小額貸款-管理制度

1、XX小額貸款有限責任公司管理制度          為了防范貸款風險，合理設置制衡機制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運行，特制定本制度：    一、貸款政策界定    (一)小額、分散    1、同一借款人貸款額度一般在100萬元(含)以下；    2、70的資金投放于微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。    (二)大額、單戶    1、

2、同一借款人貸款最高額度為1000萬元，即不超過資本金的5；    2、30的資金投放于貸款額度在100萬元以上的中小企業(yè)和私營經(jīng)濟。    (三)本公司股東不得借款。    (四)貸款利率    1、最高利率月息17.7。(國家基準利率4.425的四倍)；    2、最低利率月息3.9825。 (國家基準利率4.425的0.9倍)；    二、貸款對象和基本條件   (一)對象(定位)：企事業(yè)法人

3、(尤其是微小企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個私經(jīng)濟、具有完全民事行為的自然人。   (二)基本條件：借款人應當具備依法生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、品質(zhì)優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農(nóng)戶和自然人貸款除外)：     l、上年度經(jīng)工商局年檢的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)；     2、上年度經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機構(gòu)代碼證；     3、上年度經(jīng)人民銀行年審的貸款卡(必備資料)；    

4、; 4、法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或印鑒章樣本(必備資料)；     5、企業(yè)章程和驗資報告；     6、經(jīng)有資質(zhì)的中介機構(gòu)審計的上年度及當期財務報表；     7、或有負債清單及情況說明；     8、有必要提供的其他材料。     三、貸款三查     (一)貸前調(diào)查     1、貸前調(diào)查的基本內(nèi)容&

5、#160;    (1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。     (2)經(jīng)營狀況。主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預測。     (3)財務狀況。主要是借款人近年的資產(chǎn)負債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。     (4)信譽狀況。主要是借款人有無拖欠金融機構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。     (5)經(jīng)營者素質(zhì)。主要是法定代表人和主要領導層的學

6、識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力。     (6)擔保情況。主要是抵(質(zhì))押物的權屬，價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。     2、貸前調(diào)查的程序和方法     一般采用查閱有關資料與實地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人（主辦信貸員與協(xié)辦信貸員）共同完成。     3、調(diào)查結(jié)論     經(jīng)深入細致的調(diào)查，將資料和信息進行分析和研究，形成客觀、實際

7、、公正的結(jié)論，形成報告，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。     (二)貸中審查     l、審查的主要內(nèi)容     (1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔民事責任能力。     (2)借款人是否符合貸款基本條件。     (3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。     (4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)

8、。     (5)法人公章、法定代表人或授權代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?#160;    (6)抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。     2、貸款審批     在貸款調(diào)查、審查意見的基礎上，按授權權限進行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。     (三)貸后檢查     1、建立貸款臺帳和貸款業(yè)務管理檔案。  

9、   2、貸后檢查的主要內(nèi)容：     (1)對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。     (2)重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。     (3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。     3、貸后管理     (1)貸款到期前一個星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。

10、0;    (2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。     (3)貸款逾期三個月以上，要向借款人依法收貸。      四、信貸資產(chǎn)分類與撥備     (一)信貸資產(chǎn)分類方法     參照銀行業(yè)評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類方法，在以風險為基礎的前提下，我們小額貸款公司也將信貸資產(chǎn)分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產(chǎn)，后三類為不良信貸資產(chǎn)。  &#

11、160;  (二)五級分類的定義     1、正常。債務人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務不能按時足額償還。     2、關注。盡管債務人目前有能力償還貸款本息和其他債務，但存在一些可能對償還債務產(chǎn)生不利影響的因素。     3、次級。債務人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息和其他債務，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。     4、可疑。債務人無法足額償還本息和其他債務，即使

12、執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。     5、損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務仍然無法收回，或只能收回極少部分。     (三)五級分類的目標意義     1、揭示信貸資產(chǎn)的實際價值和風險程度，真實、全面且動態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。     2、及時發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問題，從而加強信貸管理。     3、為提取損失準備提供依

