試論我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策

1、試論我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策【摘要】自中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)準入標準以來，新型的農(nóng)村金融機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行有了較好的發(fā)展空間。但由于起步晚，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也仍然存在經(jīng)營發(fā)展空間受限、吸儲壓力大、資金籌集難、風(fēng)險控制難等諸多方面的問題，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為此，本文提出了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)的創(chuàng)新、加強自身建設(shè)、建立切實可行的風(fēng)險控制體系等對策以解決我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的一些問題，使其更健康快速的發(fā)展【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行、資金籌集、風(fēng)險控制、金融服務(wù) Discuss about th

2、e problems and countermeasures existing in the development of bourg bank in our country【Abstract】:Since Chinese Banking Management Supervision Committee promulgated some opinions about adjustment and relaxing countryside area bank industry financial organ admittance policy better supporting socialis

3、m new rural construction, and which relax the new pattern rural finance organization admittance standard, the new pattern rural finance organizationbourg bank had good development space .But because the beginning is late , our countrys bourg bank development still exist lots of questions, such as ma

4、nagement development space limited , the high pressure in attracting storage, difficulty in raising funds and controlling risk and so on, which are hindering its development. Therefore, this article come up with some countermeasures, such as the innovation of finance product and financial service, s

5、trengthening the self construction, establishing the practical and feasible risk control system and so forth to solve those problems existing in the development of our countrys bourg bank, so as to make it healthy and fast development.【Keywords】: Bourg bank、Raise funds、Risk control、Financial service

6、目錄摘要01目錄021. 引言031.1. 研究背景031.2. 研究的意義與目的032. 我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析032.1. 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀042.2. 我國村鎮(zhèn)銀行的特點及優(yōu)勢052.3. 影響我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因素053. 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題073.1. 業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到限制073.2. 吸儲的壓力大、資金籌集難083.3. 風(fēng)險難以控制083.4. 各種配套優(yōu)惠政策尚不明確094. 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策094.1. 金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新094.2. 加強自身建設(shè)，破解“吸存難”問題104.3. 建立切實可行的風(fēng)險控制體系以抵御各種風(fēng)險114.4. 完善相關(guān)配套

7、政策和制度11參考文獻12引言1.1 研究背景現(xiàn)如今，隨著農(nóng)村經(jīng)濟逐步地發(fā)展，原來有的信貸模式、貸款方式與條件等都難以滿足農(nóng)村市場上多元化的金融服務(wù)需求，加之農(nóng)村市場客戶大多數(shù)經(jīng)營規(guī)模小、效益較低、不規(guī)范等，便出現(xiàn)了貸款困難等局面。為此，發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，調(diào)整了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入政策，這一政策使得新型農(nóng)村金融機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行有了比較好的發(fā)展空間。但由于起步較晚，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也仍然存在經(jīng)營發(fā)展空間受限、吸儲壓力大、資金籌集難、風(fēng)險控制難等諸多方面的問題，這些都阻礙了我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此我國需要采取各種對策來解

8、決這些問題。1.2 研究的意義與目的村鎮(zhèn)銀行成立后，利用其經(jīng)營機制的獨特性、市場化運作與的貸款審批的高效性等較好地滿足了農(nóng)村多元化的金融方面的需求。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在的問題仍不容忽視。本文將從金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)的創(chuàng)新、加強自身建設(shè)、建立切實可行的風(fēng)險控制體系等方面對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在的問題進行研究并根據(jù)相關(guān)經(jīng)驗提出相應(yīng)對策以便村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。2 我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析我國于2006 年年末取消了對外資銀行在業(yè)務(wù)及空間上的限制，就會使得金融市場上的競爭越來越激烈。在這樣的形勢下，我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其競爭激烈，若不能得到金融方面的支持，農(nóng)業(yè)農(nóng)村就不會有較好的發(fā)展。發(fā)展村

