沈根偉上汽財(cái)務(wù)運(yùn)用高科技控制風(fēng)險(xiǎn)

1、 上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司（以下簡稱上汽財(cái)務(wù)），一個(gè)不同于銀行、汽車金融公司的金融機(jī)構(gòu)，2004年與通用汽車金融服務(wù)公司合資成立了中國第一家合資汽車金融公司-上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司；2007年年底開始自己試水汽車金融；2008年全面啟動(dòng)汽車金融業(yè)務(wù)。3月26日下午，上海市靜安區(qū)康定路1199號(hào)，在那幢顯得有點(diǎn)莊嚴(yán)的上汽財(cái)務(wù)公室大樓上，總經(jīng)理沈根偉與理財(cái)周報(bào)中國汽車金融實(shí)驗(yàn)室研究員進(jìn)行了1個(gè)多小時(shí)的對(duì)話溝通。在沈根偉的談笑風(fēng)生中，我們了解到，短短4年時(shí)間，該公司2011年經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到500余家，個(gè)貸業(yè)務(wù)已突破10萬單，且批發(fā)貸款持續(xù)保持零不良率，零售貸款的不良率，僅為1.12

2、‰，均為全行業(yè)最好水平。它的成長經(jīng)驗(yàn)告訴我們，有嚴(yán)格科學(xué)的監(jiān)控管理機(jī)制，中國汽車金融大有可為；而它的發(fā)展經(jīng)歷更啟迪我們，中國企業(yè)該如何在引進(jìn)外資中學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中進(jìn)步，在進(jìn)步中強(qiáng)大……經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)行業(yè)第二 上汽集團(tuán)（600104）領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為可以嘗試外國的業(yè)務(wù)模式。經(jīng)過幾年觀察，認(rèn)為中資汽車財(cái)務(wù)公司也完全可以嘗試，于是，2007年年底，上汽財(cái)務(wù)開始試點(diǎn)汽車金融業(yè)務(wù)，2008年正式全面啟動(dòng)。至2011年，已開通批發(fā)融資渠道的經(jīng)銷商達(dá)500多家。理財(cái)周報(bào)：從汽車金融這個(gè)范圍來說，上汽財(cái)務(wù)目前開展的業(yè)務(wù)項(xiàng)目包括哪些？沈根偉：中國的財(cái)務(wù)公司

3、是中國企業(yè)體制改革和金融體制改革的產(chǎn)物，是隸屬于大型集團(tuán)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，為適應(yīng)大型企業(yè)集團(tuán)資金管理需要而組建的，集團(tuán)內(nèi)部成員企業(yè)的富余資金存在財(cái)務(wù)公司，而需要資金的企業(yè)可向財(cái)務(wù)公司貸款。以前，我們的主要業(yè)務(wù)包括存款、貸款、結(jié)算、投資（發(fā)行股票）等等。從這方面來講，我們的業(yè)務(wù)比銀行還廣。銀行不可以做股票，它可以做債券。但銀行客戶面比我們廣，我們只能做自己集團(tuán)內(nèi)部的業(yè)務(wù)。除上述業(yè)務(wù)范圍外，我們還有一項(xiàng)業(yè)務(wù)，就是可以對(duì)購買集團(tuán)產(chǎn)品的個(gè)人和公司提供貸款。比如經(jīng)銷商購買我們的產(chǎn)品，可以做經(jīng)銷商融資貸款，消費(fèi)者購買我們集團(tuán)的產(chǎn)品，可以做個(gè)人消費(fèi)貸款。這就是我們今天所要講的汽車金融業(yè)務(wù)。理財(cái)周報(bào)：你們是從

4、什么時(shí)候開始開展汽車金融業(yè)務(wù)的？沈根偉：十幾年以前，銀行和我們公司都嘗試過汽車金融業(yè)務(wù)，但沒有開發(fā)和引進(jìn)一種合適的業(yè)務(wù)模式，結(jié)果很不成功。之后的幾年時(shí)間，銀行和我們公司都暫停了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是上汽集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)的思路非常開闊，他們認(rèn)為可以嘗試外國的業(yè)務(wù)模式。于是2004年，上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司與通用汽車金融服務(wù)公司合資成立了中國第一家汽車金融公司-上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司，之后在中國又陸續(xù)有多家外資品牌的汽車金融公司成立。在那些年里，上汽財(cái)務(wù)公司也在觀察上述這些汽車金融公司的業(yè)務(wù)模式，覺得其有一定的合理性，我們認(rèn)為中資汽車財(cái)務(wù)公司也完全可以嘗試，于是，在2007年年底，上汽財(cái)務(wù)開始試點(diǎn)汽車

