第3章 保險(xiǎn)合同(上課)

1、2021-11-221第3章 保險(xiǎn)合同 主要目錄3.1 保險(xiǎn)合同的概述3.2保險(xiǎn)合同的分類3.3保險(xiǎn)合同的要素3.4保險(xiǎn)合同的履行3.5保險(xiǎn)合同的變更3.6保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理2021-11-2223 31 1 保險(xiǎn)合同的概述一、保險(xiǎn)合同概念q保險(xiǎn)法第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同(insurance contract)是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”q保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同，作為經(jīng)濟(jì)合同的一種，它必須滿足一定的條件：合同的當(dāng)事人必須具備民事權(quán)利能力和民事行為能力2021-11-223合同的訂立必須是雙方意思一致的表示，而不是單方的法律行為。任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加于另一方。合同必須合法，不

2、得損害公共利益。一方不能履行義務(wù)時(shí)，另一方可以可以申請(qǐng)合同仲裁，或直接向人民法院起訴。3 31 1 保險(xiǎn)合同的概述2021-11-2243 31 1 保險(xiǎn)合同的概述二、保險(xiǎn)合同的特征q保險(xiǎn)合同作為一種特殊的民事合同有下列一些獨(dú)有的法律特征：1、保險(xiǎn)合同是射幸合同(aleatory)2、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同(bilateralty)3、保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償合同(indemnity)4、保險(xiǎn)合同是附和性合同(adhesive)2021-11-2253 31 1 保險(xiǎn)合同的概述5、保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同(personal6、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同(utmost good faith)7、保險(xiǎn)合同的條件性（

3、Conditional）2021-11-226第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類q保險(xiǎn)合同的分類在保險(xiǎn)實(shí)踐中具有重要的意義。根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，可以把保險(xiǎn)合同作不同的分類。一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物的不同，可以將保險(xiǎn)合同劃分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同q保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)標(biāo)的可謂五花百門，很難全面羅列。2021-11-227第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類q財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以各種有形或無形財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。q財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的主要區(qū)別：（一）合同的主體不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般只有保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。而人身

4、保險(xiǎn)合同還還有合同受益人和合同所有人2021-11-228第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類（二）二者的理論依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以損失的補(bǔ)償為依據(jù)，損失之所以能夠補(bǔ)償是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)損失是可以用貨幣來衡量的。因此，人們把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同稱為“補(bǔ)償性合同”，并由此產(chǎn)生了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則及其派生原則（如重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t和代位追償原則等）2021-11-229第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類人身保險(xiǎn)一般無法用損失的補(bǔ)償作為其理論依據(jù)。因?yàn)槿说纳眢w、生命、健康等是無法用貨幣來衡量的，比如：人的意外死亡是無論多少金錢都無法使之復(fù)生，也無法抹平給親人帶來的心靈上的創(chuàng)傷。因此，補(bǔ)償原則不適于人身保險(xiǎn)合同（當(dāng)然，重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)及其分?jǐn)傇瓌t、代位追償

5、原則也不適用，但醫(yī)療保險(xiǎn)除外）2021-11-2210第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類二、按照保險(xiǎn)價(jià)值是否預(yù)先在保險(xiǎn)合同中確定為標(biāo)準(zhǔn)，可以將保險(xiǎn)合同劃分主為定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同和定額保險(xiǎn)合同q所謂保險(xiǎn)價(jià)值即是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中合同標(biāo)的物的價(jià)值，由于人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的物是人的身體、生命和健康，故人身保險(xiǎn)合同不存在保險(xiǎn)價(jià)值問題，雙方可以在合同中按事先約定的條件補(bǔ)償給付一定的金額2021-11-2211第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類（一）定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同是指合同雙方當(dāng)事人在合同事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以此作為確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)

6、金的依據(jù)（而不需要像不定保險(xiǎn)合同待保險(xiǎn)事故發(fā)生后再評(píng)估其保險(xiǎn)價(jià)值）2021-11-2212第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)：一方面由于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在事先已經(jīng)確定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后無需再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因而保險(xiǎn)理賠手續(xù)簡(jiǎn)單。另一方面同，保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便。減少當(dāng)事人之間的爭(zhēng)紛。但定值保險(xiǎn)合同的的缺點(diǎn)也很明顯：很容易招致道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，容易產(chǎn)生保險(xiǎn)欺詐。2021-11-2213第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類正是由于定值保險(xiǎn)合同的這種缺點(diǎn)，不少國(guó)家立法明確禁止定值保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)多用于其保險(xiǎn)價(jià)值難以確定的標(biāo)的物保險(xiǎn)，如各種文物、藝術(shù)品、標(biāo)本等，在海上保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中也常用定值保險(xiǎn)

