小額貸款公司風險管理部制度匯編.doc

1、小額貸款公司風險管理部制度匯編（一）風險管理部部門職責為了確保信貸風險控制和措施能夠落實到實處 ,公司設(shè)立風險管理部。 風險管 理部職責如下 :一負責公司貸款業(yè)務(wù)的風險管理。二負責制定和完善信貸風險管理制度。 三審查貸款資料的真實性、合法性、準確性、全面性。 四對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查報告做出風險評價，將審查意見和結(jié)論寫成“項目評審 書”。五負責回答評審人員的質(zhì)疑。六負責查實抵押，質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合 法性與完善度， 查實擔保人的資質(zhì)， 資格及擔保能力。 查實信用貸款人的信用記 錄和道德品質(zhì)等。七做好貸后監(jiān)督檢查工作， 及時發(fā)現(xiàn)未預(yù)見的風險及新出現(xiàn)的風險并及時采 取防范措

2、施。八對已經(jīng)出現(xiàn)風險的貸款業(yè)務(wù)提前介入并參與處置。 九組織準備貸款會簽和會審工作。十監(jiān)督落實貸款管理制度的實施和檢查。 十一對風險管理的檔案資料進行歸類、整理、歸檔、保存。 十二完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。（二）風險管理部經(jīng)理崗位職責 為了確保信貸風險控制和措施能夠落實到實處 ,公司設(shè)立信貸風險管理部 .風控部 經(jīng)理職責如下 :一承擔信貸風險管理部的全面工作。二負責制定和完善信貸風險管理制度。三對所有信貸企業(yè)業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性進行審查及時發(fā)現(xiàn)，糾正杜絕違規(guī)違法 貸款。四監(jiān)督落實信貸管理制度的實施和檢查。五能夠?qū)|(zhì)押，抵押，擔保，信用等不同形式的貸款進行風險識別，指出存 在風險的關(guān)鍵點并找出相應(yīng)的

3、控制方法。六對風險貸款適時提出預(yù)警并采取相應(yīng)的措施 七對已經(jīng)出現(xiàn)風險的貸款業(yè)務(wù)，提前介入并參入處置。 八組織準備貸款會簽和會審工作。九嚴把人情貸款否決關(guān)。十完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。（三）貸款風險控制員崗位職責一、負責貸款業(yè)務(wù)資料的初審， 擬定調(diào)查提綱， 作為項目的第二調(diào)查人對項 目進行調(diào)查并填寫調(diào)查表，審查項目的真實性、合法性、準確性、完整性二、對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查資料及調(diào)查情況進行綜合分析， 作出風險評價， 將分 析情況與貸款業(yè)務(wù)部提交的項目調(diào)查報告進行比較，提出初審意見，將初審 意見和結(jié)論寫成“項目評審書” ，交部門負責人進行復(fù)審。三、負責回答評審人員的質(zhì)疑。四、負責查實抵押、質(zhì)押物的真實

4、性與評估值，查實抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的 合法性與完善度， 查實擔保人的資質(zhì)， 資格及擔保能力， 查實信用貸款人的信用 記錄和道德品質(zhì)等。五、做好貸后跟蹤監(jiān)督檢查， 及時發(fā)現(xiàn)未預(yù)見的風險及新出現(xiàn)的風險并提出 防范應(yīng)對措施逐級上報。六、對已完成的項目， 查證手續(xù)是否終結(jié)， 杜絕對公司發(fā)展存在的不利影響。七、對風險控制的檔案資料進行歸類、整理、歸檔、保存。八、完成上級領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（四）風險控制管理制度 公司風險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機 制，最大限度的防范風險和確保公司貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。通過加強業(yè)務(wù)監(jiān)管， 不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理， 從根本上防范和化解信貸業(yè)務(wù)風險

