交易銀行發(fā)展計劃戰(zhàn)略與機遇得賬戶者得天下

1、交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略與機遇得賬戶者得天下交易銀行和現(xiàn)金管理的業(yè)務轉(zhuǎn)型是提高中國銀行業(yè)抗 風險能力的壓艙石，是中國金融發(fā)展的助推器，應予以高度 重視。支付與信用是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的兩大支柱業(yè)務；其中， 交易銀行是支付類業(yè)務的現(xiàn)代衍生及應用。交易銀行的發(fā)展 始于 20世紀 90 年代，歐美商業(yè)銀行為了適應跨國企業(yè)全球 資金賬戶的有效監(jiān)控和管理，逐步完善了以支付結(jié)算和現(xiàn)金 管理為核心、圍繞企業(yè)供應鏈提供金融服務的交易銀行體 系，并最終導致歐美商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務轉(zhuǎn)型。核心銀行系統(tǒng) 應用與業(yè)務流程再造 交易銀行的發(fā)展引發(fā)了商業(yè)銀行支付和信用的業(yè)務重組與 整合，推動了銀行業(yè)的業(yè)務流程再造。面對新的業(yè)務內(nèi)涵和 流程，

2、商業(yè)銀行原有的支持會計核算功能的計算機綜合業(yè)務 系統(tǒng)最終被以客戶為中心、具備六個辨識功能(渠道辨識、 產(chǎn)品辨識、成本辨識、客戶辨識、風險辨識和賬戶辨識)的 新一代核心銀行系統(tǒng)( Core Banking System )所取代。然而 遺憾的是，在商業(yè)銀行下大力氣更換計算機系統(tǒng)的同時，由 于對交易銀行和現(xiàn)金管理的認識不足，新一代核心銀行系統(tǒng) 難以在商業(yè)銀行原有的業(yè)務運營模式上發(fā)揮其優(yōu)勢。這就形 成了中國商業(yè)銀行自 20 世紀 90 年代以來，數(shù)據(jù)大集中和新 一代核心銀行系統(tǒng)上線之后普遍面臨“路在何方”的困惑。2013 年，我們針對上述問題積極建議中國銀行業(yè)協(xié)會組織商 業(yè)銀行重新認識交易銀行與現(xiàn)金

3、管理。 2014 年 10 月在上海 松江成功舉辦首屆“交易銀行與現(xiàn)金管理”培訓班，通過參 會的國際商業(yè)銀行交易銀行專家的介紹，以及中國企業(yè)希望 提高“走出去”的能力卻面對無奈的現(xiàn)實差距，引發(fā)了國內(nèi) 銀行業(yè)對這個陌生又熟悉的業(yè)務領域的再思考和再認識； 2015 年 1 月始， 招商銀行等紛紛成立交易銀行部， 中國交易 銀行網(wǎng)站也投入運行并開始發(fā)揮積極作用； 2015 年 4 月，中 國銀行業(yè)協(xié)會領導主持題為“交易銀行發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)”的 銀行業(yè)前沿問題大講堂，再次推動了國內(nèi)銀行業(yè)對交易銀行 和現(xiàn)金管理的重視及探索實踐。交易銀行是中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型 趨勢2015 年 5 月，香港德勤會計師事務所發(fā)布

4、2015 年全球資 金管理調(diào)查報告交易銀行是中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型趨勢 ，詳 細闡述中國商業(yè)銀行發(fā)展交易銀行的必要性和重要性，并強 調(diào)：要在加強企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中建立統(tǒng)一規(guī)范的資金管理制度 和流程，并在降低金融成本過程中強化內(nèi)部控制；要提高資 金使用效率，必須加強資金和賬戶的流動性管理；要加速利 率市場化、人民幣國際化進程，銀行業(yè)務應該圍繞企業(yè)供應 鏈開展服務，從而確保盈利能力及續(xù)存能力。針對中國銀行 業(yè)內(nèi)部組織架構(gòu)分散、各層級對交易銀行和現(xiàn)金管理認識不 統(tǒng)一、傳統(tǒng)銀行業(yè)務利潤空間壓縮、息差收窄的困難現(xiàn)狀，該報告對中國發(fā)展交易銀行和現(xiàn)金管理提出如下建議：一是 通過高效的交易銀行向企業(yè)提供端到端的資金管理服