7、方式。2021-11-2214第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類（二）不定值保險(xiǎn)q不定值保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人不預(yù)先確定其保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算其價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。q不定值保險(xiǎn)合同發(fā)生保險(xiǎn)事故后，需要對(duì)標(biāo)的物的的價(jià)值進(jìn)行估算，并與約的保險(xiǎn)金額進(jìn)行比較，然后在區(qū)分是屬于超額保險(xiǎn)合同、足額保險(xiǎn)合同還是超額保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上再進(jìn)行賠償。2021-11-2215第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類q在實(shí)踐中，大多數(shù)保險(xiǎn)合同均為不定值保險(xiǎn)合同（三）定額保險(xiǎn)合同q主要是指人身保險(xiǎn)合同而言的。它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額，在發(fā)生合同約定的事件或事故時(shí)，按照合同約定給付保險(xiǎn)金的合同。2021-11

8、-2216第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類三、根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系，可以把保險(xiǎn)合同劃分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同（一）足額保險(xiǎn)合同q足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同q在足額保險(xiǎn)的情況下，如果發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人應(yīng)依保險(xiǎn)金額（也等于保險(xiǎn)價(jià)值）全額賠償，如果標(biāo)的物還有殘值。保險(xiǎn)人對(duì)該殘值享有物上代位權(quán)（即享有殘值的全部所有權(quán)）2021-11-2217第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類q如果發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人也要依照實(shí)際損失的數(shù)額補(bǔ)償。（二）不足額保險(xiǎn)合同q不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，不足額保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生是主要是由下列原因造成：2

9、021-11-2218第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類投保人自保一部分價(jià)值或與保險(xiǎn)人共保投保人沒有正確估計(jì)好保險(xiǎn)價(jià)值而產(chǎn)生的在保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格上漲而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)q保險(xiǎn)法第40條第三款規(guī)定：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任2021-11-2219第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類q不足額保險(xiǎn)合同的標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后的賠償行為較為復(fù)雜，一般有二種賠償方式：1、第一危險(xiǎn)賠償方式。這種賠償方式不考慮保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系。在保險(xiǎn)金額以內(nèi)的損失，按照其實(shí)際損失補(bǔ)償；超過保險(xiǎn)金額的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任2021-11-2220第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類2、比例

10、賠償方式比例賠償方式是按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例來賠償損失。因此，不足額保險(xiǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后就得不致足額的賠償。保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額賠償額損失額 2021-11-2221第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類（三）超額保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同q超額保險(xiǎn)合同一般是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同q一般情況下，超額保險(xiǎn)合同有誘導(dǎo)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生可能性，故不少國(guó)家保險(xiǎn)立法明文規(guī)定禁止保險(xiǎn)合同的訂立。2021-11-2222第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類q中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第四十條規(guī)定：中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第四十條規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。 保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)

11、價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任 2021-11-2223第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類q超額保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的原因：出于投保人的善意出于投保人的惡意經(jīng)過保險(xiǎn)人的允諾同意產(chǎn)生的，如重置保險(xiǎn)等保險(xiǎn)合同成立后，標(biāo)的物價(jià)值下跌引發(fā)的2021-11-2224第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類四、根據(jù)保險(xiǎn)合同中所包含的保險(xiǎn)標(biāo)的的個(gè)數(shù)，可以把保險(xiǎn)合同劃分為單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同（一）單個(gè)保險(xiǎn)合同q單個(gè)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同只包含一個(gè)標(biāo)的物的合同；所以也稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同，大多數(shù)保險(xiǎn)合同都是單個(gè)保險(xiǎn)合同。2021-11-2225第2