13、據(jù)，并建立損失類貸款全額撥備制度，確保資產(chǎn)損失準備金充足率始終保持在100以上，全面覆蓋風險。     (四)五級分類的時效     按照央行的要求規(guī)定，五級分類工作采取“按季認定，實時調(diào)整”的原則，及時進行五級分類認定，實時監(jiān)控和調(diào)整信貸資產(chǎn)風險變化情況，并將結(jié)果上報給人民銀行。     (五)五級分類的內(nèi)部職責分工     l、信貸業(yè)務部負責按照人民銀行規(guī)定的標準對貸款進行五級分類的初步認定工作。   

14、  2、信貸管理部部負責五級分類的核實工作。     3、總經(jīng)理室負責對五級分類結(jié)果的審核工作。     4、貸款審批委員會負責對五級分類結(jié)果的審批。     5、綜合管理部部負責損失準備金的提取和管理。     (六)五級分類初步認定的資料依據(jù)     1、基本情況。包括債務人基本資料，貸款申請審查審批表，有關借款合同和借據(jù)等。     2、財務

15、狀況。包括債務人和擔保人近期的財務報表(資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關財務分析資料)。     3、擔保情況。抵(質(zhì))押物的原評估價與現(xiàn)價的差異情況，變現(xiàn)難易程度及相關費用，擔保人的擔保能力與代償能力等。     4、貸后檢查情況。包括日常對債務人的跟蹤檢查情況，貸后管理手冊和分析報告。     5、信用狀況。包括債務人的還款記錄、信用記錄等。     6、其他有關債務人的信息資料。    

16、 (七)撥備計提與處置     1、一般準備。按照國家稅務總局規(guī)定，以按當年年末貸款余額l的比例提取風險金，按稅后利潤的l0提取盈余資本公積金，累計達到其注冊資本金30以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。     2、專項準備。根據(jù)市政府金融辦小額貸款公司業(yè)務經(jīng)營指導意見的精神，按信貸資產(chǎn)五級分類后的損失高低程度計提專項準備。關注類計提比例為2，次級類計提比例為25，可疑類計提比例為50，損失類計提比例為100。     3、不良貸款處置。當經(jīng)營過程中發(fā)生不良貸款超過資本金10時，

17、或者是發(fā)生損失類貸款，由董事會召開會議研究處置不良貸款的方案，并實行賬銷案存制度，留待以后繼續(xù)清收(損失類貸款的處置辦法另行制定)。     五、貸款風險控制     (一)體系架構(gòu)     1、控制人的風險管理系統(tǒng)     控制人的風險因素主要體現(xiàn)在：制衡機制的組織結(jié)構(gòu)、決策程序、議事規(guī)則、權限劃分、授權管理、崗位設置、職能劃分、規(guī)章制度、內(nèi)外部監(jiān)控機制，企業(yè)文化、培養(yǎng)高素質(zhì)團隊等。     (

18、1)組織結(jié)構(gòu)     組織結(jié)構(gòu)應符合相互協(xié)調(diào)、相互制衡的原則，貸款業(yè)務在操作流程上要有兩個以上部門(信貸業(yè)務部和信貸管理部部)共同完成，各部門的權責要明確，避免權力重疊和權力真空，前臺和后臺業(yè)務分別由公司不同的領導分管負責，總經(jīng)理把關(詳見公司組織結(jié)構(gòu)圖和崗位層級圖)。     (2)決策控制程序     由于人在決策程序中存在兩方面的潛在風險，一是主觀判斷方面，常常會受到多種因素影響而產(chǎn)生不同的結(jié)論；二是權力失去制衡所構(gòu)成潛在的風險。所以，決策流程是否合理并具有防范風險的能

