第十一章保險市場及其監(jiān)管

1、Company LogoCompany LogoAdd Your Company Slogan第十一章保險市場及監(jiān)管本章要點本章要點v1.保險市場概述保險市場概述v2.保險市場的組織保險市場的組織v3.保險市場的需求與供給保險市場的需求與供給v4.保險市場的監(jiān)管保險市場的監(jiān)管Company LogoCompany Logo第一節(jié)第一節(jié) 保險市場概述保險市場概述v 一、保險市場的概念一、保險市場的概念n保險市場是指保險商品交換關系的總和或是保險商品供給與需求關系的總和。v 二、保險市場的構成要素二、保險市場的構成要素n保險市場的構成要素也即保險市場的主體和客體。n1、保險市場的主體，指保險市場交

2、易活動的參與者。包括保險商品的供給方、需求方和充當供需雙方媒介的保險中介人。n2、保險市場交易客體n指保險市場供求雙方交易的對象保險經(jīng)濟保障。 Company Logo三、保險市場的特征三、保險市場的特征v1、保險市場是直接風險市場、保險市場是直接風險市場v2、保險市場是非即時清結(jié)市場、保險市場是非即時清結(jié)市場v3、保險市場是特殊的、保險市場是特殊的“期貨期貨”交易市場交易市場Company Logo四、保險市場的模式四、保險市場的模式v 1、完全競爭模式、完全競爭模式v 2、完全壟斷模式、完全壟斷模式v 3、壟斷競爭模式：大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在、壟斷競爭模式：大小保險公司并存，少

3、數(shù)大保險公司在市場取得壟斷地位。市場取得壟斷地位。n特點：同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司之間激烈展開。v 4、寡頭壟斷模式：指在一個保險市場上只存在少數(shù)相互競、寡頭壟斷模式：指在一個保險市場上只存在少數(shù)相互競爭的保險公司。爭的保險公司。v 五、保險市場的競爭機制五、保險市場的競爭機制n1、價值規(guī)律n2、供求規(guī)律n3、競爭規(guī)律Company Logo第二節(jié) 保險市場組織v 一、保險股份有限公司一、保險股份有限公司n1、概念：指由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注冊資本被劃分為等額股份，通常發(fā)行股票（或股權證）籌集資本，股東以其所認購的股份承擔責任，公司以其全部資產(chǎn)

4、對公司債務承擔民事責任。v 2、特征：、特征：n是典型的資合公司，公司的所有權與經(jīng)營權相分離。n通過發(fā)行股票籌集資本，經(jīng)營資本充足，有利于拓展業(yè)務。n采取確定保險費率制，有利于投保人保費負擔確定。v 3、保險股份有限公司的組織機構、保險股份有限公司的組織機構nA股東大會；B董事會；C監(jiān)事會；D經(jīng)理。 Company Logo二、相互保險公司二、相互保險公司n1、概念：是由所有參加保險的人自己設立的保險法人組織，是保險業(yè)特有的公司組織形式。n2、特征：n1）投保人具有雙重身份，既是公司的所有人，又是公司的顧客。n2）屬于非盈利性公司,沒有資本金,以各成員繳納的保險費形成公司的責任準備金,來承擔全

5、部責任;同時以繳納的保險費為依據(jù),參與公司分配和承擔公司虧損。n3）織機構類似于股份公司，最高權力機構是會員大會或會員代表大會；具有法人資格的代理人管理公司事務，會員很難參與管理。Company Logo三、股份公司與相互公司的比較三、股份公司與相互公司的比較v 股份有限保險公司具有以下優(yōu)勢：股份有限保險公司具有以下優(yōu)勢：n第一，易于籌集巨大規(guī)模的資本金來組建大企業(yè)，不僅有利于規(guī)模經(jīng)營，而且能有效地分散投資風險。n第二，股東在任何時候?qū)镜慕?jīng)營決策有“用手投票”和“用腳投票”的權力。這使股份保險公司具有完善的治理結(jié)構。n第三，股份公司有著更規(guī)范、更透明的信息公開機制，接受公司內(nèi)外的監(jiān)督。v

6、相互保險公司則存在較多缺陷：相互保險公司則存在較多缺陷：n第一，相互保險公司沒有資本金，它以成員交付的保險費承擔全部保險責任，抗風險能力較差。n其次，隨著日本相互保險公司規(guī)模的擴大，會員很難真正參與管理，公司通過選擇代理人管理企業(yè)，但代理人不承擔任何責任，實際責任由所有會員承擔。相互保險公司這樣一種治理結(jié)構隱藏著巨大的管理風險。Company Logo三、勞合社三、勞合社n當今最大的保險壟斷組織，是個人承保商的集合體，其成員全部是個人，各自獨立經(jīng)營、單獨承保、自負盈虧，并以個人財產(chǎn)對其承保的風險承擔無限責任，往往一張保單需許多承保會員簽字才算完成。勞合社有成員30000多個。n Company

