個人理財精講班

1、銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格個人理財 精講班第一章 個人理財概述本章基本框架及考點分布 本章共計個11考點，其中 8個高頻考點 第一節(jié) 個人理財相關(guān)定義（ 4 個） 第二節(jié) 個人理財業(yè)務的發(fā)展及原因（3 個） 第三節(jié) 理財師的執(zhí)業(yè)資格和要求（4個） 第一節(jié) 個人理財相關(guān)定義 本節(jié)共計4 個考點，3個高頻考點 考點一 個人理財概述（高頻） 1、個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎上，根據(jù)其人生、財務目標和風險偏好，通過綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務、收入和支出，實現(xiàn)理財目標的過程。（教材指的是個人理財） 2、個人理財與相關(guān)含義的區(qū)別 1）投資與財富管理財富管理包含了投資管理 2） 個人理財與財富管理本質(zhì)

2、上是一致的 3）個人理財業(yè)務與財富管理業(yè)務(銀行)個人理財業(yè)務范圍包含了財富管理業(yè)務甚至私人銀行業(yè)務。 【例題，多選】 個人理財是指客戶根據(jù)自身（ ），制定理財目標和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標的過程 a身份地位 b財務狀況 c理財能力 d身涯規(guī)劃 e風險屬性 答案：bde 考點二 銀行個人理財業(yè)務的相關(guān)主體 1、相關(guān)主體 （1）個人客戶，需求方 （2）商業(yè)銀行 供給商，是個人理財業(yè)務 的提供商之一 （3）非銀行金融機構(gòu) （4）監(jiān)管機構(gòu) 個人理財業(yè)務相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局等。 【例題，多選】以下關(guān)于個人

3、理財主體闡述正確的是（ ）。 a個人客戶主要以個人理財?shù)男枨蠓匠霈F(xiàn) b個人理財業(yè)務 的提供商是商業(yè)銀行 c個人理財業(yè)務相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局 d證券公司、基金公司、信托公司、保險公司以及一些獨立的投資理財公司(如第三方理財公司等)等其他金融機構(gòu)也為個人客戶提供理財服務 e非銀行金融機構(gòu)只能通過自身渠道向客戶提供個人理財服務。 答案：acd 考點三 理財顧問服務和綜合理財服務（高頻） 1、按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務 2、理財顧問服務 1） 商業(yè)銀行向客

4、戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務 2）客戶接受商業(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險 3、綜合理財服務 1）商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理 2）收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔， 更加突出個性化服務 3）綜合理財服務可進一步劃分為理財計劃和私人銀行業(yè)務兩類： 理財計劃-特定目標客戶群體； 私人銀行-高凈值客戶（個性化服務) 【2013年真題，單選】 關(guān)于私人銀行業(yè)務的說法錯誤的是（ ）。 a私人銀行業(yè)務的客戶等

5、級最高，服務種類最齊全 b私人銀行業(yè)務的服務對象主要是高凈值客戶 c私人銀行業(yè)務面向所有客戶提供基礎性服務 d與理財計劃相比，私人銀行業(yè)務的個性化服務的特色相對強一些 答案：c 答案解析：一般而言，理財業(yè)務是面向所有客戶提供的基礎性服務，而財富管理業(yè)務是面向中高端客戶提供的服務，而私人銀行業(yè)務則是僅面向高端客戶提供的服務。故c項說法錯誤。 考點四 根據(jù)客戶類型進行理財業(yè)務分類（高頻） 銀行往往根據(jù)客戶類型，理財業(yè)務可分為理財業(yè)務（基礎)、財富管理業(yè)務(中高端)和私人銀行業(yè)務(高端)三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務 理財業(yè)務、財富管理業(yè)務與私人銀行業(yè)務之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界

6、【2012年真題，多選】 按照客戶的類型，個人理財業(yè)務不包括（ ）。 a財富管理業(yè)務 b理財顧問業(yè)務 c理財業(yè)務旅游計劃 d私人銀行 答案：acd 答案解析：考核個人理財業(yè)務的分類，銀行根據(jù)客戶類型，理財業(yè)務可分為acd；按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務 第二節(jié) 個人理財業(yè)務的發(fā)展及原因本節(jié)共計3 個考點，1個高頻 考點一 國外的發(fā)展和現(xiàn)狀 個人理財業(yè)務最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個階段： 120世紀30年代到60年代通常被認為是個人理財業(yè)務的萌芽時期 220世紀60年代到80年代是個人理財業(yè)務形成與發(fā)展

