車險領(lǐng)域反保險欺詐犯罪的難點與對策

1、車險領(lǐng)域反保險欺詐犯罪的難點與對策車險領(lǐng)域反保險欺詐犯罪工作已經(jīng)受到財險公司內(nèi)部和社會各界關(guān)注，但是關(guān)于車 險領(lǐng)域的反保險欺詐犯罪的實踐理論研究卻存在一定的滯后，木文從車險領(lǐng)域保險欺詐 犯罪的特點、車險領(lǐng)域保險欺詐犯罪行為的主耍類型、車險保險欺詐行為出現(xiàn)的新動向、 車輛領(lǐng)域反保險欺詐丁作面臨的困難和問題、車險領(lǐng)域反保險欺詐的主要措施等五個方 面簡析目前險領(lǐng)域反保險欺詐犯罪難點問題及對策，旨在為反保險欺詐犯罪工作建言獻(xiàn) 策。葛朝陽車險領(lǐng)域保險欺詐犯罪僅為保險詐騙犯罪的一大類型，隨著我國成為世界第一大汽 車大國來臨，車險己成為商業(yè)財險公司的龍頭險種，車險保費收入已占-到各家財險公司 全險種保費收入

2、80%以上，由于車險社會覆蓋而廣，社會彩響大，對經(jīng)營財險的財險公 司尤為覓要，車險領(lǐng)域反保險欺詐犯罪工作也越來越受到財險公司內(nèi)部和社會各界關(guān) 注。但是，關(guān)于車險領(lǐng)域的反保險欺詐犯罪的實踐理論研究卻存在一定的滯后，原因在 于：一是車險蓬勃發(fā)展才是近二十年來，時間較短，在車險欺詐犯罪方面，取得和積累 的案例和司法經(jīng)驗還不多；二是雖然我國法治進(jìn)程不斷加快，但是機(jī)動車輛保險這一經(jīng) 濟(jì)領(lǐng)域?qū)Ψ晒ぷ髡邅碚f仍非法學(xué)研究的熱點，法律工作者對這一領(lǐng)域涉足不深。同時, 從事機(jī)動車輛保險的保險從業(yè)人員山于不具備豐富的法律學(xué)識，雖然從事豐富復(fù)雜的反 保險欺詐犯罪的實踐工作，但是不能進(jìn)行系統(tǒng)性、合法理的總結(jié)和提煉，升

3、華到法學(xué)理 論層面。有感丁此，筆者對部分車險領(lǐng)域反保險欺詐犯罪難點問題及對策簡析如下：一、車險領(lǐng)域保險欺詐犯罪的特點1. 違法犯罪主體多樣，主要是投保人、被保險人、交通事故或保險事故中受害、受 損的第三者，保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人、維修保險車輛的維修人員，而 損失金額較大的涉及車輛碰撞的案件多為汽車修理業(yè)內(nèi)人員所為。2.主觀方而多為百接 故意，被保險人、投保人人多出丁個人利益的考慮，致使道徳失衡，誘發(fā)道徳風(fēng)險，騙 取保險賠款；而受損的第三者多因被保險人侵權(quán)，認(rèn)為侵權(quán)人應(yīng)賠償其因爭故造成的一 切損失，或利用自己的優(yōu)勢地位，偽造虛假單據(jù)和證明材料，夸大損失程度；維修保險 車輛的維修人員

4、利用與客戶的修理合同關(guān)系，人為擴(kuò)大保險損失或精心策劃、制造虛假 保險事故，通過財險公司理賠，非法獲取維修利潤。3.客觀方面表現(xiàn)為采取虛構(gòu)保險標(biāo) 的、保險事故或者制造保險事故等方法，騙取保險人的保險金，數(shù)額較大的行為。二、車險領(lǐng)域保險欺詐犯罪行為的主要類型1. 實施先出險、后投保或后加保英他以前未投保險種行為，騙取保險賠款的；2.偽 造虛假單據(jù)和證明材料，夸大人身損害程度或搭車看病，騙収保險賠款的；3.移花接木, 假借他人牌照，故意造成保險人對保險標(biāo)的物的認(rèn)定錯誤，騙取保險賠款的；4.隱瞞事 實，偽造事故現(xiàn)場，謊稱保險責(zé)任事故，騙取保險賠款的；5.故意制造事故，騙取保險 賠款，騙取保險賠款的；6

