第十一章保險(xiǎn)市場(chǎng)及其監(jiān)管

1、Company LogoCompany LogoAdd Your Company Slogan第十一章保險(xiǎn)市場(chǎng)及監(jiān)管本章要點(diǎn)本章要點(diǎn)v1.保險(xiǎn)市場(chǎng)概述保險(xiǎn)市場(chǎng)概述v2.保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織v3.保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給v4.保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管Company LogoCompany Logo第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)概述保險(xiǎn)市場(chǎng)概述v 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念n保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。v 二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素n保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素也即保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體和客體。n1、保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，指保險(xiǎn)市場(chǎng)交

2、易活動(dòng)的參與者。包括保險(xiǎn)商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險(xiǎn)中介人。n2、保險(xiǎn)市場(chǎng)交易客體n指保險(xiǎn)市場(chǎng)供求雙方交易的對(duì)象保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障。 Company Logo三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征v1、保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)v2、保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)v3、保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的、保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨期貨”交易市場(chǎng)交易市場(chǎng)Company Logo四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式v 1、完全競(jìng)爭(zhēng)模式、完全競(jìng)爭(zhēng)模式v 2、完全壟斷模式、完全壟斷模式v 3、壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式：大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在、壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式：大小保險(xiǎn)公司并存，少

3、數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)取得壟斷地位。市場(chǎng)取得壟斷地位。n特點(diǎn)：同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司之間激烈展開。v 4、寡頭壟斷模式：指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只存在少數(shù)相互競(jìng)、寡頭壟斷模式：指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只存在少數(shù)相互競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司。爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司。v 五、保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制五、保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制n1、價(jià)值規(guī)律n2、供求規(guī)律n3、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律Company Logo第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)組織v 一、保險(xiǎn)股份有限公司一、保險(xiǎn)股份有限公司n1、概念：指由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注冊(cè)資本被劃分為等額股份，通常發(fā)行股票（或股權(quán)證）籌集資本，股東以其所認(rèn)購的股份承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)

4、對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。v 2、特征：、特征：n是典型的資合公司，公司的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離。n通過發(fā)行股票籌集資本，經(jīng)營資本充足，有利于拓展業(yè)務(wù)。n采取確定保險(xiǎn)費(fèi)率制，有利于投保人保費(fèi)負(fù)擔(dān)確定。v 3、保險(xiǎn)股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)nA股東大會(huì)；B董事會(huì)；C監(jiān)事會(huì)；D經(jīng)理。 Company Logo二、相互保險(xiǎn)公司二、相互保險(xiǎn)公司n1、概念：是由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形式。n2、特征：n1）投保人具有雙重身份，既是公司的所有人，又是公司的顧客。n2）屬于非盈利性公司,沒有資本金,以各成員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)形成公司的責(zé)任準(zhǔn)備金,來承擔(dān)全

5、部責(zé)任;同時(shí)以繳納的保險(xiǎn)費(fèi)為依據(jù),參與公司分配和承擔(dān)公司虧損。n3）織機(jī)構(gòu)類似于股份公司，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會(huì)員大會(huì)或會(huì)員代表大會(huì)；具有法人資格的代理人管理公司事務(wù)，會(huì)員很難參與管理。Company Logo三、股份公司與相互公司的比較三、股份公司與相互公司的比較v 股份有限保險(xiǎn)公司具有以下優(yōu)勢(shì)：股份有限保險(xiǎn)公司具有以下優(yōu)勢(shì)：n第一，易于籌集巨大規(guī)模的資本金來組建大企業(yè)，不僅有利于規(guī)模經(jīng)營，而且能有效地分散投資風(fēng)險(xiǎn)。n第二，股東在任何時(shí)候?qū)镜慕?jīng)營決策有“用手投票”和“用腳投票”的權(quán)力。這使股份保險(xiǎn)公司具有完善的治理結(jié)構(gòu)。n第三，股份公司有著更規(guī)范、更透明的信息公開機(jī)制，接受公司內(nèi)外的監(jiān)督。v

6、相互保險(xiǎn)公司則存在較多缺陷：相互保險(xiǎn)公司則存在較多缺陷：n第一，相互保險(xiǎn)公司沒有資本金，它以成員交付的保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。n其次，隨著日本相互保險(xiǎn)公司規(guī)模的擴(kuò)大，會(huì)員很難真正參與管理，公司通過選擇代理人管理企業(yè)，但代理人不承擔(dān)任何責(zé)任，實(shí)際責(zé)任由所有會(huì)員承擔(dān)。相互保險(xiǎn)公司這樣一種治理結(jié)構(gòu)隱藏著巨大的管理風(fēng)險(xiǎn)。Company Logo三、勞合社三、勞合社n當(dāng)今最大的保險(xiǎn)壟斷組織，是個(gè)人承保商的集合體，其成員全部是個(gè)人，各自獨(dú)立經(jīng)營、單獨(dú)承保、自負(fù)盈虧，并以個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)其承保的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無限責(zé)任，往往一張保單需許多承保會(huì)員簽字才算完成。勞合社有成員30000多個(gè)。n Company

