農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展

1、福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院（農(nóng)村發(fā)展學(xué)院）本科課程論文課程名稱：金融學(xué)專業(yè)年級：2011級 金融雙學(xué)位學(xué) 號： 102255003022 (162)學(xué)生姓名：陳珠芳論文題目： 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展成 績：指導(dǎo)教師：游碧蓉2014 年 2月 30 日摘要 1關(guān)鍵詞 1引言 1一、農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 1二、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題 21、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動力不足。 22、創(chuàng)新成果難以推廣。 2三、農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展途徑 31、創(chuàng)新是發(fā)展的重要推動力。 32、全方位利用農(nóng)村資源創(chuàng)新。 34、完善農(nóng)村金融保障體系建設(shè)。 3四、結(jié)語 4參考文獻(xiàn) 4課程論文評分表 5農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展陳珠芳（福建

2、農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院（農(nóng)村發(fā)展學(xué)院） 金融學(xué)第二專業(yè)2011 級摘 要： 在央行和銀監(jiān)會的鼓勵和支持下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開了包括林權(quán)抵押貸款、小額信貸、“公司 + 基地 + 農(nóng)戶”等多種方式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。這對于拓寬農(nóng)村資金來源渠道，推動農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。然而，由于受地域、資源、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等多種因素制約， 這種由監(jiān)管層主導(dǎo)下的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并沒有很好地改善我國農(nóng)村金融問題。在較多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、供給不足的問題仍然突出。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展引言改革開放以來，中共中央先后發(fā)布了14 個以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件，對農(nóng)村改革和農(nóng)業(yè)發(fā)展作出具體部署；理清和把握當(dāng)

3、前農(nóng)村金融改革的政策體系、發(fā)展方向、工作重點(diǎn)和面臨困境，以有效推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品深化創(chuàng)新和健康發(fā)展。加快推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新、積極改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，是金融工作的重要著力點(diǎn)，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實要求。近年來， “一行三會”和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)圍繞建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系這個目標(biāo)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，多方面改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)金融資源向農(nóng)村傾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我國農(nóng)村不少地區(qū)，目前適銷對路的金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求不匹配的問題仍然突出。創(chuàng)新和發(fā)

4、展農(nóng)村金融產(chǎn)品即：通過金融系統(tǒng)積極不懈的共同努力，在全國努力創(chuàng)新和普及、 推廣一些真正契合農(nóng)村與農(nóng)民實際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，大力創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制，與時俱進(jìn)地滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，在著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資困難的基礎(chǔ)上，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務(wù)，讓更多的農(nóng)村中低收入人群享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)，在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。一、農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀總體而言，隨著中央對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新也取得了一定得成就，但也存在著一些突出的問題。農(nóng)村金融市場歷經(jīng)商業(yè)銀行撤點(diǎn)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立，目前農(nóng)村金融市場主要由農(nóng)

5、村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。根據(jù)“交易成本創(chuàng)新理論”，支持金融創(chuàng)新的主要因素是交易成本的降低，從而達(dá)到金融機(jī)構(gòu)逐利的動機(jī)。但我國農(nóng)村金融市場幅員廣闊、較為分散，交易成本居高不下。所以相關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等，參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性和力度相對較弱。從農(nóng)村金融市場占據(jù)壟斷地位的農(nóng)村信用社來看，截至2011 年底，農(nóng)村信用社共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn) 7.7 萬個， 從業(yè)人員76 萬， 提供了全國77.4%的農(nóng)戶貸款，承擔(dān)了75%的金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋任務(wù)。這種一家獨(dú)大的局面，存在

