信用社貸款調(diào)查報(bào)告

1、信用社貸款調(diào)查報(bào)告調(diào)查報(bào)告借款申請(qǐng)人 XXX因XXX需要，于 XXXX年 XX月XX日，向我分社申請(qǐng)短借款 XXX萬(wàn)元，期限一年。根據(jù)貸款操作的 有關(guān)規(guī)定，我分社 XXX XXX組成貸前調(diào)查小組，于 XXXX年 XX月XX日對(duì)其基本情況及借款用途等進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查?，F(xiàn) 將調(diào)查情況報(bào)告于后：一、借款申請(qǐng)人基本情況（一） 基本情況簡(jiǎn)介借款申請(qǐng)人 XXXX男，現(xiàn)年 XX歲，身份證號(hào)碼：51070219XXXXXXXXX號(hào)，戶籍地址：某地，現(xiàn)實(shí)際住址：某地，學(xué)歷XX,已婚，主要工作，收入情況，聯(lián)系電話：配偶XX,女，身份證號(hào)碼：51070219XXXXXXXXX號(hào)， 戶籍地址：某地，現(xiàn)實(shí)際住址：某地，學(xué)

2、歷 XX已婚，主要 工作，收入情況。家庭其他主要成員（二） 資產(chǎn)負(fù)債情況1 .資產(chǎn)310萬(wàn)元：一是位于綿陽(yáng)市涪城區(qū) XX社的自建綜合樓一幢，建筑面積平方米，土地面積 160平方米，修建是價(jià)值 80萬(wàn)元，現(xiàn)每平方米價(jià)值約 3000元，現(xiàn)價(jià)值約250萬(wàn)元；二是位于綿陽(yáng)市 XX地商品房一套，建筑面積平方米， 土地面積平方米，20XX年購(gòu)入，購(gòu)入時(shí)房屋總價(jià) 26萬(wàn)元， 現(xiàn)價(jià)40萬(wàn)元。三是廣本轎車一輛，20XX年購(gòu)買，購(gòu)買價(jià)值 29萬(wàn)元， 現(xiàn)值約20萬(wàn)元。2.負(fù)債18萬(wàn)元。一是住房按揭貸款13萬(wàn)元；二是汽車按揭借款5萬(wàn)元。經(jīng)詢問(wèn)，借款申請(qǐng)人家庭除金融機(jī)構(gòu)借款外，無(wú)其他債 務(wù)。借款人申請(qǐng)人家庭資產(chǎn) 310

3、萬(wàn)元，負(fù)債18萬(wàn)元，凈資 產(chǎn)292萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債率 6%（三）資信狀況經(jīng)授權(quán)，我分社通過(guò)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) 進(jìn)行了征信查詢。XXX,有按揭貸款13萬(wàn)元，合同金額18萬(wàn)元，現(xiàn)余額13 萬(wàn)元。有汽車按揭貸款 5萬(wàn)元，合同金額15萬(wàn)元，現(xiàn)余額5 萬(wàn)元。有銀行貸記卡1張，使用正常。配偶XXX無(wú)借款情況。經(jīng)調(diào)查，XXX人品素質(zhì)、社會(huì)口碑好，無(wú)不良記錄。經(jīng) 我分社評(píng)級(jí)授信來(lái)到小組評(píng)定，評(píng)分81分，評(píng)定為AA級(jí)信用客戶，授信金額為 XXX萬(wàn)元。（四）經(jīng)營(yíng)及收支情況1收入情況 借款申請(qǐng)人主要經(jīng)營(yíng)工程勞務(wù)承包，目前經(jīng)營(yíng)正常，有一定的經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)。年承接勞務(wù)工程500萬(wàn)元左右，利潤(rùn)率10%年利潤(rùn)50

4、萬(wàn)元左右。主要業(yè)績(jī)有 XXXX年承接 游仙區(qū)XXXX工程的勞務(wù)，總價(jià) 300萬(wàn)元，XXXX年承接游仙 區(qū)XXXX工程的勞務(wù)，總價(jià) 800萬(wàn)元。 位于綿陽(yáng)市涪城區(qū) XX社的自建綜合樓一幢，建筑面 積平方米，出租8套，年租賃收入5萬(wàn)元左右。 配偶XXX現(xiàn)在XX單位工作，年收入 4萬(wàn)元左右借款人申請(qǐng)人及配偶年收入 59萬(wàn)元左右支出情況借款人家庭年生活支出 8萬(wàn)元；子女教育費(fèi)用2萬(wàn)元；按揭貸款支出3萬(wàn)元；家庭其他支出5萬(wàn)元。借款人家庭年支出約15萬(wàn)元。借款人申請(qǐng)人家庭年收入 59萬(wàn)元，支出15萬(wàn)元，年凈收入約44萬(wàn)元左右（五）合作情況借款申請(qǐng)人在此之前，在信用社的合作業(yè)務(wù)合作情況，包括存款、開卡、貸款

