公司貸后管理方案

1、2011年度*有限公司貸后管理方案山西*有限公司在我行云崗支行開立基本賬戶， 于1999年我行建立信貸關(guān)系，連續(xù)多 年被省分行評為AA AAA級信用等級企業(yè)，是市分行直接管理客戶，內(nèi)部統(tǒng)一授信額度為 800萬元，2010末有我行貸款800萬元，該筆貸款將于2011年12月23日到期，為加強客 戶管理，現(xiàn)制定2011年度貸后管理方案如下：一、基本情況山西*有限公司一家民營企業(yè)，成立于1998年，注冊資金300萬元，主營公路交通運 輸服務(wù)等。現(xiàn)有職工90人，是我市規(guī)模較大民營企業(yè)之一，公司位于我市“南出口”，地理位置優(yōu)越，2002、2007年被省分評為 AAA級信用度企業(yè)，2003、2004、20

2、05、2006、2008 年被省分評為AA+級信用度企業(yè)，2010年被省分評為AA級信用度企業(yè)，為我行重點扶持企 業(yè)。二、公司營運情況2009年年銷售收入4161萬元，凈利潤571萬元，其中流動資產(chǎn)3104萬元，固定資產(chǎn) 2602萬元；負債總額910萬元（其中有我行流動資金貸款 800萬元），所有者權(quán)益4615萬 元。年末流動比率3.9，資產(chǎn)負債率18% 2010年銷售收入4504萬元，較2009年增加343 萬元，凈利潤1202萬元，較2009年增加631萬元。其中流動資產(chǎn)3504萬元，固定資產(chǎn) 3650萬元；負債總額2393萬元（其中長期負債200萬元），所有者權(quán)益4761萬元。山西*公司

3、近兩年財務(wù)主要數(shù)據(jù)內(nèi)容2010年末2009年末內(nèi)容2010年末2009年末總資產(chǎn)71545760資產(chǎn)負債率33%20%總負債23931175流動比率11%3.9%對外投資00利息保障倍數(shù)7.18.6銷售收入45044161銷售利潤率38%16%利潤總額1202571流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率1.712.22現(xiàn)金凈流量37244存庫周轉(zhuǎn)率6.211.4經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量1070305三、主要風險點（一）營運風險山西*有限公司“ *公路客運站”項目于1998年8月18日在市委、市政府立項并注 冊成立，經(jīng)市交通局、建委、規(guī)劃局、土地局等部門同意，由市計劃委員會批復，列入基 本建設(shè)投資計劃，于2001年6月2日動工

4、建設(shè)，并于2002年1月28日投入運營，建設(shè)標 準為部頒（JT3109-84）客運一級站，總投資2300萬元。目前進該站運營線路為40條，營 運車輛約為500輛，共9000座，日運送旅客能力10000-13000人次，該站采用電腦售票， 并與全省各汽車站聯(lián)網(wǎng)，已開展遠程售票，配套設(shè)施有加油站、客房、超市、行政服務(wù)等。該客戶經(jīng)營收入主要來源于客運代理費、行包、站務(wù)收費、車輛停放費、清潔費、安檢費、修理費、加油費、房屋租賃費、柜臺租賃費、廣告位租賃費、餐飲、商品零售等。 其中客運代理費收入占較大比例，營運線路和停放車輛的多少以及政府調(diào)整客車始發(fā)站點 等因素，對客戶經(jīng)營影響該極大，應(yīng)密切關(guān)注。（二）

5、財務(wù)風險從2010年末財務(wù)報表看，該企業(yè)有著極強的盈利能力，2010年銷售收入4504萬元，較2009年增加343萬元，但凈利潤較2009年增加631萬元。但也存在問題，一是資產(chǎn)負 債比率增長過快，由2009年的18%上升至33%增長83%二是流動比率較低，短期償債能 力較弱；三是財務(wù)制度執(zhí)行不規(guī)范，比如 2010年利潤總額1202萬元，利潤凈額也為1202 萬元，未上交企業(yè)所得稅金。應(yīng)督促企業(yè)建立健全財務(wù)制度，努力降低財務(wù)風險。（三）擔保風險該客戶貸款采用保證擔保、車輛產(chǎn)權(quán)抵押擔保、車輛運營線路質(zhì)押擔保三種保證方式, 以保證擔保為主，抵押擔保、質(zhì)押擔保為輔。1、保證擔保大同市 * 公司成立與

