人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法(2015年修訂)

1、人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）(2011年12月30日中國保險監(jiān)督管理委員會令2011年第3號發(fā)布  根據(jù)2015年10月19日中國保險監(jiān)督管理委員會令2015年第3號關(guān)于修改<保險公司設(shè)立境外保險類機構(gòu)管理辦法>等八部規(guī)章的決定修訂)第一章總 則  第一條為了加強人身保險公司（以下簡稱保險公司）保險條款和保險費率的監(jiān)督管理，保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，維護(hù)保險市場競爭秩序，鼓勵保險公司創(chuàng)新，根據(jù)中華人民共和國保險法（以下簡稱保險法）等有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。  第二條中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保

2、監(jiān)會）依法對保險公司的保險條款和保險費率實施監(jiān)督管理。中國保監(jiān)會派出機構(gòu)在中國保監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)行使職權(quán)。  第三條保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險法和中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。保險公司對其擬訂的保險條款和保險費率承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第四條保險公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定將保險條款和保險費率報送中國保監(jiān)會審批或者備案。  第五條保險公司應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)、高效、符合市場需求的人身保險開發(fā)管理機制，定期跟蹤和分析經(jīng)營情況，及時發(fā)現(xiàn)保險條款、保險費率經(jīng)營管理中存在的問題并采取相應(yīng)解決措施。  第六條保險公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮核心競爭優(yōu)

3、勢，合理配置公司資源，圍繞宏觀經(jīng)濟政策、市場需求、公司戰(zhàn)略目標(biāo)開發(fā)保險險種。第二章設(shè)計與分類  第七條人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。  第八條人壽保險是指以人的壽命為保險標(biāo)的的人身保險。人壽保險分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。定期壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。終身壽險是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。兩全保險是指既包含以被保險人死亡為給付保險金條件，又包含以被保險人生存為給付保險金條件的人壽保險。  第九條年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間

4、間隔分期給付生存保險金的人身保險。  第十條養(yǎng)老年金保險是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險。養(yǎng)老年金保險應(yīng)當(dāng)符合下列條件：（一）保險合同約定給付被保險人生存保險金的年齡不得小于國家規(guī)定的退休年齡；（二）相鄰兩次給付的時間間隔不得超過一年。  第十一條健康保險是指以因健康原因?qū)е聯(lián)p失為給付保險金條件的人身保險。健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護(hù)理保險等。疾病保險是指以保險合同約定的疾病發(fā)生為給付保險金條件的健康保險。醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險金條件，按約定對被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的健康保險。失能收入損失保險是指以因保險

5、合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，按約定對被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的健康保險。護(hù)理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險金條件，按約定對被保險人的護(hù)理支出提供保障的健康保險。  第十二條意外傷害保險是指以被保險人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。  第十三條人壽保險和健康保險可以包含全殘責(zé)任。健康保險包含兩種以上健康保障責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照一般精算原理判斷主要責(zé)任，并根據(jù)主要責(zé)任確定險種類別。長期健康保險中的疾病保險，可以包含死亡保險責(zé)任，但死亡給付金額不得

6、高于疾病最高給付金額。其他健康保險不得包含死亡保險責(zé)任，但因疾病引發(fā)的死亡保險責(zé)任除外。醫(yī)療保險和疾病保險不得包含生存保險責(zé)任。意外傷害保險可以包含由意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療保險責(zé)任。僅包含由意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療保險責(zé)任的保險應(yīng)當(dāng)確定為醫(yī)療保險。  第十四條保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循本辦法所規(guī)定的人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險的分類標(biāo)準(zhǔn)，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。  第十五條人身保險的定名應(yīng)當(dāng)符合下列格式："保險公司名稱""吉慶、說明性文字""險種類別""（設(shè)計類型）"前款規(guī)定的保險公司名稱可用全

7、稱或者簡稱；吉慶、說明性文字的字?jǐn)?shù)不得超過10個。附加保險的定名應(yīng)當(dāng)在"保險公司名稱"后標(biāo)注"附加"字樣。團(tuán)體保險應(yīng)當(dāng)在名稱中標(biāo)明"團(tuán)體"字樣。  第十六條年金保險中的養(yǎng)老年金保險險種類別為"養(yǎng)老年金保險"，其他年金保險險種類別為"年金保險"；意外傷害保險險種類別為"意外傷害保險"。  第十七條人身保險的設(shè)計類型分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等。  第十八條分紅型、投資連結(jié)型和萬能型人身保險應(yīng)當(dāng)在名稱中注明設(shè)計類型，普通型人身保險無須在名

