專(zhuān)升本保險(xiǎn)中介理論與實(shí)務(wù)三答案

1、保險(xiǎn)中介理論與實(shí)務(wù)三參考答案、名詞解釋:1. 保險(xiǎn)利益：投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的利益.2. 保險(xiǎn)深度：是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值 GDP之比,反映了該地 保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位.3. 沒(méi)榔人：杲楷與保險(xiǎn)丿“門(mén)L呆險(xiǎn)合冋.片根據(jù)合同豹定徒冇交付撫險(xiǎn)費(fèi)義務(wù) 的人.四、問(wèn)做題:一論述保險(xiǎn)具有哪些功能.保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)保證、資金融通和社會(huì)治理功能.一保險(xiǎn)保證功能保證功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基,最能表達(dá)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力.保險(xiǎn) 保證功能具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和人身保險(xiǎn)的給付功能.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí),在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍

2、以及保險(xiǎn)金額限度內(nèi),按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償.通過(guò)補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社 會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到了補(bǔ)償,在使用價(jià)值上得以恢復(fù),從而使社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程得以連續(xù)進(jìn)行.保險(xiǎn)的這種補(bǔ)償既包括對(duì)被保險(xiǎn)人因自然 災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償.也包括對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承當(dāng) 的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,還包括對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ) 償.2. 人身保險(xiǎn)的給付人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是性質(zhì)完全不同的兩種保險(xiǎn).由于人的生命價(jià)值不能用 貨幣來(lái)計(jì)價(jià),所以,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的 需要程度和投保人的交費(fèi)水平,在法律允許的范圍與條件下,與保險(xiǎn)人雙方協(xié)商 約定

3、后確定的. 因此,在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的年齡到達(dá)或者 約定的期限屆滿(mǎn)時(shí),保險(xiǎn)人根據(jù)約定進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付.二資金融通功能 資金融通功能是指保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金中的閑置局部重新投入到社會(huì)再生 產(chǎn)過(guò)程中所發(fā)揮的金融中介作用. 保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定, 必須保證保險(xiǎn)資 金的保值與增值, 這也要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用. 保險(xiǎn)資金的運(yùn)用不僅有 其必要性, 而且也具有可能性. 一方面,由于保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在 時(shí)間滯差,為保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)資金的融通提供了可能； 另一方面, 保險(xiǎn)事故的發(fā) 生也不都是同時(shí)的, 保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)不可能一次性全部賠償出去, 也就是保 險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與

4、賠付支出之間有時(shí)也存在著數(shù)量滯差, 也為保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn) 資金的融通提供了可能. 但是,保險(xiǎn)資金融通應(yīng)以保證保險(xiǎn)的賠償或給付為前提, 同時(shí)也要以平安性為首要原那么,兼顧流動(dòng)性、效益性.三社會(huì)治理功能 一般來(lái)講,社會(huì)治理是指對(duì)整個(gè)社會(huì)及其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和限制的過(guò)程, 目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門(mén)、各環(huán)節(jié)的功能,從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系和諧、整 個(gè)社會(huì)良性運(yùn)行和有效治理. 保險(xiǎn)的社會(huì)治理功能不同于國(guó)家對(duì)社會(huì)的直接治理, 而是通過(guò)保險(xiǎn)內(nèi)在的特性, 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有 序開(kāi)展.保險(xiǎn)的社會(huì)治理功能是在保險(xiǎn)業(yè)逐步開(kāi)展成熟并在社會(huì)開(kāi)展中的地位不 斷提升和增強(qiáng)之后衍生出來(lái)的一項(xiàng)功能. 保

5、險(xiǎn)的社會(huì)治理功能, 主要表達(dá)在以下 幾個(gè)方面：1. 社會(huì)保證治理社會(huì)保證被譽(yù)為“社會(huì)的減震器 ,是保持社會(huì)穩(wěn)定的重要條件.保險(xiǎn)是社 會(huì)保證體系的重要組成局部, 在完善社會(huì)保證體系方面發(fā)揮著重要作用. 一方面, 商業(yè)保險(xiǎn)可以為城鎮(zhèn)職工、 個(gè)體工商戶(hù)、 農(nóng)民和機(jī)關(guān)事業(yè)單位等沒(méi)有參與社會(huì)保 險(xiǎn)制度的勞動(dòng)者提供保險(xiǎn)保證, 有利于擴(kuò)大社會(huì)保證的覆蓋面； 另一方面, 保險(xiǎn) 具有產(chǎn)品靈活多樣、 選擇范圍廣等特點(diǎn), 可以為社會(huì)提供多層次的保證效勞, 提 高社會(huì)保證水平,減輕政府在社會(huì)保證方面的壓力.此外截止2021 年我國(guó)的保險(xiǎn)從業(yè)人員到達(dá) 382萬(wàn)人,為緩解社會(huì)就業(yè)壓力、 維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、 保證人民安居 樂(lè)業(yè)

