信貸風(fēng)險(xiǎn)管理語錄

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理語錄（一）：理念、文化篇 1.世界上沒有一家銀行是因謹(jǐn)慎放貸而破產(chǎn)的，只有因過度發(fā)放貸款而倒閉。 2.任何一個傻瓜都能把錢放出去，而收回它則需要相當(dāng)大的本事。3.銀行的基本職能是預(yù)測、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)前美聯(lián)儲主席格林斯潘。4、風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)帶來了市場機(jī)會，就風(fēng)險(xiǎn)管理而言，識別是核心，管理是必備手段5、從事信貸或擔(dān)保業(yè)務(wù)的企業(yè)其核心競爭力本質(zhì)上體現(xiàn)為管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其是管理法律風(fēng)險(xiǎn)的能力，上述相關(guān)行業(yè)的基本職能是預(yù)測、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)，要提升上述相關(guān)行業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力需要從文化、理念、流程和制度、技術(shù)和人才培養(yǎng)等多方面入手進(jìn)行建設(shè)。6、如果銀行的貸款管理經(jīng)常出現(xiàn)問題，其原因并不

2、是它缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的體系、政策制度和程序，而是因?yàn)樗鼪]有占主導(dǎo)地位的信用文化，不能使這些系統(tǒng)、政策、程序真正執(zhí)行并發(fā)揮作用。愛德華演進(jìn)著的信用風(fēng)險(xiǎn)管理7、不要把雞蛋放在一個籃子里。薩謬爾遜經(jīng)濟(jì)學(xué)8、市場營銷部門是在做加法，風(fēng)險(xiǎn)審查部門是在做減法。9、以客戶為中心，你不可能了解所有的客戶，你不可能服務(wù)所有的客戶，我們應(yīng)該盡量去滿足一部分客戶的全部需求。10、人和人類組織所從事的事情一定會出現(xiàn)錯誤，我們只能控制和減少操作錯誤的發(fā)生。墨菲定律11、追求濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤。中信銀行經(jīng)營理念12、銀行的貸款哲學(xué)是通過正式的貸款政策書面表達(dá)出來的。喬治.漢普爾銀行管理13、做資金生意，只能是救急，不就難

3、！面對暴利，寧可放過，不可做錯。14、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)管理不局限于調(diào)查階段。風(fēng)險(xiǎn)管理在業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)均得到體現(xiàn)。沿著流程模塊，每一個環(huán)節(jié)均對不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇、過濾以及管理，以最終達(dá)到“風(fēng)險(xiǎn)可控”的目的。（二）：貸前、審查審批篇1.我經(jīng)歷過銀行這個行業(yè)的起起落落，我還是認(rèn)為在調(diào)查時(shí)，沒有什么能替代下面三個最主要的問題：你要這筆貸款干什么？你準(zhǔn)備用什么償還這筆貸款？你說的還款方法無效時(shí)，還準(zhǔn)備怎么償還？ 2.我沒有什么聰明的智慧，我只是能沉住氣聽完坐在我辦公室的借款申請人講“故事”，而不是急于表態(tài)。當(dāng)我聽完“故事”后，把不太動聽的“故事”留下，而對非常動聽的“故事”婉言謝絕。對于受理的貸款

4、申請，列出核心問題讓客戶經(jīng)理一件一件地認(rèn)真調(diào)查。不論調(diào)查有多么困難，我也要讓客戶經(jīng)理找到具體的數(shù)據(jù)或信息，模糊的或大概的東西我們不接受。有時(shí)候我會親自查企業(yè)的庫存數(shù)字或向同業(yè)咨詢。我們的客戶經(jīng)理是偵探，而我是探長。我們貸款的整體質(zhì)量很好，違約率一直在3%以下。我們的工作比較扎實(shí)。有相當(dāng)部分客戶是中小型企業(yè)，是被別的銀行拒之門外的。但他們信用很好，是我們經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的。這些企業(yè)雖然小，但很健康結(jié)實(shí)。 一位行長的話3.一般來講，客戶經(jīng)理所要做的三件事，一是盡可能多地了解情況并抓住主要問題，二是核實(shí)這些情況的真實(shí)性，三是對貸款能否受理作出自己的判斷。4.“你把客戶的經(jīng)營情況和資金狀況都搞清楚了嗎

