項目貸款管理辦法

1、項目貸款管理辦法第一章總則第一條 為規(guī)范項目貸款操作，加強項目貸款管理，有效防范信貸風險，促進項目貸款業(yè)務的健康發(fā)展，根據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引、項目融資業(yè)務指引、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法等有關法規(guī)，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱項目貸款，是指（以下簡稱本行）向企、事業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織（以下統(tǒng)稱借款人）發(fā)放的，用于新建、擴建、改造、購置、安裝固定資產(chǎn)等資本性投資支出的本外幣貸款，不含房地產(chǎn)開發(fā)貸款。第三條 項目貸款發(fā)放應符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，遵循安全性、流動性、效益性的原則。第四條貸款條件。借款人申請項目貸款應具備以下條件：（一）借款人具備貸款申請資格；（二）借款人達到本行客戶質(zhì)量

2、評級D級及以上。如借款人為新設法人，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄，借款人質(zhì)量評級不應低于E級；（三）項目必須符合國家的產(chǎn)業(yè)、國土、環(huán)保及節(jié)能減排、資源、城市總體規(guī)劃、區(qū)域控制性詳細規(guī)劃及其他相關政策和本行的信貸準入要求與投向政策；（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，應符合要求；（五）項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準或備案手續(xù)；（六）需要申請使用土地的項目已依法取得用地批準手續(xù)；（七）項目資本金比例符合國家和本行有關規(guī)定。項目各項資金來源明確并得到落實；（八）借款用途及還款來源明確、合法；（九）能夠提供本行認可的合法、有效的擔保。第五條貸款期限。（一）項目貸款期

3、限是指從項目第一筆貸款發(fā)放之日起至合同約定借款人應還清全部貸款本息之日止的時間。應在審慎評估項目風險和償債能力的基礎上，根據(jù)項目預期現(xiàn)金流、投資回收期、項目融資金額等因素合理確定。（二）對于僅能以項目產(chǎn)生的收益作為主要還款來源的項目貸款，可根據(jù)客戶和項目具體情況給予寬限期。寬限期應與項目貸款同時申請。建設期超過1年的項目，寬限期不得超過項目實際建設期。 在寬限期內(nèi)借款人只償還貸款利息，不歸還貸款本金。建設期不超過1年的項目，不給予寬限期。給予貸款寬限期應滿足：寬限期內(nèi)所建設項目無法投產(chǎn)， 或即使部分投產(chǎn)，但產(chǎn)生的收益不足以歸還貸款本金。（三）項目融資應實行分期還款。還款計劃應與項目預期現(xiàn)金流情

4、況相匹配，不得集中在項目融資到期前償還。 對項目建造完成后， 借款人直接將項目資產(chǎn)轉讓，并一次性獲得轉讓對價的除外。第六條 貸款利率。項目貸款利率依據(jù)中國人民銀行利率政策和本行貸款定價政策確第七條 貸款額度。項目貸款額度應綜合考慮借款人的實際資金需求、償債能力、風險保障措施、本行的風險承受能力以及國家關于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關規(guī)定。項目貸款額度的確定應同時遵循如下行業(yè)、區(qū)域的規(guī)定：（一）屬于本行信貸政策支持類行業(yè)的單一項目貸款額度原則上不超過2億元，對于國家級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)內(nèi)客戶單一項目貸款額度可適當放寬；（二）對于貸款需求超過上述規(guī)定的項目，鼓勵以發(fā)起銀團貸款的方式支持，本行承 貸額度

5、不超過上述指導額度；（三）不得向本行信貸政策限制和淘汰類行業(yè)（客戶）新增項目貸款。項目所需鋪底流動資金貸款可一并報批。項目貸款及鋪底流動資金貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管 理。第八條 還款方式。項目貸款采取分期償還本金的方式，寬限期滿后，還款頻率不低 于每年還款一次，具體還款安排由本行同借款人根據(jù)實際情況協(xié)商確定，并在借款合同中明確約定。借款人提前還款，應事先征得本行同意。項目貸款不得展期，不得借新還舊。第九條擔保方式。項目貸款原則上實行擔保貸款方式。擔保方式包括：抵押、質(zhì)押、 保證等。第十條 本行項目貸款實行團隊化管理，項目貸款經(jīng)辦行必須組建項目小組共同進行貸前調(diào)查、項