19、力，是十分關鍵的。因此，需要做到以下幾點：     其一，要確保貸款業(yè)務的貸前調(diào)查、貸時審查、審批和貸后檢查等各項工作的職能分離，由公司不同的角色完成。     其二，決策過程必須要確保公開、透明、標準可執(zhí)行的原則。     其三，參與決策的部門和人員對決策結(jié)果充分負責。     (3)議事規(guī)則     議事規(guī)則是確保決策程序控制中按照公開化、規(guī)范化、制度化進行商議并最終做出決策的“游戲”規(guī)則，在

20、小額貸款風險控制中具有重要的作用。因此，表決方案要合理有效。     第一，表決背靠背。     第二，貸款審批委員會主任在評審會中有一票否決權。     第三，貸款審批委員會主任及其他審批決策人員不要對貸款項目做定調(diào)發(fā)言，防止通過暗示性發(fā)言左右其下屬評委的本意表達。     (4)崗位設定和職能劃分     在小額貸款公司的崗位設定和職能劃分中，必須要遵循角色制衡和關聯(lián)職能分離的原則，從而達到相

21、互制約、相互監(jiān)督的目的。在日常業(yè)務中，所有人員必須要有清晰的授權范圍、權限、程序、責任等，各個層面應在授權范圍內(nèi)行使自己的職權和經(jīng)辦業(yè)務項目，防止隨意行為，確保公司在經(jīng)營過程中的安全狀態(tài)，并最終構(gòu)建全員風險動態(tài)管理的基礎。     (5)健全和嚴密的規(guī)章制度     小額貸款高風險的特征，決定了公司必須有健全和嚴密的規(guī)章制度，科學的用人制度，嚴明的勞動紀律，合理的激勵機制，嚴格的操作流程等，是實現(xiàn)風險控制的重要保障措施。     (6)建立內(nèi)部監(jiān)控機制  

22、   小額貸款公司要建立貸款審批委員會工作制度和監(jiān)事會的監(jiān)事監(jiān)管工作制度，以達到各部門之間的制衡和監(jiān)督管理，采取實時和動態(tài)監(jiān)控，確保公司的正常、高效營運。     (7)良好的風險管理文化     一要牢固樹立“風險控制是永恒的主題”的經(jīng)營理念；二是要培育控制風險的內(nèi)在動力即“有歸屬感才有忠誠度”，增強員工的凝聚力，使風險管理文化得到升華。     (二)操作實務     風險控制的關鍵在于實務操作，落實擔保法中的擔

23、保措施，以保障公司營運的安全和效益。     1、抵押貸款     (1)能提供房地產(chǎn)產(chǎn)權證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價高且易變現(xiàn)。     (2)能提供通用的機器設備作為抵押物。     2、質(zhì)押貸款     一是能提供有價證券、銀行承兌匯票、股權證書、商標權、著作權、專利權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權作為質(zhì)押物；二是能提供可封存的有銷售市場的原材料、產(chǎn)成品作為質(zhì)押物。 &#

24、160;   3、保證貸款     設置幾個檔次，分別由一般公務員、公務員中的科局長、社會知名人士、企業(yè)家、縣重點企業(yè)和縣龍頭企業(yè)等提供的保證擔保?！叭r(nóng)”貸款中的村級經(jīng)濟組織和村委會主任的保證擔保貸款。     4、貸后監(jiān)控     加強貸后管理工作，也是控制風險的一種必要手段。必須設立貸款臺帳，加強貸后監(jiān)控和檢查，關注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金動向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營運。  

25、   5、拔備制度：風險金的提取和呆帳損失準備金的管理等。     (三)貸款風險預警及分析     l、正常類小(微)型企業(yè)的預警信息     (1)主營業(yè)務收入連續(xù)三個月下降。     (2)利潤總額連續(xù)三個月下降。     (3)抵(質(zhì))押行為存在潛在風險，抵(質(zhì))押物是否受損或被擅自處理。     (4)通過向稅務、供電、供水等部

26、門了解，企業(yè)納稅額和用電用水量大幅度下降。     (5)法定代表人更換，或受到執(zhí)法部門的處罰。     (6)存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟與法律上的糾紛。     (7)其他影響償債能力的因素。     2、退出類小(微)型企業(yè)的預警信息     (1)發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況。     (2)在商業(yè)銀行借貸中發(fā)生新的不良貸款或欠息行為。