5、.保險車輛私下轉(zhuǎn)讓或因民爭、經(jīng)濟(jì)糾紛被利害關(guān)系人占有， 而以全車被盜搶為由騙取保險賠款的；7.空車套貸，空車投保，詐騙銀行貸款，惡意向 保險人轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險的；&通過處理人傷的案件的“黃牛黨”，故意夸大人身損害程度, 通過偽造、變造證據(jù)，捏造事實、惡意串通等手段，惡意提起民事訴訟，欺騙司法審判 機(jī)關(guān)，騙取保險賠款的；9.利用財險公司之間信息不對稱，對實施保險詐騙的車輛在多 家財險公司璽復(fù)投保商業(yè)車險，違反損失補(bǔ)償原則，以同一事故、同一損失向多家財險 公司索賠，騙取保險賠款的。三、車險領(lǐng)域保險欺詐行為出現(xiàn)的新動向1. 存有欺詐可能的客八在保險標(biāo)的選擇上多選擇老in進(jìn)口車型，在承保時故意不告

6、 知保險標(biāo)的實際交易價格，利用展業(yè)人員多收保費的心理，故意以高于保險標(biāo)的實際交 易價格幾倍甚至幾十倍的金額投保。一種方法是在一年保險期內(nèi)故意制造多起保險事 故，在材料費上做文章，取得多次保險賠款，積小贏為大贏。另一種方法是故意制造保 險標(biāo)的全損事故，利用出險時實際價值難以確定這一制約因素，通過談判、訴訟手段， 從中獲得不當(dāng)利益。2. 在作案險種上，從過去的多選擇車損險作案轉(zhuǎn)化為在交強(qiáng)險、商業(yè)第三者責(zé)任險 上作案。如保險詐騙犯罪分子可選擇一臺老if1貨車為保險標(biāo)的物，故意偽造多起該老1仃 貨車負(fù)全部責(zé)任或主要責(zé)任的雙車碰撞或多車碰撞保險事故，利用交強(qiáng)險、商業(yè)笫三者 責(zé)任險在多次賠付后，責(zé)任限額不

7、變的特點，在該老舊貨車的交強(qiáng)險、諭業(yè)第三者責(zé)任 險項下索賠，獲取保險賠款。3. 在辦理保險時往往采用掛靠行政事業(yè)、企業(yè)單位的方式，在保險合同上掩蓋保險 標(biāo)的的歸屬，少繳保險費；同時，出險后，讓保險人認(rèn)為保險標(biāo)的為行政事業(yè)、金業(yè)單 位車輛，而放松警覺，導(dǎo)致欺詐容易得手。四、車輛領(lǐng)域反保險欺詐工作面臨的困難和問題1. 根據(jù)罪刑法定的原則，刑事法律相關(guān)規(guī)定存在一定的欠缺，難以對欺詐金額較小 的保險欺詐行為進(jìn)行規(guī)制。刑法第183條、第198條、第266條和關(guān)于嚴(yán)懲破壞 金融秩序犯罪活動的決定屮關(guān)于對金融詐騙罪和破壞金融管理秩序罪的有關(guān)規(guī)定，刑 法雖然對保險詐騙罪與詐騙罪的犯罪主體（保險詐騙罪的犯罪主體

8、為投保人、被保險人、 受益人、保險爭故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人，修理人員人員實施保險欺詐行為的 應(yīng)以詐騙罪定罪量刑）、起刑點金額（保險詐騙罪為10000元，詐騙罪為2000元）有 明確規(guī)定，但保險理賠的實踐證明，保險詐騙罪的起刑點過高，難以對投保人、被保險 人的詐騙行為進(jìn)行打擊。同時，對保險詐騙罪與詐騙罪未遂與既遂的認(rèn)定，普遍認(rèn)為犯 罪嫌疑人通過實施詐騙，未獲得財物，應(yīng)認(rèn)定為未遂，而未遂犯可以從輕或減輕處罰， 這樣，在一定程度上限制打擊保險欺詐犯罪的力度，致使許多犯罪嫌疑人因保險詐騙未 遂1何得不到應(yīng)有的懲罰，rh于違法犯罪的成木太低，保險欺詐愈演愈烈，尤其缺乏立法 保障，財險公司只能在保

