車險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪的難點(diǎn)與對策

1、車險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪的難點(diǎn)與對策車險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪工作已經(jīng)受到財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部和社會(huì)各界關(guān)注，但是關(guān)于車 險(xiǎn)領(lǐng)域的反保險(xiǎn)欺詐犯罪的實(shí)踐理論研究卻存在一定的滯后，木文從車險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐 犯罪的特點(diǎn)、車險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐犯罪行為的主耍類型、車險(xiǎn)保險(xiǎn)欺詐行為出現(xiàn)的新動(dòng)向、 車輛領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐丁作面臨的困難和問題、車險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐的主要措施等五個(gè)方 面簡析目前險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪難點(diǎn)問題及對策，旨在為反保險(xiǎn)欺詐犯罪工作建言獻(xiàn) 策。葛朝陽車險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐犯罪僅為保險(xiǎn)詐騙犯罪的一大類型，隨著我國成為世界第一大汽 車大國來臨，車險(xiǎn)己成為商業(yè)財(cái)險(xiǎn)公司的龍頭險(xiǎn)種，車險(xiǎn)保費(fèi)收入已占-到各家財(cái)險(xiǎn)公司 全險(xiǎn)種保費(fèi)收入

2、80%以上，由于車險(xiǎn)社會(huì)覆蓋而廣，社會(huì)彩響大，對經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公 司尤為覓要，車險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪工作也越來越受到財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部和社會(huì)各界關(guān) 注。但是，關(guān)于車險(xiǎn)領(lǐng)域的反保險(xiǎn)欺詐犯罪的實(shí)踐理論研究卻存在一定的滯后，原因在 于：一是車險(xiǎn)蓬勃發(fā)展才是近二十年來，時(shí)間較短，在車險(xiǎn)欺詐犯罪方面，取得和積累 的案例和司法經(jīng)驗(yàn)還不多；二是雖然我國法治進(jìn)程不斷加快，但是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)這一經(jīng) 濟(jì)領(lǐng)域?qū)Ψ晒ぷ髡邅碚f仍非法學(xué)研究的熱點(diǎn)，法律工作者對這一領(lǐng)域涉足不深。同時(shí), 從事機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)從業(yè)人員山于不具備豐富的法律學(xué)識(shí)，雖然從事豐富復(fù)雜的反 保險(xiǎn)欺詐犯罪的實(shí)踐工作，但是不能進(jìn)行系統(tǒng)性、合法理的總結(jié)和提煉，升

3、華到法學(xué)理 論層面。有感丁此，筆者對部分車險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐犯罪難點(diǎn)問題及對策簡析如下：一、車險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐犯罪的特點(diǎn)1. 違法犯罪主體多樣，主要是投保人、被保險(xiǎn)人、交通事故或保險(xiǎn)事故中受害、受 損的第三者，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人、維修保險(xiǎn)車輛的維修人員，而 損失金額較大的涉及車輛碰撞的案件多為汽車修理業(yè)內(nèi)人員所為。2.主觀方而多為百接 故意，被保險(xiǎn)人、投保人人多出丁個(gè)人利益的考慮，致使道徳失衡，誘發(fā)道徳風(fēng)險(xiǎn)，騙 取保險(xiǎn)賠款；而受損的第三者多因被保險(xiǎn)人侵權(quán)，認(rèn)為侵權(quán)人應(yīng)賠償其因爭故造成的一 切損失，或利用自己的優(yōu)勢地位，偽造虛假單據(jù)和證明材料，夸大損失程度；維修保險(xiǎn) 車輛的維修人員

4、利用與客戶的修理合同關(guān)系，人為擴(kuò)大保險(xiǎn)損失或精心策劃、制造虛假 保險(xiǎn)事故，通過財(cái)險(xiǎn)公司理賠，非法獲取維修利潤。3.客觀方面表現(xiàn)為采取虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo) 的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，騙取保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。二、車險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐犯罪行為的主要類型1. 實(shí)施先出險(xiǎn)、后投?；蚝蠹颖Ｓ⑺郧拔赐侗ｋU(xiǎn)種行為，騙取保險(xiǎn)賠款的；2.偽 造虛假單據(jù)和證明材料，夸大人身損害程度或搭車看病，騙収保險(xiǎn)賠款的；3.移花接木, 假借他人牌照，故意造成保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的物的認(rèn)定錯(cuò)誤，騙取保險(xiǎn)賠款的；4.隱瞞事 實(shí)，偽造事故現(xiàn)場，謊稱保險(xiǎn)責(zé)任事故，騙取保險(xiǎn)賠款的；5.故意制造事故，騙取保險(xiǎn) 賠款，騙取保險(xiǎn)賠款的；6