5、金融業(yè)務(wù)，2008年正式全面啟動(dòng)。理財(cái)周報(bào)：目前，上汽財(cái)務(wù)與多少家經(jīng)銷商有融資業(yè)務(wù)的合作？沈根偉：2011年，我們合作經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)在汽車金融公司里面名列第二。已開通批發(fā)融資渠道的經(jīng)銷商達(dá)500多家。上海大眾的大眾和斯柯達(dá)品牌的渠道覆蓋率是44%，上汽乘用車的榮威和MG品牌的渠道覆蓋率是63%。2011年個(gè)貸業(yè)務(wù)增長150% 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要與上海大眾的大眾、斯柯達(dá)品牌以及上汽乘用車的榮威和MG品牌有合作。從渠道覆蓋率來說，大眾和斯柯達(dá)品牌達(dá)到93%，榮威和MG品牌接近90%。2011年個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)共放款10萬余單，增長了150%左右。理財(cái)周報(bào)：個(gè)人汽車消費(fèi)貸款方面，你們與哪些品牌有合

6、作？沈根偉：目前，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)方面，主要與上海大眾的大眾、斯柯達(dá)品牌以及上汽乘用車的榮威和MG品牌有合作。從渠道覆蓋率來說，大眾和斯柯達(dá)品牌達(dá)到93%，榮威和MG品牌接近90%。理財(cái)周報(bào)：那2011年，上汽財(cái)務(wù)在個(gè)貸方面共放貸多少筆？與2010年相比增了多少？沈根偉：2011年個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)共放款10萬余單。而2010年是4萬單。增長了150%左右，在整個(gè)汽車金融行業(yè)里名列前茅。理財(cái)周報(bào)：今年個(gè)貸消費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展如何？沈根偉：在個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)方面，今年1月份實(shí)現(xiàn)放款11000多單，去年同期只有5000多單。2月份實(shí)現(xiàn)放款6800多單，去年同期只有2000多單，3月份的放款大概在11000單

7、，去年同期是3000多單。從這個(gè)數(shù)據(jù)就可以看出，今年個(gè)貸業(yè)務(wù)的增長十分快速。理財(cái)周報(bào)：增長如此快速的原因是什么？沈根偉：原因有三個(gè)，一是公司管理層明確了把汽車金融業(yè)務(wù)做為我們的主營業(yè)務(wù)，在各方面加大了投入；二是在各個(gè)重要時(shí)刻，我們管理層做出了正確的決定，采取了正確的決策；三是和整車廠取得了越來越多的共識(shí)，特別是與整車廠成功的聯(lián)合促銷對(duì)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)揮了重大的作用。理財(cái)周報(bào)：今年為止，你們推出了多少信貸消費(fèi)產(chǎn)品？沈根偉：今年1-3月份，我們與上海大眾和上汽乘用車都有合作。推出的有零利率、低利率、半付半貸等多個(gè)產(chǎn)品，產(chǎn)品貸款期限涵蓋1年期、2年期和3年期，活動(dòng)比較豐富。目前接到的信息來看，第二季度

8、我們還會(huì)與整車廠共同推出聯(lián)合貼息促銷活動(dòng)。理財(cái)周報(bào)：除了促銷信貸產(chǎn)品外，目前國內(nèi)汽車金融常規(guī)產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，而且產(chǎn)品單一，消費(fèi)者沒有多少選擇余地，有沒有推出有特色的個(gè)性化的常規(guī)信貸產(chǎn)品？沈根偉：汽車金融公司很少做個(gè)性化靈活的信貸產(chǎn)品，是因?yàn)樗鼘?duì)系統(tǒng)要求很高，一般的汽車金融公司做不了。今年，我們就推出一個(gè)新的常規(guī)產(chǎn)品叫“三年隨薪貸”，這個(gè)產(chǎn)品目前在行業(yè)內(nèi)是獨(dú)有的。它最大的特點(diǎn)是，設(shè)置了允許每年有一次大額還款機(jī)會(huì)，從而降低了車主平時(shí)的月供額。這主要是考慮到現(xiàn)在很多工薪階層在年底會(huì)有一次拿年終獎(jiǎng)或投資分紅的機(jī)會(huì)。這個(gè)產(chǎn)品推出之后，很受消費(fèi)者歡迎。國內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)比

9、國外還要大 財(cái)務(wù)公司與汽車企業(yè)是共生存、同發(fā)展、同成長的關(guān)系。因此在整車廠、經(jīng)銷商那里有更大的信任度。此外，由于我們與整車廠都屬于同一集團(tuán)，在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上也更加到位。我們的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了我們的風(fēng)險(xiǎn)控制比銀行做得更具體、更扎實(shí)。理財(cái)周報(bào)：中國汽車金融目前是否還處于競(jìng)爭(zhēng)不足的狀態(tài)？沈根偉：競(jìng)爭(zhēng)足與不足是相對(duì)的。在歐美國家，不存在競(jìng)爭(zhēng)不足的問題。因?yàn)樵趪?，汽車金融與汽車制造銷售同屬一個(gè)集團(tuán)，汽車金融公司對(duì)本集團(tuán)的汽車金融業(yè)務(wù)有相當(dāng)高的壟斷度，銀行很難參與整車廠的聯(lián)合促銷。但在中國，銀行對(duì)于汽車金融業(yè)務(wù)的介入程度還是相當(dāng)高的，與歐美國家相比，競(jìng)爭(zhēng)是相當(dāng)激烈的。理財(cái)周報(bào)：從汽車金融的角度來說，你們與銀行

