xxxx村鎮(zhèn)銀行個人銀行賬戶分類管理辦法

1、 xxxx村鎮(zhèn)銀行個人銀行賬戶分類管理辦法 第一章 總 則第1條 為加強內(nèi)部管理，改進個人人民幣銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱個人銀行賬戶）服務，便于xxxx村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱我行）客戶開立和使用個人銀行賬戶，切實落實銀行賬戶實名制，根據(jù)中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知（銀發(fā)2015）392號文等有關(guān)金融法律、法規(guī)的規(guī)定，特制定本辦法。第2條 個人人民幣銀行結(jié)算賬戶是指個人客戶憑個人有效身份證件以自然人名稱開立的，用于辦理資金收付結(jié)算的人民幣存款賬戶。第3條 我行個人銀行賬戶在現(xiàn)有個人銀行賬戶基礎(chǔ)上，增加銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為類、類和類，賬戶實行分類管理。 第4條 個

2、人人民幣結(jié)算賬戶管理工作，是我行儲蓄業(yè)務規(guī)范化管理的重要環(huán)節(jié)，也是內(nèi)部管理中一項不可或缺的環(huán)節(jié)，各級管理部門和管理人員、操作人員要認真按照本辦法要求管理和執(zhí)行。 第二章 賬戶管理區(qū)分和標識方法第五條 中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知（銀發(fā)2015）392號文下發(fā)之前所有在本行開立的、符合賬戶管理實名制要求的客戶全部納入類賬戶管理。第六條 我行將原卡活期賬戶、卡內(nèi)子賬戶、個人儲蓄存款賬戶、個人定期存款賬戶設置為類賬戶；第七條 通過柜面受理銀行賬戶開戶申請的，或通過智能機具開戶經(jīng)我行工作人員現(xiàn)場核驗開戶申請人身份信息的，我行將其納入類戶。 第八條 通過智能機具等自助機具受理

3、銀行賬戶開戶申請，我行工作人員未現(xiàn)場核驗開戶申請人身份信息的，我行將其開立類戶或類戶。 第九條 通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請的，我行可為開戶申請人開立類戶或類戶。 第十條 我行在核心業(yè)務系統(tǒng)中增加類及類賬戶，類及類賬戶按活期計息，且設置專門標識以做區(qū)分。再將，類賬戶卡別進行區(qū)分，根據(jù)賬號能夠區(qū)分賬戶類型。第十一條 我行現(xiàn)有銀行卡賬號組成規(guī)則：6位卡bin+4位卡別+8位憑證號+1位校驗位。類及類賬戶我將將在核心系統(tǒng)中產(chǎn)生虛擬賬號，賬號產(chǎn)生規(guī)則由系統(tǒng)生成，該類賬戶沒有介質(zhì)。 第三章 賬戶分類管理機制、交易范圍及相關(guān)限制 第十二條 我行按照“了解你的客戶”原則，采用科學、合

4、理的方法對存款人進行風險評級，根據(jù)存款人身份信息核驗方式及風險等級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態(tài)管理。我行可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶。銀行通過自助機具和電子渠道提供個人銀行賬戶開立服務的，開戶申請人只能持居民身份證辦理。 第十三條 個人銀行賬戶交易范圍及相關(guān)限制：類戶：可為存款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等服務。我行目前對I類賬戶限額不做要求，賬戶管理參照人民銀行法律法規(guī)要求。類戶：可為存款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的

5、消費和繳費支付等服務。我行根據(jù)自身風險管理水平和存款人風險等級，與存款人約定辦理消費和繳費支付的單日累計支付限額，但最高額度不超過10000元。類戶：可為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務。我行對類戶限定賬戶余額不得超過1000元。賬戶超限額資金原路返回同名I類戶。第十四條 我行不得通過類戶和類戶為存款人提供存取現(xiàn)金服務，不得為類戶和類戶發(fā)放實體介質(zhì)。 第十五條 我行對同一客戶在我行開立借記卡原則上不能超過4張，并對個人銀行賬戶開戶方式要求如下：（一）柜面開戶。通過柜面受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立類戶、類戶或類戶。（二）自助機具開戶。通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機