9、鎮(zhèn)銀行對我國農(nóng)村金融的發(fā)展有著重要的意義，其產(chǎn)生主要由以下現(xiàn)狀決定：競爭不足、金融供給不足；農(nóng)信社缺乏效率、新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求等，這些都使得村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生成了為必然。來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 發(fā)表于：2006年12月22日2.1 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀我國村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1號開始試點，全國第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行成立，到2009年末，一共有148家的村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行的擴張速度較快，可是距離銀監(jiān)會設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目的還有距離，更加嚴峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速變得緩慢，在2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當年開業(yè)的有19家，2008年末攀升到了91家，增量

10、為72家，2009年57家的增量遠比上年低此外，截至2009年末已經(jīng)開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為股份制銀行、政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行及外資銀行的，總共只有30家，其余80%以上的主發(fā)起人是城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、農(nóng)合行等地方的中小金融機構(gòu)，其中又是以城商行為主，傳統(tǒng)大型的金融機構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不太高，目前為止，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工行、建行、交行分別發(fā)起設(shè)立的有2家、2家、2家，對農(nóng)村市場比較熟悉的農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立3家，中行則還沒有涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏網(wǎng)點的政策性銀行國開行比較積極，現(xiàn)已經(jīng)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中的香港上海匯豐銀行（HSBC)，發(fā)起設(shè)立的有7

11、家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能是出于布局中國大陸的戰(zhàn)略來考慮，而非是看重了村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。村鎮(zhèn)銀行目前依然是以傳統(tǒng)存貸為主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，在如今農(nóng)村金融市場仍是以農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行和農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主導(dǎo)模式，村鎮(zhèn)銀行想要從其手中奪取貸款資源，擴張市場的份額，除了需要增加宣傳力度以外，還需監(jiān)管部門放寬審批標準，準許增設(shè)網(wǎng)點機構(gòu)，而其本身也應(yīng)該努力推出具有自己特色的金融產(chǎn)品，在定位明確的基礎(chǔ)上，增強自身的市場競爭力。 在目前，村鎮(zhèn)銀行的推廣被廣泛使用小額貸款或者是“企業(yè)+農(nóng)戶”的供應(yīng)鏈融資模式，亦可以借用格萊珉銀行的信用貸款農(nóng)戶聯(lián)保模式，并且大力地開展村鎮(zhèn)銀行信用卡、代理保險、政府債券承銷

12、和代理收付款項等其他業(yè)務(wù)，并要根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)的經(jīng)營特點，積極發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品市場的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈融資，全面打造農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。萬解秋，謝金樓我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究中國金融網(wǎng) > 中國農(nóng)村金融 > 理論研究2.2 我國村鎮(zhèn)銀行的特點及優(yōu)勢村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)、企業(yè)法人及境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。憑借其清晰多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、明確的經(jīng)營目標、靈活的治理結(jié)構(gòu)、獨特的經(jīng)營等特點使其在農(nóng)村的金融機構(gòu)中獨樹一幟,與農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行形成

13、較顯著的差別。村鎮(zhèn)銀行和其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比較，存在明顯的優(yōu)勢：（1）農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢互補。四大商業(yè)銀行逐漸淡出農(nóng)村金融市場的同時,農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場上擁有壟斷地位,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn),就改變了農(nóng)村金融市場壟斷的傳統(tǒng)局面。農(nóng)信社由于產(chǎn)權(quán)不太明晰,缺乏有效的激勵與約束機制,沉淀很多不良貸款, 缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力，管理技術(shù)落后。村鎮(zhèn)銀行在提供金融服務(wù)上有著先天優(yōu)勢,業(yè)務(wù)操作有更大的自主性和靈活性。（2）村鎮(zhèn)銀行比其他的商業(yè)銀行更貼近“三農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行與一般的商業(yè)銀行存在諸多的區(qū)別:一是注冊資本和資產(chǎn)不同。商業(yè)銀行的最低注冊資本為十億元人民幣,設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行，其最低注冊資本為五千萬元人

