互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行業(yè)的影響分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行業(yè)的影響分析摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以其為代表的現(xiàn)代信息科技將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響。在此影響下，已出現(xiàn)一種既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，即被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的模式。在此種模式下，金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。同時，資金交易雙方可獲得與直接和間接融資相同的資源配置效率，并且能夠大幅減少交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的民主化特征明顯，最終可以讓金融機(jī)構(gòu)離開資金融通過程中曾經(jīng)的主導(dǎo)型地位，

2、因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個主體之間的游走，會非常的直接、自由，而且低違約率，打破了金融業(yè)由少數(shù)專業(yè)經(jīng)營控制的傳統(tǒng)，使當(dāng)前金融業(yè)的分工和專業(yè)化趨勢淡化，不再是金融資源調(diào)配的核心主導(dǎo)定位。且擁有更為大眾化的參與者，其引致出的效益更加惠及普通百姓。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，給政府乃至傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)。有學(xué)者分析認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將打破傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)軍地位，形成分庭抗禮局面。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃有一定意義。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵的表述有多種，界定尚不統(tǒng)一。在此，初步歸納為：互聯(lián)網(wǎng)

3、金融是通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，介入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)過程的一種混合金融。從廣義金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融格局由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行創(chuàng)新以及電商化技術(shù)創(chuàng)新等。非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要由憑借商業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金運(yùn)作的電商企業(yè)、人人貸（p2p）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺、理財類的

4、手機(jī)理財app以及第三方支付平臺等組成，是以互聯(lián)網(wǎng)體系與思維去打造類金融業(yè)務(wù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的特性去完成金融的渠道、借貸、信息、銷售、客戶管理等工作。傳統(tǒng)金融人有一種看法認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行早已采用了數(shù)據(jù)化、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)電子銀行管理體系，所以銀行也就是互聯(lián)網(wǎng)金融。但實(shí)際上，很多人把由銀行操控的電子網(wǎng)絡(luò)或利用的互聯(lián)網(wǎng)稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征（一）引致性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有引致性特征?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)開展金融活動的初衷并不是想依靠該項(xiàng)活動來盈利，其初衷是為了更好地服務(wù)于電子商務(wù)的發(fā)展，是電子商務(wù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。以第三方支付組織為例。電子商務(wù)產(chǎn)生初期，產(chǎn)生了兩大金融問題：一是買家不愿意提前付款

5、，賣家也不愿意提前發(fā)貨，買賣雙方對自己的交易對手都不太信任；二是因?yàn)殂y行卡發(fā)卡行的不同而導(dǎo)致交易往往不能按時實(shí)現(xiàn)，甚至導(dǎo)致交易失敗，這種情況時有發(fā)生。電子商務(wù)在發(fā)展初期就遇到困境，促使電子商務(wù)提供商不斷改進(jìn)自己的服務(wù)質(zhì)量與水平，于是第三方支付組織就應(yīng)運(yùn)而生?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)開展金融活動幾乎全部是為了滿足客戶的需要，即最終目的是服務(wù)電子商務(wù)。（二）便捷性。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征就是便捷性?？蛻舨恍枰綘I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去，只需要有一部智能手機(jī)終端或電腦設(shè)備，就可以隨時隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，這極大方便了客戶。（三）大眾性。傳統(tǒng)金融服務(wù)有明顯的金融排斥性特征，即金融服務(wù)大都只針對那些中

6、高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)大都享受不到該種金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融，只需要一臺電腦或者一部移動手機(jī)終端，就可以享受到便捷的金融服務(wù)，極大程度降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，使得金融服務(wù)不再是有少數(shù)精英控制的，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)科技來參與到金融服務(wù)的生產(chǎn)中來三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式第一種模式是銀行網(wǎng)銀，當(dāng)前商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為公眾和社會提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮渠道作用。第二種模式運(yùn)用電商的平臺，依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持，以交易參數(shù)為基點(diǎn)的綜合交易模式。第三種模式是p2p模式，這種模式提供了中介服務(wù),把資金出借方與需求方結(jié)合在一起。平臺的模式各有不同，主要有以

7、下兩類：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，此類平臺作為中介，不吸儲、不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。如人人貸，此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是“p2p平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式。可以稱之為“多對多”模式，該模式通過互聯(lián)網(wǎng)撮合投資人和借款人之間的借貸關(guān)系，實(shí)現(xiàn)個人對個人貸款。第四模式通過交互式營銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合，使金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，共建開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。第五種模式實(shí)際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)余額寶為代表，用