5、？”某支行行長感言。5.出借人應(yīng)當(dāng)善于利用多種渠道去調(diào)查客戶的信用，這些渠道包括：（1）直接向授信者索??；（2）向行業(yè)協(xié)會等機(jī)構(gòu)索取資料；（3）向政府有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢，這些機(jī)構(gòu)包括工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、車輛管理、法院等；（4）向借款人上下游客戶、鄰居、員工、朋友等查詢；（5）訂閱查詢相關(guān)資料，資料來源有以下幾種：來自官方資料：政府部門的個有關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)表或公布的經(jīng)濟(jì)動態(tài)，經(jīng)濟(jì)指數(shù)、物價(jià)統(tǒng)計(jì)、商品走勢、市場行情、來自行業(yè)協(xié)會資料、來自專業(yè)及一般新聞雜志。（6）委托專業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查；（7）利用企業(yè)信用信息查詢平臺、被執(zhí)行人信息查詢平臺等查詢平臺等。部分公開查詢渠道列舉：（一）主體信息查詢：（1）國家工商總

6、局“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”，網(wǎng)址：（二）涉訴信息查詢：（1）最高人民法院“中國裁判文書網(wǎng)”；（2）各省級高院網(wǎng)站；（3）最高人民法院“被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”，網(wǎng)址： ；（4）最高人民法院“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息查詢系統(tǒng)”，網(wǎng)址：; (5)中國法院網(wǎng)“裁判文書”、“公告查詢”；（6）北大法律信息網(wǎng)“北大法寶”；（三）財(cái)產(chǎn)信息查詢（1）國土資源部子網(wǎng)站“中國土地市場網(wǎng)”；（2）國家知識產(chǎn)權(quán)局“專利檢索系統(tǒng)”；（3）國家工商總局商標(biāo)局“中國商標(biāo)網(wǎng)”；（4）人民法院訴訟資產(chǎn)網(wǎng)。（四）投融資信息（1）中國人民銀行征信中心（可查詢企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓登記信息、具體包括質(zhì)權(quán)人名稱、登記到期日、擔(dān)

7、保金額及期限等；（2）中國銀行間市場交易商協(xié)會網(wǎng)站；（3）中國貨幣網(wǎng)；（4）中國債券信息網(wǎng)；（5）和訊網(wǎng)。（五）百度、文件混搜、混合搜索等搜索。6.客戶經(jīng)理在調(diào)查貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該認(rèn)識到三個“沒有”：沒有不變的企業(yè)、沒有不變的風(fēng)險(xiǎn)、沒有不變的貸款。7.選擇客戶，必須先人后事， 閱人比閱事更重要。：選擇客戶最重要的是選擇擁有共同經(jīng)營價(jià)值觀的未來成功者。8.要想不被騙，就不要和騙子打交道?！?一位行長的話9.信用分析的質(zhì)量由獲得的可信的財(cái)務(wù)信息的數(shù)量決定。布賴恩科伊爾。10.每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)決策是克服銀行與借款人之間信息不對稱障礙的過程?？朔@個障礙，信貸人員應(yīng)像“偵探”一樣搜集借款人的經(jīng)營管理信息，

8、對借款人所講的“故事”尋找破綻，以及預(yù)測未來可能發(fā)生的問題。馮祿成商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理11.多年來，持有質(zhì)量不斷下降的貸款就像看日落，你除了在那里等他落山，其它一點(diǎn)辦法都沒有。所有的分析重點(diǎn)都集中于一項(xiàng)交易的事前階段，極力避免一項(xiàng)不良資產(chǎn)出現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。蒙特利爾銀行副總裁瑞遜。12、我在基層銀行工作，經(jīng)常跑企業(yè)，直接接觸企業(yè)的各級管人員，得出一個結(jié)論：廠長的素質(zhì)就是企業(yè)的素質(zhì)，領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)決定了貸款項(xiàng)目的成敗?？雌髽I(yè)首先要看廠長，看他的人品素質(zhì)怎樣，精神狀態(tài)是否積極向上，工作思路是否清晰流暢。企業(yè)家有許多精神上的東西，靠電腦評級是評不出來的?！?3、“看公司不但要看它的經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況，還要