14、民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行，其最低注冊資本為一億元人民幣。二是市場定位不同。村鎮(zhèn)銀行則更貼近群眾,大力發(fā)展周期短、速度快、頻率高的優(yōu)勢業(yè)務(wù),填補了基層金融的空白。而四大商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、股份制銀行的市場定位趨同現(xiàn)象很嚴重貸城不貸鄉(xiāng)，貸大不貸小。三是服務(wù)“三農(nóng)”效果不一樣。近幾年來,商業(yè)銀行開始實行從縣域經(jīng)濟的戰(zhàn)略性撤退策略并且將自身的服務(wù)對象鎖定為行業(yè)壟斷性客戶、城市優(yōu)良大客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶等。村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)較小、扁平式管理結(jié)構(gòu)更有利于開展“三農(nóng)”服務(wù)。 2.3 影響我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因素村鎮(zhèn)銀行是現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在我國，村鎮(zhèn)銀行的成立，具有“星星之火，可以燎原”的勢頭。

15、影響其發(fā)展主要有有利的因素和限制性因素這兩方面。1) 對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有利的一些因素村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的原因可以歸結(jié)為以下幾個方面：國家政策的支持。2005年5月，人民銀行“只貸不存”小額信貸構(gòu)的試點敲響了農(nóng)村金融市場的大門；從連續(xù)四年的中央一號文件也可以看到新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展狀態(tài)；近幾年的政府工作的報告也明確提出要加快農(nóng)村金融的改革，“積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展”；還有銀監(jiān)會頒布的一系列支持規(guī)范性村鎮(zhèn)銀行建立、運行的若干意見及通知等。與此同時，我國實行了差別利率政策，允許村鎮(zhèn)銀行在基準利率的基礎(chǔ)上根據(jù)需求自行調(diào)整，從而支持了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。地方政府的鼓勵。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，首先能增強縣域經(jīng)

16、濟發(fā)展的金融資金實力，緩解由于地方財政投入不足而造成的資金短缺壓力；第二，有利于減少因為不規(guī)范民間借貸而引起的糾紛，促進農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定；第三，增加農(nóng)民鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金來源的渠道，促進各金融機構(gòu)間的有序競爭；第四，不允許異地借貸的政策規(guī)定能有效減少縣域資金外流的數(shù)量。商業(yè)企業(yè)金融機構(gòu)占領(lǐng)了新興市場，獲取利潤的積極主動。目前，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和中國農(nóng)村經(jīng)濟近年的快速發(fā)展不相稱。農(nóng)村金融市場在很多金融領(lǐng)域還是沒有被開墾的“處女地”，面對這塊誘人的蛋糕，國內(nèi)外的許多企業(yè)已經(jīng)虎視眈眈了?！叭r(nóng)”的實際需求。一、傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款（農(nóng)機、家畜、種子、農(nóng)藥、化肥等）需求存在。二、由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)

17、經(jīng)營方式等不同以往，產(chǎn)生了新型的貸款需求，并且數(shù)額都較大，超出了一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的數(shù)倍。三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)正面臨資金短缺的問題。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對資金的需求也具有季節(jié)性，由于市場供給和需求的不確定性較大，所以正規(guī)機構(gòu)發(fā)放貸款的風(fēng)險也較大，其自身面臨的資金缺口較大。四、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐加快，對資金來源的多樣化也提出了更高的要求。 對國外成功模式的參考。孟加拉人尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行，通過建立給窮人發(fā)放貸款的銀行體系模式，顛覆了金融的傳統(tǒng)理念，這樣，商業(yè)銀行貸款給弱勢群體讓他們擺脫貧困及弱勢地位。此外，其他多家境外銀行在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行方面也具有比較豐富的經(jīng)驗。這些對于我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，發(fā)放小額信用貸款都有

18、積極的借鑒意義。2) 影響我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展的限制性因素  由于我國的村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，不可避免的會遇到眾多限制因素。我們在探索村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的模式時，很有必要對這些限制性因素進行梳理，克服不足以使其更好的發(fā)展。當前限制村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素有以下幾方面：很嚴格的準入政策和經(jīng)營管理要求。第一，符合條件的發(fā)起人難找到。規(guī)定發(fā)起人或著出資人至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)（必須是最大股東或唯一股東），境內(nèi)金融機構(gòu)入股村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當符合“財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利 ”等條件。第二，規(guī)定里要求不允許跨區(qū)域經(jīng)營，也不能夠發(fā)放異地貸款。中國是農(nóng)村居多，特點各異，這增大了跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險，不允許跨