6、目評估以及貸后的跟蹤管理。項目小組成員不少于3人，要求由經(jīng)辦機構負責人任組長，營銷部門負責人必須參加，主辦客戶經(jīng)理、輔助客戶經(jīng)理參與。項目小組成員共同承擔業(yè)務風險，分享業(yè)務收益。項目小組成員組成情況必須在評估報告中明確說明。第二章貸款申請第十一條 客戶經(jīng)理可主動營銷目標客戶，也可直接受理客戶的貸款申請。第十二條 客戶經(jīng)理可與客戶面談了解其基本情況，面談內(nèi)容包括：（一）公司性質(zhì)、注冊地、經(jīng)營年限、主要產(chǎn)品或服務；（二）股東、主要經(jīng)營人；（三）融資需求、融資用途；（四）項目手續(xù)情況，自有資本金比例，工程進度等。第十三條有下列情況之一的，不接受其貸款申請：（一）被列入黑名單，或處于逾期、欠息狀態(tài)；（

7、二）經(jīng)營或投資國家明令禁止產(chǎn)品或項目；（三）產(chǎn)品或生產(chǎn)工藝屬于國家禁止發(fā)展或明令淘汰的。第三章受理與調(diào)查第十四條貸款受理（一）經(jīng)辦行接到客戶申請后，應盡快成立項目小組，綜合面談情況，對項目合法合規(guī)性、項目建設條件及盈利前景等進行初步判斷，決定是否受理借款申請， 并及時向客戶反饋受理意見。（二）項目小組決定受理的， 應準備后續(xù)貸前調(diào)查工作； 不予受理的，應向客戶解釋。第十五條貸前調(diào)查的原則和要求（一）項目小組負責貸前調(diào)查，對貸前調(diào)查的真實性、有效性和準確性負責。（二）項目小組應遵循真實、 準確、完整、有效的原則，結合現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查，全面掌握客戶信息。（三）遵循項目小組實地調(diào)查原則，主辦客戶

8、經(jīng)理為主調(diào)查人。第十六條 貸前調(diào)查時，客戶經(jīng)理應取得借款人的下列資料：（一）基礎資料1、借款申請書（格式見附 1）；2、營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、國（地）稅稅務登記證、貸款卡、開戶許可證、印章 樣本、個人征信查詢授權書以及其他必要的證、書等；3、如為特殊行業(yè)須提供特許經(jīng)營許可證明；4、驗資報告、公司章程、法定代表人或負責人身份證明、履歷等；5、 近三年經(jīng)審計的年度財務報告和最新月度及上年同期財務報表，經(jīng)營期不滿三年的， 依據(jù)實際經(jīng)營期限提供財務報表，借款人為新設項目法人的，可只提供主要股東相關資料；6、股東會或董事會等有權機構同意申請貸款的決議、文件；7、其他能夠證明經(jīng)營和還款能力的資料；8、

9、涉及抵、質(zhì)押擔保的還應提供抵質(zhì)押物的權利證明、價值評估報告等相關資料；涉 及保證擔保的應要求保證人參照上述借款人提供資料。（二）項目貸款要求的特定材料1、項目可行性研究報告；2、國家有權部門對項目審批、核準或備案文件；3、國家有權部門對項目在環(huán)境保護、土地使用、資源利用、城市規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方 面的許可（或?qū)徟┪募?、項目資本金和其他建設資金籌措方案及其落實情況證明資料；5、與項目建設及生產(chǎn)經(jīng)營相關的合同、協(xié)議或意向性文件，如總承包合同、特許經(jīng)營 權協(xié)議、購買協(xié)議、原材料供應合同等。第十七條客戶經(jīng)理對借款人現(xiàn)場調(diào)查時應約談經(jīng)營、管理、財務人員，實地考察辦公 場所和項目現(xiàn)場，審核所提供資料的