5、.保險(xiǎn)車輛私下轉(zhuǎn)讓或因民爭、經(jīng)濟(jì)糾紛被利害關(guān)系人占有， 而以全車被盜搶為由騙取保險(xiǎn)賠款的；7.空車套貸，空車投保，詐騙銀行貸款，惡意向 保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)的；&通過處理人傷的案件的“黃牛黨”，故意夸大人身損害程度, 通過偽造、變造證據(jù)，捏造事實(shí)、惡意串通等手段，惡意提起民事訴訟，欺騙司法審判 機(jī)關(guān)，騙取保險(xiǎn)賠款的；9.利用財(cái)險(xiǎn)公司之間信息不對稱，對實(shí)施保險(xiǎn)詐騙的車輛在多 家財(cái)險(xiǎn)公司璽復(fù)投保商業(yè)車險(xiǎn)，違反損失補(bǔ)償原則，以同一事故、同一損失向多家財(cái)險(xiǎn) 公司索賠，騙取保險(xiǎn)賠款的。三、車險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)欺詐行為出現(xiàn)的新動(dòng)向1. 存有欺詐可能的客八在保險(xiǎn)標(biāo)的選擇上多選擇老in進(jìn)口車型，在承保時(shí)故意不告

6、 知保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際交易價(jià)格，利用展業(yè)人員多收保費(fèi)的心理，故意以高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際交 易價(jià)格幾倍甚至幾十倍的金額投保。一種方法是在一年保險(xiǎn)期內(nèi)故意制造多起保險(xiǎn)事 故，在材料費(fèi)上做文章，取得多次保險(xiǎn)賠款，積小贏為大贏。另一種方法是故意制造保 險(xiǎn)標(biāo)的全損事故，利用出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值難以確定這一制約因素，通過談判、訴訟手段， 從中獲得不當(dāng)利益。2. 在作案險(xiǎn)種上，從過去的多選擇車損險(xiǎn)作案轉(zhuǎn)化為在交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn) 上作案。如保險(xiǎn)詐騙犯罪分子可選擇一臺(tái)老if1貨車為保險(xiǎn)標(biāo)的物，故意偽造多起該老1仃 貨車負(fù)全部責(zé)任或主要責(zé)任的雙車碰撞或多車碰撞保險(xiǎn)事故，利用交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)笫三者 責(zé)任險(xiǎn)在多次賠付后，責(zé)任限額不

7、變的特點(diǎn)，在該老舊貨車的交強(qiáng)險(xiǎn)、諭業(yè)第三者責(zé)任 險(xiǎn)項(xiàng)下索賠，獲取保險(xiǎn)賠款。3. 在辦理保險(xiǎn)時(shí)往往采用掛靠行政事業(yè)、企業(yè)單位的方式，在保險(xiǎn)合同上掩蓋保險(xiǎn) 標(biāo)的的歸屬，少繳保險(xiǎn)費(fèi)；同時(shí)，出險(xiǎn)后，讓保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的為行政事業(yè)、金業(yè)單 位車輛，而放松警覺，導(dǎo)致欺詐容易得手。四、車輛領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐工作面臨的困難和問題1. 根據(jù)罪刑法定的原則，刑事法律相關(guān)規(guī)定存在一定的欠缺，難以對欺詐金額較小 的保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行規(guī)制。刑法第183條、第198條、第266條和關(guān)于嚴(yán)懲破壞 金融秩序犯罪活動(dòng)的決定屮關(guān)于對金融詐騙罪和破壞金融管理秩序罪的有關(guān)規(guī)定，刑 法雖然對保險(xiǎn)詐騙罪與詐騙罪的犯罪主體（保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪主體

8、為投保人、被保險(xiǎn)人、 受益人、保險(xiǎn)爭故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人，修理人員人員實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為的 應(yīng)以詐騙罪定罪量刑）、起刑點(diǎn)金額（保險(xiǎn)詐騙罪為10000元，詐騙罪為2000元）有 明確規(guī)定，但保險(xiǎn)理賠的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)詐騙罪的起刑點(diǎn)過高，難以對投保人、被保險(xiǎn) 人的詐騙行為進(jìn)行打擊。同時(shí)，對保險(xiǎn)詐騙罪與詐騙罪未遂與既遂的認(rèn)定，普遍認(rèn)為犯 罪嫌疑人通過實(shí)施詐騙，未獲得財(cái)物，應(yīng)認(rèn)定為未遂，而未遂犯可以從輕或減輕處罰， 這樣，在一定程度上限制打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪的力度，致使許多犯罪嫌疑人因保險(xiǎn)詐騙未 遂1何得不到應(yīng)有的懲罰，rh于違法犯罪的成木太低，保險(xiǎn)欺詐愈演愈烈，尤其缺乏立法 保障，財(cái)險(xiǎn)公司只能在保