7、時期 320世紀90年代中后期，經(jīng)濟回暖，個人理財業(yè)務日趨成熟。理財業(yè)務模式已從銷售金融產(chǎn)品獲取傭金為主轉(zhuǎn)變成幫助客戶實現(xiàn)其生活、財務目標，為他們做專業(yè)的咨詢服務并獲得咨詢傭金 考點二國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀 總體上，目前個人理財業(yè)務已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務收入的重要來源。雖然在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是一項新興的銀行業(yè)務，尚處于起步發(fā)展階段，個人理財業(yè)務的市場環(huán)境還在不斷規(guī)范和完善中，但由于其巨大的市場潛力，已被很多商業(yè)銀行列為零售業(yè)務(或個人業(yè)務)發(fā)展的戰(zhàn)略重點之一。 2011年8月28日，銀監(jiān)會正式發(fā)布商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法(銀監(jiān)會令2011

8、5號)，首次對銀行理財產(chǎn)品的銷售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。 考點三國內(nèi)個人理財業(yè)務迅速發(fā)展的原因（高頻考點） 1、居民財富積累（財務基礎） 2、居民理財需求上升（直接推動力） 3、居民理財技能欠缺 4、投資理財工具日趨豐富 5、金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要 【例題，多選】 國內(nèi)個人理財業(yè)務迅速發(fā)展的原因（ ）。 a居民財富積累 b居民理財需求上升 c居民理財技能欠缺 d投資理財工具日趨豐富 e 金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要 答案：abcde 第三節(jié) 理財師的執(zhí)業(yè)資格和要求本節(jié)共計4個考點，其中4個高頻考點 考點一 理財師的含義（高頻考點） 1、理財師又名理財規(guī)劃師或財富管理師，一般是指經(jīng)過專業(yè)資格認證，即持有相

9、關(guān)從業(yè)資格牌照、代表金融機構(gòu)為客戶提供理財規(guī)劃專業(yè)服務的專業(yè)人士。 2、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員是指那些能夠為客戶提供理財規(guī)劃服務的業(yè)務人員，以及其他與個人理財業(yè)務銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務咨詢?nèi)藛T。 3、這些專業(yè)化服務活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)： 一種是商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì)，這類業(yè)務人員按照監(jiān)管部門或銀行要求需要持有理財師專業(yè)證書 另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動，屬于受托性質(zhì)。 4、個人理財業(yè)務是建立在委托一代理關(guān)系基礎之上的銀行業(yè)務，是一種個性化、綜合化的服務活動。 【例題，單選】 個人理財業(yè)務是

10、建立在（ ）基礎之上的銀行業(yè)務，是一種個性化、綜合化的服務活動 a代理委托關(guān)系 b委托代理關(guān)系 c顧問性質(zhì) d充當理財顧問 答案：d 考點二理財師的職業(yè)特征（高頻考點） 1、顧問性 在理財規(guī)劃服務中，金融機構(gòu)或理財師一般不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。如果客戶接受建議并實施，因此產(chǎn)生的所有收益或風險均由客戶擁有或承擔。 涉及代客操作，一定要合乎有關(guān)規(guī)定，按照規(guī)定的流程并要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。 2、專業(yè)性 3、綜合性 4、規(guī)范性 金融機構(gòu)和理財師提供理財顧問服務必須熟悉和遵守相關(guān)的法律法規(guī)，應具有標準的服務流程、健全的管理體系以

11、及明確的相關(guān)部門和人員的責任。 5、長期性 理財師提供理財規(guī)劃，不能只追求短期的收益。 6、動態(tài)性 理財規(guī)劃服務沒有一成不變的。所以，理財師必須充分了解客戶，不間斷跟蹤、評估和修正客戶的理財方案、投資建議。 【例題，多選】 以下關(guān)于理財師的職業(yè)特征闡述正確的是（ ）。 a理財師提供理財規(guī)劃，要考慮短期的傭金收入 b理財規(guī)劃制定以后，就可以一直用 c理財顧問服務必須熟悉和遵守相關(guān)的法律法規(guī)，應具有標準的服務流程、健全的管理體系以及明確的相關(guān)部門和人員的責任。 d專業(yè)性 e綜合性 答案：cde 考點三理財師的執(zhí)業(yè)資格（高頻考點） 1、國內(nèi)外各類專業(yè)理財證書基本都執(zhí)行“4e”認證標準，“4e”由教育