9、看老板或經(jīng)理下班以后干，什么，和什么人在一起。如果他天天和政府官員在一起，那一定是想找什么好事或者遇到了什么麻煩。如果他經(jīng)常和銀行工作人員在一起，那一定是公司資金緊缺，還需銀行援手。如果他左右不離公檢法或江湖兄弟，那一定還有鋌而走險(xiǎn)的事需要擺平。相反，如果一家公司的老板或經(jīng)理不是成天往政府部門跑，而是往國內(nèi)外同業(yè)跑，往產(chǎn)品市場或資金市場跑，那他一定會變成行業(yè)中的先進(jìn)。如果銀行對他的公司彬彬有禮、公事公辦，那公司一定是財(cái)務(wù)健康、運(yùn)行良好?！?4.“五查四看一走訪十確認(rèn)”：(1)查互聯(lián)網(wǎng)，確認(rèn)產(chǎn)品是否符合國家法律、法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策，是否有較好發(fā)展前景和競爭力；(2)查納稅憑證，確認(rèn)是否有較好的銷售；

10、(3)查用電量及電費(fèi)繳納情況，確認(rèn)是否正常生產(chǎn)；(4)查銀行賬戶，確認(rèn)現(xiàn)金流量是否正常；(5)查央行征信系統(tǒng)，確認(rèn)企業(yè)以及法定代表人、股東的信用狀況；(6)看經(jīng)營要件，確認(rèn)是否具有生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)；(7)看賬務(wù)與實(shí)物，確認(rèn)入賬是否合理、賬實(shí)是否相符、應(yīng)收應(yīng)付賬款是否真實(shí)；(8)看生產(chǎn)設(shè)備，確認(rèn)是否具有足夠的生產(chǎn)能力并有產(chǎn)權(quán)證明；(9)看生產(chǎn)現(xiàn)場，確認(rèn)內(nèi)部管理是否科學(xué)規(guī)范；(10)走訪工商、稅務(wù)、電力、同行和當(dāng)?shù)鼐用?，確認(rèn)企業(yè)負(fù)責(zé)人資信。15、大客戶不一定就是優(yōu)質(zhì)客戶，小客戶也不一定就是劣質(zhì)客戶。16、“三品”決定貸或不貸企業(yè)主的人品、企業(yè)的產(chǎn)品、貸款的押品?！叭怼泵迤髽I(yè)底細(xì)電表、水表、稅表（或

11、海關(guān)報(bào)表）。17、把錢借給有錢人資信好的客戶和質(zhì)量高的貸款，是各家銀行努力追求的目標(biāo)。18、客戶經(jīng)理在確定每筆貸款的條件時(shí)，就是為客戶“量身定做”的過程，就像裁縫師傅在為客戶訂制服裝，要仔細(xì)地“度量”客戶的需求和能力。一方面要確保這筆貸款能合理地滿足客戶需 要，另一方面要確保不出風(fēng)險(xiǎn)。這個方法至今沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。19、救急不救窮銀行把錢借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個人，但不能把錢借給還不起錢的貧困企業(yè)和個人。20、“雖然對大企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對較低，對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，但也不能一概而論。市場經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，銀行應(yīng)以企業(yè)不論大小，重在經(jīng)營好壞的眼光去判斷風(fēng)險(xiǎn)所在?！?1、千萬不要小看貸款

12、條款的設(shè)計(jì)，嚴(yán)密的限制性保護(hù)條款能使銀行在一定程度上避免風(fēng)險(xiǎn)。蒙特利爾銀行高級副總裁羅爾遜22、要真正把握好客戶的需求。幫客戶設(shè)計(jì)好方案，避免條件不斷主主禍情況發(fā)生。23、“要想做好生意，首先要會拒絕不好的生意?！?一位企業(yè)家的話。24、決定借款人還款意愿的除了人品還有違約成本，違約成本相對人品而言更容易控制和把握。25.一筆正常的貸款取決于借款人的還款意愿和還款能力，還款能力評估的核心是對第一還款能力的評估，而就還款意愿而言，一般取決于借款人的人品、借款人違約的成本、出借人對借款的管理等因素，違約成本對還款意愿的影響在目前的業(yè)務(wù)實(shí)踐中一直被忽略。26.如何評估借款人的人品：信貸人員可以從申請

13、人的表情、眼神、言談舉止；對待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度；提供資料和數(shù)據(jù)是否弄虛作假；過往信用記錄；外部評價(jià)等方面評估借款人的人品，一般而言，借款人如果是企業(yè)，一個企業(yè)的“人品”約等于企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人的人品。27借款人的違約成本包括哪些？借款人違約的成本包括：經(jīng)營受到影響；家庭生活受到影響；小額信貸機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕授信；額外的負(fù)擔(dān)（逾期利息、違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）；社會聲譽(yù)和評價(jià)受到重大影響；負(fù)面的征信記錄。影響違約成本的因素包括家庭和經(jīng)營兩個角度來看，就家庭因素而言，已婚的比未婚的違約成本高，有子女比沒子女的違約成本高；有住房及資產(chǎn)比沒住房和資產(chǎn)的違約成本高；本地人比外地人違約成本高；