19、區(qū)域經(jīng)營對那些規(guī)模小、技術(shù)水平低的村鎮(zhèn)銀行是很有意義的。第三，其涉及面沒有覆蓋到全部農(nóng)村，只是限于欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村。另外，村鎮(zhèn)銀行的支付清算也面臨其他的一些政策問題。如由于目前村鎮(zhèn)銀行沒有聯(lián)行行號，基本上不可以辦理對公業(yè)務(wù)。缺乏先進的技術(shù)和專業(yè)人才，業(yè)務(wù)開展難度較大。規(guī)定第三十八條“村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：吸收公眾存款；發(fā)放短中長期貸款從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行和兌付等”但是從實際情況來看，這些業(yè)務(wù)的開展也可能存在困難。而常規(guī)性業(yè)務(wù)沒有及時跟進的話，就不能適應(yīng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實需要，而且會影響機構(gòu)整體功能的發(fā)揮。監(jiān)管力量薄弱。第一，從各地縣級銀監(jiān)辦的情況來看，存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的現(xiàn)狀。據(jù)了解

20、，很多機構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管已經(jīng)處于高負荷運轉(zhuǎn)的狀態(tài)，所以銀監(jiān)辦將面臨更復(fù)雜的監(jiān)管形勢。第二，村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管成本高。第三、是經(jīng)營管理模式多樣性增加了監(jiān)管的難度。由于各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度及經(jīng)營管理模的不同，監(jiān)管者就不可以實施統(tǒng)一監(jiān)管，使得監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。3 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題 經(jīng)過了近幾年的發(fā)展，我國的村鎮(zhèn)銀行在各方各面都取得了較好的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭雖猛，但是存在的問題依舊嚴重，主要有以下一些問題：業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到限制1） 由于沒有獨立的聯(lián)行行號而使得結(jié)算不方便。目前我國村鎮(zhèn)銀行還沒有被“銀聯(lián)”納入會員而使得通存通兌業(yè)務(wù)展開艱難。異地結(jié)算和跨行

21、支付都委托其他銀行代理的，這些均是間接地加入人民銀行的支付系統(tǒng)。此外，目前我國村鎮(zhèn)銀行因為沒有業(yè)務(wù)庫，繳庫及日?，F(xiàn)金調(diào)撥都是當?shù)剞r(nóng)村信用社代理的，這樣就會導(dǎo)致支付環(huán)節(jié)增多且結(jié)算速度緩慢。2） 業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式單一。目前我國村鎮(zhèn)銀行銀行有很多業(yè)務(wù)還無法辦理，如卡業(yè)務(wù)、電子銀行、外匯業(yè)務(wù)等；也有許多廣受客戶歡迎的新型業(yè)務(wù)受到各種條件限制而無法開辦，主要是電話銀行、擔(dān)保咨詢、投資理財?shù)龋煌ù嫱▋队捎跊]有低廉的或有效的加盟網(wǎng)絡(luò)而正在協(xié)商過程中；影響村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式單一在很大程度上是由于審批服務(wù)的滯后性及農(nóng)民對信用卡、銀行卡等這些新興業(yè)務(wù)認識不足。3.2吸儲的壓力大、資金籌集難村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于廣大的農(nóng)

22、村貧困地，服務(wù)對象是“三農(nóng)”。因為受各種各樣條件的限制，使得居民的收入不高，很少有閑置的資金，從而阻礙了了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。對單個農(nóng)戶，他們的存款數(shù)額較小，家又離村鎮(zhèn)銀行遠，這樣，資金“搬家”成本過高，是吸儲難的原因之一。而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，缺乏現(xiàn)代化的手段，缺乏對大部分農(nóng)村居民的吸引力，結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借困難。村鎮(zhèn)銀行也不可以發(fā)行、買賣金融債券等，其融資渠道受限，這些都使得資金籌集難。風(fēng)險難以控制1) 信用風(fēng)險長期存在。由于保險體系、金融擔(dān)保仍不完善及農(nóng)村信用體系的建設(shè)相對滯后等原因，使得我國村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制能力較弱。例如，我國農(nóng)村征信系統(tǒng)尚在建設(shè)，評估農(nóng)產(chǎn)信用就比較困難，加之村