9、險(xiǎn)欺詐面前無奈、被動(dòng)的防御。另外，罪與非罪、罪名認(rèn)定上 還存在一些灰色地帶。如投保人實(shí)施的先出險(xiǎn)、后投保欺詐行為，有觀點(diǎn)認(rèn)為該行為不 屬于刑法第一百九十八條規(guī)定的：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對發(fā)隹的保險(xiǎn)事 故編造虛假的原因”這一情形，而屬于合同詐騙罪，原因在于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是附期 限的合同，保險(xiǎn)人僅對保險(xiǎn)合同期限內(nèi)的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而投保人、被保險(xiǎn)人 將保險(xiǎn)期限外的事故故意報(bào)案稱發(fā)牛在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，來騙取保險(xiǎn)賠款。此行為更加 符合合同詐騙罪的犯罪行為特征，筆者也傾向認(rèn)同這一觀點(diǎn)。2. 法律難以賦予財(cái)險(xiǎn)公司理賠人員偵查的權(quán)利，加之理賠人員缺乏調(diào)查取證技能的 專業(yè)培訓(xùn)，致使無法取證或者

10、取證不合法，難以作為證據(jù)使用，更談不上舉證，使財(cái)險(xiǎn) 公司望“證”興嘆。實(shí)踐證明，不少案件的舉證不足，關(guān)鍵是涉案初期，就沒有按照法 律要求的規(guī)定辦事，等到訴訟舉證時(shí)，環(huán)境、條件已被破壞，給詐騙活動(dòng)留下了一定的 空間。3. 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和受損的笫三者的信用缺失直接導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐行為的 產(chǎn)生，讓財(cái)險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間平等公平的合同關(guān)系變得復(fù)雜，財(cái)險(xiǎn)公司考慮到今天 欺詐者是昨天的客戶，或許會(huì)成為明天的客戶，對其欺詐行為的處理讓財(cái)險(xiǎn)公司為難。4. 社會(huì)各界力量難以聯(lián)動(dòng)，也是制約反保險(xiǎn)欺詐的一個(gè)重要原因。以打擊汽車盜搶 為例，甘肅省蘭州市成立了反盜午大隊(duì)，而許多地方并未成立專門打擊車輛盜竊的公安

11、 隊(duì)伍。但是蘭州反盜車大隊(duì)也常因警力、經(jīng)費(fèi)的不足，難以擴(kuò)大戰(zhàn)果。5. 財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)聯(lián)防機(jī)制亟待建立完善。忖前，在財(cái)險(xiǎn)公司同業(yè)間缺乏有效溝通的 情況下，特別是第三者車損由哪家財(cái)險(xiǎn)公司定損的問題沒有一個(gè)統(tǒng)一明確的協(xié)議規(guī)定， 很容易被他人鉆了空子。h前，各家財(cái)險(xiǎn)公司之間在理賠上幾乎沒有什么合作，這無疑 給騙賠者提供了可乘z機(jī)。一些投保人在一家財(cái)險(xiǎn)公司摟次騙賠被察覺后，會(huì)轉(zhuǎn)而投保 到別的財(cái)險(xiǎn)公司，因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ，新投保的財(cái)險(xiǎn)公司無法防備其騙賠行為，等到其因 為再次騙賠被發(fā)現(xiàn)，損失已經(jīng)造成。五、車險(xiǎn)領(lǐng)域反保險(xiǎn)欺詐的主要措施騙賠提高了財(cái)險(xiǎn)公司的賠付率，增加了財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。要防范騙賠案件的發(fā) 牛，各財(cái)

12、險(xiǎn)公司就必須強(qiáng)化承保理賠機(jī)制，完善各項(xiàng)理賠管理環(huán)節(jié)，把被動(dòng)的“事后控 制”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的“事前預(yù)防”，尤其對疑難案件，應(yīng)加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)界的排查力度， 共享業(yè)內(nèi)的保險(xiǎn)信息共享；同時(shí)，與公安機(jī)關(guān)建立長效聯(lián)絡(luò)機(jī)制，充分利用全國公安車 輛信息查詢系統(tǒng)、全國被盜搶汽車管理系統(tǒng)和公安隊(duì)伍的技術(shù)偵查力量，加大騙賠案件 的調(diào)查、取證、勘查、偵破、打擊力度，實(shí)現(xiàn)資源共享，真正對騙賠者形成威懾力。財(cái) 險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)重點(diǎn)做好以下工作：1. 要切實(shí)加強(qiáng)報(bào)案記錄工作。從查出來的騙賠案看，有的案件出險(xiǎn)后未及時(shí)向公司 專線報(bào)案，許多造假行為是在報(bào)案前發(fā)生的。因此，要求客戶要按規(guī)定時(shí)間向報(bào)案專線 報(bào)案，接案人員應(yīng)認(rèn)真做好相關(guān)記錄