5、， 從而實現(xiàn)公司股 東利益的最大化。為此，特制定風險控制管理制度如下： 一貸款風險管理原則：實行按質(zhì)押，抵押，擔保。信用貸款等不同形式的貸 款風險特征進行管理。堅持貸款風險權(quán)責相結(jié)合。二貸款風險的劃分：政策風險，經(jīng)營風險，操作風險政策風險： 是指違反國家針對小額貸款公司制定的相關(guān)法律， 法規(guī)，政策發(fā) 放貸款的風險。經(jīng)營風險： 經(jīng)營風險是指借款人因經(jīng)營管理， 市場變化，自然災(zāi)害和道德等原因 不能或不愿意按照事先達成的合同履行其義務(wù)， 出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風 險。操作風險：操作風險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及內(nèi)部員工職業(yè)道德 缺失等可能造成的貸款風險。 主要包括公司內(nèi)控制度不合理。

6、管理制度缺陷及內(nèi) 部員工操作失誤， 違反操作規(guī)程， 信貸決策超越權(quán)限以及惡意操縱貸款等造成貸 款不能按期收回或損失的風險。三貸款風險預(yù)測，也分為政策風險預(yù)測，經(jīng)營風險預(yù)測和操作風險預(yù)測。 政策風險預(yù)測：主要以國家法律 .法規(guī)以及地方政府對小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定 為依據(jù)對貸款的政策風險進行預(yù)測。 經(jīng)營風險預(yù)測：主要對借款人內(nèi)部有關(guān)因素，如法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、 內(nèi)部控制能力、財務(wù)指標和經(jīng)營指標、信用記錄、行業(yè)發(fā)展前景、特定行業(yè)或地 區(qū)的經(jīng)營環(huán)境、 市場供求變化、 價格震蕩等情況。 各種自然災(zāi)害等外部因素或訴 訟、疫情等突發(fā)性事件影響的分析。操作風險預(yù)測：主要依據(jù)貸款業(yè)務(wù)部是否具有較強的風險

7、識別和決策能力， 員工是否具備所承擔職責的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)， 執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制 制度能力， 風險管理是否覆蓋了信貸操作的各個環(huán)節(jié)， 是否具有完善的信息管理 手段等。四貸款風險予警。 貸款風險予警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中， 根據(jù)事前設(shè) 置的風險控制條件變化所發(fā)生的警示性信號， 提示公司要即使采取風險防范和控 制措施。五貸款風險控制。 貸款風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風險， 在貸 款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及貸款發(fā)放后收回前應(yīng)當采取的風險控制措施， 也 可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。六選擇有效的貸款方式應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、 種類，分別選

8、擇質(zhì)押、抵押、擔保、信用等貸款方式，應(yīng)盡可能的選擇風險小的方式。七嚴格實行貸款“三查”制度既作好貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查。 八風險控制方法：規(guī)避風險、分散風險、壓減風險、轉(zhuǎn)移風險、補救風險。 對借款人進行貸款額度限制， 期限限制，附加條件限制， 公司貸款業(yè)務(wù)要避免過 分集中，要在不同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，不同的業(yè)務(wù)品種上選擇。為控制風險可要求借款 人提供法定代表人連帶責任擔保， 以及第三者聯(lián)保等多種擔保形式， 拒絕信用擔 保和人情擔保。 應(yīng)盡可能要求貸款人投保財產(chǎn)保險， 對自然人借款要求投保人壽 險等。即使發(fā)現(xiàn)未履行合同的情況即使采取措施處理質(zhì)（抵）押物，及時采取訴 訟等法律手段盡可能的追回損失。九

