抵押貸款方案—李岳

1、山東萬乘金融汽車抵押貸款方案山東萬乘汽車抵押貸款解決方案山東萬乘金融后臺服務(wù)外包有限公司2014-11-179目 錄一、汽車金融的概述3二、汽車抵押貸款的概述與意義41.汽車抵押貸款的概述42.汽車抵押貸款的意義4三、選擇萬乘金融外包的原因51.降低運(yùn)營成本52.保持核心競爭力53.萬乘金融公司的優(yōu)勢5四、山東萬乘服務(wù)外包解決方案61.申請汽車抵押貸款服務(wù)所需條件和材料62.辦理流程63.二手車抵押貸款74.注銷車輛抵押登記75.不予辦理抵押登記的情形75、 山東萬乘外包的風(fēng)險控制81. 客戶資料管理82. 專業(yè)培訓(xùn)83. 健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制84. 貸后管理8一、汽車金融的概述 汽車金融主要指，

2、與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，在汽車研發(fā)設(shè)計、生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑。即資金在汽車領(lǐng)域是如何流動的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。汽車金融服務(wù)最初是在20世紀(jì)初期，汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始出現(xiàn)的。它的出現(xiàn)引起了汽車消費方式的重大變革，實現(xiàn)了消費者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)變雖然促進(jìn)了汽車銷售，但卻大大占用了制造商的資金。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張、消費市場的擴(kuò)大和金融服務(wù)及信用制度的建立與完善，汽車制造商又開始從社會籌集資金，通過汽車金融服務(wù)這個新的融資渠道，利用汽車金融服務(wù)公司來解決制造商在分期付款中出現(xiàn)的資金不足

3、等問題。這樣，汽車金融服務(wù)就形成了一個完整的“融資一信貸一信用管理”的運(yùn)行過程。 汽車金融的業(yè)務(wù)其中主要包括：資金籌集、貸款購車、抵押貸款、金融租賃等業(yè)務(wù)，其中抵押貸款是汽車金融業(yè)務(wù)中一重大組成部分。 汽車金融產(chǎn)業(yè)價值鏈汽車金融產(chǎn)業(yè)價值鏈參與體汽車制造商，汽車經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險公司、汽車金融公司、汽車財務(wù)公司、機(jī)構(gòu)及個人投資公司、客戶等等汽車金融服務(wù)研發(fā)設(shè)計制造及生產(chǎn)使用及服務(wù)銷售2、 汽車抵押貸款的概述與意義 1.汽車抵押貸款的概述汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車作為抵押物，向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費貸款公司取得的貸款。目前，以汽車作為抵押物貸款的用途主要為汽車消費。（當(dāng)然汽車貶值快、交通

4、事故影響車輛價值幾率大，金融機(jī)構(gòu)以汽車作為單一抵押方式發(fā)放貸款的相對較少）汽車的抵押貸款，可分為押車與不押車兩種貸款形式。（1） 押車：把車輛移交到提供貸款的公司、代為保管、有專門存放汽車的停車場，24小時有專人看管，定期給車輛打火熱車，此形式有收費低，手續(xù)簡便，到賬快且借款期限自由，還款方式靈活的優(yōu)點。（2） 不押車：客戶可以選擇只把手續(xù)押在公司，車輛按照規(guī)定安裝GPS系統(tǒng)后，可以自己繼續(xù)使用，需要辦理抵押登記，此形式較為靈活、快捷，額度一般可達(dá)到評估的7-8成，一般手續(xù)齊全者，就可以當(dāng)天放款。同時，車輛抵押貸款也有硬性規(guī)定：個人名下汽車，全款車輛，手續(xù)齊全，且在使用期以內(nèi)的車輛。2. 汽車

5、抵押貸款的意義 在這個經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的社會，人們對資金的需求越來越大。在客戶資金短缺，需要資金來短期周轉(zhuǎn)的時候，汽車抵押貸款不妨是一個不錯的選擇。（1）快速取得現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，不需要賣車，免得資金周轉(zhuǎn)過來時，重新買車又得花費多余的時間和成本。（2）免除和親戚朋友借錢的情況，避免別人知道自己資金短缺的狀況。（3）無需當(dāng)?shù)貞艨?，只要車是本人的就可以抵押貸款，換取資金。（4）無需長時間預(yù)約，只要是正規(guī)合法的車輛就可以貸款。前期無需任何定金，杜絕套牌車，組裝車等，必要時候會有刑偵驗車或者交公安機(jī)關(guān)處理。（5）形式靈活，資金運(yùn)轉(zhuǎn)后可以即刻還款取車，無需違約金。（6）即刻取得資金周轉(zhuǎn)。適合車不賣，短期投資、短期周