12、(education)、考試(examination)、工作經(jīng)驗(experience)和職業(yè)道德(ethics)四部分組成。 2、我國金融機構(gòu)尤其銀行理財師的職業(yè)道德要求總結(jié)為：遵紀守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專業(yè)勝任六項職業(yè)道德準則。 3、保守秘密。理財師在未經(jīng)客戶或所在機構(gòu)明確同意的情況下，不得泄露任何客戶或所在機構(gòu)的相關(guān)信息，包括客戶的個人信息、家庭信息、資產(chǎn)信息等核心隱私，以及所在機構(gòu)的商業(yè)秘密。特別是客戶的信息，客戶出于對金融機構(gòu)和理財師的信任，為了更好地獲得專業(yè)服務，提供了個人資料和家庭財務狀況，理財師應該妥善保存，不能為了謀取個人私利，泄露甚至買賣客戶信息 4

13、、正直守信。理財師在為客戶提供專業(yè)理財服務時，應當遵守正直守信原則，即踏踏實實地為客戶提供應該提供的理財服務，不要以誘導或夸大事實等方式銷售，不要因為個人的利益而損害客戶利益。假如理財師并非主觀原因或故意造成的錯誤，那么此情形與正直守信原則并不違背。但是，正直守信原則不容忍任何欺騙行為，要求理財師不僅要遵循職業(yè)道德準則的文字，更重要的是把握職業(yè)道德準則的理念和靈魂。 5、客觀公正。 在理財業(yè)務開展過程中，公正對待每一位客戶、委托人、合伙人或所在的機構(gòu)。在提供服務過程中，不應受到經(jīng)濟利益、人情關(guān)系等影響，對可能發(fā)生的利益沖突要及時向有關(guān)方面披露。 6、勤勉盡職。 要勤懇周到、及時有效地完成工作

14、要求理財師工作時干練和細心，在事前要進行充分的調(diào)查、分析和計劃；在事中要進行充分的溝通、協(xié)調(diào)，并根據(jù)客戶實際需求進行合理的調(diào)整；在事后要進行合理的跟蹤與監(jiān)控。在合法合規(guī)的前提下最大限度地維護客戶的個人利益。 保證勤勉盡職和專業(yè)勝任的有效方法就是把工作標準化、流程化 7、專業(yè)勝任 具備良好的專業(yè)素養(yǎng)，再學習、再教育 【例題，單選】貴賓客戶孟先生委托金融理財師小趙按照既定理財規(guī)劃方案進行資產(chǎn)配置，方案中配置了60%的貨幣基金和40%的股票基金。雙方約定重大交易需要經(jīng)孟先生同意。方案執(zhí)行一月后，股票基金虧損較大。小趙在沒有通知孟先生的情況下把絕大部分貨幣基金轉(zhuǎn)換為股票基金，后來由于股票市場強勁反彈，

15、收益頗豐。小趙彌補損失后恢復了原來的資產(chǎn)配置。根據(jù)金融理財師職業(yè)道德準則，金融理財師小趙（ ）。 a調(diào)整資產(chǎn)配置沒有按照合同約定通知孟先生，違反了職業(yè)道德原則 b盡管沒有征得客戶同意，但幫助客戶挽回了損失，因而沒有違反職業(yè)道德準則 c金融機構(gòu)員工不得參與證券交易，違反了守法遵規(guī)的原則 d直接代替客戶進行交易，違反了專業(yè)勝任的原則 答案：a 考點四 合格理財師的標準 1、要成為一名合格的理財師，還需要具備過硬的“本領(lǐng)”或職業(yè)素養(yǎng)，“持證”只是基本要求。 2、合格理財師的標準 (1)品德 (2)服務 (3)專業(yè) 國外有人把對合格理財師綜合素質(zhì)要求或標準概括為5個方面，用5cs代表，即堅持以客戶為中

16、心(client)、溝通交流能力(communication)、協(xié)調(diào)能力(coordination)、專業(yè)水平(competence)和高尚的職業(yè)操守(commitment to ethics)。 3、理財師的社會責任 1）理財師是國家金融政策和金融法規(guī)的重要傳導者 2）理財師是正確的投資理念的重要宣導者 3）理財師是理財風險的揭示者 “理財有風險，投資需謹慎”，尤其是讓客戶理解“買者自負”的基本原則。及時充分地對所推薦的產(chǎn)品和方案 存在的潛在風險進行揭示。同時，理財師在服務過程中，應充分了解客戶的風 險承受能力和風險偏好，向客戶提供與其相適合的產(chǎn)品和服務。 4）理財師是客戶聲音的反饋者 【例