9、風險準備金公司要在稅前利潤中提取足額的風險準備金。十貸款風險的監(jiān)測貸款風險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量將貸款劃分為四類：正 常、逾期、不良、損失。按時按約收回本息的為正常貸款，逾期一個月內(nèi)歸還本 息的為逾期貸款。 逾期一個月以上未能收回本息的為不良貸款， 經(jīng)過采取經(jīng)濟法 律手段確認無收回可能的為損失貸款。十一實行風險管理責任制對每筆出現(xiàn)風險的貸款業(yè)務(wù)都要分清風險責任， 具 體落實到貸款業(yè)務(wù)部， 風險管理部，審貸小組以及正、 副總經(jīng)理。實行分級把關(guān)， 層層負責的原則。十二實行貸款風險責任追究制度凡因操作違規(guī)， 工作及決策失誤造成貸款損 失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責任人的責任， 責令賠償損失。 構(gòu)成

10、犯罪的 交司法部門追究其法律責任。（五）責任追究制度 為了嚴格執(zhí)行公司信貸管理基本制度，控制貸款業(yè)務(wù)風險，公司必須堅持合 理性、安全性、效益性和流動性相統(tǒng)一的原則。貸款業(yè)務(wù)部門對資料的審查、 現(xiàn)場的調(diào)查、 貸后管理工作應(yīng)做到位， 應(yīng)按貸 款調(diào)查制度和貸后管理辦法規(guī)范操作。風險管理部門應(yīng)該按照風險管理辦法承擔貸款業(yè)務(wù)的合理性， 合理性審查和 整體風險的識別?？刂?，參與不良貸款的追回和處理?；素攧?wù)部應(yīng)做好貸款發(fā)放前的資料稽核工作， 做好貸款發(fā)放前的最后把關(guān) 工作。綜合管理部應(yīng)嚴格按印章管理辦法和檔案管理辦法操作。貸款審批人應(yīng)遵守審批管理制度，嚴格按權(quán)限進行貸款審批。以上各相關(guān)責任人如因工作不慎造

11、成貸款風險， 將責令相關(guān)人員限期追回本 息，（信貸部門為主，其他部門協(xié)助）并扣當事人當月部分和全部獎金。情節(jié)嚴 重的調(diào)離本崗位。 甚至辭退，甚至開除。 如因個人品德原因， 除采取以上措施外， 公司將根據(jù)法律追究責任。一 貸款業(yè)務(wù)部風險追究制度實施細則1 未實行審貸崗位分離原則，橫向平行制約原則，貸款審批制度。2 對客戶對基本條件審查不嚴、存在虛假、錯誤的情況（虛假公司、無效擔 保、無效抵押、虛報財務(wù)表等） 。3 發(fā)放（質(zhì)押，保證，信用）貸款存在違法現(xiàn)象。4 未按權(quán)限、程序運作，未形成貸前調(diào)查報告。5 信貸部門 7 天內(nèi)未對貸款業(yè)務(wù)進行回訪，未及時催收本息。6 發(fā)放單筆貸款超注冊資本 1% ，累

12、計同一借款人超注冊資本 5% 。7 貸后檢查，貸款展期，續(xù)期執(zhí)行有誤。8 貸款形成風險，未及時主動按合同約定和有關(guān)規(guī)定處置抵質(zhì)押物或提起訴 訟。9 發(fā)放頂名，冒名貸款。二 風險管理部責任追究制度實施細則1 未堅持貸款風險權(quán)責原則，未合理劃分貸款風險。2 未及時對貸款風險進行預(yù)測、預(yù)警、監(jiān)測。3 沒有選擇有效的貸款方式盡可能降低貸款風險，沒實行三查制度。4 沒有選擇最優(yōu)的風險控制方法。5 沒有督促提取足額的風險準備金。6 發(fā)放炒股票，期貨交易貸款。7 發(fā)放虛假有價單證的質(zhì)押貸款。8 貸款擔保措施未落實，不足值或無效。9 未對貸款業(yè)務(wù)部提交的貸款資料和可行性報告進行嚴格評審。三 稽核財務(wù)部貸款風險

