信貸審查審批處理問題及要點

1、文檔來源為:從網(wǎng)絡(luò)收集整理.word 版本可編輯.歡迎下載支持過分相信營銷人員或者信貸員的職業(yè)道德，審查審批形同虛設(shè)。1、對借款主體、經(jīng)營項目、貸款用途的真實性未做審核，對于調(diào)查報告明顯簡單、雷同的信息未進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，或電話、現(xiàn)場核實；2、對征信報告、經(jīng)營性材料、影像資料的完整性未作審核，認(rèn)同無任何依據(jù)集交叉檢驗的財務(wù)數(shù)據(jù)，對必要的影像材料不加審核；3、對再就業(yè)貸款的主體資格及擔(dān)保方式的合規(guī)性未作審核；過分考慮分支行業(yè)務(wù)發(fā)展壓力，未堅持獨立審查。1、名義借款人多為客戶組織的親戚或者朋友，聯(lián)保成員之間并不熟悉，且部分客戶的聯(lián)系方式等信息不真實；2、經(jīng)營項目基本雷同，均未按照規(guī)定拍攝、提交和保存經(jīng)

2、營場地影像資料；聯(lián)網(wǎng)核查不存在；3、存在征信查詢逆流程以及調(diào)查、審查、審批貸款流程一天內(nèi)完成的情況；4、征信報告顯示的借款單位與借款人申請資料不符，征信記錄有工作單位和公積金繳存的公務(wù)員申請農(nóng)戶貸款；迫于逾期壓力，審查審批通過違規(guī)貸款續(xù)貸申請。1、信貸檔案中續(xù)貸調(diào)查報告與首次調(diào)查報告雷同，超過3 個月未重新開展現(xiàn)場調(diào)查；2、續(xù)貸無任何影像資料；3、對客戶續(xù)貸時已經(jīng)多次進(jìn)入不良的原因未提出疑問；貸款要素不合規(guī)一季度省分行對部分支行開展新產(chǎn)品檢查，發(fā)現(xiàn)兩個支行再就業(yè)擔(dān)保貸款存在以下主要違規(guī)事實：1、超擔(dān)保金5 倍發(fā)放貸款2、借款人不在擔(dān)保名單內(nèi)3、逆流程操作4、再就業(yè)小額貸款由小企業(yè)集中使用5、擔(dān)

3、保方式不合規(guī)6 、未執(zhí)行現(xiàn)場調(diào)查,部分無經(jīng)營實體不熟悉貸款制度，審查審批不合規(guī)。1、未按照制度要求審核客戶擔(dān)保方式的合規(guī)性；2、未核對再就業(yè)中心提供的擔(dān)保名單；3、未審核客戶的真實經(jīng)營項目和貸款用途；審查審批違規(guī)責(zé)任認(rèn)定（檔案審核）基本證件及準(zhǔn)入類： 婚姻證明 征信報告 保證人資料生產(chǎn)經(jīng)營類： 產(chǎn)權(quán)證明，租賃合同 銀行賬戶及賬本等業(yè)務(wù)單式： 受理信息登記表影像資料： 生產(chǎn)經(jīng)營場所、家庭住所 面簽客戶身份真實性： 身份證照片與影像資料中的客戶照片明顯不符經(jīng)營材料真實性： 營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、流水、賬本、進(jìn)銷單據(jù)! 是否有明顯造假痕跡貸款用途合規(guī)性 一般違規(guī)財務(wù)信息合規(guī)性 資產(chǎn)負(fù)債表非財務(wù)信息合規(guī)

4、性 客戶聯(lián)系方式 征信報告業(yè)務(wù)流程合規(guī)性（一）調(diào)查報告審核（ 1 ）對于明顯具有淡旺季行業(yè)的客戶，未分淡旺季，且無合理說明。（ 2）交叉檢驗方法簡單寫為“根據(jù)賬本”、 “根據(jù)進(jìn)銷貨單據(jù)”等材料計算得出月銷售額，而卻未提供相關(guān)資料（ 3）客戶凈利潤與資產(chǎn)規(guī)模明顯不成比例。（ 4）對于貸款用途的描述過于粗略。（ 5）就調(diào)查報告中的關(guān)鍵信息，向主、副調(diào)分別詢問注意：對于多次存在調(diào)查報告內(nèi)容失真問題的信貸員，應(yīng)暫停業(yè)務(wù)并進(jìn)行排查。（二）資料完整性審核1、基本資料2、生產(chǎn)經(jīng)營性資料3、業(yè)務(wù)單式4、影像資料1 .）基本資料：主要包括：戶口本、身份證、婚姻證明、營業(yè)執(zhí)照、租賃合同。 。審查要點：材料缺失怎么