6、轉(zhuǎn)的最佳選擇。（7）無須押車的“GPS類抵押借款服務(wù)”客戶辦理抵押手續(xù)后，車輛可繼續(xù)使用，自由行駛，不妨礙日常的用車生活。業(yè)務(wù)辦理的手續(xù)簡便，當(dāng)天到賬。借款期限自由選擇，還款方式自由靈活，評估額度高，無須貸前費用。三、選擇萬乘金融外包的原因 1.降低運(yùn)營成本隨著行業(yè)的競爭日趨激烈，金融業(yè)運(yùn)營成本不斷上升，使得金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的壓力。通過將特定的，非核心的業(yè)務(wù)外包，能有效降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。同時，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融業(yè)對信息技術(shù)依賴程度越來越高，金融機(jī)構(gòu)開始將軟件開發(fā)維護(hù)、信息系統(tǒng)服務(wù)等工作外包，以節(jié)省成本和提高效率。銀行在日益發(fā)展的過程中，需要采用最新的信息技術(shù)而又必須控制其成本。汽車抵押

7、貸款流程繁瑣、資料審核嚴(yán)謹(jǐn)，占用了銀行很大的人力以及財力，銀行的審查監(jiān)督和潛在收益存在嚴(yán)重的不對稱性，從而大大降低了銀行在汽車抵押貸款業(yè)務(wù)上面的積極性。 2.保持核心競爭力 銀行通過剝離其非核心業(yè)務(wù)，將汽車抵押貸款流程及貸后管理外包給萬乘公司，可以相應(yīng)的將工作重心轉(zhuǎn)向主營的業(yè)務(wù)上，增加主營業(yè)務(wù)利潤，以節(jié)約成本，減少開支，增加效益，提高銀行的核心競爭力。采用業(yè)務(wù)外包，可以合理的運(yùn)用外部資源，促使企業(yè)對內(nèi)部資源進(jìn)行最有效的配置，從而發(fā)揮企業(yè)外部資源和內(nèi)部資源的協(xié)同作用，建立企業(yè)的競爭優(yōu)勢。3.萬乘金融公司的優(yōu)勢萬乘集團(tuán)自2008年成立以來，根據(jù)國內(nèi)金融市場的發(fā)展趨勢，借鑒國際先進(jìn)金融服務(wù)理念，面向

8、全國，致力引領(lǐng)中國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。目前集團(tuán)已在全國設(shè)立了52家分支機(jī)構(gòu)，是中國大陸最大的金融服務(wù)外包商。 集團(tuán)先后與全國各地調(diào)研公司和科研機(jī)構(gòu)建立廣泛的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，擁有由幾十家機(jī)構(gòu)組成的調(diào)研網(wǎng)絡(luò)，可以為客戶提供全國范圍內(nèi)的綜合金融服務(wù)，集團(tuán)依托良好的學(xué)術(shù)背景和強(qiáng)大的資源優(yōu)勢，為客戶提供更有價值的金融服務(wù)方案。山東萬乘作為金融服務(wù)外包機(jī)構(gòu)，其優(yōu)勢在于：（1）萬乘公司擁有專業(yè)的金融行業(yè)背景、專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊，熟知車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的實際操作流程。（2）萬乘公司建立專業(yè)的車貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊，制定相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險管理制度，在業(yè)務(wù)開展和經(jīng)營管理過程中切實做好風(fēng)險的識別、防范、管理和控制工作，盡量在減少銀行的

9、管理成本同時將風(fēng)險降到最低。（3）萬乘公司按照銀行或是汽車金融公司的要求對借款人提交資料進(jìn)行預(yù)審及實地調(diào)查，不占用銀行人員的精力開展。（4）萬乘的汽車抵押貸款業(yè)務(wù)流程接受銀行及有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、監(jiān)控；（5）銀行只需支付項目外包費用，省去了人員的選擇培訓(xùn)等方面的費用，大大降低了銀行的用工成本。四、山東萬乘服務(wù)外包解決方案1.申請汽車抵押貸款服務(wù)所需條件和材料：（1）擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請人擁有當(dāng)?shù)氐盅很囕v的所有權(quán)。（2）申請人要提供其長期居住的城市，工作、職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入的證明。（3）機(jī)動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發(fā)票。（4）保險單、車船稅、進(jìn)口車輛相關(guān)稅證明。（5）身份證、戶口簿、或其