12、節(jié)保險(xiǎn)合同分類（二）團(tuán)體保險(xiǎn)合同q團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一標(biāo)的物分別規(guī)定有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同q如以全體學(xué)生的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康保險(xiǎn)合同即是團(tuán)體保險(xiǎn)合同，團(tuán)體保險(xiǎn)合同中的團(tuán)體不能是以投保為目的的臨時(shí)組織；而且該團(tuán)體中投保人數(shù)不得低于某一比例（如80%），以防逆向選擇。2021-11-2226第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類（三）綜合保險(xiǎn)合同q綜合保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的物只規(guī)定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定單個(gè)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同q綜合保險(xiǎn)合同的最顯著特點(diǎn)是保險(xiǎn)標(biāo)的不是特定的，而是以一定的標(biāo)準(zhǔn)為界限，規(guī)定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額2021-11-2227第2節(jié)保險(xiǎn)合同分

13、類q綜合性保險(xiǎn)合同應(yīng)用廣泛，財(cái)產(chǎn)、人身、健康、責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域經(jīng)常使用q如一個(gè)企業(yè)的所有財(cái)產(chǎn)（主要包括房屋、貨物及貨物以外的資產(chǎn)）作為一個(gè)總的標(biāo)的向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司可以設(shè)置一個(gè)總的保險(xiǎn)金額而不論其中的各種物品的價(jià)值如何。也可以按照上述的三類總的保險(xiǎn)金額分解到每一類中去2021-11-2228第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類五、根據(jù)保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)狀況不同，可將保險(xiǎn)合同劃分為指定險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)合同（一）指定險(xiǎn)合同q指定險(xiǎn)合同一般指承保保險(xiǎn)合同載明的一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同q如果合同只承保一種風(fēng)險(xiǎn)則稱為單一同風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保多種風(fēng)險(xiǎn)的合同稱為多種風(fēng)險(xiǎn)合同2021-11-2229第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類q如一般

14、的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主要承保因火災(zāi)和各種自然災(zāi)害引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失。（二）一切險(xiǎn)合同q一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同q一切險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)沒有在保險(xiǎn)合同中明列出來，而只排除了其中保險(xiǎn)人不保的風(fēng)險(xiǎn)，剩余的風(fēng)險(xiǎn)均屬于合同責(zé)任2021-11-2230第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類q一切險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任廣泛而且不易發(fā)生糾紛；由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，近年來一切險(xiǎn)合同發(fā)展很快。但一切險(xiǎn)對(duì)于一些新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)都必須由保險(xiǎn)人承擔(dān)2021-11-2231第2節(jié)保險(xiǎn)合同分類六、根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，保險(xiǎn)合同可劃分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同q原保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人直接訂立的合同，投保人繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事

15、故發(fā)生時(shí)依約賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同q再保險(xiǎn)合同是原保險(xiǎn)人在與投保人訂立了原保險(xiǎn)合同之后，再與其它的保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，把所承保風(fēng)險(xiǎn)的部分轉(zhuǎn)嫁給他人的保險(xiǎn)合同2021-11-2232第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素q任何合同的要素均包括保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容三部分，保險(xiǎn)合同也不例外一、保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人q保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括投保人和保險(xiǎn)人1、投保人(applicant)q投保人(也稱要保人)是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。2021-11-2233投保人應(yīng)具備的條件是：投保人須具有民事權(quán)利能力和民

16、事行為能力(可以是自然人或法人)。民事權(quán)利能力是民事主體(自然人或法人)享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。公民(自然人)的民事權(quán)利能力出生，終于死亡。公民(自然人)在生存期間均具有民事權(quán)利能力。法人的民事權(quán)利能力設(shè)立，終于消滅第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2234第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 民事行為能力是指民事主體以自己的行為，享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的能力資格和能力。公民的民事能力因公民的年齡和精神狀態(tài)的不同而有所不同。 投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)2021-11-22352、保險(xiǎn)人(insurer)保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故

17、發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人要求具備下列條件：作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格保險(xiǎn)人須在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)人須依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2236（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人q保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人1、被保險(xiǎn)人(insured)（1） 被保險(xiǎn)人的概念q被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康受保險(xiǎn)合同保障并亨有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2237第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人一般是財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體，在被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)(保險(xiǎn)標(biāo)的)發(fā)生損失時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人一般就