27、60;    (3)保證人失去保證資格，沒有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息。     (4)抵(質(zhì))押物現(xiàn)價與評估價之間存在較大差異，抵(質(zhì))押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損。     (5)其他影響我公司債權安全的預警信息。     3、法定代表人(經(jīng)營者個人)的預警信息     (1)有涉黃、賭、毒等違反社會公德的行為。     (2)持有外國護照或擁有外國永久居住權，

28、或在國外開設分支機構(gòu)。     (3)有家庭不和睦、違背家庭倫理道德的行為。     (4)社會公眾對其人品、行為反映不良，或被媒體披露有不端正的行為。     (5)發(fā)生其他危及貸款安全事項的情況。     4、借款人出現(xiàn)下列情況之一時應將其列入不良記錄客戶名單，并要提前收貸和終止信貸關系。     (1)未經(jīng)我公司同意擅自處理抵(質(zhì))押物。     (2

29、)通過各種形式逃廢債務。     (3)存在欺詐瞞騙行為。     (4)改變貸款用途，將貸款用于賭、毒、炒股或炒期貨行為。     5、出現(xiàn)風險預警后應采取的措施     (1)停止發(fā)放新貸款。     (2)提前收回貸款。     (3)追索保證人連帶責任。     (4)依法處置抵(質(zhì))押物。 

30、0;   (5)依法起訴，以收回貸款本息。     六、貸款審批權限     (一)貸款權限劃分     1、客戶經(jīng)理(調(diào)查崗)和風險管理(審查崗)，兩崗經(jīng)辦人員對是否給客戶貸款只有建議權，沒有否定權和審批權。     2、信貸部經(jīng)理。對有疑問、有爭議的貸款有建議權，無否定權和審批權。特定情況下，總經(jīng)理不在公司的情況下，有代理審批權(需經(jīng)有權審批人授權)，代理權限為授權人的權限。   &

31、#160; 3、總經(jīng)理。貸款審批權限為200萬元(含)以下。     4、審貸委。貸款審批權限為200萬元以上至1000萬元；審批疑難貸和優(yōu)惠利率貸款。     (二)審貸委：     l、人員組成。審貸委由七人組成，主任李建江，成員潘建國、阮春道、黃建奇、黃建勤、呂先華和姜捷。     2、議事規(guī)則。召開審貸委會議，必須有五個以上人員到會方能成立，必須讓與會人員充分發(fā)表意見。審貸委主任(會議召集人)不做定調(diào)或暗示性發(fā)言，以左右或影響其

32、他參會人員(下屬)的判斷能力和真實意思表示。     3、表決程序。表決背靠背；用書面表決方式；主任有最終不放貸的決定權；表決必須有60的同意票即通過；以電話等形式征詢未到會審貸委成員的意見，會后補上。         七、貸款操作流程圖     八、抵押貸款操作流程    (一)抵押物的范圍    1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。    2、抵押人正

33、在建造中的房屋或者其他建筑物。    3、抵押人購買的預售房屋。    4、抵押人所有的國有土地使用權。    5、抵押人所有的機器設備、交通工具和其他財產(chǎn)。    6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。    (二)抵押人應提交的材料    l、抵押人為法人的需提交下列材料：    (1)營業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明(附本及復印件，必備)。    (2)組織機構(gòu)代碼

34、證書及最近年度的年檢證明。    (3)稅務登記證明及最近年度的年檢證明。    (4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。    (5)企業(yè)章程。    (6)抵押人同意提供抵押擔保的書面文件(必備)。    (7)抵押人對抵押物享有所有權、使用權或者依法處分權的權屬證明。    (8)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證(必備)。     2、抵押人為自然人的

35、需提交下列材料：     (1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。     (2)抵押人的居住證明(戶口薄)和結(jié)婚證明。     (3)抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。     (4)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證。     (三)辦理財產(chǎn)抵押應注意的事項     l、以共有財產(chǎn)抵押的，應有共有人同意抵押的書面文件。 &