10、真實、 準確性，核實借款人經(jīng)營管理情況、 財務情況等， 現(xiàn)場調(diào)查的要點包括：（一）借款人提供的材料是否真實、完整、有效；（二）借款人、項目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、治理 結構、經(jīng)營范圍、資金管理方式；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務狀況、融資情況；主要股 東的行業(yè)地位、資金實力、經(jīng)營管理水平等；（三）貸款項目基本情況，包括項目建設內(nèi)容、建設條件和可行性、建設進展情況， 項目核準（或?qū)徟?、備案）情況、土地審批、環(huán)境評價等行政審批情況，項目資本金、項目 債務資金的來源渠道和方式以及項目未來現(xiàn)金流等情況；（四）項目產(chǎn)品市場情況，包括項目所屬行業(yè)規(guī)劃、市場環(huán)境、供求狀況和未來變化

11、趨勢，同類產(chǎn)品市場波動與購銷狀況，項目生產(chǎn)所需的能源和原材料來源的持續(xù)穩(wěn)定性，項目產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢與劣勢等。對于項目建成后即移交或轉讓的，可簡化對項目產(chǎn)品市場的調(diào)查，但應調(diào)查掌握借款人與項目受讓方之間的協(xié)議以及受讓方資金實力；（五）項目投資及籌資情況，包括項目投資構成、資本金比例、自籌資金來源、項目預期未來現(xiàn)金流等；（六）抵質(zhì)押物的保持狀況，權屬是否明確，價值評估是否公允；（七）其他需調(diào)查的內(nèi)容。第十八條 要嚴格調(diào)查評估項目建設資金來源。項目資本金占總投資的比例，根據(jù)不同行業(yè)和項目的經(jīng)濟效益、國家規(guī)定等因素確定。總投資是指投資項目的固定資產(chǎn)投資（即建設投資和建設期利息之和）與鋪底流動資 金之和。

12、第十九條 項目貸款的還款來源可為項目的稅后可分配利潤、折舊、攤銷和借款人的綜合效益及其他資金，應注意分析第一還款來源的可行性，并按預測的項目現(xiàn)金流情況制定分次還款計劃。第二十條 對有政府補助、稅收返還等綜合還款來源的項目，除分析第一還款來源外，還應著重分析上述綜合還款來源的落實情況，可用于歸還本項目的預期現(xiàn)金流和資產(chǎn)的數(shù)量、時間及條件；必要時，要審查其可作為項目還款來源的依據(jù)文件。第二十一條 客戶經(jīng)理對保證人現(xiàn)場調(diào)查時應約談經(jīng)營、管理、財務人員，實地考察辦 公場所，審核所提供資料的真實、準確性，核實保證人經(jīng)營管理情況、財務情況等，現(xiàn)場調(diào) 查的要點包括：（一）保證人提供的材料是否真實、完整、有效

13、；（二）保證人非財務情況，包括經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)狀況、管理、技術、主營業(yè)務市場情 況、產(chǎn)品替代性及產(chǎn)品議價能力及競爭情況等；（三）保證人財務情況，核對賬表、賬戶流水、發(fā)票等財務證明資料，財務報表是否 如實反映生產(chǎn)經(jīng)營、財務情況，分析申請人營運能力、盈利能力、償債能力、成長能力等。第二十二條 客戶經(jīng)理應對借款人提供的信貸資料進行審核，重點包括：（一）借款申請書內(nèi)容與協(xié)商內(nèi)容一致；（二）所提供資料公章清晰，企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照、貸款卡等各種證件名稱一致；（三）各類許可文件齊全、有效；（四）所收集資料符合要求。第二十三條客戶經(jīng)理應認真核實借款人等當事人所提供資料原件的真實、有效性，認真核對復印件與原件是否

14、一致，在復印件上簽署經(jīng)核對與原件一致”字樣及核對日期，并簽名確認。第二十四條客戶經(jīng)理應通過各種信息媒體搜尋有價值的資料，或通過本行網(wǎng)絡或第三方機構等渠道開展調(diào)查，核實相關資料。第二十五條 客戶經(jīng)理應通過人行征信系統(tǒng)，查詢打印借款人、保證人（若有）和實際 控制人信用記錄。第二十六條 項目小組應根據(jù)調(diào)查情況對項目進行綜合評估，并撰寫項目評估報告 （報告框架參見附 5）。在進行評估時，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經(jīng) 營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品市場風險、超支風險、原材料風險、 營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關風險。項目小組所有成員對評估報告內(nèi)容的真實 性、