8、稱中注明設(shè)計類型。第三章審批與備案  第十九條保險公司總公司負(fù)責(zé)將保險條款和保險費率報送中國保監(jiān)會審批或者備案。  第二十條保險公司下列險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)在使用前報送中國保監(jiān)會審批：（一）關(guān)系社會公眾利益的保險險種；（二）依法實行強制保險的險種；（三）中國保監(jiān)會規(guī)定的新開發(fā)人壽保險險種；（四）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。 前款規(guī)定以外的其他險種，應(yīng)當(dāng)報送中國保監(jiān)會備案。  第二十一條保險公司報送保險條款和保險費率備案的，應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）人身保險公司保險條款和保險費率備案報送材料清單表；（二）保險條款；（三）保險費率表；（四）總精算師簽署的相關(guān)精算

9、報告；（五）總精算師聲明書；（六）法律責(zé)任人聲明書；（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。  第二十二條保險公司報送分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險保險條款和保險費率備案的，除提交第二十一條規(guī)定的材料以外，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）財務(wù)管理辦法；（二）業(yè)務(wù)管理辦法；（三）信息披露管理制度；（四）業(yè)務(wù)規(guī)劃及對償付能力的影響；（五）產(chǎn)品說明書。分紅保險，還應(yīng)當(dāng)提交紅利計算和分配辦法、收入分配和費用分?jǐn)傇瓌t；投資連結(jié)保險和萬能保險，還應(yīng)當(dāng)提交包括銷售渠道、銷售區(qū)域等內(nèi)容的銷售管理辦法。保險公司提交的上述材料與本公司已經(jīng)中國保監(jiān)會審批或者備案的同類險種對應(yīng)材料完全一致的，可以免于提交該材料，但應(yīng)當(dāng)

10、在材料清單表中予以注明。  第二十三條保險公司報送保險條款和保險費率審批的，除提交第二十一條第（二）項至第（七）項以及第二十二條規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）人身保險公司保險條款和保險費率審批申請表；（二）人身保險公司保險條款和保險費率審批報送材料清單表；（三）保險條款和保險費率的說明材料，包括保險條款和保險費率的主要特點、市場風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險分析、相應(yīng)的管控措施等。  第二十四條保險公司報送下列保險條款和保險費率審批或者備案的，除分別按照第二十一條、第二十二條、第二十三條規(guī)定報送材料以外，還應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)定提交材料：（一）具有現(xiàn)金價值的，提交包含現(xiàn)金價值表示例的書

11、面材料以及包含各年齡現(xiàn)金價值全表的電子文檔；（二）具有減額交清條款的，提交包含減額交清保額表示例的書面材料以及包含各年齡減額交清保額全表的電子文檔；（三）中國保監(jiān)會允許費率浮動或者參數(shù)調(diào)整的，提交由總精算師簽署的費率浮動管理辦法或者產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整辦法；（四）保險期間超過一年的，提交利潤測試模型的電子文檔。  第二十五條保險公司報送保險條款和保險費率審批或者備案的，提交的精算報告至少應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：（一）數(shù)據(jù)來源和定價基礎(chǔ)；（二）定價方法和定價假設(shè)，保險期間超過一年的，還應(yīng)當(dāng)包括利潤測試參數(shù)、利潤測試結(jié)果以及主要參數(shù)變化的敏感性分析；（三）法定準(zhǔn)備金計算方法；（四）主要風(fēng)險及相應(yīng)管理意

12、見；（五）總精算師需要特別說明的內(nèi)容；（六）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。  第二十六條保險公司報送下列保險條款和保險費率審批或者備案的，提交的精算報告除符合第二十五條規(guī)定外，還應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：（一）具有現(xiàn)金價值的，列明現(xiàn)金價值計算方法；（二）具有減額交清條款的，列明減額交清保額的計算方法；（三）具有利益演示的，列明利益演示的計算方法。  第二十七條中國保監(jiān)會收到保險公司報送的保險條款和保險費率審批申請后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)下列情況分別作出處理：（一）申請材料不齊全的，自收到材料之日起5日內(nèi)一次告知保險公司需要補正的全部內(nèi)容；（二）申請材料齊全或者保險公司按照規(guī)定提交全部補正申請材料的