36、#160;   2、以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應有該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面決議。     3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權抵押的，應有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。     4、以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應有該公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。     5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應有發(fā)包方同意抵押的書面文件。     6、以

37、尚在海關監(jiān)管期內(nèi)的進口設備或貨物為抵押物的，應有抵押物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商檢證明、主管海關審批單據(jù)及核準抵押的書面證明。     7、以出租的財產(chǎn)抵押的，應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押的書面文件。     8、以預售房抵押的，應有商品房預售許可證及生效的預購房屋合同。     9、以在建工程抵押的，應具有國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設許可證等。     10、以

38、機動車輛抵押的，應有機動車登記證書。     11、以機器設備、原輔材料、產(chǎn)成品以及其他動產(chǎn)抵押的，應有抵押物的所有權或者使用權證明及存放狀況資料。     (四)抵押擔保的調(diào)查評審     l、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。     (1)個人房產(chǎn)及國有土地使

39、用權證(出讓方式)的抵押率不超過80(以房產(chǎn)評估機構(gòu)評估書為準)。     (2)個人房產(chǎn)及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不超過50。     (3)個人房產(chǎn)及集體土地使用權證的抵押率不超過50。     (4)廠房及國有土地使用權證(出讓方式)的抵押率不超過70。     (5)廠房及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不超過50。     (6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超過70。&

40、#160;    (7)車輛等交通工具的抵押率不超過50。     (8)機器設備及其他動產(chǎn)的抵押率不超過50o     2、特別支持措施     (1)對于我公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時的，以個人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權證抵押的，其抵押率可上浮至90，并且以我區(qū)抵押登記部門認可的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。     (2)經(jīng)我公司今后評定為信用等級在A+以上的微小企

41、業(yè)，以廠房及出讓方式的國有土地使用權證抵押的，其抵押率可上浮至90，并且以我區(qū)抵押登記部門認可的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。     (3)協(xié)議作價。(1)和(2)款中的客戶經(jīng)過一段時間的運作，其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價的辦法來確定抵押物價格，其抵押率也可以上浮至90。     3、應對抵押人的主體資格、意見表示、授權情況、抵押物的權屬、清單等相關文件和手續(xù)進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。     (五)抵押物的登記&

42、#160;    抵押物要以有關部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(調(diào)查崗)應與抵押人一同前往有關部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權證和抵押登記證明書。     1、房地產(chǎn)抵押登記機關為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。     2、在建工程抵押登記機關為市國土資源局和縣規(guī)劃建設局。     3、車輛抵押登記機關為市交通局車管所。     4、設備和其他動產(chǎn)抵押登記機關為區(qū)工商局。   

43、;  5、進口設備和貨物抵押登記機關為主管海關。     6、位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。     (六)抵押物的保管     1、房地產(chǎn)產(chǎn)權證書封包后，填寫交接清單并加蓋雙人私章(客戶經(jīng)理和出納)交出納入庫(保險箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。     2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。     3、貸后檢查抵押人

44、及抵押物的主要內(nèi)容：     (1)抵押人涉及重大經(jīng)濟糾紛，經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權變動。     (2)抵押人經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。     (3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤消。     (4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。     (5)抵押物的權屬發(fā)生爭議。     (6)抵押物毀損、滅失、價值減少或者被

45、征用。     (7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財產(chǎn)。     (8)抵押物被再設立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈。     (9)抵押物被有關執(zhí)法機關依法查封、扣押。     (10)抵押權受到或可能受到來自任何第三方的侵害。     4、抵押權存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關注上述情況的發(fā)生，及時向公司領導匯報，以采取相對應的策略、措施，向有關機關主張權利。   &

46、#160; (七)抵押權的實現(xiàn)     1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請抵押權，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關費用。     2、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關費用的，應當向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應退還給抵押人。     3、抵押擔保的貸款本息清償后，應當與抵押人向原登記機關辦理注銷登記，并將相關抵押物權屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。    