9、險欺詐面前無奈、被動的防御。另外，罪與非罪、罪名認(rèn)定上 還存在一些灰色地帶。如投保人實施的先出險、后投保欺詐行為，有觀點認(rèn)為該行為不 屬于刑法第一百九十八條規(guī)定的：“投保人、被保險人或者受益人對發(fā)隹的保險事 故編造虛假的原因”這一情形，而屬于合同詐騙罪，原因在于機(jī)動車輛保險合同是附期 限的合同，保險人僅對保險合同期限內(nèi)的保險事故承擔(dān)保險責(zé)任，而投保人、被保險人 將保險期限外的事故故意報案稱發(fā)牛在保險合同期限內(nèi)，來騙取保險賠款。此行為更加 符合合同詐騙罪的犯罪行為特征，筆者也傾向認(rèn)同這一觀點。2. 法律難以賦予財險公司理賠人員偵查的權(quán)利，加之理賠人員缺乏調(diào)查取證技能的 專業(yè)培訓(xùn)，致使無法取證或者

10、取證不合法，難以作為證據(jù)使用，更談不上舉證，使財險 公司望“證”興嘆。實踐證明，不少案件的舉證不足，關(guān)鍵是涉案初期，就沒有按照法 律要求的規(guī)定辦事，等到訴訟舉證時，環(huán)境、條件已被破壞，給詐騙活動留下了一定的 空間。3. 投保人、被保險人、受益人和受損的笫三者的信用缺失直接導(dǎo)致保險欺詐行為的 產(chǎn)生，讓財險公司與被保險人之間平等公平的合同關(guān)系變得復(fù)雜，財險公司考慮到今天 欺詐者是昨天的客戶，或許會成為明天的客戶，對其欺詐行為的處理讓財險公司為難。4. 社會各界力量難以聯(lián)動，也是制約反保險欺詐的一個重要原因。以打擊汽車盜搶 為例，甘肅省蘭州市成立了反盜午大隊，而許多地方并未成立專門打擊車輛盜竊的公安

11、 隊伍。但是蘭州反盜車大隊也常因警力、經(jīng)費的不足，難以擴(kuò)大戰(zhàn)果。5. 財險公司業(yè)內(nèi)聯(lián)防機(jī)制亟待建立完善。忖前，在財險公司同業(yè)間缺乏有效溝通的 情況下，特別是第三者車損由哪家財險公司定損的問題沒有一個統(tǒng)一明確的協(xié)議規(guī)定， 很容易被他人鉆了空子。h前，各家財險公司之間在理賠上幾乎沒有什么合作，這無疑 給騙賠者提供了可乘z機(jī)。一些投保人在一家財險公司摟次騙賠被察覺后，會轉(zhuǎn)而投保 到別的財險公司，因為信息不對稱，新投保的財險公司無法防備其騙賠行為，等到其因 為再次騙賠被發(fā)現(xiàn)，損失已經(jīng)造成。五、車險領(lǐng)域反保險欺詐的主要措施騙賠提高了財險公司的賠付率，增加了財險公司的經(jīng)營風(fēng)險。要防范騙賠案件的發(fā) 牛，各財

12、險公司就必須強(qiáng)化承保理賠機(jī)制，完善各項理賠管理環(huán)節(jié)，把被動的“事后控 制”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥摹笆虑邦A(yù)防”，尤其對疑難案件，應(yīng)加強(qiáng)財險公司業(yè)界的排查力度， 共享業(yè)內(nèi)的保險信息共享；同時，與公安機(jī)關(guān)建立長效聯(lián)絡(luò)機(jī)制，充分利用全國公安車 輛信息查詢系統(tǒng)、全國被盜搶汽車管理系統(tǒng)和公安隊伍的技術(shù)偵查力量，加大騙賠案件 的調(diào)查、取證、勘查、偵破、打擊力度，實現(xiàn)資源共享，真正對騙賠者形成威懾力。財 險公司內(nèi)部應(yīng)重點做好以下工作：1. 要切實加強(qiáng)報案記錄工作。從查出來的騙賠案看，有的案件出險后未及時向公司 專線報案，許多造假行為是在報案前發(fā)生的。因此，要求客戶要按規(guī)定時間向報案專線 報案，接案人員應(yīng)認(rèn)真做好相關(guān)記錄