5、辦？例如，缺少婚姻證明；缺少租賃合同等。2 、 ）生產(chǎn)經(jīng)營性資料主要包括：賬本、銀行流水、進(jìn)貨單、銷貨單、庫存單、應(yīng)收款、訂單、貨運單、雇員工資記錄、水電費單據(jù)。 。 。審查要點：根據(jù)客戶的經(jīng)營特點，分析是否應(yīng)存在這些資料。批發(fā)貿(mào)易類、工程承包類、家裝建材類、生產(chǎn)加工類等銀行轉(zhuǎn)帳方式結(jié)算的 銀行流水注意：銀行流水的“斷檔 ”問題對于長期雇員的貿(mào)易類、服務(wù)類，具備一定規(guī)模的生產(chǎn)加工類客戶 賬本注意：小額貸款客戶的賬本特點其他 應(yīng)至少具備進(jìn)、銷貨單據(jù)，貨運單、訂單、 合同等某一類可以輔助驗證其生產(chǎn)經(jīng)營情況的材料經(jīng)營性資料的審核注意事項無需提供客戶整冊或整套的生產(chǎn)經(jīng)營性資料，但應(yīng)要求抽樣提供具有代表

6、性的1 至 2 頁材料；復(fù)印件或影像資料皆可，但須內(nèi)容清楚；若信貸員在調(diào)查報告中稱根據(jù)客戶某項材料計算得出其銷售額，則必須要求抽樣提供該項資料。若信貸員表示客戶不愿意提供的，應(yīng)注意與客戶進(jìn)行電話核實。若電話核實中，客戶表示并無上述相關(guān)材料的，應(yīng)予以否決。3 .) 相關(guān)業(yè)務(wù)單式完整性審核主要包括：申請表、信用評級表、貸前準(zhǔn)備表、征信報告及補(bǔ)充相關(guān)說明、調(diào)查報告。 。審查要點：各類簽字；征信報告問題基本業(yè)務(wù)單式中申請人、申請人配偶、保證人簽字，受理崗和小額貸款營業(yè)部主任的簽字；主副調(diào)的簽字；征信報告問題：禁入類客戶的非本人過錯證明材料如何處理？4 、 )影像資料審核(1)信貸員(主調(diào)、輔調(diào))分別與

7、客戶在調(diào)查現(xiàn)場的合影；(2)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營場所；存貨(包括主要生產(chǎn)原材料、產(chǎn)成品或商品)、機(jī)器設(shè)備；對于從事種植業(yè)的農(nóng)戶，應(yīng)拍攝田地，農(nóng)資等；對于從事養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，則應(yīng)拍攝牲畜，飼料等；客戶及其雇員工作的場景；(3)客戶的家庭住所;(4)保證人影像資料；對于保證人為商戶或者農(nóng)戶的，現(xiàn)場調(diào)查時的家庭、經(jīng)營資料。審查要點：是否與客戶調(diào)查報告所示的基本情況相符拍攝日期是否存在不符合邏輯之處是否有似曾相識感(三)關(guān)鍵資料真實性審核快速辨別資料是否存在偽造痕跡的技巧： 資料與資料之間的關(guān)聯(lián)性1 .經(jīng)營地址或店鋪名稱不符。營業(yè)執(zhí)照與租賃合同所示的經(jīng)營地址不符；征信報告中所示的客戶從事行業(yè)信息與其他材料明顯

8、不符；賬本、進(jìn)銷貨單據(jù)等生產(chǎn)經(jīng)營類材料中所示的店鋪名稱與客戶的不符。2 .簽字不符租賃合同中的簽字字跡與受理申請表或其他資料的簽字字跡明顯不符；租賃合同甲乙雙方的簽字明顯為一人所簽；受理申請表中小組三人的簽字明顯為一人所簽。3、不符合該類資料的常見特征銀行流水缺少“結(jié)息 ”項；紙張質(zhì)感與其他銀行流水明顯不符；章戳或證明文件格式與平時不符。4 .與實際經(jīng)營情況明顯矛盾擁有雇員的貿(mào)易類客戶，賬本字跡完全統(tǒng)一，且字體傾斜方向一致，鮮有涂改劃痕等跡象；工程承包類客戶，銀行流水中鮮有大項支出與流入,或流入與支出過于頻繁；賬本、進(jìn)銷貨單據(jù)等生產(chǎn)經(jīng)營類材料所示的貨物信息與客戶經(jīng)營的貨物種類不符；協(xié)議合同中所