5、情況，本次合作可以推動(dòng)借款申請(qǐng)人 在哪些方面進(jìn)行合作，包括開卡、開戶、資金回流情況、帶 動(dòng)其他客戶在信用社辦理業(yè)務(wù)情況。二、借款原因及用途要闡明借款申請(qǐng)人借款用途，自籌資金多少，占比多少，自籌資金的組成部分，用途的真實(shí)性，合規(guī)性。三、市場(chǎng)前景分析四、第一還款分析闡述第一還款，應(yīng)有分析。主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、其他收入，家庭成員收入，家庭支出，家庭年收入。多項(xiàng)要分別進(jìn)行闡述。五、第二還款分析抵押：1.抵押物基本情況，要闡述抵押物現(xiàn)狀，如房屋， 評(píng)估金額，每平方米，需闡述出租，租金情況。 2.抵押行為 的合法合規(guī)性3.抵押物價(jià)值的合理性及變現(xiàn)性。保證：要闡述保證人基本情況，外部評(píng)級(jí)情況，在保余額，反擔(dān)保情況

6、。六、風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施（一） 風(fēng)險(xiǎn)分析（二） 防范措施七、支付方式要闡述借款人采用支付方法的理由，依據(jù)的是“三法一 指引”的條款。八、調(diào)查結(jié)論篇二：關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體 制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信 用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣 聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng) 營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金 的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn) 的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、 問(wèn)題、成

7、因分析與解決對(duì)策，略作探討。目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn) 行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社 到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委 員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有 信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的 否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸 管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、 市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主 化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的 貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)

8、險(xiǎn)的效用。2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自 主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是 靠資金組織一一資金運(yùn)用一一資金管理一一資金利潤(rùn)的經(jīng) 營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò) 張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度 和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利 潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的效益性和贏利性。明顯 可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中 起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好 了一盤棋和走活了一盤棋。3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款， 首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“

9、信息采集-信用 等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定-授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是 對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定 貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、 公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人 在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信 用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信 用等級(jí)和授信額度。4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制， 主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任 主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二 是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種

10、責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理 和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追 究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追 責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七 二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或 70%勺責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或 20%&任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé) 20%或 10%勺責(zé)任。 全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同 控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分 析有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說(shuō)農(nóng)村 信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是 規(guī)章制度再健全、操作流

11、程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰 機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題，并不可遏制地 一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行 中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資 金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而 信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用 社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn) 元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百 萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表 現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受

12、能力；三 也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化， 看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā) 放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多 萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在 前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信 貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名 貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造 假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的 貸款不僅過(guò)去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件 隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對(duì)農(nóng)村信用社正開展有聲勢(shì)、 大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動(dòng)

13、，就可見其存在的嚴(yán)峻 性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入 賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都 給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用 社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表 現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行 為，把超過(guò)授權(quán)的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式 發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社 主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放 了三百多毛筆達(dá)三百多萬(wàn)兀的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授 權(quán)范圍內(nèi)

14、發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出 于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的 混亂和不少案件的誘發(fā)。4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在 農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無(wú)法回 避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期 地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸 款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不 了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存 款所帶來(lái)的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元， 至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬(wàn)元，成為歷史 問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年

15、代 起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已篇三：關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告 農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體 制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信 用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣 聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng) 營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金 的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn) 的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、 問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作

16、探討。目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn) 行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社 到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委 員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有 信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的 否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸 管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主 化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的 貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用2、信貸管理運(yùn)行

17、規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自 主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是 靠資金組織一一資金運(yùn)用一一資金管理一一資金利潤(rùn)的經(jīng) 營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò) 張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度 和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利 潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的效益性和贏利性。明顯 可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中 起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好 了一盤棋和走活了一盤棋。3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款， 首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集-信用 等級(jí)測(cè)算與

18、認(rèn)定-授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是 對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定 貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、 公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人 在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信 用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信 用等級(jí)和授信額度。4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任 主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二 是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理 和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追 究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追 責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七 二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或 70%勺責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或 20%&任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé) 20%或 10%勺責(zé)任。 全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同 控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分