47、  九、質(zhì)押貸款操作流程     (一)質(zhì)物的范圍     l、可以接受下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：     (1)出質(zhì)人享有所有權或依法處分權。     (2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。     (3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。     (4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。     2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。

48、     3、可以接受下列權利質(zhì)押：     (1)匯票、本票、存單。     (2)國債、金融債券、大企業(yè)債券。     (3)股份、股票。     (4)依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單。     (5)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權。     (6)依法可以質(zhì)押的其他權利。 &

49、#160;   (二)出質(zhì)人應提交的材料     同抵押人應提交的材料。     (三)質(zhì)押貸款應注意的事項     1、以存貨質(zhì)押的，應具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲條件。     2、以匯票、本票質(zhì)押的，應有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。     3、以憑證式國債質(zhì)押的，應有出質(zhì)人出具的所有權無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔保的

50、書面承諾文件。     4、以倉單質(zhì)押的，應有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗、保管期限等事項的書面文件。     5、以提單質(zhì)押的，應有提單或提單項下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗證明、商業(yè)發(fā)票、保險單等資料和證明文件。     6、以一般企業(yè)股權質(zhì)押的，應有企業(yè)章程和該公司董事會及其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權質(zhì)押的書面決議。     7、以商標專

51、用權質(zhì)押的，應有商標注冊證及出質(zhì)前該商標專用權的許可使用情況證明文件。     8、以專利權中的財產(chǎn)權質(zhì)押的，應有專利權的有效證明、出質(zhì)前該專利權的實施及許可使用情況證明文件。     9、以著作權中的財產(chǎn)權質(zhì)押的，應有作品權利證明、出質(zhì)前著作權的授權使用情況證明文件。     (四)質(zhì)押擔保的調(diào)查評審     1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變

52、現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上一般動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價的50。     2、應當綜合考慮質(zhì)押權利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級以及市場價格、商業(yè)風險、相關費用等因素，確定合理的權利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：     (1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認數(shù)的90，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達100。     (2)國家債券的質(zhì)押率不超過90。  &#

53、160;  (3)金融債券的質(zhì)押率不超過80。     (4)銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過90。     (5)非上市股份有限公司股份、有限責任公司股份的股權質(zhì)押率不超過評估價值的50。     (6)倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項下貨物總金額的70。     (7)人壽保險單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值的90。     3、應當安排雙人對質(zhì)押擔保進行調(diào)查評審和核押工作。 

54、;    (五)質(zhì)押登記     1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實際發(fā)放日期。     2、以非上市股份有限公司和有限責任公司的股份質(zhì)押的，應在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機關公證。     3、以商標專用權、專利權中財產(chǎn)權、著作權中的財產(chǎn)權質(zhì)押的，其登記機關為國家工商局的商標局、中國專利局和國家版權局。     (六)質(zhì)押擔保的管理    

55、 1、動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)物的權屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關資料正本經(jīng)確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。     2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應當要求出質(zhì)人在出質(zhì)權利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。     3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項義務。     4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。     (七)質(zhì)權的實現(xiàn)

56、     基本上同抵押權的實現(xiàn)。     十、保證擔保貸款操作流程     (一)保證人的資格     1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟組織指依法登記并領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。     2、原則上應當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。     3、國家機

57、關、學校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門不能作為保證人。     4、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。     (二)保證人應提交的材料     1、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：     (1)最近年度經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)；     (2)最近年度經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證； 

58、0;   (3)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；     (4)經(jīng)年審的貸款卡(無貸款的可不必)；     (5)最近年度經(jīng)年檢的稅務登記證；     (6)企業(yè)章程；     (7)經(jīng)中介機構(gòu)審計的上年度和當期財務報表(資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表)；     (8)有必要提交的其他材料。     2、有限責

59、任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：     (1)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔保的書面決議；     (2)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作成的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。         3、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。     4、專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，還應提交下列材料：     (