15、完整性和有效性負責。應運用包括如下方法在內(nèi)的多種措施，做好風險控制。（一）對能源和原材料的穩(wěn)定供應依賴性大，能源和原材料成本在整個生產(chǎn)成本中占有很大比重的項目，應要求借款人提供長期能源和原材料供應協(xié)議，并對協(xié)議內(nèi)容及供應方的履約能力和意愿進行審查。（二）為降低項目開發(fā)和試生產(chǎn)階段的完工風險，應盡可能要求借款人或通過借款人要求項目相關方落實履約擔保、 完工保證金等完工擔保措施， 明確在項目建設期、成本超支、 項目不能按期達到完工標準、項目停建以至最終放棄等情況下項目完工擔保人的擔保責任。（三）項目資產(chǎn)、項目預期收益等依法可設定抵（質(zhì)）押的，應要求借款人將項目在建工程及其形成的項目資產(chǎn)、項目收益權

16、抵（質(zhì)）押給我行。同時，可根據(jù)需要要求項目股 東將所持有的借款人股權質(zhì)押給我行。對于信用等級較高的客戶，或卻因相關政府主管部門特殊要求等原因無法辦理抵質(zhì)押的，視情況可不提供上述擔保。（四）應根據(jù)項目及其在建設期、運營期等的不同特點，要求借款人或通過借款人要求項目相關方選擇我行認可的保險公司投保相應商業(yè)保險，如建筑一切險、安裝工程一切險、綜合財產(chǎn)保險及其他有關險種，以轉移項目相關風險。 商業(yè)保險應由我行代理。 對所投商業(yè)保險，經(jīng)辦行應作為第一順位保險金請求權人，或采取按貸款比例設定賠償請求權等其他措施有效控制保險賠償或給付賠償金的權益。（五）應同借款人約定項目收入賬戶，要求項目投產(chǎn)后實現(xiàn)的收入均

17、進入該賬戶。如 有多家項目貸款銀行，應要求借款人將同本行承貸額度同比例的收入額進入賬戶。（六）應同借款人約定項目支付賬戶，約定在合同簽訂后的所有項目建設資金支付全部通過該賬戶支付。 如有多家項目貸款銀行，可以約定多個支付賬戶， 但是客戶經(jīng)理應對所有支付賬戶進行監(jiān)控，保證項目資金全部用于項目建設。第二十七條 對情況復雜、專業(yè)性強、行內(nèi)自身評估經(jīng)驗不足的項目，可在本行內(nèi)部自主評估的同時，就某些具體事項聘請外部專家進行咨詢或由本行委托第三方專業(yè)機構出具項 目評估報告。外部咨詢和評估產(chǎn)生的費用由借款人承擔。第四章風險評價第二十八條 風險評價人員（審查人）負責審查業(yè)務合規(guī)性、可行性、風險控制措施的有效性

18、以及資料的完整性，對審查工作質(zhì)量和審查意見負責。第二十九條審查要點（一）是否雙人實地調(diào)查；提交程序是否合規(guī)，部門負責人、機構負責人等意見是否明確；信貸資料是否符合規(guī)定， 復印件是否核對；借款人等當事人主體資格是否合法、合規(guī)，評級是否準確。（二）審查項目的合規(guī)性，應著重對貸款項目開工建設的必要條件進行審查，以項目獲得有關主管部門審批（許可）通過作為項目授信合規(guī)審查的最低要求。要點如下：1、項目必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場準入標準、本行的信貸投向政策；2、項目經(jīng)過審批、核準或備案程序；3、 通過用地預審（如項目需新增用地）；4、獲得環(huán)境影響評價審批；5、經(jīng)過節(jié)能評估審查；6、符合安全和城市規(guī)劃等規(guī)定

19、和要求。進行合規(guī)審查，既要關注形式上的合規(guī)要求，如相關審批（或核準、備案）文件的權 威性、完整性和相關程序的合法性，又要關注實質(zhì)上的合規(guī)要求，包括新上項目要符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展趨勢， 項目環(huán)評要與規(guī)劃環(huán)評的總要求相容，技術經(jīng)濟標準原則上應向國內(nèi)先進水平和國際水平看齊。（三）審查項目的總投資，應包括落實項目的資本金比例要求，了解總投資中是否包 含了建設期利息和鋪底流動資金、不可預見費的充足與否等。（四）審查項目經(jīng)濟評價的可行性，應側重對折現(xiàn)率凈現(xiàn)值、項目營業(yè)收入、成本和 利潤、內(nèi)部收益率、投資收益率、盈虧平衡點、敏感性分析、貸款償還期等指標進行復審。折現(xiàn)率的設定要求不得低于現(xiàn)行貸款利率，如利