18、是被保險(xiǎn)人2021-11-2238第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的生命、身體和健康受保險(xiǎn)合同保障，同時(shí)被保險(xiǎn)人也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體(也就是保險(xiǎn)事故發(fā)生他的身上)。 在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人就是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷害負(fù)有賠償責(zé)任的人。2021-11-2239第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素（2）投保人的目的不同，投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系也不同。投保人與被保險(xiǎn)人可以是同一人，也可能不是同一人。 投保人為了自己的利益而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同；這里投保人即為被保險(xiǎn)人。在大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)中都是如此。2021-11-2240第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 投保人為他人的利益訂立保險(xiǎn)合同時(shí)

19、，投保人則不是被保險(xiǎn)人。這里的被保險(xiǎn)由投保人指定，并經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意，這種情形大多數(shù)出現(xiàn)在人身保險(xiǎn)的場(chǎng)合。也就是說在人身保險(xiǎn)的場(chǎng)合，投保人與被保險(xiǎn)人可能不是同一人。（3）被保險(xiǎn)人的確定方式(見課本)2021-11-22412、受益人(beneficiary)（1 1）受益人概念）受益人概念依法學(xué)詞典 的定義，受益人是：“根據(jù)保險(xiǎn)合同有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人”。臺(tái)灣保險(xiǎn)法中的受益人定義為“ 本法所稱受益人，指被保險(xiǎn)人或要保人約定享有賠償請(qǐng)求權(quán)之人，要保人或被保險(xiǎn)人均可為受益人”。 第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2242第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定：“受益人

20、是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人 。”2021-11-2243第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素從上述幾個(gè)定義可以看出：受益人有廣義與狹義之分。法學(xué)詞典及臺(tái)灣保險(xiǎn)法取廣義，除了人身保險(xiǎn)外還包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的受益人。許多發(fā)達(dá)國(guó)家也采用的廣義。但我國(guó)保險(xiǎn)法取狹義，僅限于人身保險(xiǎn)中。2021-11-2244第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素q受益人的成立應(yīng)具備的條件是：受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指q受益人的資格：我國(guó)的法律沒有嚴(yán)格限制；一般來說 ，可以是自然人，也可是法人；甚至可以是未出生的胎兒。2021-11-2245（

21、2）有關(guān)受益權(quán)特點(diǎn) 受益權(quán)是指對(duì)保險(xiǎn)金享有的請(qǐng)求權(quán) 受益權(quán)是期待權(quán) 受益權(quán)具有不確定性 受益人不得將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓或被繼承 受益權(quán)的行使要有以受益人的生存為前提 受益權(quán)具有排它性 行使受益權(quán)不附帶任何條件2021-11-2246 （3 3）受益人的產(chǎn)生方式）受益人的產(chǎn)生方式q指定產(chǎn)生 各國(guó)保險(xiǎn)立法均對(duì)受益人產(chǎn)生的程序作出規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)法第39條、第40條、第42條均是方面的規(guī)定。第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 第三十九條第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬

22、以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。2021-11-22472021-11-2248第四十條第四十條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2249q法定產(chǎn)生法定產(chǎn)生( (繼承產(chǎn)生繼承產(chǎn)生) )q第四十二條第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法

23、確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。2021-11-22502021-11-2251第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素（4 4）受益人的變更和喪失）受益人的變更和喪失 受益人的變更是指對(duì)受益人予以更換。受益人在一定的條件下不在適合作為受益人，這時(shí)投保人可被保險(xiǎn)人可以更換受益人。 受益人的變更權(quán)一般由投保人或被保險(xiǎn)人(我國(guó)主要由被保險(xiǎn)人行使)。保險(xiǎn)人不得干預(yù)。2021-11-2252第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 行使變更

24、權(quán)必須履行法定程序，否則變更不對(duì)保險(xiǎn)人發(fā)生效力 第四十一條第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。2021-11-2253 第四十三條第四十三條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。2021-11-2254（4 4） 受益人與繼承人的區(qū)別受益人與繼承

25、人的區(qū)別 雖然二者都是在他人死亡之后受益，但是二者的性質(zhì)不同。 受益人享受的是受益權(quán)，是原始取得的(繼承取得的受益權(quán)除外)；繼承人享受的是遺產(chǎn)的分割，是繼受取得的；第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2255第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素作為受益人，其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金毋須償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)；但如果是作為繼承人的話，則在其繼承的遺產(chǎn)范圍內(nèi)有替被保險(xiǎn)人償還債務(wù)的義務(wù)。2021-11-2256案例分析之一 張某為其妻子鄧某投保了15份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚3日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某4萬元的債務(wù)2021-11-2257 鄧某的父母