23、鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營欠缺規(guī)范，沒有完善的財務(wù)報表可參照，農(nóng)村中小型企業(yè)和缺少抵押物的農(nóng)戶大多都缺乏信用信息，沒有信用及法制觀念，因而信用風(fēng)險長期存在。2) 服務(wù)對象風(fēng)險。銀監(jiān)會一再強調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)當首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展需要。而這些類型的貸款的風(fēng)險高、數(shù)額也小。村鎮(zhèn)銀行信貸主要支持農(nóng)民，農(nóng)民對自然條件有很強的依賴性，抵御自然災(zāi)害的能力弱，因而在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金就會存在嚴重的風(fēng)險隱患。此外，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款大多是以信用貸款為主，這樣很容易形成信貸的道德風(fēng)險。二是其自身經(jīng)營風(fēng)險。我國村鎮(zhèn)銀行還在萌芽階段，其規(guī)模小，實踐證明：規(guī)模

24、過小的金融機構(gòu)難以存活。3.4 各種配套優(yōu)惠政策尚不明確1）對不良資產(chǎn)的處置政策。當前還不能明確村鎮(zhèn)銀行對不良資產(chǎn)的處置能否享受農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換、國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬等政策。2） 稅收扶持政策還不明確。直到目前為止，相關(guān)的政府部門還沒有制定及出臺扶持新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展減免稅和相關(guān)費用的優(yōu)惠政策，在所得稅、營業(yè)稅征收方面以商業(yè)銀行標準作為參照。如營業(yè)稅減半的優(yōu)惠政策在農(nóng)村信用社就可以實施，可是沒有提及村鎮(zhèn)銀行是否可以享有這一政策，更沒有明文規(guī)定免稅多少年、能減多少稅等。3） 利率定價還沒有有明確規(guī)定。銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當建立健全的利率定價機制，按照貸款定價原則自行確定貸款利

25、率，且要符合司法部門的相關(guān)要求。4） 貨幣政策方面。村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農(nóng)村信用社可以享受的貼息貸款、支農(nóng)再貸款、財政性存款、委托貸款等優(yōu)惠政策，不利于公平競爭。4 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策由于我國村鎮(zhèn)銀行存在了各方面問題，我國必須采取相應(yīng)的對策來解決這些問題，使村鎮(zhèn)銀行更健康的發(fā)展：4.1 金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新1) 產(chǎn)品的創(chuàng)新靈活的利率定價機制。為了進行吸儲，可制定稍高的利率。大多數(shù)農(nóng)村客戶消費觀念相對較差，剩余的錢大多存在銀行，并且是長期存款，比較看重利息這塊。所以，可按當?shù)貙嶋H情況，在基準利率的基礎(chǔ)上適當上調(diào)存款利率以便吸納更多客戶。貸款利率的制定可以參照風(fēng)險和收益成正比的原則來考慮，按照時間

26、長短、貸款對象不同、貸款人的資信程度以及貸款用途等實行差別利率。要開發(fā)新產(chǎn)品、量身定做產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行利用其本土優(yōu)勢，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，在風(fēng)險可控、成本可算的前提下，推出與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配，且與自身管理相適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，陽光村鎮(zhèn)銀行在吉林省首家推出了“現(xiàn)貨通”、“興業(yè)寶”、 “城支農(nóng)”、“捷易貨”、“車得利”這五項信貸新產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品的推出基本解決了農(nóng)村經(jīng)營戶、個人生產(chǎn)經(jīng)營戶、農(nóng)民務(wù)工經(jīng)商戶、小攤主、小企業(yè)和微小企業(yè)等弱勢群體貸款難、擔(dān)保難的實際問題。另外，村鎮(zhèn)銀行還可利用自身優(yōu)勢和其他銀行進行業(yè)務(wù)上的合作，并且積極地參與城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃和縣市、