5、務；二 是加強流動性管理，通過為企業(yè)提供交易銀行服務，掌握企 業(yè)供應鏈賬戶，推動銀行批發(fā)業(yè)務的轉(zhuǎn)型；三是通過為企業(yè) 供應鏈提供金融服務，增加客戶粘性，拓展多種業(yè)務交叉銷 售，確保并增加企業(yè)與銀行的結(jié)算； 四是以客戶需求為中心， 緊隨其變化提供產(chǎn)品及服務；尤其是增加資金沉淀，優(yōu)化負 債結(jié)構(gòu)，發(fā)展全球現(xiàn)金管理和托管等交易銀行業(yè)務；五是加 強銀行內(nèi)部的跨部門、跨產(chǎn)品服務線條和跨總、分支機構(gòu)的 協(xié)同能力，加快部門及信息平臺整合；六是建立全新的以風 險調(diào)整帶來資本收益和經(jīng)濟利潤的變化為標準的業(yè)務價值 判斷體系?？v觀所述，這些觀點似乎與中國銀行業(yè)近20 年來所進行的一系列改革創(chuàng)新舉措同曲同工、并無二致；但

6、細 析之下卻發(fā)現(xiàn)，該報告突出了為企業(yè)提供供應鏈金融服務和 流動性管理、尤其是強調(diào)發(fā)展全球現(xiàn)金管理及托管等交易銀 行業(yè)務的服務需求，這也是現(xiàn)今企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中實實在在的 迫切需求。“得賬戶者得天下” 從當前情況看，滿足這些需求對國內(nèi)商業(yè)銀行而言并非易 事，因為滿足需求的基礎條件是對賬戶的實時管理。而如此 熟悉和傳統(tǒng)的業(yè)務卻是當今銀行業(yè)和企業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)，甚至 還會成為金融改革創(chuàng)新進程中的潛在障礙。于是，對“得賬 戶者得天下”的再理解、再認識已無可回避。 “得賬戶者得 天下”是國際銀行業(yè)的戰(zhàn)略視角，也是交易銀行和現(xiàn)金管理 的功能體現(xiàn)。 20 世紀 70 年代，計算機的普及推動了信息化、 網(wǎng)絡化的應用和

7、發(fā)展。歐美主導下的國際金融從資本控制向 技術(shù)控制轉(zhuǎn)變。期間，兩次大的變革影響并改變了國際金融 發(fā)展歷程及格局：一是 1973 年在比利時布魯塞爾建立的環(huán) 球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會 （ SWIFT ），40 年來連接了全球 212 個國家和地區(qū)包含銀行、券商、投資管理機構(gòu)、中央托管和 結(jié)算機構(gòu)、資金交易公司等在內(nèi)的近萬家用戶，承擔了包括 中國銀行業(yè)在內(nèi)的全球銀行間跨國跨境支付結(jié)算、清算業(yè) 務。 2012 年起，為適應金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展需要， SWIFT 對其 交易系統(tǒng)進行改造，并開始在全球范圍內(nèi)連接企業(yè)用戶，針 對交易銀行和現(xiàn)金管理需求，表示要為企業(yè)供應鏈以及支持 企業(yè)走出去、提高國際化競爭能力提供金