9、示的交易時間與其他材料無法對應(yīng)等(例如， 工程款的結(jié)算、房租繳納等大項資金流入或開支的發(fā)生時間與銀行流水所示信息不符等)。5 .與影像資料所示內(nèi)容明顯不符影像資料中反映的客戶經(jīng)營項目與調(diào)查報告中所示的明顯不符；影像資料中客戶的外貌與身份證復(fù)印件中的明顯不符；通過影像資料，估算客戶存貨或原料價值與調(diào)查報告中所示明顯不符。注意：若出現(xiàn)此類問題，信貸員很可能存在故意虛構(gòu)的問題，若非偶然事件，應(yīng)向上級主管報告暫停該信貸員業(yè)務(wù)并展開排查。（四）貸款合規(guī)性審核1、主體資格合規(guī)性2、資信狀況合規(guī)性3、貸款擔(dān)保合規(guī)性4、貸款用途合規(guī)性借款主體資格合規(guī)性:1、借款人年齡、婚姻狀況；6 、 借款人職業(yè)規(guī)定；公務(wù)員

10、不貸經(jīng)營性貸款，在職人員不貸下崗再就業(yè)貸款等。3、借款人經(jīng)營實體性質(zhì)和占股比例。貸款擔(dān)保合規(guī)性1、擔(dān)保人與借款人經(jīng)濟(jì)獨立性；2、擔(dān)保人人數(shù)；3、擔(dān)保人資信狀況；4、擔(dān)保能力。（年凈收入、工資水平、本地房產(chǎn)等）再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的四種擔(dān)保方式貸款用途合規(guī)性1、用途是否投向禁止性行業(yè)、企業(yè)，是否有集中使用、還舊借新等問題。如：用途為替父親償還貸款2、用途是否明確；如： “資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大規(guī)模、進(jìn)貨”描述不明確3、用途是否合理；如：銷售淡季前的囤貨（五）電話審查、現(xiàn)場審查電話審查：對每筆貸款應(yīng)通過電話就貸款申請和調(diào)查基本信息至少與借款人、保證人中的一人進(jìn)行核實?，F(xiàn)場審查：每月應(yīng)抽查四筆在途業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場

11、審查，半年覆蓋所有信貸員。電話審查要點：應(yīng)具有針對性， 對于前述存在疑點的問題，應(yīng)向客戶及相關(guān)人員進(jìn)行電話核實；對于聯(lián)保貸款，應(yīng)重點詢問各聯(lián)保成員是如何認(rèn)識的，認(rèn)識時間等；優(yōu)先回訪保證人，詢問其是否了解客戶的基本情況；對于每筆貸款，都應(yīng)詳細(xì)詢問客戶貸款用途，概要詢問客戶的生產(chǎn)經(jīng)營項目，若其所述與調(diào)查報告內(nèi)容嚴(yán)重不符或含糊不清，應(yīng)予以否決。審查要點：1、經(jīng)營項目的真實性。2、財務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。3、貸款用途的真實性。4、借款人、保證人還款意愿。四、貸款審批工作要點注意：審查工作到位是開展審批工作的前提審批工作要點：一、貸不貸？二、貸多少？三、怎么貸？一、貸不貸？: 把握“三真 ”、 “一有 ”原則

12、： “三真 ”：真人、真經(jīng)營、真用途“一有 ”：有人品（一）客戶身份真實性的判斷觀察影像資料，比對身份證復(fù)印件和聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果比對不同資料的客戶簽名（二）經(jīng)營真實性的判斷重點關(guān)注影像資料，比對調(diào)查報告基本內(nèi)容營業(yè)執(zhí)照、租賃合同等材料核查是否存在偽造痕跡分析提供的經(jīng)營資料是否符合客戶行業(yè)特征電話或現(xiàn)場核實客戶對于經(jīng)營情況的了解（三）貸款用途真實性判斷授信工作中的一項難點評估技巧：換位思考、追根問底、交叉檢驗（四）分析人品 還款意愿風(fēng)險客戶特征：（ 1 ）年齡 26 歲以下；（ 2）婚姻狀況為未婚或離婚；（ 3）無自有住房；（ 4）經(jīng)營年限不足兩年；（ 5）擔(dān)保人資質(zhì)均較差，擔(dān)保人資質(zhì)較差是指，擔(dān)保