13、工作，保存好電話錄音。在非車險操作過程中，很 多案件都是案件處理好了才向公司索賠，大部分案件的造假都是在這段時間里發(fā)生的。 因此，要認(rèn)真建立報案登記及案件進(jìn)展情況登記。這不僅有利于防止騙賠案的發(fā)生，也 有利于公司加強(qiáng)未決賠款的管理工作。2. 加強(qiáng)與同業(yè)間的聯(lián)系和溝通，進(jìn)行深度合作。口前，在各地保險同業(yè)公會的牽頭 組織下，相繼成立了當(dāng)?shù)胤幢ｋU欺詐工作委員會，在組織架構(gòu)建立的前提下，重點是加 快財險公司間的反保險欺詐的信息化建設(shè)，使財險公司之間能夠建立起良好的信息溝通 平臺，做到欺詐信息共享，共同打擊保險欺詐犯罪。3. 全面提高第一現(xiàn)場查勘到位率。進(jìn)行現(xiàn)場查勘是防范保險騙賠最為垂要和有效的 手段，

14、特別是要盡可能追溯查勘笫一現(xiàn)場。查勘時應(yīng)將損壞部位與客戶陳述進(jìn)行認(rèn)真對 比，對于不相吻合的情況耍一查到底。查勘人員切忌人云亦云，應(yīng)認(rèn)真仔細(xì)查勘，從各 方面、全方位、多角度來審視案情。進(jìn)一步完善車險的定損流程，實施查勘、定損工作 分離的防范措施，回收車輛換下來的山配件，以檢驗維修廠對車輛修理的真實悄況等。4. 防止汽車修理廠代理索賠實施騙賠行為。有的案件由客戶委托汽不修理廠代理索 賠。山于修理廠經(jīng)常跟財險公司打交道，熟悉公司的操作流程和規(guī)范，甚至有的修理廠 專門研究財險公司的漏洞，而許多車主不了解財險公司的操作過程，怕麻煩，將索賠全 權(quán)交修理廠，有的修理廠為口身利益人為擴(kuò)大損失，易產(chǎn)生多賠的騙賠

15、案件。對修理廠 代理車主索賠的案件要嚴(yán)格把關(guān)，做好記錄，要求提供被保險人的委托書，聯(lián)系方式， 以便及時了解真相。5. 加強(qiáng)賠款透明公開丁作。要加強(qiáng)與出險車主的聯(lián)系和溝通。事故發(fā)生后，為了保 證出險車主的權(quán)益，查勘人員必須和出險客八聯(lián)系。賠款付出后，理賠人員應(yīng)積極聯(lián)系 車主了解賠款是否真的領(lǐng)到手了，領(lǐng)到了多少，特別是只有車損利代理賠的案件。6. 全面核實有關(guān)職能部門出具的相關(guān)證明。對客戶提供的交警、派出所、消防等主 管部門和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的證明，如發(fā)現(xiàn)疑點，必須赴出具證明的單位或部門查閱存檔材料， 核實真?zhèn)巍τ诮痤~較大的單方事故，理賠人員到笫一現(xiàn)場調(diào)查取證。7. 加強(qiáng)承保驗險，特別要注意保險標(biāo)的有無

16、可保利益，限制老門車型高額投保，對 增加保額和承保條件等關(guān)鍵耍索的，承保部門在批改前要打理賠客戶服務(wù)中心加強(qiáng)溝 通，學(xué)握車輛的實際狀況。8. 查勘定損人員要具有高度的責(zé)任心、鬲度的職業(yè)敏感。加強(qiáng)理賠隊伍建設(shè)，提高 人員素質(zhì)，是防范道徳風(fēng)險的關(guān)鍵。目前，打擊騙賠的方式更多限于公司理賠隊伍人員, 從事現(xiàn)場杳勘、質(zhì)詢、調(diào)查等工作。杳勘定損人員要具有高度的責(zé)任心、高度的職業(yè)敏 感。理賠人員應(yīng)具備較高的專業(yè)技能。對假賠案的判斷不能只是依據(jù)本公司范圍內(nèi)的數(shù) 據(jù)和經(jīng)驗，而要不斷地更新自身的知識，提升自身的業(yè)務(wù)技能。要切記“擁有黃金千兩, 不如一技在身”。專業(yè)技術(shù)是每個定損員安身立命的根本。因此加強(qiáng)理賠隊伍建設(shè)，經(jīng) 常進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)，尤其顯得重要。此外還要不定期進(jìn)行賠案抽查、定損 復(fù)查，一旦發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員參與騙賠行為的，嚴(yán)格按照公司的