14、借款人的社會聲譽(yù)及評價(jià)越高的人違約成本越高；借款人配偶和父母的社會地位越高的人違約成本越高。就生意因素而言，經(jīng)營年限越長一般違約成本越高、經(jīng)營地年限越長違約成本越高、回頭客越重要違約成本越高、變更經(jīng)營場所越難違約成本越高、變更經(jīng)營場所對生意的負(fù)面影響越大違約成本越高、盈利狀況越好違約成本越高。（三）貸中審批篇 1、大客戶不一定就是優(yōu)質(zhì)客戶，小客戶也不一定就是劣質(zhì)客戶。 2、“三品”決定貸或不貸企業(yè)主的人品、企業(yè)的產(chǎn)品、貸款的押品。“三表”摸清企業(yè)底細(xì)電表、水表、稅表（或海關(guān)報(bào)表）。3、把錢借給有錢人資信好的客戶和質(zhì)量高的貸款，是各家銀行努力追求的目標(biāo)。 4、客戶經(jīng)理在確定每筆貸款的條件時(shí)，就是

15、為客戶“量身定做”的過程，就像裁縫師傅在為客戶訂制服裝，要仔細(xì)地“度量”客戶的需求和能力。一方面要確保這筆貸款能合理地滿足客戶需 要，另一方面要確保不出風(fēng)險(xiǎn)。這個方法至今沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。 5、救急不救窮銀行把錢借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個人，但不能把錢借給還不起錢的貧困企業(yè)和個人。6、“雖然對大企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對較低，對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，但也不能一概而論。市場經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，銀行應(yīng)以企業(yè)不論大小，重在經(jīng)營好壞的眼光去判斷風(fēng)險(xiǎn)所在?！?7、千萬不要小看貸款條款的設(shè)計(jì)，嚴(yán)密的限制性保護(hù)條款能使銀行在一定程度上避免風(fēng)險(xiǎn)。蒙特利爾銀行高級副總裁羅爾遜8、要真正把握好客戶的需求。幫客戶設(shè)計(jì)好

16、方案，避免條件不斷主主禍情況發(fā)生。9、“要想做好生意，首先要會拒絕不好的生意?！?一位企業(yè)家的話。10、決定借款人還款意愿的除了人品還有違約成本，違約成本相對人品而言更容易控制和把握。11.一筆正常的貸款取決于借款人的還款意愿和還款能力，還款能力評估的核心是對第一還款能力的評估，而就還款意愿而言，一般取決于借款人的人品、借款人違約的成本、出借人對借款的管理等因素，違約成本對還款意愿的影響在目前的業(yè)務(wù)實(shí)踐中一直被忽略。12.如何評估借款人的人品：信貸人員可以從 申請人的表情、眼神、言談舉止；對待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度；提供資料和數(shù)據(jù)是否弄虛作假；過往信用記錄；外部評價(jià)等方面評估借款人的人品，

17、一般而言，借款人如果是企業(yè)，一個企業(yè)的“人品”約等于企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人的人品。13借款人的違約成本包括哪些？借款人違約的成本包括：經(jīng)營受到影響；家庭生活受到影響；小額信貸機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕授信；額外的負(fù)擔(dān)（逾期利息、違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）；社會聲譽(yù)和評價(jià)受到重大影響；負(fù)面的征信記錄。影響違約成本的因素包括家庭和經(jīng)營兩個角度來看，就家庭因素而言，已婚的比未婚的違約成本高，有子女比沒子女的違約成本高；有住房及資產(chǎn)比沒住房和資產(chǎn)的違約成本高；本地人比外地人違約成本高；借款人的社會聲譽(yù)及評價(jià)越高的人違約成本越高；借款人配偶和父母的社會地位越高的人違約成本越高。就生意因素而言，經(jīng)營年限越長一般違約成本