6、 2009年 4月 23日注冊資金 1000萬元，企業(yè)性質(zhì)為有限責任公司， 法人代表 * ，注冊地址位于大同市南郊區(qū) * 路南，營業(yè)執(zhí)照注冊號 * 。該公 司屬于商貿(mào)類行業(yè)，經(jīng)營范圍預售包裝食品、非直接入口散裝食品、農(nóng)副產(chǎn)品等。現(xiàn)有職 工 90 人。是一所集經(jīng)銷干鮮果品、蔬菜、水產(chǎn)、肉食、糧油、調(diào)味品等農(nóng)副產(chǎn)品的綜合性 批發(fā)市場。 2009年 12月末企業(yè)總資產(chǎn)為 1724萬元，總負債為 696萬元，所有者權(quán)益 1028 萬元，實現(xiàn)銷售收入為 442萬元，實現(xiàn)利潤 37 萬元。資產(chǎn)負債率 40%，流動比率 1。目前 該企業(yè)未對任何企業(yè)擔保， 根據(jù) 2009年 12 月末財務(wù)報表測算理論最高綜合

7、授信額度為 1028 萬元。已接近理論值，應(yīng)密切關(guān)注。2、抵押擔保本筆貸款所抵押的德國原廠生產(chǎn)尼奧普蘭大型客車 3 輛，均系該企業(yè)所有，目前經(jīng)我 行調(diào)查未對外抵押，該型車新車購置費用為： 128.2 萬元/輛，于 2005年 5月購買，三車 新車購置總費用為： 384.6 萬元，按照運營車輛 8 年折舊折算，每輛車的年折舊費 160250 元，三車每年的折舊費總價為 480750 元，目前該車輛已運營三年， 三年三車折舊費總價為 1442250 元，因此我行測算三輛車剩余價值為 245.375 萬元，以此抵押，大同市新南運業(yè) 有限責任公司已向我行出具抵押決議書和抵押承諾書。應(yīng)密切關(guān)注車輛的質(zhì)量

8、狀況以及保 險保障情況，防止車輛發(fā)生意外。3、質(zhì)押擔保該筆貸款所采取的質(zhì)押擔保為上述抵押車輛運營線路經(jīng)營權(quán)，依照市場對該線路經(jīng)營 權(quán)買賣價格， 線路價值為 184萬元/條，因此我行評估三車全額質(zhì)押運營線路經(jīng)營權(quán)總價值 為 550萬元，以此質(zhì)押，大同市 * 公司已向我行出具質(zhì)押決議書和質(zhì)押承諾書。 應(yīng)關(guān)注該 線路的營運手續(xù)是否完備，能否發(fā)生轉(zhuǎn)移過戶等情況，保證貸款安全。四、 貸后管理目標1、貸款到期還款率達到 100%。2、貸款收息率達 100%。3、無新增不良貸款或墊款。五、貸后管理組織框架（一）客戶經(jīng)理小組設(shè)置客戶經(jīng)理小組（貸后管理小組）成員設(shè)置如下：組長： * （市分行公司業(yè)務(wù)部調(diào)查主責任

9、人）成員： * （市分行公司業(yè)務(wù)部管戶客戶經(jīng)理）* （經(jīng)營行行長、經(jīng)營主責任人）* （支行管戶客戶經(jīng)理）* （市分行派駐風險經(jīng)理）1、管理行客戶部門 * 分行公司業(yè)務(wù)部的工作職責：制定整體貸后管理方案，組織經(jīng)營行成立客戶經(jīng)理組。建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機制，聯(lián)系走訪客戶，搜集、溝通行業(yè)和客戶信息。組織經(jīng)營行進行資金賬戶監(jiān)管。通過CMS監(jiān)測客戶用信情況，組織和參加現(xiàn)場檢查。牽頭處理風險預警信號并組織實施風險化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案 并組織實施。定期分析客戶貸后管理情況，向行長、貸后管理例會報告。2、經(jīng)營行 * 分行* 支行工作職責：制定貸后管理方案。 根據(jù)客戶的具體風險特點和業(yè)務(wù)管理要求，

10、 制定貸后管理方案， 貸后管理方案應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)實施前制定。資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶 資金的往來情況?，F(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、審批要求的落實情況，檢查擔 保人和擔保物的情況。日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客 戶和擔保人的情況。風險預警與風險化解。發(fā)現(xiàn)風險信號及時提出處理建議并進行報告，實施風險化解 措施。風險分類及日常操作。及時收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入CMS進行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好 CMS數(shù)據(jù)錄入，利息和本金的收回等。不良信貸資產(chǎn)管理。對未移交的不良貸款，制