13、人年齡在26 歲以下，或者未婚。（ 6）在我行存在逾期記錄。非強(qiáng)制性要求，注意根據(jù)各地差異調(diào)整。二、貸多少？ 授信額度測算（一）額度測算的基本原則：授信額度不超過客戶的還款能力與合理的資金需求，二者取其低；授信后資產(chǎn)負(fù)債率不超過50%。1 .還款能力的測算方法（ 1 ）基于凈收入的測算客戶特征：除工程承包類、家裝建材類、貨運物流等現(xiàn)金流不穩(wěn)定的行業(yè)，可采用下列方法測算授信額度。測算公式：授信額度=（月凈收入X70%月償還其他借款）X授信月數(shù)每月償還其他借款=月按揭金額+一次性到期借款金額/貸款剩余期限僅采用凈利潤測算客戶授信額度存在兩大缺陷：一是對于利潤率較低，但營業(yè)額較高，用營業(yè)額便可足額還

14、款的客戶，會導(dǎo)致授信過低。在實際運行中，信貸人員往往通過調(diào)高客戶利潤值解決該問題，使客戶的財務(wù)信息失真。二是對于利潤率高，但營業(yè)額較低或現(xiàn)金流不足的客戶，會導(dǎo)致過度授信，從而引發(fā)貸款逾期問題。因此，在修訂辦法時，增加了使用基于營業(yè)收入、基于現(xiàn)金流的測算方法。（ 2）基于營業(yè)收入的測算 客戶特征：對于采用等額本息還款方式的客戶，可采用下列方法測算授信額度。測算公式：授信額度= 平均月營業(yè)收入*100%- 貸款期限內(nèi)到期的債務(wù)本金公式說明：根據(jù)我行積累數(shù)據(jù)分析得出，當(dāng)客戶貸款額度/月均營業(yè)收入 A 100%寸，壞客戶 特征非常明顯；同時，若客戶每月營業(yè)額不低于貸款額度，一旦貸后過程中發(fā)現(xiàn)客戶違約，

15、短期內(nèi)收回貸款的可能性較高。備注：壞客戶是指，在我行存在10 天以上（不含10 天）的小額貸款逾期記錄。 客戶特征：對于主要從事種植業(yè)的客戶，可采用下列方法測算授信額度。測算公式：授信額度= （年營業(yè)收入/種植周期數(shù)）*80%- 貸款期限內(nèi)到期的債務(wù)本金。公式說明：對于主要從事普通種植的農(nóng)戶，利潤是較低的，凈利潤不足以歸還貸款本金，還款來源主要為其種植收入。假設(shè)農(nóng)戶將其全部種植收入作為還款來源，其凈利潤只需超過貸款利息，便可足額歸還貸款。因此，結(jié)合我行貸款利息水平，設(shè)定系數(shù)為80%。（ 3）基于現(xiàn)金流的測算方法客戶特征：對于工程承包類、家裝建材類、貨運物流等應(yīng)收帳款結(jié)算不穩(wěn)定的行業(yè)，必須采用以

16、下方法測算銷售額：測算公式：授信額度=貸款期間內(nèi)現(xiàn)金流入*30%- 貸款期限內(nèi)到期的債務(wù)本金。公式說明：其中現(xiàn)金流入的測算應(yīng)取自上述客戶用于生意結(jié)算的銀行流水（銀行流水應(yīng)至少達(dá)半年以上）； 對于以現(xiàn)金為主要結(jié)算方式的客戶，則根據(jù)客戶的日記帳測算現(xiàn)金流入情況；對于無法提供銀行流水及日記帳的，應(yīng)予以否決。2合理資金需求的測算方法基于貸款用途進(jìn)行測算,即通過審核客戶貸款用途測算其合理的資金需求。在評估客戶的貸款用途是否合理時，重點把握兩點：一是不支持客戶過快的擴(kuò)大規(guī)模，原則上客戶計劃擴(kuò)大的規(guī)模不應(yīng)超過其現(xiàn)有規(guī)模。二是注意評估客戶啟動項目的最低資金；對于新客戶，貸款額度不宜超過“項目最低啟動資金 -客戶自籌資金”。三、怎么貸 還款方式與貸款期限還款方式與貸款期限1、除從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶以外，凡正常經(jīng)營的客戶每月應(yīng)會有一定現(xiàn)金流入，