20、率處于上升周期，還應設定一定的提高幅度。財務凈現(xiàn)值應大于零。內(nèi)部收益率一般應高于平均籌資成本或現(xiàn)行貸款利率。投資收益率一般應高于行業(yè)平均水平。敏感性分析應至少選擇建設投資、營業(yè)收入（含價格、產(chǎn) 量）、經(jīng)營成本等不確定性因素進行測算，且變化的幅度至少為 ±10%。貸款償還期原則上應短于投資回收期，且貸款期限屆滿之日原則上應在借款人營業(yè)執(zhí)照載明的有效經(jīng)營期限或存 續(xù)期限內(nèi)。（五）對項目建設期和經(jīng)營期各類風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品 市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關風險分析是 否充分和公允。審查針對各類風險的避險措施安排是否充分、有效。

21、（六）對市場的審查分析應結合現(xiàn)行市場和未來可以預測的數(shù)據(jù)重點核實。（七）審查擔保是否能有效覆蓋風險，是否有對項目資產(chǎn)抵押或股權質(zhì)押的操作安排，是否有合理的商業(yè)保險安排。第三十條風險評價人員應在詳盡審查的基礎上，充分揭示信貸業(yè)務風險，提出風險防范措施，形成風險評估報告，按程序提交有權審批人。第五章貸款審批第三一條審批人對業(yè)務進行獨立審批，對審批工作質(zhì)量和審批意見負責。第三十二條 審批人應在審閱項目評估報告、風險評價（審查）意見基礎上，明確貸款 對象、用途、品種、額度、期限、幣種、利率、擔保、發(fā)放條件和支付方式、還款計劃安排 以及貸后管理等各項審批要素。第三十三條 審批完畢，簽署信貸業(yè)務審批書（以

22、下簡稱審批書）。未獲批準的，客戶經(jīng)理應及時告知借款人并留存信貸資料。第三十四條 項目實際投資超過原定投資預算金額，借款人申請追加貸款的， 應按照原審批金額與追加金額之和確定審批權限，并重新履行審查審批程序。對審批同意追加貸款的，應按照項目資本金比例要求追加相應資本金，涉及擔保的，應追加相應擔保。第六章合同簽訂第三十五條 客戶經(jīng)理負責合同簽訂、擔保落實等業(yè)務操作，對業(yè)務操作的合規(guī)性、有 效性、規(guī)范性負責。第三十六條合同簽訂的基本流程（一）客戶經(jīng)理審核借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人提供的法定代表人或經(jīng)辦人身份證明以及經(jīng)辦人授權委托書（格式參考附4），提供個人保證的，應審核保證人身份證明。（二）客戶

23、經(jīng)理與借款人面簽銀行項目貸款借款合同，與抵押人、出質(zhì)人、保證人面簽銀行法人借款抵押合同、銀行法人借款質(zhì)押合同、銀行法人借款保證合同。借款合同簽訂時，應在借款合同中約定項目銷售收入賬戶，要求項目銷售收入進入該賬戶進行監(jiān)管；同時，應約定項目資金支付賬戶，約定在合同簽訂后的所有項目建設資金支付全部通過該賬戶支付， 客戶經(jīng)理應對項目資金的支付進行監(jiān)控，保證項目資金全部用于項目建設。（三）抵押方式辦理的，客戶經(jīng)理持借款合同、抵押合同與當事人辦理抵押登記手續(xù) 并負責取回抵押權利證明。（四）質(zhì)押方式辦理的，客戶經(jīng)理應落實質(zhì)押物登記手續(xù)。第三十七條合同簽訂工作要點：（一）確認合同文本選用正確；（二）客戶經(jīng)理雙