27、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)，擴大金融服務(wù)對象，加強與政府部門合作，加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度。2) 服務(wù)的創(chuàng)新建立高效靈活的支農(nóng)貸款審批機制。每位客戶申請貸款時的緊急程度、還款方式、信譽好壞都不一樣，所以在審批時間、有無擔(dān)保、利率浮動水平上要區(qū)別對待，決不可“一刀切”。否則，很可能失去大量潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。因此，村鎮(zhèn)銀行在做信貸決策時不僅僅靠制度，還要靠藝術(shù)性的管理，實現(xiàn)靈活性和原則性的有機結(jié)合，針對客戶自身的特點與需求有針對性地放貸。要開展“送貸上門”服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行若想充分開展業(yè)務(wù)，首先就要利用有利的地緣、人緣，深入農(nóng)村，充分了解客戶各方面情況。為此就需要開展“送貸上門”的服務(wù)。如陽光村鎮(zhèn)銀行就由行長親自帶隊

28、，組成了多個信貸服務(wù)流動組，自帶設(shè)備逐村逐戶地到農(nóng)家進行實地訪問與調(diào)研，用專業(yè)的問題調(diào)查當場編制出農(nóng)戶的“現(xiàn)金流量表”、“資產(chǎn)負債表”等，對那些符合條件的對象，可在其家中現(xiàn)場完成貸款手續(xù)等工作。設(shè)置人性化服務(wù)設(shè)施。村鎮(zhèn)銀行可依據(jù)自身的有利條件盡量地為客戶創(chuàng)造人性化的服務(wù)，例如客戶免費上網(wǎng)區(qū)、建立兒童活動室、圖書閱覽殘幣零錢兌換窗口等服務(wù)設(shè)施。4.2 加強自身建設(shè)，破解“吸存難”問題從根本上來講,村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要嚴格的遴選,要能夠確保其有良好資質(zhì)。主發(fā)起行應(yīng)當要選擇創(chuàng)新能力強、精于管理、對農(nóng)村小客戶比較熟悉的高級管理人員。要求在經(jīng)營管理方面，能加強風(fēng)險控制,穩(wěn)健經(jīng)營，尤其要以豐厚的利潤、良好的

29、業(yè)績來回報股東；要加強企業(yè)文化的建設(shè)，要引導(dǎo)職工恪盡職守，盡量消除經(jīng)營中的信用風(fēng)險、道德風(fēng)險和操作風(fēng)險;加強內(nèi)涵建設(shè)，以舒適的環(huán)境和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶，利用現(xiàn)代化的手段為客戶提供方便，不斷地提高經(jīng)營管理水平與服務(wù)水平，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好聲譽。與此同時，也要加大自身宣傳力度,讓更多的人了解村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)和業(yè)績。要增強民眾對村鎮(zhèn)銀行的認同感。除此之外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)加強政企之間的互動，要建立與地方政府日常聯(lián)系的制度，積極參加政府經(jīng)濟工作會議，爭取得到地方政府和企業(yè)的大力支持，竭力爭取當?shù)卣偷胤狡髽I(yè)的存款。4.3 建立切實可行的風(fēng)險控制體系以抵御各種風(fēng)險1） 不良貸款追究制度。要建立不良貸款追究制度來杜絕貸款的隨意性。每一筆貸款，放貸的人需負責(zé)放貸、平時監(jiān)控、收款等的一系列程序。一旦發(fā)生了不良貸款，每個環(huán)節(jié)都要嚴查，任一環(huán)節(jié)的漏洞都必須要有人負責(zé)。2） 建立誠信賬戶及黑名單。建議在那些開辦村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)，為當?shù)剞r(nóng)民建立特殊的信用檔案，要全面地采集個人正負兩面的信息，嚴防有那種欠