8、融服務。顯然，其 “得賬戶者得天下”的金融超級航母地位和作用正在得到進 一步拓展。二是自 20 世紀 80 年代起，歐洲銀行業(yè)協(xié)會組織 本土商業(yè)銀行和企業(yè)開展交易銀行和現(xiàn)金管理業(yè)務，其聰明 之舉是通過標準化的產(chǎn)品和金融機具滿足銀行和企業(yè)的國 際化需要，不僅有效推動國際銀行業(yè)對企業(yè)供應鏈提供金融 服務，還進一步提高對企業(yè)賬戶的流動性管理水平，幫助企 業(yè)實現(xiàn)跨時區(qū)的“日不落”交易；在提高銀、企資金使用效 益的同時，還推動了銀企信貸去抵押化的實施，進一步提高 了商業(yè)銀行和企業(yè)雙贏的國際競爭能力。尤其值得關注的 是，自 2001 年“ 9·11”事件以來，美國政府先后頒布愛 國者法案和海外資

9、產(chǎn)納稅法案 ，要求銀行業(yè)運用交易 銀行網(wǎng)絡和現(xiàn)金管理技術(shù)，定期提供客戶的賬戶情況及資金 的來源和去向，并以此作為海外資產(chǎn)稅賦征收的考量依據(jù)。 由此可見，交易銀行和現(xiàn)金管理的功能及作用，不僅體現(xiàn)在 銀企雙方的經(jīng)營管理層面，還在經(jīng)濟發(fā)展乃至金融安全領域 得到延伸應用。中國銀行業(yè)“得賬戶者得存款”的經(jīng)營思路 已成為發(fā)展進程中的無形障礙。改革開放三十年來，中國銀 行業(yè)取得了舉世矚目的成就，并抓緊建立了國內(nèi)人民幣大小 額支付系統(tǒng)和人民幣國際支付系統(tǒng)。但是在當下以及未來相 當長的時期內(nèi)，依然無法滿足中國企業(yè)“走出去”的經(jīng)營發(fā) 展需要，也談不上能對企業(yè)資金的海外賬戶進行有效管理或 協(xié)助完成對海外資產(chǎn)稅賦的考

10、量。 據(jù)媒體報道， 2015 年 3 月 中旬，國家某行業(yè)主管部門公開招標，組織國際審計機構(gòu)清 查國資海外數(shù)萬億資產(chǎn)及賬戶；與此同時，中資國際企業(yè)也 在抓緊提高全球資金管理能力，針對海外資產(chǎn)賬戶實現(xiàn)“實 時、可觀、可控”的管理需求已開始列入日程。但是，由于 目前在國家層面尚缺少自主化的全球資金支付體系，同時在 銀行層面尚缺乏以現(xiàn)金管理為核心、圍繞企業(yè)供應鏈提供金 融服務的能力，這不僅使我國銀行業(yè)在支持企業(yè)“走出去” 的能力方面存在功能缺失，也讓我們在全球金融市場運營能 力方面大打折扣。形成上述問題的原因由來已久，主要源于 中國的銀行業(yè)和企業(yè)對經(jīng)營活動中流動性管理認識不足，從 而導致銀、企雙方長

11、期以來注重圍繞賬戶和存款、抵押信貸 開展業(yè)務，尚不適應也不具備圍繞企業(yè)供應鏈提供多元化金 融服務的能力。要改變上述被動局面并縮減與國際銀行業(yè)之 間的差距，需要我們在國際競爭大背景下，按照黨的十八大 精神提高認識，轉(zhuǎn)變觀念，采取有力措施，抓緊推動交易銀 行和現(xiàn)金管理的業(yè)務和服務轉(zhuǎn)型，并在此基礎上認真學習和 汲取國際經(jīng)驗，形成既有政府主導，又能運用民營化、市場 化方式，組織第三方推動對企業(yè)級全球資金賬戶管理體系的 建設和應用。這是中國銀行業(yè)提高支持企業(yè)“走出去”能力 的重要任務，也是維護國家金融安全的必要舉措。關于“得 賬戶者得天下”的延伸思考。古人云“得民心者得天下” 指的是應該了解民心并加以引