17、題，多選】 國外有人把對合格理財師綜合素質(zhì)要求或標準概括為5個方面，關(guān)于5c闡述正確的是（ ） a客戶為中心 b溝通交流能力 c協(xié)調(diào)能力 d專業(yè)水平 e 愛崗敬業(yè) 答案：abcd銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格個人理財精講班第二章 個人理財業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)本章基本框架及考點分布本章共計16個考點，其中10個高頻考點第一節(jié) 理財師的法律法規(guī)基礎知識（4個考點）第二節(jié) 理財規(guī)劃中的法律法規(guī)(3個考點）第三節(jié) 理財產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)（9個考點）第一節(jié) 理財師的法律法規(guī)基礎知識本節(jié)共計4個考點考點1 民事法律行為的基本原則自愿、公平、等價有償、誠實信用誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則?？键c2 民

18、事法律關(guān)系主體（高頻考點）1、個人理財業(yè)務活動中法律關(guān)系的主體有兩個：商業(yè)銀行和客戶。2、民事法律關(guān)系主體：參與民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利并承擔民事義務的“人”。人-公民（自然人）、法人以及非法人組織。3、在個人理財業(yè)務中，民事法律關(guān)系的主體就是金融機構(gòu)和個人客戶。這里的金融機構(gòu)是法人組織，個人客戶一般是指公民(自然人)。（1）公民（自然人）自然人的民事權(quán)利能力。-平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。自然人的民事行為能力。完全、限制、無。不能完全辨認自己行為的精神病人完全不能辨認自己行為的精神病人無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護人是他的法定代理人。個人理財業(yè)務的客戶應當是完全

19、民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。（2）法人具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔民事義務的組織。法人成立的要件。（一）依法成立；（二）有必要的財產(chǎn)或者經(jīng)費；（三）有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所；（四）能夠獨立承擔民事責任。法人的分類。企業(yè)法人、機關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會團體法人。在個人理財業(yè)務，特別是私人銀行業(yè)務中，最常見的法人客戶是企業(yè)法人。企業(yè)法人是指以盈利為目的，獨立從事商品生產(chǎn)和經(jīng)營活動的法人。在我國，公司法人是最重要的企業(yè)法人形式，根據(jù)中華人民共和國公司法的規(guī)定，公司分為有限責任公司和股份有限公司。（3）非法人組織非法人

20、團體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進行民事活動的組織。依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨資企業(yè)、合伙組織，依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)，依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)、外資企業(yè)，各商業(yè)銀行設在各地的分支機構(gòu)，中國人民保險集團公司設在各地的分支機構(gòu)，經(jīng)核準登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)等。【真題】不能辨認自己行為的精神病人由其委托代理人代理民事活動。（ ）答案：×答案解析：法定代理人?？键c3 民事代理制度（高頻考點）1、客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。2、公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理

21、人對代理人的代理行為，承擔民事責任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當事人約定，應當由本人實施的民事法律行為，不得代理。2代理的特征(1)代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為；(2)代理人須以被代理人的名義實施代理行為；(3)代理行為必須是具有法律效力的行為；(4)代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力；(5)代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。3、代理包括委托代理、法定代理和指定代理。委托代理的基礎法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。書面、口頭均可。委托書授權(quán)不明的，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任。委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應當事先取得被代理人的同意。事先沒有取得被代理人同意

22、的，應當在事后及時告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負民事責任，但在緊急情況下，為了保護被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。4、代理的法律責任第一，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任。未經(jīng)追認的行為，由行為人承擔民事責任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認表示的，視為同意。第二，代理人不履行職責而給被代理人造成損害的，應當承擔民事責任。第三，代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負連帶責任。第四，第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成

23、損害的，由第三人和行為人負連帶責任。第五，代理人知道被委托代理的事項違法仍然進行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負連帶責任?！菊骖}】第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，（ ）。a行為人不承擔民事責任，第三人承擔民事責任b第三人和行為人負連帶責任c被代理人和行為人負連帶責任d被代理人和第三人負連帶責任答案：b。單選、下列關(guān)于代理的法律責任的說法，不正確的是（ ）。a代理人與第三人串通，損害被代理人利益的，由代理人和第三人負連帶責任b代理人不履行代理責任，而給被代理人造成傷害的，應當承擔民事責

24、任c沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止后的行為，經(jīng)過被代理人的追認，被代理人承擔民事責任d第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，第三人不承擔責任答案：d多選、下列可以適用代理的行為的有（ ）。a買賣b立遺囑c收養(yǎng)子女d接受繼承e債務履行答案：ade判斷、委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，通常情況下可以不告訴被代理人自行決定。 （ ）a對b錯答案：b考點4 合同法律關(guān)系個人理財業(yè)務是建立在商業(yè)銀行和客戶簽訂的相關(guān)合同基礎之上1 合同是當事人之間權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。2合同的訂立當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。3