6、具受理銀行賬戶開戶申請，我行工作人員現(xiàn)場核驗開戶申請人身份信息，可為其開立類戶；工作人員未現(xiàn)場核驗開戶申請人身份信息的，可為其開立類戶或類戶。（三）電子渠道開戶。通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請的，我行可為開戶申請人開立類戶或類戶。1.通過電子渠道開立類戶的，銀行應通過綁定開戶申請人的同名類戶（以下簡稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗開戶申請人身份信息的手段之一，確認綁定賬戶的所有人是開戶申請人本人，綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬號與開戶申請人提供的信息一致。類戶與綁定賬戶的資金劃轉(zhuǎn)限額由銀行與存款人協(xié)商確定；銀行應根據(jù)自身風險管理水平和存款人風險等級，與存款人約定辦理消費和繳

7、費支付的單日累計支付限額，但最高額度不超過10000元。銀行不得通過綁定類戶、類戶或支付機構(gòu)的支付賬戶進行開戶申請人身份信息核驗。 2.通過電子渠道開立類戶的，銀行應通過開戶申請人從同名類戶向類戶轉(zhuǎn)入任意金額的方式激活賬戶，并確認開戶申請人是同名類戶的所有人。類戶賬戶余額不得超過1000元，賬戶剩余資金應原路返回同名I類戶。已開立類戶再申請在同一銀行開立類戶的，銀行可在類戶實體介質(zhì)上加載類賬戶功能。3.我行于2016年4月1日在系統(tǒng)中實現(xiàn)對類戶、類戶和類戶的有效區(qū)分、標識，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報備。 （四）賬戶功能升級。對于類戶，我行可按規(guī)定對存款人身份信息進行進一步核驗后，將

8、其轉(zhuǎn)為類戶。對于類戶，我行可按規(guī)定對存款人身份信息進行進一步核驗后，將其轉(zhuǎn)為類戶或類戶。 第十六條 我行暫不開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能，我行現(xiàn)有核心系統(tǒng)，無能力主動發(fā)起支付業(yè)務，資金原路返回暫不處理，若交易后資金大于1000元，核心直接報錯：“超出賬戶最大留存金額”；考慮日終結(jié)息特殊情況，導致資金大于1000元，直接入賬。 第四章 個人銀行賬戶實名制要求 第十七條 我行柜員為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應核驗其身份信息，對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿進行核實，不得為身份不明的開戶申請人開立銀行賬戶并提供服務，不得開立匿名或假名銀行

9、賬戶。在開戶時要注意以下事項： （一）審核身份證件。銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應要求其提供本人有效身份證件，并對身份證件的真實性、有效性和合規(guī)性進行認真審查。銀行通過有效身份證件仍無法準確判斷開戶申請人身份的，應要求其出具輔助身份證明材料。 有效身份證件包括：1.在中華人民共和國境內(nèi)已登記常住戶口的中國公民為居民身份證；不滿十六周歲的，可以使用居民身份證或戶口簿。2.香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來內(nèi)地通行證。3.臺灣地區(qū)居民為臺灣居民來往大陸通行證。4.定居國外的中國公民為中國護照。5.外國公民為護照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理）。6.法律、行政

10、法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。 輔助身份證明材料包括但不限于：1.中國公民為戶口簿、護照、機動車駕駛證、居住證、社會保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機關(guān)出具的戶籍證明、工作證。2.香港、澳門特別行政區(qū)居民為香港、澳門特別行政區(qū)居民身份證。3.臺灣地區(qū)居民為在臺灣居住的有效身份證明。4.定居國外的中國公民為定居國外的證明文件。5.外國公民為外國居民身份證、使領(lǐng)館人員身份證件或者機動車駕駛證等其他帶有照片的身份證件。6.完稅證明、水電煤繳費單等稅費憑證。軍人、武裝警察尚未領(lǐng)取居民身份證的，除出具軍人和武裝警察身份證件外，還應出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領(lǐng)取居民身份證的證明材料。（2） 核驗