26、提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應(yīng)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，其保險(xiǎn)金應(yīng)該作為遺產(chǎn)，4萬元用于清償好友劉某的債務(wù)；其余11萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。試分析，鄧某父母的要求是否正確？為什么？保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)給誰？ 2021-11-2258案例分析之二 2000年8月12日，陳艷麗向某保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限一年，陳艷麗指定自己七歲的女兒王小婷為受益人。保險(xiǎn)公司隨之簽發(fā)了保險(xiǎn)單。2001年7月17日，陳艷麗帶著女兒去海南旅游，不料在途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，母女兩人雙雙遇難。事故發(fā)生后，陳艷麗的丈夫王某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。2021-11-2259 保險(xiǎn)公司收到索賠報(bào)告后，經(jīng)核查

27、給付王某保險(xiǎn)金10萬元。陳艷麗的父親陳父得知這一消息后，向女婿王某提出要一起繼承這10萬元的保險(xiǎn)金，不料遭到王某拒絕。王某認(rèn)為這筆保險(xiǎn)金不是妻子陳艷麗的遺產(chǎn)，而是女兒王小婷的遺產(chǎn)，應(yīng)由他一個(gè)人繼承。2021-11-2260 雙方協(xié)商不成，陳父一氣之下，將女婿告上法庭，認(rèn)為自己的女兒雖然在投保時(shí)指定自己的外孫女王小婷為受益人，但是，在車禍中外孫女和女兒是同時(shí)死亡的，因此，外孫女的受益行為并未發(fā)生，這10萬元的保險(xiǎn)金屬女兒的個(gè)人遺產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)由其和女婿共同繼承。 問題：到底誰有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？2021-11-2261案例分析之三 【案情】：1999年2月長(zhǎng)春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對(duì)兒子進(jìn)行毆打

28、。毆打中，其子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險(xiǎn)。案發(fā)后，鄭之妻向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金 2021-11-2262 保險(xiǎn)公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險(xiǎn)人是由身兼父親、受益人的鄭某毆打致死的，作為受益人的鄭某是否有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金呢？對(duì)于這個(gè)問題，公司內(nèi)部產(chǎn)生了兩種不同意見：第一種意見認(rèn)為兇手不能成為受益人 第二種意見認(rèn)為鄭某有權(quán)享受保險(xiǎn)金。 2021-11-2263第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 （二）保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的可保利益。 所謂可

29、保利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)合同所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。2021-11-2264 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效。 有關(guān)保險(xiǎn)利益的詳細(xì)內(nèi)容，將在下一章講述。 第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2265第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容q狹義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)。這里介紹是廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 2021-11-2266（一

30、）保險(xiǎn)合同的條款(Clause)及其分類 保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)(或投保人)之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它也是保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。1、根據(jù)合同的內(nèi)容不同，保險(xiǎn)條款可以分為：基本條款和附加條款。第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2267 基本條款是關(guān)于保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照法律規(guī)定必須要具備的條款。 附加條款是保險(xiǎn)人根據(jù)與投保人協(xié)商而增加的條款，一般為增加或減少標(biāo)準(zhǔn)合同的承保范圍而增加的條款。第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2268第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、根據(jù)合同條款的約束力不同，保險(xiǎn)合同的條款可分為法定條款

31、和任選條款 法定條款是根據(jù)法律規(guī)定必須要列入保單的條款。 任選條款是指根據(jù)保險(xiǎn)人自己的需要(或投保人的要求)列入保單的條款。2021-11-2269 （三）保險(xiǎn)合同的基本條款的內(nèi)容q 根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的基本條款主要包括：1、保險(xiǎn)人的名稱和住所2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所3、保險(xiǎn)標(biāo)的(subject matter of the insurance)。第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2270第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素w保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體，是保險(xiǎn)利益的載體4、