25、格式條款合同格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。4無效合同有下列情形之一的，合同無效：(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益(3)以合法形式掩蓋非法目的；(4)損害社會公共利益；(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。5合同中的下列免責條款無效：（1）造成對方人身傷害的；（2）因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。6可撤銷的合同可申請

26、撤銷的：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時顯失公平的。欺詐、脅迫等，可申請撤銷7合同的履行（1）當事人應當按照約定全面履行自己的義務。（2）合同履行的抗辯權(quán)。第一，同時履行抗辯權(quán)：當事人互負債務，沒有先后履行順序的，應當同時履行。一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。一方在對方履行債務不符合約定時，有權(quán)拒絕其相應的履行要求。第二，先履行抗辯權(quán)：當事人互負債務，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。先履行一方履行債務不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其相應的履行要求。第三，不安抗辯權(quán)：應當先履行債務的當事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：l

27、經(jīng)營狀況嚴重惡化；l 轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務；l 喪失商業(yè)信譽；l 有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。當事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應當承擔違約責任。8違約責任l 違約責任的承擔形式主要有：l 違約金責任；l 賠償損失；l 強制履行；l 定金責任；l 采取補救措施?！菊骖}】下列關(guān)于合同訂立的說法，不正確的是（ ）。a當事人訂立合同，應當具有相應的民事權(quán)利能力和民事行為能力b當事人必須本人訂立合同，不得代理c當事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當?shù)厥褂胐當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式答案：b。單選、如果商業(yè)銀行與個人客戶訂立的合

28、同中格式條款與非格式條款不一致的，應當采用（ ）。a格式條款b非格式條款c固有條款d標準條款答案：b第二節(jié) 理財規(guī)劃中的法律法規(guī)本節(jié)共計 3個考點考點1 物權(quán)法（高頻考點）1、不動產(chǎn)登記管理以登記為準2、動產(chǎn)以交付為準3、可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設用地使用權(quán)；（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（四）生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。4、不得抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地

29、使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)：（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。5、可質(zhì)押的：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（六）應收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。第二百一十四條 質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應當

30、承擔賠償責任。第二百一十五條 質(zhì)權(quán)人負有妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的義務；因保管不善致使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，應當承擔賠償責任。質(zhì)權(quán)人的行為可能使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)押財產(chǎn)提存，或者要求提前清償債務并返還質(zhì)押財產(chǎn)。6、留置1）債務人不履行到期債務，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務人的動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。 前款規(guī)定的債權(quán)人為留置權(quán)人，占有的動產(chǎn)為留置財產(chǎn)2）留置權(quán)入有權(quán)收取留置財產(chǎn)的孳息。3）留置權(quán)人與債務人應當約定留置財產(chǎn)后的債務履行期間；沒有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應當給債務人兩個月以上履行債務的期間，但鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。債務人逾期未履行的，留置權(quán)

31、人可以與債務人協(xié)議以留置財產(chǎn)折價，也可以就拍賣、變賣留置財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。4）留置財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務人所有，不足部分由債務人清償。5）同一動產(chǎn)上已設立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償?？键c2 婚姻法（高頻考點）1、婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)有約定，按約定，約定應當采用書面形式；沒有約定或約定不明確的，按法定.2、夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：工資、獎金；生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；知識產(chǎn)權(quán)的收益；繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；除外；其他應當歸共同所有的財產(chǎn)。夫妻對共同所有

32、的財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。3、有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：一方的婚前財產(chǎn)；一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用；遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；一方專用的生活用品；其他應當歸一方的財產(chǎn)。4、離婚時，夫妻的共同財產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時，由人民法院根據(jù)財產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決?？键c3 個人獨資企業(yè)法和合伙企業(yè)法1、個人獨資企業(yè)是按照個人獨資企業(yè)法在中國境內(nèi)設立的，由一個自然人投資，財產(chǎn)為投資個人所有，投資人以其個人財產(chǎn)對企業(yè)債務承擔無限責任的經(jīng)營實體。其中與個人理財業(yè)務相關(guān)的重要法條包括：（一）投資人為一個自然人；（二）有合法的企業(yè)名稱；