8、戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，還可以獲得收益四、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的長期影響分析在經(jīng)典的一般均衡理論中，一個無摩擦的市場可以使經(jīng)濟(jì)資源達(dá)到最優(yōu)的配置，此時交易是沒有成本的，金融中介也是不存在的。交易成本和交易時的信息不對稱是金融中介存在的前提，即金融中介的價值在于降低資金融通的交易成本和緩解資金融通時的信息不對稱。而互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上也可以起到金融中介的作用，是銀行等金融中介的有效替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的替代作用主要體現(xiàn)在以下兩個方面：（一） 降低了交易成本。商業(yè)銀行在降低交易成本優(yōu)化資源配置的同時，也產(chǎn)生了巨額的交易成本。據(jù)銀監(jiān)會披露，2012年我

9、國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤1.24萬億元，12家上市銀行實(shí)現(xiàn)利潤8489億元，占a股所有公司利潤總額48.6%。12家上市銀行的人均職工薪酬達(dá)到驚人的45萬元，在所有行業(yè)中位居第一。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)金融采取虛擬運(yùn)作的方式，即互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作時不依賴一個又一個的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，只需網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)，加之于少量的人員，就可以實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等，其固定成本與人工成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大程度降低了資金融通時的交易成本（二） 降低了信息不對稱。資金融通時的信息不對稱是商業(yè)銀行存在的另一重要原因。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以降低資金融通時的信息不對稱。首先，交易雙方可以在同一平臺上直接交

10、換個人資金、信用等信息，無需通過其他中介，有效降低了信息在傳遞過程中的消耗和磨損；其次，通過搜索引擎可以對信息進(jìn)行組織、排序和檢索，在海量信息中可以找到自己需要的信息，可以增進(jìn)交易雙方的了解；最后，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易會留下大量的交易信息與交易痕跡，這些信息和痕跡類似于傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)中抵押和擔(dān)保，降低資金融通雙方的道德風(fēng)險，有效保證了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的持續(xù)性。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以更大程度地降低資金融通時的降低交易成本和信息不對稱，加上其大眾性更強(qiáng)、更加重視客戶體驗(yàn)等特點(diǎn)，可以推斷，從長期上看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與壯大將直接威脅到我國商業(yè)銀行的生存空間五、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的

11、現(xiàn)實(shí)影響分析 從長期上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的替代是全方位的，二者是你死我活的關(guān)系。但是這種替代是一個漫長的過程，從現(xiàn)實(shí)的角度上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在支付、小微信貸和中間業(yè)務(wù)這三大領(lǐng)域：（一）支付領(lǐng)域支付是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行由支付起家，當(dāng)初客戶出于支付的目的將錢存于銀行，銀行有錢之后才去放貸，可以說，銀行現(xiàn)行的存、貸、匯等業(yè)務(wù)都是從支付業(yè)務(wù)衍生出來的?？梢?，支付業(yè)務(wù)在銀行所有業(yè)務(wù)中的地位。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融正是以支付業(yè)務(wù)發(fā)端的，直接威脅到在支付領(lǐng)域商業(yè)銀行的重要性，商業(yè)銀行面臨被邊緣化的困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域的主要表現(xiàn)就是第三方支付組織，可以說第三方支

12、付組織在網(wǎng)上交易中充當(dāng)了類似于現(xiàn)實(shí)交易中商業(yè)銀行的角色，是類商業(yè)銀行。第三方支付組織是it技術(shù)與電子商務(wù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。截止到2013年8月28日，共有250家第三方支付組織獲得了由中國人民銀行頒發(fā)的第三方支付牌照，第三方支付組織涉及的業(yè)務(wù)主要是互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡發(fā)行與受理這三類業(yè)務(wù)。根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2012年，我國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到超過10萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付金額6.89萬億元、銀行卡收單3.75萬億元，預(yù)付卡發(fā)行575.55億元，移動支付業(yè)務(wù)1811.94億元。我國第三方支付組織以支付寶和財付通最為典型，占據(jù)了全國絕大部分市場份額。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)本應(yīng)由

13、商業(yè)銀行承擔(dān)的，如今卻由第三方支付組織承擔(dān)，這是第三方組織對商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域影響的一個方面。另一方面，憑借在電子支付領(lǐng)域的強(qiáng)大優(yōu)勢，第三方支付組織對銀行形成倒逼之勢，使其能夠在眾多銀行中獲得更低的支付手續(xù)費(fèi)，更有些第三方支付組織甚至要求銀行在支付領(lǐng)域開放更多的客戶、提供更多的系統(tǒng)接口。（二）小微信貸小微信貸業(yè)務(wù)是在支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的又一領(lǐng)域。我國互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的發(fā)展以阿里小貸最為典型。阿里小貸是指2010年成立的浙江阿里巴巴小額貸款公司和2011年成立的重慶阿里巴巴小額貸款公司的合稱，其主要的服務(wù)對象是淘寶店家等中小型企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者。2012年7