6、創(chuàng)新的惰性，而這在某種程度上導(dǎo)致了農(nóng)村金融主體缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和主動性，使農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品開發(fā)不足。從中國農(nóng)業(yè)銀行來看，雖然 2008 年開始設(shè)立了 “三農(nóng)金融事業(yè)部”， 逐步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)，但其業(yè)務(wù)在農(nóng)村領(lǐng)域不斷萎縮也是一個事實。以農(nóng)戶貸款為例，2010 年農(nóng)戶貸款額為 1155.8 億元，占同期個人貸款額的10.1%;2011 年達(dá)到 1345.4 億元，占同期個人貸款額的9.4%，雖然在總量上農(nóng)戶貸款額上升，但所占比例卻在下降，這也在一定程度上證明了金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力的缺乏。同時中國農(nóng)業(yè)銀行所承擔(dān)的農(nóng)村部分政策性貸款也僅僅是為了完成任務(wù)，因此其創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的壓力和動力均不足。農(nóng)

7、村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的殘缺性尤其突出。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的殘缺性主要體現(xiàn)在兩方面，一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新基本上處于基礎(chǔ)產(chǎn)品的層面; 二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新基本上在以銀行業(yè)為主的圈子里游晃，并沒有有效的防范風(fēng)險的組合產(chǎn)品。具體來說，整個金融市場，金融產(chǎn)品創(chuàng)新基本處于基礎(chǔ)產(chǎn)品的層面，金融衍生品的創(chuàng)新尚處探索階段。同時在抵押物上，主要表現(xiàn)為貸款擔(dān)保方式單一導(dǎo)致大量融資需求與貸款抵押擔(dān)保物不足的矛盾突出，存在信貸產(chǎn)品要素設(shè)計與需求不相匹配的矛盾。雖然 2008 年中國人民銀行、銀監(jiān)會就發(fā)布了關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見 ，但是相對應(yīng)的配套扶植政策措施遲遲不見出臺。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是一個獨(dú)立的活動，它涉及到

8、財政、稅務(wù)、工商、農(nóng)林等部門的配合。在創(chuàng)新工作開展初期，由于運(yùn)作成本高、風(fēng)險大、財政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免、涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償?shù)扰涮渍卟坏轿?，加上相關(guān)抵押、評估、變現(xiàn)手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用偏高，在一定程度上束縛了農(nóng)村金融創(chuàng)新手腳。同時縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行都屬非法人機(jī)構(gòu)，即無貸款審批權(quán)，也無信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)。這些都嚴(yán)重束縛了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的手腳，急需重視和解決。二、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題1、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動力不足。農(nóng)村金融市場歷經(jīng)商業(yè)銀行撤點(diǎn)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立，目前農(nóng)村金融市場主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。由于農(nóng)村金融市場較為分散

9、，交易成本較高，所以相關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性和力度相對較弱。同時縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行都屬非法人機(jī)構(gòu)，既無貸款審批權(quán)，也無信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)。這些都嚴(yán)重束縛了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的手腳。從農(nóng)村金融市場占據(jù)壟斷地位的農(nóng)村信用社來看，這種一家獨(dú)大的局面，又存在創(chuàng)新的惰性。同時，農(nóng)村信用社也存在創(chuàng)新能力不足、思想保守等問題。2、創(chuàng)新成果難以推廣。當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是面向種植養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購發(fā)放貸款，金融對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小企業(yè)、個體工商戶、消費(fèi)信貸和支付清算服務(wù)等的支持力度較小，主要是很多信貸產(chǎn)品不能得到推廣?；旧鲜歉魃孓r(nóng)金融各自為戰(zhàn)，與當(dāng)前

10、農(nóng)業(yè)由小農(nóng)經(jīng)營向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)換的時代特點(diǎn)不相適應(yīng)。在抵押物上，主要表現(xiàn)為貸款擔(dān)保方式單一導(dǎo)致大量融資需求與貸款抵押擔(dān)保物不足的矛盾突出，存在信貸產(chǎn)品要素設(shè)計與需求不相匹配的矛盾，并沒有有效防范風(fēng)險的組合產(chǎn)品。而且由于農(nóng)村具有區(qū)域性特點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品難以在更大的范圍內(nèi)推廣。3、受風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制制約。農(nóng)業(yè)作為受自然因素、市場因素影響較深的一個產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險特別是養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)貸款潛在風(fēng)險較高。然而， 目前農(nóng)村貸款風(fēng)險的分擔(dān)機(jī)制不完善，信貸風(fēng)險集聚在發(fā)放貸款的銀行。風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不完善，制約了金融機(jī)構(gòu)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展長期、大額等新的資金需求支持的積極性，難以調(diào)動金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村小企業(yè)等發(fā)