33、（三）有投資人申報的出資；（四）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營條件；（五）有必要的從業(yè)人員。第十八條 個人獨資企業(yè)投資人在申請企業(yè)設立登記時明確以其家庭共有財產(chǎn)作為個人出資的，應當依法以家庭共有財產(chǎn)對企業(yè)債務承擔無限責任。2、合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國境內(nèi)設立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對合伙企業(yè)債務承擔無限連帶責任。有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對合伙企業(yè)債務承擔無限連帶責任，有限合伙人以其認繳的出資額為限對合伙企業(yè)債務承擔責任。1） 普通合伙企業(yè)第十四條設立合伙企業(yè)，應當具備下列條件：（一）有二個以上

34、合伙人。合伙人為自然人的，應當具有完全民事行為能力；（二）有書面合伙協(xié)議；（三）有合伙人認繳或者實際繳付的出資；（四）有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營場所；（五）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。2）有限合伙企業(yè)有限合伙企業(yè)由二個以上五十個以下合伙人設立；但是，法律另有規(guī)定的除外。有限合伙企業(yè)至少應當有一個普通合伙人。第三節(jié) 理財產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)本節(jié)共計 9 個考點考點1 理財產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求（高頻考點）1、理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，語言表述應當真 實、準確和清晰，不得有下列情形：虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；違規(guī)承諾收益或者承擔損失

35、；夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產(chǎn)品風險收益特性不匹配的表述；登載單位或者個人的推薦性文字；在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述；其他易使客戶忽視風險的情形。2、理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產(chǎn)品或風險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應當遵守下列規(guī)定：引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應當真實、準確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)；真實、準確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)

36、績和商業(yè)銀行管理水平；在宣傳銷售文本中應當明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。判斷：無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預期收益率”或“最高收益率“。（ ）a對b錯答案：a考點2 理財產(chǎn)品風險匹配原則及相關(guān)要求（高頻考點）1、理財師需要把合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶，其中最為客觀的一個判斷標準就是將理財產(chǎn)品的風險評級與客戶的風險承受能力評級建立對應關(guān)系，并根據(jù)這兩者的風險等級對理財產(chǎn)品的起點金額進行適當?shù)牡燃壴O置，以實現(xiàn)風險匹配，避免誤導銷售。

37、2、商業(yè)銀行應當根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級、潛在客戶群的風險承受能力評級，為理財產(chǎn)品設置適當?shù)膯我豢蛻翡N售起點金額。風險評級為一級和z-級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣；風險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣；風險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣3、商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶，再次購買理財產(chǎn)品時，應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風險承受能力評估，評估結(jié)果應當由客戶簽名確認；未進行評估，商

38、業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品?？键c3 理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求 （高頻考點）1禁止性規(guī)定（1） 不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售、將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售、將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策進行變相高息攬儲。（2） 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；高于同期存款利率的保證收益，應當是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風險應當由客戶承擔，并應當在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相

39、承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。2、商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：(一)通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標，進行監(jiān)管套利；(二)將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售；(三)采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品；(四)通過理財產(chǎn)品進行利益輸送；(五)挪用客戶認購、申購、贖回資金；(六)銷售人員代替客戶簽署文件；(七)中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。3、商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。風險承受能力評估依據(jù)至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65

40、歲(含)的客戶進行風險承受能力評 估時，應當充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗等因素。商業(yè)銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。單選：下列關(guān)于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品（計劃）監(jiān)管要求的表述，錯誤的是（ ）。a商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風險應由銀行承擔b商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益c商業(yè)銀行不得將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售d商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售答案：a單選：根據(jù)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法，保證收益理財計劃中的保證收益（ ）。a不得高于同業(yè)拆借利率b不得低于同期

41、儲蓄存款利率c不得對客戶提出任何附加條件d高于同期儲蓄存款利率的，應對客戶提出附加條件答案：d判斷：保證收益理財產(chǎn)品(計劃)中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，是銀行為了使客戶的利益達到最大化，無條件的保證收益。（ ）a對b錯答案：b。答案解析：根據(jù)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法第12條規(guī)定，保證收益理財產(chǎn)品(計劃)中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應是對客戶附加條件的保證收益。單選：下列行為中，符合理財產(chǎn)品政策監(jiān)管要求的是（ ）。a銀行根據(jù)理財產(chǎn)品的風險狀況，設置了銷售期限和銷售起點金額b李向客戶保證可以無條件給客戶提供高于同期存款利率的保證收益理財產(chǎn)品c銀行將一般儲蓄存款單獨當作理財產(chǎn)品銷

42、售d小王在向銀行客戶介紹某投資產(chǎn)品過程中，著重講述了產(chǎn)品的收益性，對產(chǎn)品潛在的風險進行了弱化答案：a?？键c4 商業(yè)銀行違反理財產(chǎn)品銷售的規(guī)定的法律責任商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)：(1)違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的；(2)泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的；(3)挪用客戶資產(chǎn)的；(4)利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；(5)其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。考點5 基金代銷業(yè)務涉及的法律法

