我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢的思考

1、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢的思考 【摘要】目前，針對金融產(chǎn)品過度創(chuàng)新引發(fā)的金融危機，發(fā)達國家已經(jīng)開始 認真吸取教訓，力求在鼓勵創(chuàng)新的同時，充分揭示創(chuàng)新背后暗含的風險，并有效 管 理好這些風險。成立銀監(jiān)會是完善宏觀調(diào)控體系、健全金融監(jiān)管體制的重大決 策，銀行業(yè)監(jiān)管在原有的基礎上將得到加強，監(jiān)管方式、技術(shù)、理念、制度會有 所創(chuàng)新，從而提高監(jiān)管效率、監(jiān)管的專業(yè)化水平和權(quán)威性，推動我國銀行業(yè)盡快 提高國際競爭力。為保持監(jiān)管的嚴肅性、權(quán)威性、強制性和一貫性，銀行業(yè)依法 監(jiān)管已成為我國建立完善的市場經(jīng)濟體系的當務之急。 【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢 一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀 1.1. 利率政策

2、 我國利率改革的方式是明確的，即漸進、有序，原則上遵循先外幣、后本幣， 先貸款、后存款，先農(nóng)村、后城市，先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒 有明確全面實現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚，從 19961996 年開放同 業(yè)拆借利率開始，此后又開放了銀行間債券利率。 20002000 年開放了外幣利率（小額 外幣存款除外），），20042004 年存款利率管上限，貸款利率管下限的格局。在這種情況 下，中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系，自然也沒有簡單的 金融衍生工具，如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達國 家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。 2.2.

3、商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題 長期以來，我國的中小商業(yè)銀行，即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營。城市 商業(yè)銀行暫行管理辦法第 6 6 條規(guī)定，城市商業(yè)銀行在地級以城市設定，一個城 市只能設立一家城市商業(yè)銀行 ；第二條規(guī)定，城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè) 和居民提供金融服務。 分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出，中國的城市商業(yè)銀行是清理整 頓城市信用社、化解地方金融風險的產(chǎn)物。與此同時還承擔了支持地方經(jīng)濟發(fā) 展，特別是支持中小企業(yè)的重擔。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不 高、風險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背 m. 1隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進，城商行風險管理水

4、平不斷提高，許多城商 行提出了拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此，銀監(jiān)會與相關(guān)部門進行 了認真研究并達成共識，城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。 20092009 年 4 4 月，銀監(jiān)會 調(diào)整了中小冏業(yè)銀行的準入政策。規(guī)定中小冏業(yè)銀行的機構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指 標控制，不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設立分行和支行設定統(tǒng)一的營運 資金要求，從而實現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標準，實施同質(zhì)同類監(jiān)管。 3.3. 混業(yè)經(jīng)營 在上世紀 8080 年代改革開放的最初期，我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當時， 商業(yè)銀行可以設立信托投資公司、證券公司，比如，交通銀行和太平洋保險就是 連在一起的。但是，由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了

5、一些混亂情況，當時一種主流的看法 認為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營，因此就逐漸把金融業(yè)務切分開來 ；同時在立法上 加以保證，形成了一種比較嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制。 19951995 年通過并于 20032003 年修 改 的中華人民共和國商業(yè)銀行法第 4343 條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國 境 內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務 ，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行 金 融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。 二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管 法律體系的相關(guān)思路 我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行 業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設來說，既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應當審時度勢， 抓住機遇

6、，應對挑戰(zhàn)，明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路，進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管 法 律體系。 完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商 業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年，我國市場經(jīng)濟 發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進展，不僅為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良 資產(chǎn)，也借鑒國際先進經(jīng)驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革， 但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革，而未按照私法 原理明確主體權(quán)利與義務，導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決，改 革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年，法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出 資人制度、股東權(quán)利與義

7、務、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面，在深刻理清 社會關(guān)系的基礎上，作出科學明晰的規(guī)定，在私法層面明確銀行在市場中的商事 主體地位，保護其 ftft 治權(quán)利，維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配 置。 建設開放性市場準入制度，培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的 行業(yè)，我國銀行業(yè)實行嚴格的準入制度，這是完全必要和合理的。但過高的準入 門檻也容易導致市場壟斷，我國現(xiàn)有金融機構(gòu)之間在服務方式上、組織構(gòu)架上、 經(jīng)營模式上、服務對象上、產(chǎn)品設計上、業(yè)務流程上都具有驚人的相似性，同質(zhì) 化情況嚴重，供給動力不足。因此，如何實現(xiàn)經(jīng)濟的平等性是今后中國銀行業(yè)法 律制度完善的重要方面。作為國際政府

8、管理的長期趨勢，放松管制對于銀行業(yè)發(fā) 展至關(guān)重要。一方面，金融機構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進入銀行業(yè)，提高中國銀 行業(yè)的發(fā)展實力；另一方面，各類金融機構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品，實現(xiàn)服務多樣 化， 從而解決金融市場供需矛盾。 借鑒國際銀行監(jiān)管先進做法，不斷改進風險監(jiān)管法規(guī)。本著提高戰(zhàn)略性、 前瞻性、實效性”的原則，我們要密切關(guān)注國際上監(jiān)管法規(guī)發(fā)展的新動向，重 視 借鑒國際銀行業(yè)監(jiān)管和立法的良好實踐，逐步推行國際最佳做法。中國要從 0 0 身 國情考慮，進一步研究如何創(chuàng)造條件逐步實施新協(xié)議。如，國際會計準則理事 會 公布了國際會計準則 3 39 9 號，這個準則對全世界各行各業(yè)都會產(chǎn)生震動和 影 響，尤其對商業(yè)銀行資本充足率的計算、貸款損失準備金的計提和資產(chǎn)證券化 的 影響更加明顯，這對我國銀行業(yè)是一個巨大的挑戰(zhàn)。又如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會 有效銀行監(jiān)管核心原則和 0ECD0ECD 公司治理原則的修改，都與銀行業(yè)監(jiān)管和 改 革的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。 認真總結(jié)美國金融危機教訓，完善我國法律政策。 20082008 年以來，美國次貸 危 機的影