6、作出了積極奉獻(xiàn).2. 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在, 防范、限制風(fēng)險(xiǎn)和減少風(fēng)險(xiǎn)損失是全社會(huì)的共同任務(wù). 保險(xiǎn) 公司從開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定費(fèi)率到承保、理賠的各個(gè)環(huán)節(jié),都直接與災(zāi)害事故打交道, 不僅具有識(shí)別、 衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí), 而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料, 為 全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)治理提供了有力的數(shù)據(jù)支持. 同時(shí),保險(xiǎn)公司能夠積極配合有關(guān)部門(mén) 做好防災(zāi)防損, 并通過(guò)采取差異費(fèi)率等舉措, 鼓勵(lì)投保人和被保險(xiǎn)人主動(dòng)做好各 項(xiàng)預(yù)防工作,降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的限制和治理.3. 社會(huì)關(guān)系治理 通過(guò)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失,不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)損失進(jìn)行合理補(bǔ)償, 而且可以提升事故處理的效率, 減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)

7、的各種糾紛. 由于保險(xiǎn)介入 災(zāi)害處理的全過(guò)程, 參與到社會(huì)關(guān)系的治理之中, 逐步改變了社會(huì)主體的行為模 式,為維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件,減少 了社會(huì)摩擦,起到了“社會(huì)潤(rùn)滑器的作用,大大提升了社會(huì)運(yùn)行的效率.4. 社會(huì)信用治理完善的社會(huì)信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場(chǎng)體系的必要條件, 也是標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩 序的治本之策. 最大誠(chéng)信原那么是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的根本原那么, 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際 上是一種以信用為根底、 以法律為保證的承諾, 在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方 面具有潛移默化的作用. 同時(shí),保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可以收集企業(yè)和個(gè)人的履約行 為記錄,為社會(huì)信用體系的建立和治理提供重要

8、的信息資料來(lái)源, 實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用 資源的共享.四保險(xiǎn)的三項(xiàng)功能的關(guān)系保險(xiǎn)的三項(xiàng)功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、 相互作用的整體. 保險(xiǎn)保證功能是保險(xiǎn)最 根本的功能, 是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征. 資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ) 償功能根底上開(kāi)展起來(lái)的, 是保險(xiǎn)金融屬性的具體表達(dá), 也是實(shí)現(xiàn)社會(huì)治理功能 的重要手段. 正是由于具有資金融通功能, 才使保險(xiǎn)業(yè)成為國(guó)際資本市場(chǎng)的重要 資產(chǎn)治理者,特別是通過(guò)治理養(yǎng)老基金,使保險(xiǎn)成為社會(huì)保證體系的重要力量. 現(xiàn)代保險(xiǎn)的社會(huì)治理功能是保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展到一定程度并深入到社會(huì)生活的諸多層 面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能. 社會(huì)治理功能的發(fā)揮, 在許多方面都離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ) 償和資金融通功能

9、的實(shí)現(xiàn). 同時(shí), 隨著保險(xiǎn)社會(huì)治理功能逐步得到發(fā)揮, 將為經(jīng) 濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的發(fā)揮提供更加廣闊的空間. 因此,保險(xiǎn)的三大功能之間 既相互獨(dú)立,又相互聯(lián)系、相互作用,形成了一個(gè)統(tǒng)一、開(kāi)放的現(xiàn)代保險(xiǎn)功能體二簡(jiǎn)述投資連結(jié)保險(xiǎn)定義及其主要特征.投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品.1. 投資連結(jié)保險(xiǎn)的定義.根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定,投資連結(jié)保險(xiǎn)是 指包含保險(xiǎn)保證功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品. 投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶(hù)必須是資產(chǎn)單獨(dú)治理的資金賬戶(hù). 投資賬戶(hù)劃分為等額 單位,單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶(hù)中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定. 投保 人可以選擇其投資賬

10、戶(hù), 投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承當(dāng). 除有特殊規(guī)定外, 保險(xiǎn)公 司投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶(hù)與其治理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶(hù)之間不得存在 債權(quán)、債務(wù)關(guān)系,也不承當(dāng)連帶責(zé)任.投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶(hù)資產(chǎn)相匹配, 現(xiàn)金價(jià)值直 接與獨(dú)立賬戶(hù)資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連, 一般沒(méi)有最低保證. 大體而言, 投資賬戶(hù)的資 產(chǎn)免受保險(xiǎn)公司其余負(fù)債的影響,資本利得或損失一旦發(fā)生,無(wú)論其是否實(shí)現(xiàn), 都會(huì)直接反映到保單的現(xiàn)金價(jià)值上. 不同的投資賬戶(hù), 可以投資在不同的投資工 具上,比方股票、債券等.投資賬戶(hù)可以是外部現(xiàn)有的,也可以是公司自己設(shè)立 的.除了各種專(zhuān)類(lèi)基金供投保人選擇外, 由壽險(xiǎn)公司確立原那么, 組合投