43、規(guī)（高頻考點）（一）基金銷售人員資格及相關(guān)要求1、理財師在進行基金銷售前，需通過考試獲得專業(yè)的基金銷售業(yè)務資格2、商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險機構(gòu)、證券投資咨詢機構(gòu)負責基金銷售業(yè)務的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的12，負責基金銷售業(yè)務的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務，并具備從事基金業(yè)務2年以上或者在其他金融相關(guān)機構(gòu)5 年以上的工作經(jīng)歷；公司主要分支機構(gòu)基金銷售業(yè)務負責人均已取得基金從業(yè)資格。國有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、證券公司以及保險公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于30人，城商行、農(nóng)商行以及期貨公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于20人，獨立

44、銷售機構(gòu)、證券投資咨詢機構(gòu)、保險經(jīng)紀公司以及保險代理公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于10人；此外，各基金銷售機構(gòu)還需滿足開展基金銷售業(yè)務的網(wǎng)點應有一名以上人員具備基金銷售業(yè)務資質(zhì)的要求。（二）基金宣傳管理及相關(guān)要求1、基金宣傳推介材料的界定。公開出版資料；宣傳單、手冊、信函等面向公眾的宣傳資料；海報、戶外廣告；電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料及其他音像、通訊資料；中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。2、理財師在進行基金銷售宣傳時，需遵守以下規(guī)定：（1）禁止性規(guī)定第三十五條 基金宣傳推介材料必須真實、準確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得有下列情形：(1)虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；(2)預測基金

45、的證券投資業(yè)績；(3)違規(guī)承諾收益或者承擔損失；(4)詆毀其他基金管理人、基金托管人或者基金銷售機構(gòu)，或者其他基金管理人募集或者管理的基金；(5)夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等可能使投資人認為沒有風險的或者片面強調(diào)集中營銷時間限制的表述；(6)登載單位或者個人的推薦性文字；(7)中國證監(jiān)會規(guī)定的其他情形（2）登載基金業(yè)績及風險提示的規(guī)定第三十八條 基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的，應當特別聲明，基金的過往業(yè)績并不預示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證。第四十五條 基金宣傳推介材料應當含有明確、醒目的風險提

46、示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風險，仔細閱讀基金合同和基金招募說明書，了解基金的具體情況。（3）特定基金的宣傳材料規(guī)定推介貨幣市場基金的，應當提示基金投資人，購買貨幣市場基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機構(gòu)，基金管理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。推介保本基金的，應當充分揭示保本基金的風險，說明投資者投資于保本基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機構(gòu)，并說明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風險。保本基金在保本期間開放申購的，應當在相關(guān)業(yè)務公告以及宣傳推介材料中說明開放申購期間，投資者的申購金額是否保本。（三）基金銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求1、 基

47、金銷售機構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過程中，應當堅持投資人利益優(yōu)先原則，注重根據(jù)投資人的風險承受能力銷售不同風險等級的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給合適的基金投資人。2、基金銷售機構(gòu)應當建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務有關(guān)的其他資料?？蛻羯矸葙Y料自業(yè)務關(guān)系結(jié)束當年計起至少保存15年，與銷售業(yè)務有關(guān)的其他資料自業(yè)務發(fā)生當年計起至少保存15年。（四）基金銷售機構(gòu)從事基金銷售活動，禁止：(1)以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費水平；(2)采取抽獎、回扣或者送實物、保險、基金份額等方式銷售基金；(3)以低于成本的銷售費用銷售基金；(4)承諾利用基金資產(chǎn)進行利益輸送；(5)進行

48、預約認購或者預約申購(基金定期定額投資業(yè)務除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期；(6)挪用基金銷售結(jié)算資金；(7)本辦法第三十五條規(guī)定的情形；(8)中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。多選：基金宣傳推介材料必須真實、準確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得有（ ）情形。a詆毀其他基金管理人b登載相關(guān)單位的推薦性文字c預測該基金的證券投資業(yè)績d證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形e違規(guī)承諾收益答案：abcde判斷：債券型理財產(chǎn)品通常被作為活期存款的替代品。 （ ）a對b錯答案：b考點6 保險代理業(yè)務涉及的相關(guān)法律法規(guī)（高頻考點）（一）保險兼業(yè)代理人及相關(guān)規(guī)定1保險兼業(yè)代理人的概念保險兼業(yè)代理人是指受保險人

