐng)域具有專業(yè)技能的優(yōu)秀人士，包括律師、會計師、工程師、設(shè)計師、評估師、作家、書畫家、演藝人士等；五類：我行金卡級以上（含）的貴賓客戶；六類：我行優(yōu)質(zhì)存量住房按揭及他行住房按揭客戶，具體要求如下：1、在貸款申請日仍有住房按揭貸款余額或還清住房按揭貸款的時間在一年（含）以內(nèi)；2、存量住房按揭貸款有2年以上的連續(xù)還款記錄且客戶信用良好、再評估有穩(wěn)定還款能力；第三章 貸款要素

4、第六條 授信額度（一）根據(jù)借款人的還款能力、資信情況等因素綜合確定。授信金額最低為5萬元，最高金額按照以下標準執(zhí)行。1、對一類客戶中具有副處級職務(wù)（含）以上人員最高授信金額為80萬元，如借款人所在單位對我行有突出綜合貢獻，對其正處級（含）以上主要負責(zé)人最高授信金額可達到100萬元；科級（正、副）職務(wù)人員最高授信金額為50萬元；副科級職務(wù)以下人員最高授信金額為30萬元；。2、對二、三類客戶中具有相當(dāng)于副處級或高級技術(shù)職務(wù)以上（含）的負責(zé)人、正副教授、研究員、主任醫(yī)師最高授信金額為80萬元，如借款人所在單位對我行有突出綜合貢獻，對相當(dāng)于正處級（含）以上主要負責(zé)人最高授信金額可達到100萬元；相當(dāng)于

5、科級（正、副）或中級技術(shù)職務(wù)人員最高授信金額為50萬元；相當(dāng)于副科級或中級技術(shù)職務(wù)以下的人員最高授信金額為30萬元。3、對四類客戶最高授信金額為50萬元； 4、對五類客戶最高授信金額為50萬元，具體額度上限不超過客戶貸款申請日前三個月日均金融資產(chǎn)的60%；6、對六類客戶要求申請的信用借款額度最高不超過50萬元。（二）具體貸款額度不超過申請人一年工資和其它收入及短期金融資產(chǎn)凈額之和的50%。如申請人本人的工資和其它收入不足以支持所申請的貸款額度，可以將其配偶的工資和其它收入作為還款來源共同考核；（三）對短期金融凈資產(chǎn)的認定要在全部短期金融資產(chǎn)（一年內(nèi)可變現(xiàn)）中扣除借款人及配偶對外負債的年還款額，

6、對偏股型基金、股票等風(fēng)險較大的金融資產(chǎn)的價值要控制在申請時市場價格的40%以內(nèi)。第七條 授信方式可采用單筆貸款或授信額度貸款的方式。第八條 授信期限（一）單筆貸款期限最長一年；（二）授信額度的有效期限1、授信額度的有效期限為一年；2、額度下單筆貸款期限最長1年（含），額度下單筆貸款的發(fā)放日均不得超過授信額度的有效期限 。第九條 貸款利率（一）綜合客戶貢獻水平、接受能力、風(fēng)險程度等因素，在單筆貸款發(fā)放時客戶實際執(zhí)行利率在人行同期基準利率基礎(chǔ)上實施上浮，最低利率浮動比率依貸款期限的不同確定在0-15%之間，具體如下：客戶類型1個月（%）3個月（%）6個月（%）1年（%）最低利率浮動比率10500（

7、二）對特別優(yōu)質(zhì)客戶需要利率上浮幅度低于以上標準的單獨上報總行審批第十條 還款方式“民易貸”實行按月付息、到期還本的還款方式或其他期供的方式。對第七類客戶在結(jié)清住房按揭貸款前須先結(jié)清信用貸款。第十一條 超過以上要素范圍和標準的，報總行有權(quán)審批人審批。第四章 貸款程序第十二條 客戶準入分行向總行上報整體授信規(guī)劃，授信規(guī)劃中應(yīng)列明擬授信的行業(yè)、單位、具體授信人群、不同層次借款人收入資產(chǎn)狀況、擬授信額度、不同單位的擬授信規(guī)模、風(fēng)險分析和風(fēng)險防范措施等內(nèi)容；總行對分行上報的整體授信規(guī)劃審查通過后分行進入貸款受理程序。第十三條貸款受理及貸前調(diào)查（一）貸款受理借款人填寫個人借款申請表或個人額度借款申請表，并