10、相比，有什么優(yōu)勢(shì)？沈根偉：我們的優(yōu)勢(shì)和汽車金融公司有點(diǎn)類似。首先我們作為汽車行業(yè)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，更了解汽車行業(yè)。其次，銀行一般樂意做的事不是雪中送炭，而是錦上添花。銀行每年都有行業(yè)信貸政策，根據(jù)當(dāng)年形勢(shì)確定重點(diǎn)行業(yè)。對(duì)他們來說，開展汽車金融業(yè)務(wù)不是必須的，汽車行業(yè)好的時(shí)候可以多做，汽車行業(yè)不好的時(shí)候可以少做甚至不做。而我們不一樣，我們本來就是專門做汽車金融的，財(cái)務(wù)公司與汽車企業(yè)是共生存、同發(fā)展、同成長的關(guān)系。因此在整車廠、經(jīng)銷商那里有更大的信任度。此外，由于我們與整車廠都屬于同一集團(tuán)，在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上也更加到位。我們的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了我們的風(fēng)險(xiǎn)控制比銀行做得更具體、更扎實(shí)。目前，我們?cè)跇I(yè)務(wù)上，沒有出

11、現(xiàn)過任何風(fēng)險(xiǎn)，而一些銀行在汽車金融業(yè)務(wù)上已經(jīng)出現(xiàn)過風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)貸壞賬率為1.12‰ 我們運(yùn)用科技手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，開發(fā)了“合格證遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)”、“車輛遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)”、“視頻簽約系統(tǒng)”，對(duì)部分經(jīng)銷商采取駐點(diǎn)客戶經(jīng)理管理模式，在提高風(fēng)險(xiǎn)控制的能力和水平的同時(shí)，降低成本。理財(cái)周報(bào)：那目前，你們的個(gè)貸壞賬率是多少？沈根偉：我們個(gè)人汽車消費(fèi)貸款壞賬率（這里指30天以上違約率）為1.12‰，并且是撥備前的數(shù)字，這個(gè)壞賬率是行業(yè)最低水平，僅為行業(yè)平均

12、水平的幾分之一。理財(cái)周報(bào)：既然壞賬率這么低，而且剛才您也講到風(fēng)險(xiǎn)控制，我想，上汽財(cái)務(wù)在這方面應(yīng)該有一些獨(dú)特的管理方式和經(jīng)驗(yàn)可以和大家一起分享的。沈根偉：（點(diǎn)頭笑）哦，這個(gè)可以講一講。有幾方面的東西是我們上汽財(cái)務(wù)特有的。1.運(yùn)用科技手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。我們開發(fā)了一個(gè)“合格證遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)”，發(fā)明了配套設(shè)備合格證保管箱。經(jīng)銷商必須把合格證放在合格證保管箱內(nèi)，而我們?cè)诠颈静客ㄟ^這個(gè)系統(tǒng)可以知道經(jīng)銷商的合格證是否按規(guī)定保存在保管箱內(nèi)，這個(gè)技術(shù)采用了RFID互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。目前這個(gè)管理系統(tǒng)已經(jīng)在榮威和MG品牌的經(jīng)銷商上線，接下來，還要在大眾和斯柯達(dá)品牌的經(jīng)銷商上線。這樣

13、可以避免個(gè)別經(jīng)銷商把合格證拿去做抵押融資。在此基礎(chǔ)上，我們還開發(fā)了一個(gè)“車輛遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)”。在車輛上安裝了電子芯片，經(jīng)銷商融資車輛是否按規(guī)定停放在車庫，通過這個(gè)遠(yuǎn)程系統(tǒng)我們可以實(shí)施監(jiān)控。借助上述兩個(gè)管理系統(tǒng)，我們可以減少人工點(diǎn)庫的次數(shù)，降低了成本，更為重要的是提高風(fēng)險(xiǎn)控制的能力和水平。2. 對(duì)部分經(jīng)銷商我們采取了駐點(diǎn)客戶經(jīng)理管理模式，他們對(duì)經(jīng)銷商處實(shí)行駐點(diǎn)管理，既管理合格證，又管理車輛鑰匙。同時(shí)他們也參與零售管理，人員培訓(xùn)和營銷推廣。這個(gè)模式的好處在于既控制了風(fēng)險(xiǎn)，又推動(dòng)了個(gè)貸的銷售。3.為了保證個(gè)貸簽約的真實(shí)性，我們還開發(fā)了一個(gè)“視頻簽約系統(tǒng)”，防止個(gè)別人員用假身份證貸款、非借款人本人簽約等情況的發(fā)生。通過視頻監(jiān)控核對(duì)了本人及其證件，確保合同的真實(shí)性，借款的真實(shí)性。理財(cái)周報(bào)：你們?cè)趺纯创?012中國汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)？沈根偉：2012年中國汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)應(yīng)該