24、人面簽并在合同經(jīng)辦人處簽字；（三）確認借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人有權簽約人主體資格；（四）確認合同簽字或蓋章與借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人基本信息一致；（五）確認合同中已落實審批文件所規(guī)定的條件；以抵押和質(zhì)押方式辦理的，應落實 抵押和質(zhì)押手續(xù)；（六）主從合同及附件齊全且規(guī)范銜接；（七）補充條款完善；（八）合同填寫符合規(guī)范要求；（九）一式多份合同的形式內(nèi)容一致。第七章貸款發(fā)放與支付第三十八條 客戶經(jīng)理、部門和機構負責人、放款審查人共同負責貸款發(fā)放流程的操 作，對所簽署文件負責；放款審查人對貸款發(fā)放的合規(guī)性、有效性負責。第三十九條 客戶經(jīng)理在發(fā)放貸款前，應對貸款有關事項進行復查，重點復查以下

25、內(nèi) 容：（一）貸款審批條件是否落實；（二）借款人、保證人的經(jīng)營和資信狀況是否發(fā)生重大變化；（三）項目各項重要經(jīng)濟技術指標是否發(fā)生較大負面變化；（四）項目自有資金和其他建設資金是否已按規(guī)定的時間和比例到位，原則上用于項 目的其他資金劃入在本行開立的項目資金支付賬戶，由本行監(jiān)督使用；（五）不得將本行貸款作為項目資本金、股本金和自籌資金等使用，用于建設項目的 其他資金與本行貸款同比例使用；（六）建筑工程開工前，已取得施工許可證或新開工報告；（七）擔保、保險等是否已經(jīng)落實；（八）項目用款計劃和還款計劃是否符合本行要求；（九）是否有其他不利于貸款安全的重大情況。對貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的

26、，不得發(fā)放貸款。第四十條鋪底流動資金貸款應采取單獨發(fā)放、管理的方式。在項目整體或部分完工驗收，具備生產(chǎn)條件，并滿足貸款批復條件的前提下， 一次性或分批次發(fā)放貸款， 監(jiān)管使用。項目貸款和鋪底流動資金貸款應分開發(fā)放和管理。第四十一條 經(jīng)辦行應采取按照建設進度分筆發(fā)放， 分筆使用的操作方式， 單筆發(fā)放時 無需另行簽訂借款合同。 應區(qū)分支付金額采用受托支付或自主支付的方式監(jiān)管資金用途。支付方式按如下條件選擇：（一）單筆支付金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款，必須采取受托支付方式。（二）單筆支付金額低于項目總投資5%或低于500萬元人民幣的貸款，可采取自主支付方式。（三）在貸款發(fā)放和使用

27、過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)辦行應提高支付監(jiān)管的級別（即由自主支付變?yōu)槭芡兄Ц叮?，或根?jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：1、信用狀況下降；2、不按合同約定支付貸款資金；3、項目進度落后于資金使用進度；4、以化整為零方式規(guī)避支付監(jiān)管。第四十二條受托支付操作流程（一）支付審批、審查1、 借款人申請發(fā)放貸款時，需填寫法人單筆支用申請審批表（附6），提供交易合 同等證明性資料，填制完備的付款憑證。2、客戶經(jīng)理審核法人單筆支用申請審批表 和借款人提供的交易合同等證明性資料，確認是否符合約定用途， 確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金是否足額到位，借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書中設定的條件

28、?？蛻艚?jīng)理填寫審核和支付意見后，將法人單筆支用申請審批表及批復書、合同等其他相關資料提交部門負責人和機構負責人審核。 部門負責人和機構負責人簽署同意意見，客戶經(jīng)理將法人單筆支用申請審批表及其他相關資料一同交放款審查人。3、放款審查人應通過客戶經(jīng)理提交的紙質(zhì)材料審查借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書中設定的放款條件，審核合同的交易對手同借款人提供的法人單筆支用申請審批表、付款憑證列明的收款人名稱是否一致，交易金額是否相符，出具是否同意發(fā)放貸 款并支付資金的明確意見。4、同意放款并支付資金的，放款審查人應將放款手續(xù)和付款憑證交綜合柜員辦理放款、 支付手續(xù)。第四十三條 自主支付操作流程（一）

