金融金融論文范文-簡論農(nóng)村非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議word版下載

1、金融金融論文范文:簡論農(nóng)村非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議word版下載農(nóng)村非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于農(nóng)村 非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關(guān)于金融 論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：嚴(yán)重危害金融安 全和影響社會穩(wěn)定。 最后，非正規(guī)金融易造成國家稅收流失。市 于非正規(guī)金融涉及范圍廣，隱蔽性強，民間借貸缺乏有力的監(jiān)管和約 朿，并且我國現(xiàn)行法律對農(nóng)村非正規(guī)借貸利息所得是否征收并未做出 詳細(xì)明確的規(guī)定，這兩點直接導(dǎo)致民間借貸利息所得稅的大量流失， 甚至給國家稅收穩(wěn)定帶來消極影響。 三、對非正規(guī)摘要：由于規(guī)模小、貸款頻率高、財務(wù)狀況差、擔(dān)保品缺乏等理

2、由, 農(nóng)村中小企業(yè)只好通過正規(guī)金融渠道融取所需資金。非正規(guī)金融具有 交易成本低、運作簡單方便等優(yōu)勢，成為中小企業(yè)所青睞的融資平臺。 但非正規(guī)金融畢竟是一種不規(guī)范的金融形態(tài)，政府應(yīng)采取相應(yīng)措施規(guī) 范其運作，使其更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟，乃至國家經(jīng)濟發(fā)展大局。關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；缺陷；規(guī)范1673-291x (2012) 05-0155-02一、我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展冃前狀況 在我國社會主義市場經(jīng)濟體系的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融體系 的改革至關(guān)重要。由于現(xiàn)行農(nóng)村金融體系嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展 態(tài)勢，造成廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在的資金供需矛盾，形成金融市場 “缺口”,而這正好為非正規(guī)金融提供了發(fā)展的機遇和空間

3、。眾多調(diào)查研究表明，在中國廣大農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融非常 普遍。發(fā)展中國家的非正規(guī)金融市場(montiel> richard agenor, 等，1994) 一書中估計，中國的非正規(guī)金融占貸款總量的33%67%； 國際農(nóng)業(yè)開發(fā)基金會(ifad)的研究報告指出，中國農(nóng)民的信貸需求 主要依賴于非正規(guī)金融，其從非正規(guī)金融渠道貸款的規(guī)模大約相當(dāng)于 來自正規(guī)金融機構(gòu)的4倍；農(nóng)村固定觀察點辦公室的調(diào)查顯示，2000 年每個農(nóng)戶累計借入款中來自民間借貸的約占68. 8%,私人借款中有 息借款的比重高達(dá)47. 7%o另據(jù)統(tǒng)計，2007年底，我國金融機構(gòu)各項貸款余額為261 690.9億元，其中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸

4、款余額僅為7 112.6億元，占金融機 構(gòu)各項貸款余額的2. 72%；個體私營企業(yè)貸款余額為3 507. 7億元, 僅占金融機構(gòu)各項貸款余額的1. 34%o美國次貸危機發(fā)生后，在全球 經(jīng)濟緊縮背景下，中小企業(yè)從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)獲得資金更加困 難，因此，中小企業(yè)不得不通過非正規(guī)金融解決資金短缺理由。二、非正規(guī)金融的缺陷(一) 市場風(fēng)險1. 信用風(fēng)險農(nóng)村非正規(guī)金融在其發(fā)展初期確實能有效降低信息成本，但 在農(nóng)村非正規(guī)金融組織膨脹的情況下，隨著規(guī)模的擴大，參與者之間 的信息不對稱理由fl益嚴(yán)重，逆向選擇利道德風(fēng)險理由在所難免，不 僅難以收回貸款，甚至還會出現(xiàn)不法借款者挾款私逃引發(fā)金融風(fēng)險現(xiàn) 象。另外

5、，農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸對象大多是個人或中小企業(yè)， 借貸合約能否順利實施很大程度上依存于個人或中小企業(yè)的信用狀 況，有些農(nóng)村居民可能并不注重個人信用理由。另外，在中小企業(yè)經(jīng) 營狀況不佳甚至虧損的情況下，由于其在市場上存活的緩沖能力弱， 也具有較高的信用風(fēng)險。2. 利率風(fēng)險除了上面提到過的零利率或低利率，高利率是農(nóng)村非正規(guī)金 融市場的另一顯著特征。這種借貸利率水平高于銀行同類貸款利率的 4倍以上，其暴利運作模式不僅致使借款方高成本運作，使其原來就 很緊的資金鏈變得更加脆弱，也容易危及借款方的存活并引發(fā)支付風(fēng) 險，從而使融資鏈條斷裂并引發(fā)金融風(fēng)險。另一方面，盡管零利率或低利率借貸風(fēng)險較小，但隨著經(jīng)濟