7、 Logo第三節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求v一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給n1、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的定義n指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)企業(yè)愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量?？捎帽ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力來表示，它是各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力的總和。 Company Logo2、影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的因素、影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的因素vA、保險(xiǎn)費(fèi)率，費(fèi)率與供給呈正相關(guān)系；、保險(xiǎn)費(fèi)率，費(fèi)率與供給呈正相關(guān)系；vB、償付能力及業(yè)務(wù)容量比率（凈保費(fèi)收入、償付能力及業(yè)務(wù)容量比率（凈保費(fèi)收入/凈資凈資產(chǎn)）；產(chǎn)）；vC、互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格；、互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格；vD、保險(xiǎn)技術(shù)；、保險(xiǎn)技術(shù)；vE、市場(chǎng)的規(guī)范程度；、市場(chǎng)的

8、規(guī)范程度；vF、政府的監(jiān)管、政府的監(jiān)管Company Logo二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求二、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求v 1、保險(xiǎn)需求的概念、保險(xiǎn)需求的概念n指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有能力購買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表。v 2、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求n指在特定時(shí)間內(nèi)，在不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者消費(fèi)者購買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表v 3、影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素、影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素nA、風(fēng)險(xiǎn)因素nB、保險(xiǎn)費(fèi)率nC、保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入nD、互補(bǔ)品與替代品的價(jià)格nE、文化傳統(tǒng)Company Logo三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求平衡v 1、含義：是指在一定的費(fèi)率水平下，保險(xiǎn)供給恰好等于保、含義：是指

9、在一定的費(fèi)率水平下，保險(xiǎn)供給恰好等于保險(xiǎn)需求的狀態(tài)，即保險(xiǎn)供給與需求達(dá)到均衡點(diǎn)。險(xiǎn)需求的狀態(tài)，即保險(xiǎn)供給與需求達(dá)到均衡點(diǎn)。v 2、內(nèi)容：、內(nèi)容：n保險(xiǎn)供求總量平衡（保險(xiǎn)供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡），n保險(xiǎn)供求結(jié)構(gòu)平衡（保險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的匹配：包括保險(xiǎn)供給的險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求的險(xiǎn)種的適應(yīng)性、費(fèi)率與消費(fèi)者繳費(fèi)能力的適應(yīng)性、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性） Company Logo第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管 v 一、一、 保險(xiǎn)監(jiān)管概述保險(xiǎn)監(jiān)管概述n1、定義是指對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理。n廣義來說是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)（包括社會(huì)保險(xiǎn)），狹義來說單指商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)n2、必要性：n（1）實(shí)施政府監(jiān)

10、管的必要性:市場(chǎng)失靈,通常有四種表現(xiàn)：一是市場(chǎng)壟斷力;二是負(fù)的外部性; 三是搭便車;四是信息問題，它有三種情況：非對(duì)稱信息、非存在信息、高成本信息。Company Logo（2）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的必要性）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的必要性 n保險(xiǎn)業(yè)的公共性。n其公共性質(zhì)主要體現(xiàn)在其經(jīng)營具有負(fù)債性、保障性和廣泛性三大特征之上。n險(xiǎn)種涉及技術(shù)要求的復(fù)雜性。n保險(xiǎn)產(chǎn)品（合同）的特殊性。Company Logo4、原則與目標(biāo)、原則與目標(biāo) v (1）原則）原則n堅(jiān)實(shí)原則其目的是為了維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的清償能力，以保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人和權(quán)益。n公平原則是指保險(xiǎn)監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)加入者的公平和簽訂保險(xiǎn)合同的公平。n健全原則是指保險(xiǎn)監(jiān)管者在監(jiān)管過程

11、中指導(dǎo)、督促保險(xiǎn)業(yè)的正常經(jīng)營和健康發(fā)展，n社會(huì)原則是指根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)政策需要，積極發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。v （2）目標(biāo)）目標(biāo)n一般目標(biāo)：消除不合理的獨(dú)占；管理自然利用；確保公平競(jìng)爭(zhēng)；合理分配天然資源；促使企業(yè)承擔(dān)社會(huì)成本；促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮；保障國民的完全、健康和福利；消除年齡、性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教問題上不合理的差別對(duì)待；保護(hù)消費(fèi)者和投資者的權(quán)益；管理與公共利益有關(guān)的企業(yè)等。n特殊目標(biāo)：維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序；保證保險(xiǎn)人的償付能力。Company Logo二二 保險(xiǎn)監(jiān)管的體系與方式保險(xiǎn)監(jiān)管的體系與方式（一）保險(xiǎn)監(jiān)管體系1、保險(xiǎn)法規(guī)2、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)3、保險(xiǎn)行業(yè)自律（二）保險(xiǎn)監(jiān)管方式

12、1、公示方式2、準(zhǔn)則方式3、實(shí)體方式Company Logo保險(xiǎn)法規(guī)保險(xiǎn)法規(guī)n1995年10月1日保險(xiǎn)法（一部將保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)業(yè)法合二為一的法律）n1996年7月26日保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定n2001年11月16日保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定n2001年11月16日保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定n1999年1月11日保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定n2001年11月16日保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定n2001年月12月22日中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例n2000年3月1日保險(xiǎn)公司管理規(guī)定n2000年4月1日機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款n2001年4月 保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法n2001年7月5日中國保監(jiān)會(huì)行政復(fù)議辦法v Company Logo三三 、保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容、保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容 v（一）對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管（一）對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管n 1、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立許可n2、組織形式限制n3、從業(yè)人員資格認(rèn)定n4、保險(xiǎn)中介人