11、放信貸的主觀能動性，更制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性。4、配套措施支持力度不夠。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是一個獨(dú)立的活動，它涉及財政、稅務(wù)、工商、農(nóng)林等部門的配合。在創(chuàng)新工作開展初期，由于運(yùn)作成本高、風(fēng)險大，財政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免、涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償?shù)扰涮渍卟坏轿唬由舷嚓P(guān)抵押、評估、變現(xiàn)手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用偏高，在一定程度上束縛了農(nóng)村金融創(chuàng)新手腳。以農(nóng)機(jī)具貸款為例，由于目前尚沒有完整的登記部門，也沒有保險公司愿意對其承保，加之金融部門也很難對其進(jìn)行有效監(jiān)管，在實際貸款中，大多將其作為補(bǔ)充的抵押擔(dān)保方式來操作。三、農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展途徑1、創(chuàng)新是發(fā)展的重要推動力。人民銀行和銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對農(nóng)村金

12、融服務(wù)創(chuàng)新工作的指導(dǎo)，督促金融機(jī)構(gòu)切實開展創(chuàng)新工作，及時協(xié)調(diào)解決制約創(chuàng)新的各種因素，調(diào)動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展是需要內(nèi)生于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的，因此在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，應(yīng)充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新主體作用。在目前來說，應(yīng)主要發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地緣優(yōu)勢，通過創(chuàng)新更好地發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新主力軍的優(yōu)勢；引導(dǎo)中國郵政儲蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在銀行卡 “助農(nóng)取款服務(wù)”方面的積極作用，為農(nóng)民提供安全快捷的結(jié)算服務(wù)；鼓勵新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其后發(fā)優(yōu)勢，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)；發(fā)揮涉農(nóng)國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢，利用現(xiàn)代大小額支付系統(tǒng)，切實做好農(nóng)村結(jié)算、代理等金融服務(wù)工作，開發(fā)推廣適合農(nóng)

13、村需求的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)方式，為“三農(nóng)”提供便捷的金融服務(wù)。2、全方位利用農(nóng)村資源創(chuàng)新。農(nóng)村有效抵押擔(dān)保物不足、風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不健全，需要制定出臺擴(kuò)大抵押擔(dān)保物范圍政策， 為創(chuàng)新工作提供法律基礎(chǔ)和操作框架。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的資產(chǎn)現(xiàn)實，創(chuàng)新性地把信用、保證、抵押、質(zhì)押進(jìn)行組合，在風(fēng)險可控的前提下，推行“信用+保證”、 “信用 +抵押” 、 “保證+抵押”、 “信用 +保證+抵押”等組合式擔(dān)保貸款模式，推行開辦貿(mào)易融資、保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)訂單融資、倉儲質(zhì)押融資、農(nóng)業(yè)退稅應(yīng)收款融資、擔(dān)保基金融資等新型信貸品種，積極嘗試糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款、土地收益保證貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款

14、和農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款等，最大程度地滿足農(nóng)村地區(qū)的多元化信貸需求，全方位提高農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、種植養(yǎng)殖大戶的融資能力和融資規(guī)模。3、多從土地流轉(zhuǎn)上做文章。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須首先突破農(nóng)村資產(chǎn)質(zhì)押問題，關(guān)鍵是制度創(chuàng)新，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的價值如何轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢杂脙r格度量的資產(chǎn)，需要在制度層面加以確立。要積極推動土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)的確權(quán)、頒證、登記、流轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)性工作，探索開展“三權(quán)”抵押試點(diǎn)。要建立土地登記制度，促進(jìn)土地的資源配置，使土地成為農(nóng)戶個人的獲利資本。通過農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)村合作組織，將土地轉(zhuǎn)包或以土地經(jīng)營權(quán)入股實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營?？梢酝ㄟ^轉(zhuǎn)讓價格確立土地經(jīng)營權(quán)價值，從而實現(xiàn)經(jīng)營權(quán)向資本