32、保險(xiǎn)責(zé)任(scope of cover)和責(zé)任免除(exclusions)2021-11-2271第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素w 保險(xiǎn)責(zé)任(在保險(xiǎn)合同中也叫危險(xiǎn)條款)是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。其法律意義在于明確保險(xiǎn)人承擔(dān)的法律責(zé)任范圍。保險(xiǎn)責(zé)任可分為基本責(zé)任和附加責(zé)任。2021-11-2272第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素q基本責(zé)任即保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任q附加責(zé)任即附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)承保，大多附加于基本責(zé)任范圍之上2021-11-2273第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素q除外責(zé)任(也叫責(zé)

33、任免除)即保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)人不予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍q除外責(zé)任是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，以防發(fā)生法律糾紛。在保險(xiǎn)合同中規(guī)定責(zé)任免除，其理由是：2021-11-2274避免保險(xiǎn)人遭受巨災(zāi)(catastrophe）損失限制對(duì)非偶然事故的賠償避免逆選擇(adverse selection) 所謂逆選擇是指面臨高風(fēng)險(xiǎn)的人比低風(fēng)險(xiǎn)的人更愿意購買保險(xiǎn)(或高風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以正常風(fēng)險(xiǎn)下的費(fèi)率條件投保)。逆選擇的存在，使得保險(xiǎn)人必須做出某促限制第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2275第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素除外責(zé)任的內(nèi)容：(1)除外

34、地點(diǎn)(2)除外風(fēng)險(xiǎn)(3)除外財(cái)產(chǎn)(4)除外損失2021-11-2276第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期限即保險(xiǎn)合同的有效期限，也就是保險(xiǎn)合同從生效到終止這一期間。保險(xiǎn)事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)保險(xiǎn)人才能履行賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)期限一般通常在下列二種方法計(jì)：1、按日歷年、月計(jì)算2、以一個(gè)事件的始末為存續(xù)期限2021-11-2277第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間保險(xiǎn)合同一般是附條件生效合同。自條件成就開始生效。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間目前一般在二種方式：(1)零時(shí)起保(2)午時(shí)起保2021-11-22786、保險(xiǎn)金額(sum insured)w保險(xiǎn)

35、金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額對(duì)于投保人來說既是繳納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，又是索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高限額；對(duì)于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)金額是收取保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)，也是補(bǔ)償給付的最高限額。保險(xiǎn)金額的確定原則第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2279第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素(1)不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額一般以標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值為依據(jù)；如果保險(xiǎn)金額過低的話，投保人的得不到充分的保障；如果保險(xiǎn)金額過高的話，投保人要多繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人只能按照實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分得不到賠付 2021-11-2280第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 在人

36、身保險(xiǎn)中，由于不在保險(xiǎn)價(jià)值的限制，保險(xiǎn)金額一般由雙方協(xié)商，只受到投保人繳費(fèi)能力的限制。(2)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)利益原則。如果保險(xiǎn)標(biāo)的只為投保人部分所有時(shí)，他對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的只具有部分保險(xiǎn)利益。2021-11-22817、保險(xiǎn)費(fèi)(premium)及其支付辦法w保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為獲得保險(xiǎn)保障，按照合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)基金的來源，也是投保人應(yīng)履行的義務(wù)。8、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理10、訂立合同的年、月、日。第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2282第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素四、保險(xiǎn)合同的形式q保險(xiǎn)合同通常采用書面形式。書面形式的保險(xiǎn)合同包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑

37、證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。1、投保單(application form)w 投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約2021-11-2283第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素q 投保單一般由保險(xiǎn)人制作和，通常有統(tǒng)一的格式；投保人只要按照投保單的要求填寫q 注意：投保單是保險(xiǎn)合同和一個(gè)組成部分。投保人在投保單中填寫的有關(guān)內(nèi)容會(huì)影響到合同的效力，投保人必須實(shí)事求是地填寫，否則，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人會(huì)以投保時(shí)沒有發(fā)行告知義務(wù)而拒絕賠償或給付保險(xiǎn)金。2021-11-2284第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素q投保單的主要內(nèi)容是保險(xiǎn)人向投保人 詢問有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度和 狀態(tài)的