12、導可得天下。在互聯(lián)網(wǎng)普及的 今天，運用信息網(wǎng)絡和現(xiàn)代控制論的識別技術(shù)，通過實時掌 握賬戶信息，即在確保賬戶識別和信息安全的前提下，能為 持有人提供針對所屬賬戶的“實時、可觀、可控”服務，則 成為運用大數(shù)據(jù)分析用戶需求、把握發(fā)展趨勢、引領未來的 重要方法和途徑。賬戶識別是賬戶安全的必要前提，也是交 易銀行和現(xiàn)金管理的基礎要求；而且在互聯(lián)網(wǎng)應用的催動 下，身份識別需求已經(jīng)應運而生。當下，手機支付、網(wǎng)絡支 付蓬勃興起，比特幣、 Ripple 虛擬貨幣正霍霍欲試“搶灘登 陸”，對全球央行發(fā)行的傳統(tǒng)貨幣及支付方式形成巨大沖擊 和挑戰(zhàn)。但是，我們應該看到，雖然挑戰(zhàn)會為推動社會創(chuàng)新 和進步帶來機遇，而伴隨而

13、來的風險也是難以估量的。相比 之下，由于全球主權(quán)央行代表并掌握著各國政府和社會的信 用，所以，只要順應時代潮流，審時度勢地運用好互聯(lián)網(wǎng)新 思維、新技術(shù)，就可以有效推動傳統(tǒng)體制和方式的變革，就 可以解決互聯(lián)網(wǎng)應用環(huán)境中關于身份辨識和賬戶辨識的安 全認證難題，就能重新構(gòu)造適應當下及未來的現(xiàn)代支付工具 和現(xiàn)代支付體系，從而能“得天下”并繼續(xù)引領未來。這是 交易銀行和現(xiàn)金管理基礎內(nèi)涵的應用延伸。重視傳統(tǒng)銀行業(yè) 務與現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)的結(jié)合，推動交易銀行和現(xiàn)金管理應用， 實現(xiàn)“彎道超車” 。多年來，國內(nèi)銀行業(yè)有識之士一直在對 中國和歐美國家的金融安全和信息化發(fā)展進行差異化分析 和研究，尤其是近幾年來，一批早年

14、公派出國深造、事業(yè)有 成、回國效力的國際級金融和安全專家，針對我國交易銀行 和現(xiàn)金管理業(yè)務、以及支付工具和支付體系的薄弱環(huán)節(jié)，將 現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)、安全認證技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務結(jié)合，對相關 金融體系及產(chǎn)品、 工具進行深入研究。 經(jīng)過多年的技術(shù)準備， 目前已在國際化全球現(xiàn)金管理和支付工具及支付體系等方 面得到初步應用和驗證。首先，交易銀行和現(xiàn)金管理不僅是 銀行和企業(yè)之間資金往來支付結(jié)算的基礎，也是對信貸去抵 押化后進行風險控制的基礎，同時還是對企業(yè)全球資金賬戶 實時管理的基礎。其次，在“互聯(lián)網(wǎng) +”的有利形勢下，中 國銀行業(yè)將傳統(tǒng)銀行業(yè)務與現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)結(jié)合應用，抓緊交 易銀行和現(xiàn)金管理的服務轉(zhuǎn)型，推動現(xiàn)代支付工具和支付體 系的建立是縮小與歐美金融管理差距、實現(xiàn)“彎道超車”的 有效途徑。最后，交易銀行和現(xiàn)金管理體系的建設和應用， 不僅能讓中國銀行業(yè)和企業(yè)共同受益，而且隨著對企業(yè)全球 資金賬戶實時管理能力的提升，必將推動中國對海外資產(chǎn)合 規(guī)經(jīng)營管理和稅賦征收能力的有效提升；同時也是推動國家 金融安全體系建設和發(fā)展的必要基礎。我們應該繼續(xù)營造有 利于中國企業(yè)“走出去”