13、，受理該申請，并向保險公司出具加蓋受理專用印章的書面憑證。  第二十八條中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)自受理保險條款和保險費率審批申請之日起20日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。20日內(nèi)不能作出決定的，經(jīng)中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，審批期限可以延長10日。中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)將延長期限的理由告知保險公司。決定批準(zhǔn)的，中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)將批準(zhǔn)決定在保監(jiān)會文告或者網(wǎng)站上向社會公布；決定不予批準(zhǔn)的，中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)書面通知保險公司，說明理由并告知其享有依法申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟的權(quán)利。  第二十九條中國保監(jiān)會可以對審批的保險條款和保險費率進(jìn)行專家評審，并將專家評審所需時間書面告知保險公司。中國保監(jiān)會對涉及社會

14、公共利益的保險條款和保險費率可以組織聽證，并根據(jù)中華人民共和國行政許可法有關(guān)規(guī)定予以實施。專家評審時間和聽證時間不在本辦法第二十八條規(guī)定的審批期限內(nèi)計算。  第三十條保險公司在保險條款和保險費率審批申請受理后、審批決定作出前，撤回審批申請的，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提交書面申請，中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)及時終止對保險條款和保險費率審批申請的審查，并將審批申請材料退回保險公司。  第三十一條保險公司在保險條款和保險費率審批申請受理后、審批決定作出前，對申報的保險條款和保險費率進(jìn)行修改的，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會申請撤回審批。保險公司有前款規(guī)定情形的，審批期限自中國保監(jiān)會收到修改后的完整申請材料之日起重

15、新計算。  第三十二條保險公司對于未獲批準(zhǔn)的保險條款和保險費率，可以在修改后重新報送中國保監(jiān)會審批。  第三十三條保險公司報送保險條款和保險費率備案，不得遲于使用后10日。第三十四條 中國保監(jiān)會收到備案材料后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)下列情況分別作出處理：（一）備案材料不齊全的，一次告知保險公司在10日內(nèi)補正全部備案材料；（二）備案材料齊全或者保險公司按照規(guī)定提交全部補正材料的，將備案材料存檔，并向保險公司出具備案回執(zhí)；    （三）發(fā)現(xiàn)備案的保險條款和保險費率有保險法第一百三十六條規(guī)定情形的，責(zé)令保險公司立即停止使用。第四章變更與停止使用  第三十

16、五條保險公司變更已經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率，改變其保險責(zé)任、險種類別或者定價方法的，應(yīng)當(dāng)將保險條款和保險費率重新報送審批或者備案。  第三十六條保險公司變更已經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率，且不改變保險責(zé)任、險種類別和定價方法的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)生變更之日起10日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案，并提交下列材料：（一）變更備案報送材料清單表；（二）變更原因、主要變更內(nèi)容的對比說明；（三）已經(jīng)審批或者備案的保險條款；（四）變更后的相關(guān)材料；（五）總精算師聲明書；（六）法律責(zé)任人聲明書；（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。保險公司名稱變更導(dǎo)致人身保險定名發(fā)生變更，但其他內(nèi)容未變更的，可以不提交前款第

17、（三）、（四）、（五）項規(guī)定的材料。  第三十七條保險公司決定在全國范圍內(nèi)停止使用保險條款和保險費率的，應(yīng)當(dāng)在停止使用后10日內(nèi)向中國保監(jiān)會提交報告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)的相關(guān)措施等情況，并將報告抄送原使用區(qū)域的中國保監(jiān)會派出機構(gòu)。保險公司決定在部分區(qū)域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。保險公司省級分公司及以下分支機構(gòu)，不得決定停止使用保險條款和保險費率。  第三十八條保險公司決定重新銷售已經(jīng)停止使用的保險條款和保險費率的，應(yīng)當(dāng)在重新銷售后10日內(nèi)向中國保監(jiān)會提交報告，說明重新使用的原因、管理計劃等情況，并將報告抄送擬

18、使用區(qū)域的中國保監(jiān)會派出機構(gòu)。第五章總精算師和法律責(zé)任人  第三十九條保險公司總精算師應(yīng)當(dāng)對報送審批或者備案的保險條款和保險費率出具總精算師聲明書，并簽署相關(guān)的精算報告、費率浮動管理辦法或者產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整辦法。保險公司總精算師對報送審批或者備案的保險條款和保險費率承擔(dān)下列責(zé)任：（一）分類準(zhǔn)確，定名符合本辦法規(guī)定；（二）精算報告內(nèi)容完備；（三）精算假設(shè)和精算方法符合一般精算原理和中國保監(jiān)會的精算規(guī)定；（四）具有利益演示的險種，利益演示方法符合一般精算原理和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定；（五）保險費率厘定合理，滿足充足性、適當(dāng)性和公平性原則；（六）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他責(zé)任。第四十條保險公司應(yīng)當(dāng)指定