6、 的高速發(fā)展和社會的急速變遷、農(nóng)村人口流動日益頻繁，貸方可能因 為借方的外出打工或戶口遷移而無法獲得應(yīng)有的回報.其至連本金也 會流失。因此，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展變遷，傳統(tǒng)作用上的零利率和低 利率也存在一定的風(fēng)險隱患。3. 供求結(jié)構(gòu)風(fēng)險首先，農(nóng)村非正規(guī)金融由于資金來源的零散性、短期性，且 金融組織一般規(guī)模較小，點多面廣，導(dǎo)致風(fēng)險無法有效分散，不敢也 無力做中長期投資，因此，從供求的期限結(jié)構(gòu)上來說，非正規(guī)金融無 法滿足農(nóng)村中小企業(yè)對中長期資金的需求，致使其會繞過非正規(guī)金融 而轉(zhuǎn)向其他融資渠道；其次，從供求的空間結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)村非正規(guī)金融組織僅僅為 某個區(qū)域的需求方提供服務(wù)，其活動限制在一定的空間范圍內(nèi)

7、，限制 了業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，壓縮了利潤增長空間，很可能導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融 在業(yè)務(wù)經(jīng)營上陷入惡性循環(huán)。也難以在社會范圍內(nèi)進(jìn)行金融資源的有 效配置。（二）非正規(guī)金融活動具有蔓延性農(nóng)村非正規(guī)金融組織大多缺乏規(guī)范的組織形式和良好的運營 機制，運作范圍和規(guī)模又過于狹小，風(fēng)險無法有效分散。因此，一旦 出現(xiàn)債務(wù)危機，就可能沿著已經(jīng)形成的鏈條或網(wǎng)絡(luò)向下傳遞，引起一 系列的風(fēng)險，甚至影響到整個社會的正常生產(chǎn)經(jīng)營秩序。與正規(guī)金融 機構(gòu)相比，非正規(guī)金融活動比較分散、隱蔽，當(dāng)蔓延性初現(xiàn)端倪時不 容易被發(fā)現(xiàn)，當(dāng)蔓延性已經(jīng)擴展開來時，想補救為時已晚，由此可能 引發(fā)局部的金融風(fēng)險，破壞社會穩(wěn)定。（三）缺乏相應(yīng)法律法規(guī)的支持我國

8、農(nóng)村的非正規(guī)金融屬于典型的誘致性制度變遷的結(jié)果， 是一種非政府引導(dǎo)的、未取得合法身份、不能依法受到保護(hù)的“邊緣 化”金融活動，天然地面對著制度性風(fēng)險。雖然2004年到2006年中 央連續(xù)3個一號文件都明確提出要充分發(fā)揮民間金融的作用，但由于 條例中對農(nóng)村非正規(guī)金融準(zhǔn)入與監(jiān)督缺乏全面規(guī)范，同時我國農(nóng)村地 區(qū)生產(chǎn)力水平差異較大，因此，要實現(xiàn)非正規(guī)金融在各地的規(guī)模效益 還需要相當(dāng)長的一段時間。（四）與我國現(xiàn)行金融體制之間的摩擦首先，非正規(guī)金融的高利率削弱了正規(guī)金融的資金運作能力。 由于非正規(guī)金融的利率一般高于正規(guī)金融機構(gòu)和農(nóng)村信用社，這使得 一些企業(yè)和個人不愿意把手中持有的暫吋閑置資金存人銀行和信用

9、 社，減少了正規(guī)銀行和信用社的存款來源，影響信貸業(yè)務(wù)的開展，同 時也加重了農(nóng)戶和企業(yè)負(fù)擔(dān)，不利于我國農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。其次，非正規(guī)金融的“逐利”性影響了政府宏觀調(diào)控的力度。 非正規(guī)金融在民間資金借貸活動中存在很大的盲目性，很容易使資金 流入國家產(chǎn)業(yè)政策所限制或禁止的一些行業(yè)、企業(yè)，有的甚至可能用 于非法經(jīng)營活動。再次，非正規(guī)金融易成為滋生農(nóng)村金融風(fēng)險的溫床。大量資 金游離于銀行體系以外，缺乏規(guī)范的監(jiān)管，就容易滋牛高利貸、金融 詐騙等非法金融活動，嚴(yán)重危害金融安全和影響社會穩(wěn)定。最后，非正規(guī)金融易造成國家稅收流失。由于非正規(guī)金融涉 及范圍廣，隱蔽性強，民間借貸缺乏有力的監(jiān)管和約束，并且我國現(xiàn)