7、 Logo第三節(jié) 保險市場的供給與需求v一、保險市場的供給一、保險市場的供給n1、保險市場供給的定義n指在一定的費率水平上，保險市場上各家保險企業(yè)愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量?？捎帽ｋU市場的承保能力來表示，它是各個保險企業(yè)的承保能力的總和。 Company Logo2、影響保險市場供給的因素、影響保險市場供給的因素vA、保險費率，費率與供給呈正相關系；、保險費率，費率與供給呈正相關系；vB、償付能力及業(yè)務容量比率（凈保費收入、償付能力及業(yè)務容量比率（凈保費收入/凈資凈資產(chǎn)）；產(chǎn)）；vC、互補品、替代品的價格；、互補品、替代品的價格；vD、保險技術；、保險技術；vE、市場的規(guī)范程度；、市場的

8、規(guī)范程度；vF、政府的監(jiān)管、政府的監(jiān)管Company Logo二、保險市場需求二、保險市場需求v 1、保險需求的概念、保險需求的概念n指在一定的費率水平上，保險消費者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品數(shù)量表。v 2、保險市場需求、保險市場需求n指在特定時間內(nèi)，在不同的費率水平上，消費者消費者購買的保險商品數(shù)量表v 3、影響保險市場需求的因素、影響保險市場需求的因素nA、風險因素nB、保險費率nC、保險消費者的貨幣收入nD、互補品與替代品的價格nE、文化傳統(tǒng)Company Logo三、保險市場的供求平衡三、保險市場的供求平衡v 1、含義：是指在一定的費率水平下，保險供給恰好等于保、含義：是指

9、在一定的費率水平下，保險供給恰好等于保險需求的狀態(tài)，即保險供給與需求達到均衡點。險需求的狀態(tài)，即保險供給與需求達到均衡點。v 2、內(nèi)容：、內(nèi)容：n保險供求總量平衡（保險供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡），n保險供求結(jié)構平衡（保險供給結(jié)構與需求結(jié)構的匹配：包括保險供給的險種與消費者需求的險種的適應性、費率與消費者繳費能力的適應性、保險產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構的適應性） Company Logo第四節(jié)第四節(jié) 保險市場的監(jiān)管保險市場的監(jiān)管 v 一、一、 保險監(jiān)管概述保險監(jiān)管概述n1、定義是指對保險市場的監(jiān)督管理。n廣義來說是整個保險市場（包括社會保險），狹義來說單指商業(yè)保險市場n2、必要性：n（1）實施政府監(jiān)

10、管的必要性:市場失靈,通常有四種表現(xiàn)：一是市場壟斷力;二是負的外部性; 三是搭便車;四是信息問題，它有三種情況：非對稱信息、非存在信息、高成本信息。Company Logo（2）保險業(yè)監(jiān)管的必要性）保險業(yè)監(jiān)管的必要性 n保險業(yè)的公共性。n其公共性質(zhì)主要體現(xiàn)在其經(jīng)營具有負債性、保障性和廣泛性三大特征之上。n險種涉及技術要求的復雜性。n保險產(chǎn)品（合同）的特殊性。Company Logo4、原則與目標、原則與目標 v (1）原則）原則n堅實原則其目的是為了維護保險業(yè)的清償能力，以保護廣大被保險人和權益。n公平原則是指保險監(jiān)管者對保險加入者的公平和簽訂保險合同的公平。n健全原則是指保險監(jiān)管者在監(jiān)管過程

11、中指導、督促保險業(yè)的正常經(jīng)營和健康發(fā)展，n社會原則是指根據(jù)國家經(jīng)濟和社會政策需要，積極發(fā)展保險事業(yè)，促進社會進步和經(jīng)濟發(fā)展。v （2）目標）目標n一般目標：消除不合理的獨占；管理自然利用；確保公平競爭；合理分配天然資源；促使企業(yè)承擔社會成本；促進經(jīng)濟繁榮；保障國民的完全、健康和福利；消除年齡、性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教問題上不合理的差別對待；保護消費者和投資者的權益；管理與公共利益有關的企業(yè)等。n特殊目標：維護保險市場秩序；保證保險人的償付能力。Company Logo二二 保險監(jiān)管的體系與方式保險監(jiān)管的體系與方式（一）保險監(jiān)管體系1、保險法規(guī)2、保險監(jiān)管機構3、保險行業(yè)自律（二）保險監(jiān)管方式

12、1、公示方式2、準則方式3、實體方式Company Logo保險法規(guī)保險法規(guī)n1995年10月1日保險法（一部將保險合同法與保險業(yè)法合二為一的法律）n1996年7月26日保險管理暫行規(guī)定n2001年11月16日保險代理機構管理規(guī)定n2001年11月16日保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定n1999年1月11日保險機構高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定n2001年11月16日保險公估機構管理規(guī)定n2001年月12月22日中華人民共和國外資保險公司管理條例n2000年3月1日保險公司管理規(guī)定n2000年4月1日機動車輛保險條款n2001年4月 保險兼業(yè)代理管理暫行辦法n2001年7月5日中國保監(jiān)會行政復議辦法v Company Logo三三 、保險監(jiān)管內(nèi)容、保險監(jiān)管內(nèi)容 v（一）對保險人的監(jiān)管（一）對保險人的監(jiān)管n 1、申請設立許可n2、組織形式限制n3、從業(yè)人員資格認定n4、保險中介人