19、法律責(zé)任人，并向中國保監(jiān)會備案。  第四十一條保險公司指定的法律責(zé)任人應(yīng)當(dāng)符合下列條件：（一）在中華人民共和國境內(nèi)有住所；（二）具有本科以上學(xué)歷；（三）具有中國律師資格證書或者法律職業(yè)資格證書；（四）屬于公司正式員工，且在公司內(nèi)擔(dān)任部門負(fù)責(zé)人及以上職務(wù)；（五）具有5年以上國內(nèi)保險或者法律從業(yè)經(jīng)驗，其中包括三年以上在保險行業(yè)內(nèi)的法律從業(yè)經(jīng)驗；（六）過去3年內(nèi)未因違法執(zhí)業(yè)行為受到行政處罰；（七）未受過刑事處罰；（八）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。  第四十二條保險公司法律責(zé)任人履行下列職責(zé)：（一）參與制定人身保險開發(fā)策略；（二）審核保險條款的相關(guān)材料；（三）定期分析由保險條款引發(fā)的

20、訴訟案件；（四）及時向中國保監(jiān)會報告保險條款的重大風(fēng)險隱患；（五）中國保監(jiān)會或者保險公司章程規(guī)定的其他職責(zé)。  第四十三條保險公司法律責(zé)任人應(yīng)當(dāng)對報送審批或者備案的保險條款出具法律責(zé)任人聲明書，并承擔(dān)下列責(zé)任：（一）保險條款公平合理，不損害社會公共利益，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益；（二）保險條款文字準(zhǔn)確，表述嚴(yán)謹(jǐn)；（三）具有產(chǎn)品說明書的，產(chǎn)品說明書符合條款表述，內(nèi)容全面、真實，符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定；（四）保險條款符合保險法等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定；（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他責(zé)任。第四十四條  保險公司報送法律責(zé)任人備案的，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提交下

21、列材料一式兩份：（一）法律責(zé)任人備案情況表；（二）擬任人身份證明和住所證明復(fù)印件；（三）學(xué)歷證明和專業(yè)資格證明復(fù)印件；（四）從業(yè)經(jīng)歷證明；（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。  第四十五條保險公司應(yīng)當(dāng)加強對法律責(zé)任人管理，建立法律責(zé)任人相關(guān)制度，向法律責(zé)任人提供其承擔(dān)工作職責(zé)所必需的信息，并保證法律責(zé)任人能夠獨立地履行職責(zé)。  第四十六條法律責(zé)任人因辭職、被免職或者被撤職等原因離職的，保險公司應(yīng)當(dāng)自作出批準(zhǔn)辭職或者免職、撤職等決定之日起30日內(nèi)，向中國保監(jiān)會報告，并提交下列材料：（一）法律責(zé)任人被免職或者被撤職的原因說明；（二）免職、撤職或者批準(zhǔn)辭職等有關(guān)決定的復(fù)印件；（三）法

22、律責(zé)任人作出的離職報告或者保險公司對未作離職報告的法律責(zé)任人作出的離職說明報告。第六章法律責(zé)任第四十七條  保險公司未按照規(guī)定申請批準(zhǔn)保險條款、保險費率的，由中國保監(jiān)會依據(jù)保險法第一百六十四條進(jìn)行處罰。  第四十八條保險公司使用的保險條款和保險費率有下列情形之一的，由中國保監(jiān)會責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率：（一）損害社會公共利益；（二）內(nèi)容顯失公平或者形成價格壟斷，侵害投保人、被保險人或者受益人的合法權(quán)益；（三）條款設(shè)計或者費率厘定不當(dāng)，可能危及保險公司償付能力；（四）違反法律、行政法規(guī)或者中國保監(jiān)會的其他規(guī)定。第四十九條  保險公司有下列行為之一的，由中國保監(jiān)會依據(jù)保險法第一百六十九條進(jìn)行處罰：（一）未按照規(guī)定報送保險條款、保險費率備案的；（二）未按照規(guī)定報送停止使用保險條款和保險費率相關(guān)報告的；    （三）未按照規(guī)定報送或者保管與