18、越高、經(jīng)營地年限越長違約成本越高、回頭客越重要違約成本越高、變更經(jīng)營場所越難違約成本越高、變更經(jīng)營場所對生意的負(fù)面影響越大違約成本越高、盈利狀況越好違約成本越高。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理語錄（四）：貸后管理及追償篇(2015-08-27 13:34:30) 轉(zhuǎn)載 1、宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井。朱子治家格言 2、 客戶經(jīng)理貸后管理的職責(zé)好比看護(hù)蘋果，當(dāng)蘋果有一個蟲眼時(shí)，就要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告，趕緊處理。不能等到蘋果已經(jīng)爛掉一大半時(shí)，才發(fā)現(xiàn)，才去處理，那時(shí)為時(shí)已晚。一位行長的話3、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的原則，就是要做到”早發(fā)現(xiàn)、早行動、早化解。 一位行長的話3、“對于企業(yè)一筆貸款的貸后檢查，實(shí)際也是對該企業(yè)下一筆貸款的

19、貸前調(diào)查。，4、我們當(dāng)前的一項(xiàng)重要工作，就是挖地雷。在它還沒爆炸之前，把他排除掉。一位小貸公司行長的話5、不要讓你的客戶在你的視野里消失，不要被客戶正常還款迷惑，根據(jù)客戶生意特點(diǎn)設(shè)計(jì)監(jiān)控方向和實(shí)踐。6、“當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢不好時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)客戶就會像河床中的礁石顯露出來，對銀行的貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行應(yīng)該盡早調(diào)整好貸款的客戶結(jié)構(gòu)，提前把風(fēng)進(jìn)隱患清除掉?！?、你必需在你深陷損失無可自拔前快速行動！ 切記！ 立刻快速行動！8、“借款人往往沒有解決自身問題的足夠能力，等到銀行找他時(shí)，他已經(jīng)、花掉了最后一分錢?！?、貸款清收過程匯總，不要做出任何空洞的許諾或無謂的威脅！一定要在采取行動之前先了解、掌握客戶！關(guān)鍵是

20、追究到底的精神！10、每次向客戶追帳都應(yīng)施加比上一次更大的壓力，否則就不要上門。11.逾期貸款清收經(jīng)驗(yàn)：沒有百試百靈的方法、堅(jiān)持不停的“騷擾”客戶并不斷升級、會面前制定好策略和方案。12、“我們通過暗訪發(fā)現(xiàn)，企業(yè)生產(chǎn)線開工不足，前來拉貨的車輛減少很多，用電量大幅減少，企業(yè)高管人員在轉(zhuǎn)讓高爾夫會員卡，家人在暗中變賣房產(chǎn)，我們就覺得不對勁，趕緊就收回了貸款，躲過了一劫。而有的銀行退得不及時(shí)，就陷進(jìn)去了?！?0、“貸款能否退出來，風(fēng)險(xiǎn)能否化解，往往在于一念之差，一夜之差，一步之差?！?、 亡羊補(bǔ)牢，猶未為晚。戰(zhàn)國策楚策四10、勿以惡小而為之，勿以善小而不為。三國志蜀書先主傳11、客戶關(guān)系管理是現(xiàn)代管

21、理科學(xué)與先進(jìn)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，是企業(yè)重新樹立“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，從而在此基礎(chǔ)上開展的包括判斷、選擇、爭取、發(fā)展和保持客戶所實(shí)施的全部商業(yè)過程馬蔚華商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理探討。12、什么是逾期？指客戶沒有按時(shí)還款。根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)逾期是例外，解決一筆逾期貸款是非常耗時(shí)的。預(yù)防是處理逾期最好的辦法，這就要求在做回訪監(jiān)控的時(shí)候要認(rèn)真，并且注意任何不正常的小細(xì)節(jié)，半個小時(shí)的回訪可以讓你節(jié)省將來為了追回逾期而花費(fèi)的幾十甚至幾百個小時(shí)的時(shí)間。13、貸后標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控：定期與客戶電話聯(lián)系、在客戶前來分期還款的時(shí)候盡量他們見面進(jìn)行交談、經(jīng)常去客戶的營業(yè)場所、搜集一些重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（如營業(yè)額或利潤），并核實(shí)其一