8、根據(jù)不同用途提交相應(yīng)資料。1、有效身份證件：身份證或戶口；2、體現(xiàn)申請人符合信用方式借款人條件的任一證明，如收入證明、工作證、職稱職務(wù)證明、執(zhí)業(yè)資格證明等；3、體現(xiàn)申請人還款能力的證明：（1）對于符合借款人條件中一到四類的申請人，如已提供足值的收入證明，可不再提供此項證明；如收入不足時，需按我行要求提供其他收入和金融資產(chǎn)證明。（2）對五類申請人需提供貸款申請日前至少六個月的金融資產(chǎn)證明。（3）其他類申請人須提供體現(xiàn)收入的六個月銀行對帳單、個人所得稅單等一項或多項體現(xiàn)還款能力的證明；如收入不足時，需按我行要求提供其他金融資產(chǎn)證明。（4）其他輔助資料，包括申請人電話費、家庭公用事業(yè)繳費憑證等資料。

9、4、消費、經(jīng)營周轉(zhuǎn)用途證明或其他能夠證明真實合規(guī)用途資料。（二）貸前調(diào)查圍繞客戶的“信用和償債能力”由我行雙人對客戶開展調(diào)查。1、經(jīng)辦人員與申請人進行面談，調(diào)查提交資料的有效性；2、通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)相關(guān)記錄調(diào)查借款人的信用狀況；3、通過核對征信報告中的個人信息、個人社保記錄等信息或致電工作單位等方式確認其身份的真實性，通過核對銀行對帳單及其他資產(chǎn)、收入證明材料確認其還款來源的穩(wěn)定性和充足性；4、經(jīng)辦人員須填寫借款人資信情況調(diào)查表記錄上述信息。第十四條 貸款審查審批貸款審批人員在系統(tǒng)中按照我行個人授信業(yè)務(wù)授權(quán)進行貸款審批。審批人員應(yīng)根據(jù)客戶信用情況、收入情況確定貸款金額、期限、利率、授信額度

10、等。第十五條 貸款簽約經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人當(dāng)面簽訂個人借款合同、個人額度借款合同。第十六條貸款發(fā)放（一）在簽約后進行貸款或額度的發(fā)放。（二）支取額度下單筆貸款時，借款人需要填寫額度借款支用申請審批單，同時提供單筆貸款的用途資料報分行個貸受責(zé)人審批通過后，業(yè)務(wù)部門向會計部門提交額度借款支用申請審批單和個人借款憑證，會計人員據(jù)此發(fā)放貸款。第十七條 資金劃轉(zhuǎn)貸款資金可根據(jù)貸款用途采用向受益人支付或與借款人約定的方式劃轉(zhuǎn)。第十八條 檔案管理經(jīng)辦人員將貸款資料及時交由檔案管理人員保管。第六章 貸后管理第十九條 貸后管理人員應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)報表，每月監(jiān)測“民易貸”發(fā)放、額度支用、歸還情況。第二十條

11、 加強風(fēng)險監(jiān)測，詳細記錄監(jiān)測結(jié)果。分行應(yīng)對借款人還款能力進行定期復(fù)評估，復(fù)評估結(jié)果應(yīng)形成專門的評估報告，記錄到個貸系統(tǒng)。第二十一條 貸后監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)借款人信用等級或還款能力下降的，經(jīng)分行個貸受責(zé)人審批后，應(yīng)立即采取降低或終止授信額度使用、提前收回貸款、補充或變更擔(dān)保等方式降低風(fēng)險。第二十二條 發(fā)生以下違約行為的，我行有權(quán)停止向借款人發(fā)放貸款，并提前解除授信合同，要求借款人、共同還款人或法律規(guī)定其他債務(wù)承擔(dān)人提前還清授信項下所有債務(wù)：（一）貸款欠息或本金逾期達到90天；（二）借款人未按要求用途使用貸款，將貸款用于股市、期貨、股權(quán)投資或非法交易等；（三）借款人在授信期間發(fā)生死亡、宣告死亡、失蹤、宣告

12、失蹤、喪失民事行為能力的，或被依法追究刑事責(zé)任或被采取其他強制措施，影響其履行合同義務(wù)的；（四）符合本行規(guī)定的其他情況。第二十三條 下列情況出現(xiàn)時，業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位應(yīng)提請有關(guān)部門啟動訴訟程序，依法清收：（一）逾期連續(xù)3個月或累計6個月，經(jīng)催收無法收回全部債款，也沒有其他適當(dāng)方法化解風(fēng)險的；（二）以重組方式進行清收，重組方案批準后1個月內(nèi)無法落實重組方案，并存在較大風(fēng)險隱患的；（三）借款人信譽差，故意賴帳或拖欠不還的；（四）我行資產(chǎn)面臨重大損失，需要訴訟保全的；（五）總、分行研究決定需要起訴的。第七章 風(fēng)險控制第二十四條 嚴格借款人準入標準嚴格按照準入條件的要求篩選客戶，不得放松對借款人信用狀況、職業(yè)等方面的準入要求。第二十五條 把握信用借款的關(guān)鍵風(fēng)險點貸前重在落實借款人身份和收入的真實性，貸后重在把握借款人還貸能力和還貸意愿的