38、有關(guān)事項(xiàng)；這一事項(xiàng)一般叫“聲明事項(xiàng)”。如人向保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、職業(yè)、身體狀況、主要病史等 內(nèi)容；保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的有關(guān)陳述再進(jìn)行核實(shí)，決定是否承?；蛞允裁礃拥臈l件承保2021-11-2285第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2、暫保單q暫保單也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，設(shè)立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證q暫保單一般只在特殊情況下使用。如正式保單出具之前，被保險(xiǎn)人急需保險(xiǎn)憑證，這時(shí)簽發(fā)暫保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同的憑證q暫保單的法律效力與正式保單完全一樣。其效力在正式保單生效時(shí)自動(dòng)停止2021-11-2286第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素3、保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)q保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司正式發(fā)

39、出保單之前出據(jù)書面文件q保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)，這種預(yù)期的保障通常需要取決于一些先決條件。否則，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的2021-11-22874、保險(xiǎn)單(policy)q保險(xiǎn)單是指通常所說的書面保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件第三節(jié)第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素2021-11-2288第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)目的而訂立的明確相互相權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在享有權(quán)利的同時(shí)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。而且，當(dāng)事人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，又以對(duì)方履行相

40、應(yīng)的義務(wù)為前提。 2021-11-2289（一）投保人義務(wù)投保人或被保險(xiǎn)人在合同的履行過程中，應(yīng)履行的義務(wù)主要有：（一）如實(shí)告知義務(wù)（二）支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)（三）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)（四）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)（五）出險(xiǎn)通知義務(wù)3 33 3保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行2021-11-22903 33 3保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行（六）出險(xiǎn)施救義務(wù)（七）提供單證義務(wù)（八）協(xié)助追償義務(wù)2021-11-2291二、保險(xiǎn)人的義務(wù)保險(xiǎn)人在合同履行過程中的義務(wù)主要有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、向投保人說明條款、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證和為投保人等其他保險(xiǎn)合同的主體保密等。在這些義務(wù)中，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是重要的義務(wù)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行202

41、1-11-2292第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行(一)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任1、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的要件須有保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生。保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事須造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失須有因果關(guān)系2021-11-22932、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金或給付的范圍，按照規(guī)定，包括： 保險(xiǎn)金 施救費(fèi)用 檢驗(yàn)費(fèi)用 爭(zhēng)議處理費(fèi)用。如訴訟費(fèi)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行2021-11-2294(二)條款說明義務(wù)。尤其對(duì)于免責(zé)條款的說明。(三)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)(四)為投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)分出人保密的義務(wù)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行2021-11-2295第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更q合同的變更

42、、有狹義和廣義之分，前者是指當(dāng)事人雙方權(quán)利、義務(wù)的變更(主要是保險(xiǎn)條款的內(nèi)容的變更)；后者不僅包括權(quán)利、義務(wù)的變更，而且還包括主體和效力的變更2021-11-2296第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同的主體變更q保險(xiǎn)合同的主體變更主要是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，通常也稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人的變更較為罕見。2021-11-22971、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體變更q保險(xiǎn)合同主體的變更大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，因而，合同主體的變更實(shí)際是合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不改變合同的權(quán)利和義務(wù)及客體。第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2021-11-2298第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更q財(cái)

43、產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更主要有下列幾種情形保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)發(fā)生變化。用益權(quán)包括財(cái)產(chǎn)的使用和收益權(quán)。如承包、租賃合同的訂立致使保險(xiǎn)標(biāo)的使用權(quán)和收益權(quán)發(fā)生變更債權(quán)、債務(wù)發(fā)生變化2021-11-2299q在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有二種通常的做法：一種是保單的轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意方才繼續(xù)有效。大多數(shù)國(guó)家保險(xiǎn)立法對(duì)于保單的轉(zhuǎn)讓規(guī)定必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意才在有效，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)不在此列。第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2021-11-22100第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更另一種規(guī)定是允許保單隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。例如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同就屬于合同第四十九條第四十

44、九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。2021-11-22101第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更q人身保險(xiǎn)合同的主體

45、的變更人身保險(xiǎn)合同主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿2021-11-221022021-11-22103二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更q保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更是指在保險(xiǎn)合同主體不變的情況下，改變合同中所約定的事項(xiàng)。它包括：被保險(xiǎn)人的住所發(fā)生變化是保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化保險(xiǎn)期限的變更保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率的變更等第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2021-11-22104第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更q保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般由一方當(dāng)事人提出要求，雙方經(jīng)過協(xié)商，由保險(xiǎn)人辦理變更手續(xù)。保險(xiǎn)法第二十一條對(duì)此做了明確規(guī)定2021-11-22105q第二十條