49、委托，在從事自身業(yè)務的同時，為保險人代辦保險業(yè)務的單位。保險兼業(yè)代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務的行為所產(chǎn)生的法律責任，由保險人承擔。2保險兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務范圍商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司(以單獨法人機構(gòu)為計算單位)開展保險業(yè)務合作。（二）保險銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求理財師在進行保險業(yè)務銷售時，需遵守“銷售前需要了解你的客戶”、“銷售中要透明公開、有依有據(jù)”、“銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴”的原則1、 商業(yè)銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。(1)投保人存在以下情況的經(jīng)

50、核保人員核保后，由保險公司出單：l 投保人填寫的年收入低于當?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；l 投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。保險公司核保時應對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。(2)銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，存在以下情況的，應在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：一是躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍；二是年期交保費超過投保人家庭年收入的20，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20；三是保費交費年限與投保人年齡數(shù)字之和達到或超過60；四是保

51、費額度大于或等于投保人保費預算的150。在投保聲明中，投保人應表明投保時了解產(chǎn)品情況，并自愿承擔保單利益不確定的風險。（三）禁止性規(guī)定保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務，不得有下列行為：1擅自變更保險條款，提高或降低保險費率；2利用行政權(quán)力、職務或職業(yè)便利強迫、引誘投保人購買指定的保單；3使用不正當手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投?；蜣D(zhuǎn)換保險人；4串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人；5對其他保險機構(gòu)、保險代理機構(gòu)作出不正確的或誤導性的宣傳；6代理再保險業(yè)務；7挪用或侵占保險費；8兼做保險經(jīng)紀業(yè)務；9中國保監(jiān)會認定的其他損害投保人和被保險人利益的行為（四）保險代理人和保險經(jīng)紀人的區(qū)別（補

52、充）單選：下列關(guān)于保險代理人和保險經(jīng)紀人的表述，錯誤的是（ ）。a因保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務中的過錯。給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀人承擔賠償責任b保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任c保險經(jīng)紀人是基于保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同、提供中介服務，并依法收取傭金的單位d保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人233網(wǎng)校名師答案：c考點7 銀信理財業(yè)務涉及的法律法規(guī)1、銀行開展銀信理財合作，應當有清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定符合本行實際的合作戰(zhàn)略并經(jīng)董事會或理事會通過，同時遵守以下規(guī)定：(

53、1)嚴格遵守商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法等監(jiān)管規(guī)定；(2)充分揭示理財計劃風險，并對客戶進行風險承受度測試；(3)理財計劃推介中，應明示理財資金運用方式和信托財產(chǎn)管理方式；(4)未經(jīng)嚴格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述；(5)書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財協(xié)議中載明其名稱、住所等信息；(6)銀行理財計劃的產(chǎn)品風險和信托投資風險相適應；(7)每一只理財計劃至少配備一名理財經(jīng)理，負責該理財計劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財計劃結(jié)束時制作運行效果評價書；(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財報告并向客戶披露。2、銀行不得為銀信理財合

54、作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項下財產(chǎn)運用對象等提供任何形式擔保?？键c8 黃金期貨交易業(yè)務涉及的法律法規(guī)1、從業(yè)資格規(guī)定商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務，通過我國期貨行業(yè)認可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風險管理人員至少2人，以上人員相互不得兼任，且無不良從業(yè)記錄。2、禁止性規(guī)定第六條 商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀業(yè)務應取得相應資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀業(yè)務。第七條 商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應建立必要的業(yè)務隔離制度，不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫的信息優(yōu)勢，為其黃金期貨交易謀取不當利益?？键c9 個人外匯管理涉及的法律法規(guī)

55、（高頻考點）1 銀行應通過外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個人購匯和結(jié)匯業(yè)務，真實、準確錄入相關(guān)信息，并將辦理個人業(yè)務的相關(guān)材料至少保存5年備查。2 對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元3外匯儲蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當日累計等值5萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理； 手持外幣現(xiàn)鈔匯出當日累計等值1萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。4個人提取外幣現(xiàn)鈔當日累計等值1萬美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理;個人向外匯儲蓄賬戶存入外幣現(xiàn)鈔，當日累計等值5000美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理；多選：境外個人經(jīng)常項目項下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額的，憑本人有效身份證件及（ ）證明材料在銀行辦理。a生活消費類支出：合同或發(fā)票b其他：相關(guān)證明及支付憑證c房租類支出：房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知d學習支出：境內(nèi)學校收費證明e就醫(yī)支出：境內(nèi)醫(yī)院收費