10、行法律對農(nóng)村非止規(guī)借貸利息所得是否征收并未做出詳細(xì)明確的規(guī) 定，這兩點直接導(dǎo)致民間借貸利息所得稅的大量流失，甚至給國家稅 收穩(wěn)定帶來消極影響。三、對非正規(guī)金融規(guī)范的倡議（一）合法化及制度化首先，應(yīng)當(dāng)對非正規(guī)金融的活動范圍、活動內(nèi)容、審批程序 以及風(fēng)險處置方式等進(jìn)行規(guī)范，適當(dāng)放松金融管制特別是利率管制， 提高利率波動的幅度和彈性，使正規(guī)金融和非正規(guī)金融在同一基礎(chǔ)上 競爭，為非正規(guī)金融與正規(guī)金融進(jìn)行水平聯(lián)結(jié)提供政策依據(jù)。其次，應(yīng)當(dāng)通過制定相關(guān)法規(guī)適當(dāng)降低正規(guī)金融的進(jìn)入門檻。 在市場進(jìn)入上，適當(dāng)降低在農(nóng)村設(shè)立正規(guī)金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)， 鼓勵引導(dǎo)民間資本組建中小銀行及其他形式的金融組織，對不同規(guī)模

11、的機構(gòu)設(shè)置不同的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍；在退出上，金融監(jiān)管當(dāng) 局應(yīng)加強監(jiān)管，對非法經(jīng)營、風(fēng)險集聚過大的金融機構(gòu)進(jìn)行清理、關(guān) 閉或重組。此外，還應(yīng)通過加強相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)、存款保險制度建 設(shè)、登記制度建設(shè)及征信制度建設(shè)等，推動非正規(guī)金融由低級形式向 高級形式轉(zhuǎn)變，最終納入止規(guī)金融的制度體系。（二）加強監(jiān)管首先，要制定相應(yīng)的非正規(guī)金融法規(guī)來規(guī)范民間借貸行為。 應(yīng)著力構(gòu)建能夠有效發(fā)揮農(nóng)村非正規(guī)金融效率和優(yōu)勢的法律、政策框 架，對農(nóng)村非正規(guī)金融交易主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要 件、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，自 下而上地推動農(nóng)村非正規(guī)金融向規(guī)范化方向發(fā)展。其次，對不

12、同形式的非正規(guī)金融實行分類監(jiān)管。一是不干預(yù) 互助性質(zhì)的私人借貸活動，只是在法律上對其形成的契約進(jìn)行有效地 保護(hù)，鼓勵其向規(guī)范化、契約化方向發(fā)展；二是對于民間集資活動實 行事前備案制度，通過事前審核制約減少風(fēng)險；三是對于通過民間中 介組織進(jìn)行的間接融資活動，應(yīng)將其作為非正規(guī)金融監(jiān)管的重點。此外，應(yīng)建立多種類型的信用中介機構(gòu)管理公司，如征信公 司、貸款信用擔(dān)保公司等，為非正規(guī)金融提供個人征信、法律咨詢和 信用擔(dān)保服務(wù)，引導(dǎo)非正規(guī)金融借貸規(guī)范化運作。（三）與正規(guī)金融在業(yè)務(wù)上加強聯(lián)系和互助1. 正規(guī)金融與捆綁信貸的聯(lián)結(jié)捆綁信貸，或稱互聯(lián)性交易，是指信貸與商品交易的互聯(lián)， 這在發(fā)展中國家非常普遍。通過這

13、種互聯(lián)，可以增加借款人獲得貸款 的數(shù)量和降低交易成本。在菲律賓稻米種植地區(qū)，稻米的銷售是通過 稻米商、領(lǐng)取傭金的代理人、稻米加工商、批發(fā)商和零售商等進(jìn)行的。 這些代理人往往是非正規(guī)放貸者。他們從正規(guī)金融獲得信貸資金，然 后向稻米生產(chǎn)者即農(nóng)戶提供信貸，農(nóng)村非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于農(nóng) 村非正規(guī)金融的缺陷及規(guī)范倡議的優(yōu)秀論文范文，對正在寫有關(guān)于金 融論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：9年，印度尼 西亞的13家銀行在12個非政府組織的幫助下，向420個互助組織提 供貸款，然后由它們向組織內(nèi)成員貸款。截至1990年3月，7家私 人銀行和11家政府銀行分支機構(gòu)向互助

14、組織提供了 229筆小組貸款, 這些資金被3500個成員所運用，增加了其信貸可獲得性。這種聯(lián)結(jié) 模式對我國也有很強的借鑒作用。參考文獻(xiàn)： 孫巖，劉 中秋在稻米成熟時農(nóng)戶將稻米銷售給這些代理人，同時還貸。這種聯(lián)結(jié) 模式在我國如果經(jīng)過適當(dāng)改造，還是具有很大的現(xiàn)實可行性的。2. 正規(guī)金融與小組金融的聯(lián)結(jié)小組金融包括合會、小額信貸等。1989年，印度尼西亞的13 家銀行在12個非政府組織的幫助下，向420個互助組織提供貸款， 然后由它們向組織內(nèi)成員貸款。截至1990年3月，7家私人銀行和 11家政府銀行分支機構(gòu)向互助組織提供了 229筆小組貸款，這些資 金被3 500個成員所運用，增加了其信貸可獲得性。這種聯(lián)結(jié)模式對 我國也有很強的借鑒作用。參