11、資的平衡 式或治理式基金也非常流行. 在約定條件下, 保單持有人可以在不同的基金間自 由轉(zhuǎn)換,而無(wú)須支付額外的費(fèi)用.2. 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征.根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)及中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān) 于投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定, 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征表達(dá)在以下幾個(gè) 方面： 投資賬戶(hù)設(shè)置. 投資連結(jié)保險(xiǎn)均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶(hù). 保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn) 費(fèi)后,根據(jù)事先的約定將保費(fèi)的局部或全局部配進(jìn)入投資賬戶(hù), 并轉(zhuǎn)換為投資單 位.投資單位是為了方便計(jì)算投資賬戶(hù)的價(jià)值而設(shè)計(jì)的計(jì)量單位. 投資單位有一 定的價(jià)格,保險(xiǎn)公司根據(jù)保單項(xiàng)下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價(jià)格計(jì)算其賬 戶(hù)價(jià)值. 保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額. 投資連結(jié)保

12、險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品, 其保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn) 品類(lèi)似,不僅有死亡、殘疾給付、生存保險(xiǎn)領(lǐng)取等根本保險(xiǎn)責(zé)任,一些產(chǎn)品還加 人了豁免保險(xiǎn)費(fèi)、失能保險(xiǎn)金、重大疾病等保險(xiǎn)責(zé)任.中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定,投資連 結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任.投資連結(jié)保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)有兩種方法： 一種是給付保險(xiǎn)金額和投資 賬戶(hù)價(jià)值兩者較大者方法 A;另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶(hù)價(jià)值之和 方 法B.方法A的死亡保險(xiǎn)金額在保單年度前期不變,當(dāng)投資賬戶(hù)價(jià)值超過(guò)保險(xiǎn) 金額后,隨投資賬戶(hù)價(jià)值波動(dòng).方法B的死亡保險(xiǎn)金額隨投資賬戶(hù)價(jià)值波動(dòng)而不 斷變化,但凈風(fēng)險(xiǎn)保額死亡保險(xiǎn)金額與投資賬戶(hù)價(jià)值之差保持不變.中國(guó)保 監(jiān)會(huì)?個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)

13、定?中規(guī)定,投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品“在保險(xiǎn)合同有 效期內(nèi),風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)大于零 . 保險(xiǎn)費(fèi). 投資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性. 在設(shè)計(jì)方式上, 投 資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制有兩種：一種方式是在固定交費(fèi)根底上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期, 即允許投保人不必按約定的日期交費(fèi),而保單照樣有效,從而防止了由于超過(guò)60 天寬限期而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的失效.另外,還允許投保人除交納約定的保險(xiǎn)費(fèi) 外,可以隨時(shí)再支付額外的保險(xiǎn)費(fèi), 增加了產(chǎn)品的靈活性. 另一種方式是取消了 交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念,投保人可隨時(shí)支付任意數(shù)額有最低數(shù) 額的限制 的保險(xiǎn)費(fèi), 并按約定的計(jì)算方法進(jìn)入投資賬戶(hù). 這種方式對(duì)客戶(hù)的靈 活性最高, 但降低

14、了保險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)支付的可控性和可預(yù)測(cè)性, 同時(shí)提升了對(duì)內(nèi) 部操作系統(tǒng)的要求. 費(fèi)用收取. 與傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)及分紅保險(xiǎn)相比, 投資連結(jié)保險(xiǎn)在費(fèi)用收取 上相當(dāng)透明. 保險(xiǎn)公司詳細(xì)列明了扣除費(fèi)用的性質(zhì)和使用方法, 投保人在任何時(shí) 候都可以通過(guò)電腦終端查詢(xún).在我國(guó),投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以收取的費(fèi)用包括： 初始費(fèi)用, 即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)之前所扣除的費(fèi)用； 買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià), 即投 保人買(mǎi)入和賣(mài)出投資單位的價(jià)格之間的差價(jià)； 風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi), 即保單風(fēng)險(xiǎn)保額的保 障本錢(qián)；保單治理費(fèi), 即為維持保險(xiǎn)合同有效向投保人收取的效勞治理費(fèi)用； 資 產(chǎn)治理費(fèi), 即按賬戶(hù)資產(chǎn)凈值的一定比例收取的費(fèi)用； 手續(xù)費(fèi), 即保險(xiǎn)公司在提 供局部領(lǐng)取和賬戶(hù)轉(zhuǎn)換等效勞時(shí)收取的費(fèi)用； 退保費(fèi)用, 即在保單中途退?；虿?分領(lǐng)取時(shí)收取的用以彌