29、支付審批、審查1、 借款人申請發(fā)放貸款時，需填寫法人單筆支用申請審批表（附6），提供交易合 同等證明性資料，填制完備的付款憑證。2、客戶經(jīng)理審核法人單筆支用申請審批表 和借款人提供的交易合同等證明性資料，確認是否符合約定用途， 確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金是否足額到位，借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書中設定的條件。 客戶經(jīng)理填寫審核和支付意見后，將法人單筆支用申請審批表及批復書、合同等其他相關資料提交部門負責人和機構負責人審核。 部門負責人和機構負責人簽署同意意見，客戶經(jīng)理將法人單筆支用申請審批表及其他相關資料一同交放款審查人。3、放款審查人應通過客戶經(jīng)理提交的紙質(zhì)材料審查借款

30、人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書中設定的放款條件，審核合同的交易對手同借款人提供的法人單筆支用申請審批表、付款憑證列明的收款人名稱是否一致，交易金額是否相符，出具是否同意發(fā)放貸 款并支付資金的明確意見。4、同意放款并支付資金的，客戶經(jīng)理辦理后續(xù)放款手續(xù)。（二）支付監(jiān)督1、資金支付完畢后，客戶經(jīng)理對借款人支付情況進行核查，主要采用查驗借款人付款憑證、賬戶分析、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付情況，包括分析借款人是否按約定的金額和用途實施了支付，實際支付同法人單筆支用申請審批表是否一致，是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等。2、如出現(xiàn)借款人實際支付同法人單筆支用申請審批表不一致的，應查明原因

31、。如實際支付方向偏離了借款合同約定，經(jīng)辦行應暫停發(fā)放未發(fā)放的貸款，要求借款人做出說明， 并對貸款風險重新評估，決定是否繼續(xù)發(fā)放貸款，是否要求借款人提前償還債務。第八章貸后管理第四十四條 項目小組負責日常貸后管理，承擔貸后管理不到位、管理不力的責任。第四十五條 檢查與管理。貸款發(fā)放后，項目小組應加強貸后管理，及時對貸款使用 情況進行監(jiān)控?？蛻艚?jīng)理應及時對借款人的履約情況和信用情況，項目建設實施進度、 經(jīng)營期銷售情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況，貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查和分析。 客戶經(jīng)理應根據(jù)檢查情況，至少每個季度形成一份書面風險評價報告。（一）項目建設期檢查1、項目的建設進度是否按計劃進

32、行，有無延長情況及延長原因。2、項目總投資中各類資金是否到位及使用情況。3、項目建設過程中總投資是否突破，突破原因及金額。4、項目的建設、技術、市場條件是否發(fā)生變化，承擔項目建設的能力和項目建設質(zhì)量 實際情況如何，是否出現(xiàn)較大事故，環(huán)保設施是否同步建設等。（二）項目生產(chǎn)期檢查1、環(huán)保設施是否與主體工程同時建成，并經(jīng)環(huán)保部門驗收通過。2、項目建成的設施和設備運轉是否正常，是否達到預期的效益目標。在項目試生產(chǎn)階段，應密切監(jiān)督項目試生產(chǎn)情況，確認世紀的項目生產(chǎn)數(shù)據(jù)和技術指標是否達到融資文件規(guī)定的完工標準。3、 生產(chǎn)經(jīng)營及市場銷售是否正常，由項目產(chǎn)生的還貸資金是否能達到原來項目評估報 告的要求。應持續(xù)

33、關注、監(jiān)督項目收入賬戶資金流動情況，作為評價項目經(jīng)營的重要指標。（三）其他方面檢查1、借款人有無出現(xiàn)重大的人事變動和股權變動。2、對借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，是否存在貸款資金、項目資金挪用等情況，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。3、對抵（質(zhì)）押物的價值和擔保人的擔保能力進行動態(tài)監(jiān)測，定期進行貸款本息安全 保障的重新評估。第四十六條 項目小組應參與貸款項目的概、預、決算審查及項目建設工程招標和竣工驗收等工作，積極獲取項目各階段的信息資料。第四十七條 風險預警。借款人或貸款項目發(fā)生以下情況之一的，即視為發(fā)生風險：（一）借款人提供虛假或隱瞞重要事實的報表和資料，拒絕本行對借款使用情況和相 關財務活動進行監(jiān)督與檢查；（二）借款人擠占挪用或未按約定用途、比例使用貸款，擠占挪用其它項目資金；（三）未有合理原因，借款人不能按分期還款計劃足額歸還借款，導致