14、月26日，阿里巴巴集團(tuán)宣布，阿里小貸的貸款業(yè)務(wù)發(fā)放對象拓展到除溫州以外的長三角地區(qū)。截止到2013年5月20日，阿里小貸服務(wù)小微企業(yè)25萬家，僅2013年一季度就發(fā)放120億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5萬至100萬元，日利率為萬分之五到六之間，初步估算，年利率達(dá)達(dá)18%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的利率水平。作為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍者，阿里小貸的前景被業(yè)界一致看好，更有甚者還說出“若阿里小貸取得銀行牌照，三年之內(nèi)超過民生銀行”這樣的話。小微信貸業(yè)務(wù)雖然是我國商業(yè)銀行拋棄的業(yè)務(wù)，但也是我國商業(yè)銀行未來必須要發(fā)展的業(yè)務(wù)。隨著利率市場化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，大型企業(yè)的存貸利差縮小，而小微信貸具有收益

15、高的特點(diǎn)，這必促使我國商業(yè)銀行將開發(fā)小微信貸作為其發(fā)展方向。而互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)依賴其強(qiáng)大的平臺和技術(shù)優(yōu)勢率先進(jìn)入該領(lǐng)域必將對我國商業(yè)銀行進(jìn)入小微信貸領(lǐng)域產(chǎn)生不利影響。如果說，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入支付領(lǐng)域更多影響商業(yè)銀行的現(xiàn)在，那么互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入小微信貸則影響到商業(yè)銀行的未來。（三）中間業(yè)務(wù)2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行影響最大的事件莫過于余額寶的推出。余額寶是支付寶與天弘基金共同推出的貨幣市場基金，其具有收益率比活期存款高、風(fēng)險小等特點(diǎn)，一經(jīng)推出給我國商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。余額寶的推出是互聯(lián)網(wǎng)金融涉足基金代銷業(yè)務(wù)的經(jīng)典案例?；鸫N是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要一項(xiàng)。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)表外

16、業(yè)務(wù)，不用占用銀行的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，是銀行增加利潤的重要渠道。目前，中間業(yè)務(wù)已成為除存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)之外的第三項(xiàng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)在于網(wǎng)點(diǎn)分布廣、信用度高。然而這些優(yōu)勢正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，依托互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，一些互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)已經(jīng)開展了充話費(fèi)、代交水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所擠占。六、我國商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對策略（一）加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)是對手更是合作伙伴，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同它們的合作。第一、應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)上的合作。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)很大程度是科技立業(yè)，信息技術(shù)使其最大的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行業(yè)

17、是個高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同這些企業(yè)的科技合作，開發(fā)出更多的適合本銀行的軟件系統(tǒng)。第二、應(yīng)加強(qiáng)客戶信息共享方面的合作。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)擁有大量一手的網(wǎng)絡(luò)客戶信息與交易信息，而商業(yè)銀行則具有各個行業(yè)內(nèi)大型企業(yè)的相關(guān)信息，二者可以做到優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享。第三、打造小微企業(yè)線上融資平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)有信息管理優(yōu)勢和開展小微信貸的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行具有巨額的資本優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以拿出一部分資金與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)共建小微企業(yè)線上融資平臺，擴(kuò)大自己在小微信貸的市場份額。（二）高度重視客戶體驗(yàn)，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷性與大眾性特點(diǎn)使得客戶享受到了全新的體驗(yàn)，商業(yè)

18、銀行面臨了大量的客戶流失，因此商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視客戶體驗(yàn)，打造出以客戶為中心的經(jīng)營模式。首先在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計時，應(yīng)該通過數(shù)據(jù)分析、真實(shí)測試等手段，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，以方便客戶為最基本要求，開發(fā)出更多的適合客戶的個性化需求的金融產(chǎn)品；其次，在不影響風(fēng)險控制的前提下，盡量減少現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一些不必要的環(huán)節(jié)。以小額信貸為例，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)放小微信貸從申請到發(fā)放僅需幾天甚至有些當(dāng)天就可以到賬，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則需要經(jīng)歷借款申請、貸錢調(diào)查、風(fēng)險評估、逐級審批、簽訂合同和貸款發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，時間上最少也得半個月。不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)直接影響到我國商業(yè)銀行的競爭力。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該運(yùn)用運(yùn)籌學(xué)的相關(guān)知識對業(yè)務(wù)各操作流程的效率進(jìn)行評估，剔除那些效率低的環(huán)節(jié)或?qū)σ恍┉h(huán)節(jié)進(jìn)行合并處理，以提高效率。最后重視市場營銷工作。充分利用社交網(wǎng)絡(luò)、即時通訊等新興媒體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷，與客戶進(jìn)行開發(fā)交互式接觸，及時滿足客戶的要求。（三）重視復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)目前，我國商業(yè)銀行人才結(jié)構(gòu)中主要以經(jīng)濟(jì)和管理專業(yè)的人才為主，信息技術(shù)人才比重很小，對信息技術(shù)人才的重視也不夠。有