13、工作，保存好電話錄音。在非車險(xiǎn)操作過程中，很 多案件都是案件處理好了才向公司索賠，大部分案件的造假都是在這段時(shí)間里發(fā)生的。 因此，要認(rèn)真建立報(bào)案登記及案件進(jìn)展情況登記。這不僅有利于防止騙賠案的發(fā)生，也 有利于公司加強(qiáng)未決賠款的管理工作。2. 加強(qiáng)與同業(yè)間的聯(lián)系和溝通，進(jìn)行深度合作。口前，在各地保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的牽頭 組織下，相繼成立了當(dāng)?shù)胤幢ｋU(xiǎn)欺詐工作委員會(huì)，在組織架構(gòu)建立的前提下，重點(diǎn)是加 快財(cái)險(xiǎn)公司間的反保險(xiǎn)欺詐的信息化建設(shè)，使財(cái)險(xiǎn)公司之間能夠建立起良好的信息溝通 平臺(tái)，做到欺詐信息共享，共同打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪。3. 全面提高第一現(xiàn)場查勘到位率。進(jìn)行現(xiàn)場查勘是防范保險(xiǎn)騙賠最為垂要和有效的 手段，

14、特別是要盡可能追溯查勘笫一現(xiàn)場。查勘時(shí)應(yīng)將損壞部位與客戶陳述進(jìn)行認(rèn)真對 比，對于不相吻合的情況耍一查到底。查勘人員切忌人云亦云，應(yīng)認(rèn)真仔細(xì)查勘，從各 方面、全方位、多角度來審視案情。進(jìn)一步完善車險(xiǎn)的定損流程，實(shí)施查勘、定損工作 分離的防范措施，回收車輛換下來的山配件，以檢驗(yàn)維修廠對車輛修理的真實(shí)悄況等。4. 防止汽車修理廠代理索賠實(shí)施騙賠行為。有的案件由客戶委托汽不修理廠代理索 賠。山于修理廠經(jīng)常跟財(cái)險(xiǎn)公司打交道，熟悉公司的操作流程和規(guī)范，甚至有的修理廠 專門研究財(cái)險(xiǎn)公司的漏洞，而許多車主不了解財(cái)險(xiǎn)公司的操作過程，怕麻煩，將索賠全 權(quán)交修理廠，有的修理廠為口身利益人為擴(kuò)大損失，易產(chǎn)生多賠的騙賠

15、案件。對修理廠 代理車主索賠的案件要嚴(yán)格把關(guān)，做好記錄，要求提供被保險(xiǎn)人的委托書，聯(lián)系方式， 以便及時(shí)了解真相。5. 加強(qiáng)賠款透明公開丁作。要加強(qiáng)與出險(xiǎn)車主的聯(lián)系和溝通。事故發(fā)生后，為了保 證出險(xiǎn)車主的權(quán)益，查勘人員必須和出險(xiǎn)客八聯(lián)系。賠款付出后，理賠人員應(yīng)積極聯(lián)系 車主了解賠款是否真的領(lǐng)到手了，領(lǐng)到了多少，特別是只有車損利代理賠的案件。6. 全面核實(shí)有關(guān)職能部門出具的相關(guān)證明。對客戶提供的交警、派出所、消防等主 管部門和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的證明，如發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，必須赴出具證明的單位或部門查閱存檔材料， 核實(shí)真?zhèn)巍τ诮痤~較大的單方事故，理賠人員到笫一現(xiàn)場調(diào)查取證。7. 加強(qiáng)承保驗(yàn)險(xiǎn)，特別要注意保險(xiǎn)標(biāo)的有無

16、可保利益，限制老門車型高額投保，對 增加保額和承保條件等關(guān)鍵耍索的，承保部門在批改前要打理賠客戶服務(wù)中心加強(qiáng)溝 通，學(xué)握車輛的實(shí)際狀況。8. 查勘定損人員要具有高度的責(zé)任心、鬲度的職業(yè)敏感。加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，提高 人員素質(zhì)，是防范道徳風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。目前，打擊騙賠的方式更多限于公司理賠隊(duì)伍人員, 從事現(xiàn)場杳勘、質(zhì)詢、調(diào)查等工作。杳勘定損人員要具有高度的責(zé)任心、高度的職業(yè)敏 感。理賠人員應(yīng)具備較高的專業(yè)技能。對假賠案的判斷不能只是依據(jù)本公司范圍內(nèi)的數(shù) 據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，而要不斷地更新自身的知識(shí)，提升自身的業(yè)務(wù)技能。要切記“擁有黃金千兩, 不如一技在身”。專業(yè)技術(shù)是每個(gè)定損員安身立命的根本。因此加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，經(jīng) 常進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)，尤其顯得重要。此外還要不定期進(jìn)行賠案抽查、定損 復(fù)查，一旦發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員參與騙賠行為的，嚴(yán)格按照公司的