11、身份信息。我行可利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本銀行數(shù)據(jù)庫、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫、其他銀行賬戶信息等，采取多種手段對開戶申請人身份信息進行多重交叉驗證，全方位構(gòu)建安全可靠的身份信息核驗機制。 （三）留存身份信息。成功開立個人銀行賬戶的，我行應登記存款人的基本信息、與存款人身份信息核驗有關(guān)的身份證明文件信息、完整的身份信息核驗記錄，留存存款人身份證件、輔助身份證明文件的復印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息，有條件的可留存開戶過程的音頻或視頻等。 我行在確保分支機構(gòu)能夠及時獲得相關(guān)存款人身份信息的前提下，可以將分支機構(gòu)登記的存款人身份信息集中管理。（四）建立健全個人銀行賬戶數(shù)據(jù)庫。我行應建立健全以存款人為中心

12、的個人銀行賬戶管理系統(tǒng)，按照公民身份號碼、護照號等實現(xiàn)對個人銀行賬戶的統(tǒng)一查詢和管理。對于存款人為非中國居民的，銀行應按照存款人國籍（地區(qū)）進行標識并實現(xiàn)對非中國居民銀行賬戶的分類查詢和管理。（五）停用或注銷銀行賬戶。我行發(fā)現(xiàn)或者收到被冒用身份的個人聲明，并確認該銀行賬戶為假名或虛假代理開戶的，應立即停止相關(guān)個人銀行賬戶的使用；在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷戶，賬戶資金列入久懸未取專戶管理。 第五章 代理事宜 第十八條 開申請人開立個人銀行賬戶或者辦理其他個人銀行賬戶業(yè)務，原則上應當由開戶申請人本人親自辦理；符合條件的，可以由他人代理辦理。我行可根據(jù)自身風險管理水平、存款人身份信息核驗方

13、式及風險等級，審慎確定代理開立的個人銀行賬戶功能。（一）身份信息核驗。他人代理開立個人銀行賬戶的，我行應要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件以及合法的委托書等。有必要的，應要求代理人出具證明代理關(guān)系的公證書。我行應嚴格審核代理人、被代理人的身份證件以及委托書等，對代理人身份信息的核驗應比照本人申請開立銀行賬戶進行，并聯(lián)系被代理人進行核實。無法確認代理關(guān)系的，銀行不得辦理該代理業(yè)務。（二）代理開戶業(yè)務管理。如開戶申請人確因行動不便等原因不能前往銀行網(wǎng)點，銀行可以采取上門辦理等方式辦理開戶。銀行應合理控制個人以委托代理方式代理他人或者被他人代理開立的個人銀行賬戶數(shù)量。（三）身份信息留存。他

14、人代理開立個人銀行賬戶的，銀行應當?shù)怯洿砣撕捅淮砣说纳矸菪畔?，留存代理人和被代理人有效身份證件的復印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息以及委托書原件等，有條件的可留存開戶過程的音頻或視頻等。（四）特殊情形的處理。1.存款人開立代發(fā)工資、教育、社會保障（如社保、醫(yī)保、軍保）、公共管理(如公共事業(yè)、拆遷、捐助、助農(nóng)扶農(nóng))等特殊用途個人銀行賬戶時，可由所在單位代理辦理。單位代理個人開立銀行賬戶的，應提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復印件或影印件。單位代理開立的個人銀行賬戶，在被代理人持本人有效身份證件到開戶銀行辦理身份確認、密碼設（重）置等激活手續(xù)前，該銀行賬戶只收不付。2.無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人，由法定代理人或者人民法院、有關(guān)部門依法指定的人員代理辦理。3.因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務時，銀行可采取上門服務方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女憑合法的委托書、代理人與被代理人的關(guān)系證明文件、被代理人所在社區(qū)居委會（村民委員會）及以上組織或縣級以上醫(yī)院出具的特殊情況證明代理辦理。 第六章 其 他第19條 各營業(yè)機構(gòu)要加強對臨柜人員的培訓和指導，要求客服人員通過詢問開戶申請人個人基本信