46、第二十條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。2021-11-22106第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更q也就是說保險(xiǎn)合同的變更方式有三種： 1、在保單作批注2、在保單上粘貼批單3、雙方訂立新的的書面協(xié)議（合同）2021-11-22107三、保險(xiǎn)合同的效力的變更（一）保險(xiǎn)合同的無效q 保險(xiǎn)合同的無效是指當(dāng)事人雖然訂立保險(xiǎn)合同，但不發(fā)生法律效力、國(guó)家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。q 保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為無效合同的，自始無效，所以就不存在生效的問題。保險(xiǎn)合同的無效有以下幾種：第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2021

47、-11-22108第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同無效的分類 1、按照無效的范圍和程度，保險(xiǎn)合同的無效可分為全部無效和部分無效。全部無效是指有違反國(guó)家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)為全部不發(fā)生效力的合同(有關(guān)爭(zhēng)議解決方法條款效力不受影響)。第三十一條第三十一條 （第三款）（人身保險(xiǎn)）（第三款）（人身保險(xiǎn)）訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。2021-11-22109部分無效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無效但合同的其他部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)合同，超額的部分無效。2、按照無效的原因，保險(xiǎn)合同的無效可分為約定無效和法定無效約定無效是由合同當(dāng)事人任意約定，只要約定的事由成立，則合同無效

48、法定無效是由法律規(guī)定的無效原因一出現(xiàn)，則合同無效，如合同法規(guī)定，有下列情形之一合同無效：第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2021-11-22110一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益惡意串通，損害國(guó)家、集體和第三者利益以合法形式掩蓋非法的目的損害社會(huì)公共利益違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性的規(guī)定 第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2021-11-221113、按照無效的時(shí)間劃分，無效有自始無效和失效二種。自始無效自合同成立起就不具備生效要件，合同從一開始就無效失效是指合同生效后，由于某種原因的出現(xiàn)，使得合同的效力中止，即合同失去效力；合同效力中止是人身保險(xiǎn)合同特有的特有制度。保險(xiǎn)法第58條第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)

49、合同的變更2021-11-22112p第三十六條第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2021-11-22113 我國(guó)的保險(xiǎn)法明確規(guī)定，下列情形，保險(xiǎn)合同無效1、人身保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效(第31條，第3款)第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2021-11

50、-221142、保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)責(zé)任免除條款沒有明確說明的，該條款無效(第17條)3、保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效(第55條，第3款)。4、未成年人父母以外的投保人為未成年人或無行為能力的人訂立的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同無效(第五十五條)。2021-11-221155、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無效。(第34條，第一 款)2021-11-22116第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更（二）保險(xiǎn)合同的解除1、保險(xiǎn)合同解除的含義q保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依據(jù)法律或合同約定使合同無效的一種單方面的法律行為。即當(dāng)事

51、人一方行使合同解除權(quán)而合同的一切效果消失q保險(xiǎn)合同解除與保險(xiǎn)合同無效是不同的；保險(xiǎn)合同的解除是針對(duì)有效合同而言；保險(xiǎn)合同無效指保險(xiǎn)合同本身不受法律保護(hù)，當(dāng)然談不上解除2021-11-22117第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2、保險(xiǎn)合同的解除可分為法定解除、約定解除。（1）法定解除也稱單方面解除，是指保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定的解除保險(xiǎn)合同的事由出現(xiàn)時(shí)，當(dāng)事人單方面解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為2021-11-22118保險(xiǎn)立法從保護(hù)被保險(xiǎn)人的角度出法，明確規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)合同規(guī)定投保人不得行使解除權(quán)的外，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，即退保；但保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2021-11-22119q依照保險(xiǎn)法的規(guī)定，只有當(dāng)下列六種法定事由出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同：投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)(16條)。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有欺詐行為出現(xiàn)。(27條)投保人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)(51條，第3款)。保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)明顯增加(37)。第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2021-11-22120第五節(jié)第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人和年齡不真實(shí)，且真實(shí)年齡超過保