22、致性、核查貸款的使用情況、在監(jiān)控表里記錄所有與客戶聯(lián)系的情況。至少每半年進(jìn)行一次詳盡的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)控。14、貸后非標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控：借款人失去了一個重要的客戶或者供應(yīng)商;發(fā)生了某些意外事故導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營活動被中斷（比如火災(zāi)）;管理層或者營業(yè)地址發(fā)生重大變化；成本結(jié)構(gòu)的重大變動（比如，原材料或其他成本的增加）; 借款人貿(mào)易鏈中的結(jié)算方式或者結(jié)算時(shí)間發(fā)生重大改變；宏觀經(jīng)濟(jì)或政策發(fā)生重大變化，直接影響客戶;客戶出現(xiàn)違約情況等等。15、貸后管理常見危險(xiǎn)信號：擔(dān)保人突然要求放棄擔(dān)保責(zé)任；借款人突然要求增加貸款或改變還款計(jì)劃；借款人改變了經(jīng)營場所；借款人改變了經(jīng)營項(xiàng)目；借款人經(jīng)常無法聯(lián)系；借款人經(jīng)營場所經(jīng)常關(guān)閉；借

23、款人存貨大幅度減少等；借款人家庭發(fā)生重大變故等等；客戶最近付款明顯比三個月前緩慢；客戶答應(yīng)付款但連續(xù)兩次毀約；客戶負(fù)責(zé)人長時(shí)間聯(lián)系不上，且?guī)状尾换貜?fù)留言電話；發(fā)出的催款函長期沒有任何回復(fù)；客戶股東和重要領(lǐng)導(dǎo)人突然發(fā)生改變；合伙人或股東之間有極大的爭議；客戶自己產(chǎn)品的銷售價(jià)格比以前大幅下降；客戶最近經(jīng)常更換銀行帳戶；客戶被其他供應(yīng)商以拖期帳款為由進(jìn)行起訴；客戶的重要客戶破產(chǎn)；客戶發(fā)展過快，且客戶所在行業(yè)內(nèi)競爭加??；客戶所在地區(qū)發(fā)生天災(zāi)等。16. 貸后管理的一般要求：1.需要制定貸后跟蹤的硬性規(guī)定及工作指引；2.借鑒銀行采取風(fēng)險(xiǎn)級別管理；3.貸后管理中的復(fù)查和審計(jì)；4.發(fā)現(xiàn)問題可采取的措施：（1）

24、要求提前還貸；（2）要求債務(wù)人增加擔(dān)保；（3）采取訴訟保全措施；（4）限制企業(yè)的經(jīng)營活動。17企業(yè)逃、賴、廢債的方法企業(yè)逃廢債的方法越來越多，手段也愈來愈高明。 其一是以交易方式來逃廢債。包括：低價(jià)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；無償轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；故意承擔(dān)違約責(zé)任；假擔(dān)保、假抵押；假租賃；假虧損等等。 其二是以改制方式來逃廢債。包括：假合資；假分立；假重組；假投資等等。 其三是以訴訟等方式來逃廢債，包括：假訴訟；假查封；假調(diào)解；假執(zhí)行等等。其四是以違規(guī)退市方式逃廢債，包括：故意歇業(yè)、故意被吊銷營業(yè)執(zhí)照；故意破產(chǎn)等等。18.逾期前的征兆不能有效聯(lián)系借款人：手機(jī)關(guān)機(jī)、在開會、出差、在辦急事借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊

25、張、有筆資金到賬就能還等。19.你必需在你深陷損失無可自拔前快速行動！切記！ 立刻快速行動！20.追討流程：及時(shí)溝通-制定預(yù)案聯(lián)系客戶-現(xiàn)場查看掌握實(shí)際情況及時(shí)匯報(bào)-制定可行的方案執(zhí)行方案-靈活的處理問題，“度”的把握進(jìn)展反饋-及時(shí)調(diào)整策略不要做出任何空洞的許諾或無謂的威脅！一定要在采取行動之前先了解、掌握客戶！追究到底！根據(jù)國內(nèi)外的統(tǒng)計(jì)，隨著逾期時(shí)間的延長，你要回借款的可能性在逐步降低。21、四類逾期處理方法如果貸款出現(xiàn)問題，無非是還款意愿和還款能力某一方面出現(xiàn)問題或兩個方面都出現(xiàn)問題，據(jù)此，對于逾期貸款，可正對具體情況采取如下措施進(jìn)行處理：第一類：還款意愿和還款能力良好，客戶因特殊原因（如生意出差在外地沒趕回，出現(xiàn)數(shù)天逾期)處理方法：等客戶回來，加強(qiáng)溝通，請客戶如外出，提前存入月還款金額，幫助客戶做好還貸管理第二類：還款意愿良好，還款能力出現(xiàn)問題，但經(jīng)過評估，如給客戶一定的時(shí)間，其還款能力能逐步恢復(fù)，并最終能償還借款。(注意：