13、責任追究制度實施細則1 不堅持獨立稽核原則，按他人授意進行稽核。2 與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷賹彶閳蟾娴摹? 未經(jīng)調(diào)查程序進行稽查并提交正式稽查報告的。4 沒有稽查出貸款資料和調(diào)查報告中的明確遺漏，誤導(dǎo)審批人的。5 稽查通過無明確調(diào)查人貸款的。6 隱瞞稽查中發(fā)現(xiàn)重大問題的。四 綜合管理部貸款風險責任追究細則1 印章加蓋未堅持復(fù)核，印章保管缺乏安全性。2 沒有把已終結(jié)的檔案及時歸檔整理，違反檔案調(diào)閱保密規(guī)定。3 私自銷毀，隱匿，篡改貸款資料，數(shù)據(jù)或憑證的。4 未按規(guī)定保管貸款合同和擔保合同及其他資料，致使貸款合同或擔保合同 丟失的。5 未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)押物致使上述憑證或質(zhì)押物丟失，毀損的

14、。五 貸款審批人責任追究實施細則1 逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的。2 以明顯優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放貸款的。3 審批發(fā)放沒有明確調(diào)查責任人，審查責任人或未進行相關(guān)調(diào)查。提出審查 意見的貸款。4 輕信，盲從跟風，依據(jù)未經(jīng)核實的信息審批貸款，造成損失的。5 審批發(fā)放需經(jīng)貸審會審議而審議的貸款的。6 審批發(fā)放貸審會審議未通過的貸款的。7 審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。 六本制度解釋權(quán)屬銅陵市金誠小額貸款有限責任公司。 七本制度經(jīng)董事會批準后執(zhí)行。（六）貸款審批制度貸款審批時貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)， 也是保證貸款質(zhì)量預(yù)防風險的關(guān)鍵。 為此， 特制定益商小額貸款審批制度如下：一審批原

15、則：1. 貸款審批要求按嚴格審批程序進行，不能跳過任何一個環(huán)節(jié)進行審批。2. 風險管理部門和各級審批權(quán)力人要從杜絕風險，保證貸款質(zhì)量的前提出 發(fā)，嚴格審查貸款業(yè)務(wù)部門提交的貸款可行性報告， 評估可行性報告所反映內(nèi)容 的真實性，可靠性和完整性，進一步審查借款人提交的所有稀料的真實，合法， 有效性，必要時要到實地進一步調(diào)查， 考察，最后對貸款進行科學(xué)客觀的風險評 價，給出明確的書面評審意見。3. 貸款審批要嚴格按照規(guī)定審批權(quán)限進行，不能越權(quán)審批貸款。4. 審批貸款要嚴肅認真，不能走過場。5. 貸款審批應(yīng)遵守國家法律，法規(guī)和地方政府關(guān)于小額貸款公司的政策要 求。6. 審批貸款要形成文字性的決議，參與

16、者都要簽字備查。二貸款審批會議制度 公司成立貸款審批委員會， （簡稱貸審會）貸審會是公司貸款業(yè)務(wù)決策的權(quán) 利機構(gòu)，審議貸款業(yè)務(wù)事項，對有權(quán)審批人 進行制約及支持。貸審會由董事會成員（獨立董事除外）總經(jīng)理、主管業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理、財務(wù) 總監(jiān)等人組成，董事長為貸審會主任委員。 業(yè)務(wù)部經(jīng)理可列席會議匯報相關(guān)情況， 但無表決權(quán)。三貸審會下設(shè)辦公室， 辦公室負責人由風險管理部負責人兼任。 貸審會辦公 室負責對所有貸款資料進行合法合規(guī)性初審，并負責整理成匯報資料貸審會審 批。四計票方法： 貸審會實行以一人一票制表決， 原則上有六位審批人參與即可召集開會，同意票數(shù)達到實到人數(shù)五分之四以上（含五分之四）通過。五貸款審批權(quán)限： 信用貸款全部通過貸審會審批； 有足值抵押物、 質(zhì)押物的 在 250 萬授信內(nèi)