15、的轉(zhuǎn)化。4、完善農(nóng)村金融保障體系建設(shè)。建立完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保等中介體系，培育和發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)擔(dān)保、評估、公證等中介機(jī)構(gòu)，建立健全農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村保險市場，支持發(fā)展農(nóng)村互助合作保險，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，加大財政對農(nóng)村保費(fèi)補(bǔ)貼力度，提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險能力。建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立財政風(fēng)險補(bǔ)償基金，對由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的農(nóng)村中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款損失給予一定的補(bǔ)償，對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款實行貼息，對涉農(nóng)貸款發(fā)放較好的金融機(jī)構(gòu)給予獎勵，充分發(fā)揮財政資金對金融資源的撬動和引導(dǎo)作用。繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。深入推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建

16、設(shè)， 加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信用檔案電子化建設(shè)，積極推廣信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣建設(shè)，加大對惡意逃廢銀行債務(wù)的打擊力度，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。5、開發(fā)多元化的農(nóng)村金融產(chǎn)品。創(chuàng)新多元化的農(nóng)村金融產(chǎn)品主要在兩個方面，一是產(chǎn)品層次的多元化，即針對農(nóng)村不同層次的需求者，創(chuàng)新不同的農(nóng)村金融產(chǎn)品，量多好地滿足各類農(nóng)村企業(yè)、專業(yè)合作組織、經(jīng)營大戶、普通農(nóng)戶等的融資需求。同時對于目前尚未有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在金融產(chǎn)品方面應(yīng)該不斷優(yōu)化，創(chuàng)設(shè)簡易便民服務(wù)產(chǎn)品，而對于已經(jīng)實現(xiàn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，則應(yīng)繼續(xù)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深度、廣度和密度上做文章; 二是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不應(yīng)僅限于銀行領(lǐng)域，在資本市場

17、、保險市場也應(yīng)該鼓勵開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，是整個金融體制更為長遠(yuǎn)的架構(gòu)，絕對不是單一的只針對銀行一類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)市場中涉及比較多的是信貸市場，與信貸市場相比，農(nóng)村金融在資本市場和保險市場所占量微乎其微?？杉涌燹r(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)以及加快發(fā)展農(nóng)村期貨市場。四、結(jié)語農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立就可以做好的事情，需要各部門的配合，故需完善落實相關(guān)配套政策措施。具體來說，一是中國人民銀行作為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的牽頭部門，急需建立快速有效的創(chuàng)新產(chǎn)品專項統(tǒng)計制度，及時掌握創(chuàng)新工作動態(tài); 二是各部門，如財政、稅務(wù)、工商、農(nóng)林等需盡快出臺相對應(yīng)的政策來支持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新; 三是

18、要深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。中國人民銀行作為牽頭機(jī)構(gòu)應(yīng)依托農(nóng)村信用社加快為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、 農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案，建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點(diǎn)的信用評價體系，以此來推動農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。參考文獻(xiàn)1 賈壯 . “一行三會”合力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新 N. 證券時報. 2010-07-29 (A01)2 黃火生 , 溫智良 . 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新江西新余案例分析 J. 中國金融. 2010(17)3 鄧建軍 . 上高縣農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的實踐與思考J. 武漢金融. 2010(01)4 敬德民 . 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和改進(jìn)服務(wù)方式的建議N. 隴東報 . 2012-06-28 (003)5 師家升 , 陳軍文 , 王潤偉 . 中國農(nóng)村金融需求與供給分析J. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊. 2011(09)6 楊小玲 . 農(nóng)村發(fā)展需金融產(chǎn)品創(chuàng)新N. 農(nóng)村金融時報. 2013-07-01 (003)7 白立今 , 付吉娜 , 楊金成 . 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑N. 金融時報. 2012-06-25 (012)8 楊學(xué)慧 . 推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考N. 金融時報. 2012-01-09 (012)9 滿明俊 . 優(yōu)化農(nóng)村