格萊珉重“扶貧”,郵儲行善“創(chuàng)富”

1、格萊珉重“扶貧”,郵儲行善“創(chuàng)富” 格萊珉重"扶貧',郵儲行善"創(chuàng)富' 小額信貸在國際上產(chǎn)生于 20 世紀(jì)六七十年代，最初目的是為了消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。其作為一項金融深化的創(chuàng)新活動，于 1976 年由孟加拉國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授穆罕默德尤努斯（他與孟加拉鄉(xiāng)村銀行共同獲得 2021 年度"諾貝爾和平獎'）率先實施。正是由于此項金融發(fā)展創(chuàng)新活動在孟加拉國取得了巨大成功，已使得許多 grameenbank 的借款戶逐步擺脫了貧困，促進(jìn)孟加拉國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，同時使 grameenbank 實施的市場商業(yè)化運作抗擊貧困模式在全世界許多發(fā)展中國家得到&

2、quot;克隆'、推廣和發(fā)展。 我國小額信貸金融發(fā)展創(chuàng)新活動始于 1993 年，在參考了孟加拉 grameenbank的運作模式，同時結(jié)合我國實際后，由中國.科學(xué)院"農(nóng)發(fā)所'研究引入，在全國各地的農(nóng)村信用社進(jìn)行試點和推廣。有研究表明，小額信貸已在全國約 300家農(nóng)村信用社得到了推廣，但由于農(nóng)村信用社自身的治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展定位以及管理能力等問題，截至 2021 年底其中能進(jìn)行正常小額信貸業(yè)務(wù)運作的機(jī)構(gòu)尚不到三分之一。 2021 年郵儲銀行成立后，在德國技術(shù)合作公司"小額貸款'項目組的大力協(xié)助下，綜合分析.經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、銀行業(yè)競爭格局、自身戰(zhàn)略定位及資源特

3、色等因素，將小額信貸確定為長期的核心戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，經(jīng)河南等地試點后，在全國范圍內(nèi)推廣。為了更好地理解小額貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)將孟加拉 grameenbank 與郵儲銀行的小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。 中國小額貸款協(xié)會將小額貸款分為兩種，*萬元以上的屬于商業(yè)性小額貸款，*萬元以下的屬于公益性小額貸款，從這一意義上說，郵儲銀行小額貸款和格萊 珉銀行小額貸款對.的作用和意義更為接近。 但是，仔細(xì)分析，二者仍有區(qū)別。國際上小額信貸發(fā)展最初的兩大目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。格萊珉銀行的主要目的更側(cè)重"消除貧困'，富裕人群被排除在貸款目標(biāo)客戶之外；而郵儲銀行小額貸款則結(jié)合中國實情，將其重點放在支持農(nóng)業(yè)

4、生產(chǎn)發(fā)展、支持個體手工業(yè)者發(fā)展等方面，我們謂之"創(chuàng)富'。 雖然立足點略有不同，但兩者在解決脫貧方面都取得了一定成效。格萊珉銀行主要是通過對貧困人群自身的扶持，幫助其脫離貧困。經(jīng)過 30 多年的發(fā)展，格萊珉銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展成效顯著，服務(wù)了800多萬客戶，每年放款8億美元，成效顯著。 郵儲銀行走的是另一條道路。即通過支持創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)。例如，郵儲銀行在佛山三水開展的"創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款'項目，在一年時間里，發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款金額 5*萬元，共幫扶*人成功創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè) 3*人。4 年來郵儲發(fā)放小額貸款超過*億元，超過*萬筆，按照平均帶動 5 人就業(yè)計算，帶動就業(yè)也超過

5、*萬人。 格萊珉銀行與郵儲銀行的小額信貸產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計、篩選技巧、償還激勵和監(jiān)督模式等方面，都有著諸多的不同。雙方的做法與各自.的法律、宗教、金融監(jiān)管、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等背景因素相關(guān)。在具體操作上難以互相照搬。例如強(qiáng)制儲蓄條款就不符合國內(nèi)相關(guān)法律及監(jiān)管要求。 小額貸款是具有持久生命力的業(yè)務(wù)。任何一個.，無論經(jīng)濟(jì)發(fā)展到什么程度，總會有金融服務(wù)稀缺甚至空白的地方。小額貸款的目的就是為了解決金融服務(wù)最稀缺群體的融資問題，因而具有持久的生命力。 商業(yè)化運作是小額貸款持續(xù)發(fā)展的必由之路。無論是尤努斯、印尼人民銀行還是郵儲銀行，之所以能把小額貸款做成一項大事業(yè)，就是堅持商業(yè)化運作模式。 反之，前期一些政府支持的小額貸款嘗試之所以未能持續(xù)推進(jìn)，恰恰是因為過度強(qiáng)調(diào)"扶貧'，往往變"造血'為"輸血'，忽視了商業(yè)化規(guī)律，難以持續(xù)發(fā)展。 郵儲式小額貸款更適宜商業(yè)銀行規(guī)模化發(fā)展，尤努斯式小額貸款更適合.性組織嘗試。郵儲銀行走的是"創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)'、"創(chuàng)富帶動致富'的道路，在當(dāng)前中國