10、他有效居留證件原件及復(fù)印件（非本地戶口客戶提供有效期內(nèi)暫住證或居住證）。（6）合作機(jī)構(gòu)要求提供的其他文件資料。 2.辦理流程（1）貸款機(jī)構(gòu)收到申請人所提供的資料。（2）對申請人進(jìn)行家訪、調(diào)查、信息核實以及預(yù)估車輛價值。（3）貸款機(jī)構(gòu)初步預(yù)定貸款額度。（4）辦理委托公證，到車管所辦理備案登記；機(jī)動車登記規(guī)定第二十二條明確規(guī)定“機(jī)動車所有人將機(jī)動車作為抵押物抵押，應(yīng)當(dāng)向登記地車輛管理所申請抵押登記。持機(jī)動車登記證書、抵押權(quán)人和抵押人的身份證明，并填寫機(jī)動車抵押/注銷抵押登記申請表，屬于單位的加蓋公章在相關(guān)窗口辦理即可。（5）貸款機(jī)構(gòu)收押申請人相關(guān)證件。（6）資料合適完畢后，貸款機(jī)構(gòu)放款。（7）借款

11、人按合同約定還款。 辦理車輛抵押貸款流程圖：申請抵押貸款，提交相應(yīng)資料簽約手續(xù)辦理走訪，驗車評估是，可押車貸款機(jī)構(gòu)放款車輛入庫安裝GPS選擇何種抵押形式，是否押車否，不押車 3.二手車抵押貸款二手車可以抵押貸款但是條件非?？量獭ＴS多銀行雖然對二手抵押貸款并不拒絕，但條件不少，必須提供車輛證明、車輛評估書、出賣人車輛產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動車年檢證，且貸款額度不得超過車輛總價的50%，甚至?xí)秀y行說要申請二手車抵押貸款，必須以房產(chǎn)作抵押，否則就算具備了以上的條件也不予批準(zhǔn)。4.注銷車輛抵押登記（1） 于車管所填寫并提交機(jī)動車抵押/注銷抵押登記申請表。（2） 機(jī)動車所有人的身份證明及復(fù)印件。（3） 機(jī)動車登記

12、證書。（4） 抵押權(quán)人身份證明及復(fù)印件。 5.不予辦理抵押登記的情形：（1）機(jī)動車所有人提交的證明、憑證無效的。（2）機(jī)動車被人民法院、人民檢察院、行政執(zhí)法部門依法查封、扣押的。（3）其他不符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的情形。五、山東萬乘服務(wù)外包的風(fēng)險控制1.客戶資料管理（1）前期考察需要客戶詳細(xì)資料，包括是否有在不能營運(yùn)的情況下繼續(xù)還款的實力，家庭住址，及來往路線圖。（2）到公安部門調(diào)取客戶信息，查看客戶是否有不良記錄。（3）建立客戶檔案，劃分客戶等級，形成預(yù)警機(jī)制。（4）做好客戶信息登記，并嚴(yán)格審核各項資料是否與原件相符、是否有。；（5）嚴(yán)格審核購車合同、機(jī)動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）

13、、購車發(fā)票，并做出相應(yīng)的評估報告。 2.專業(yè)培訓(xùn)（1）對新招募員工進(jìn)行相關(guān)知識培訓(xùn)，由專人負(fù)責(zé)。（2）在職員工應(yīng)嚴(yán)格規(guī)定周期培訓(xùn)，由各項目經(jīng)理定期進(jìn)行專題技術(shù)講座，結(jié)合工作中的實際情況進(jìn)行業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)。（3）制定考核方法對在職員工的考核，由于銀行方產(chǎn)品種類多、變化快，員工的持續(xù)教育和培訓(xùn)非常重要，公司則隨時和銀行方進(jìn)行溝通，定期召集外包人員進(jìn)行理論和能力技巧培訓(xùn)，不斷提高員工認(rèn)識問題解決問題的能力，為銀行提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。 3.健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制 山東萬乘成立風(fēng)險預(yù)警小組，針對相關(guān)操作風(fēng)險、職業(yè)道德風(fēng)險等風(fēng)險建立一套有效的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。首先，加強(qiáng)對借款人的日常監(jiān)督，了解工作情況、業(yè)務(wù)概況，與銀行對接，