最新淺析銀行在開戶過程中遇到的風(fēng)險與對策

1、淺析銀行在開戶過程中遇到的風(fēng)險與對策銀行作為一種經(jīng)營特殊商品的中介，必然是風(fēng) 險高發(fā)之地，開戶業(yè)務(wù)更是風(fēng)險的源頭。有的冒名開 戶想洗錢，有的冒名開戶想行騙。有的雇農(nóng)民充當(dāng)法 人，開對公賬戶用于洗錢，有的騙公眾冠以惠民合作 協(xié)議的理由，讓公眾配合進(jìn)行開立個入賬戶，每年付 給公眾業(yè)務(wù)推廣收益。這就需要銀行員工有一雙火眼 金睛，能識別出來哪些是人，哪些是妖。隨著人民銀行反洗錢工作的深入，大額資金當(dāng)日 來當(dāng)日走己引起各銀行的反洗錢部門的監(jiān)控，為了逃 避監(jiān)管，洗錢的犯罪分子就打起了分散成小額資金的 注意，賬戶數(shù)量要多，就必然要求有眾多的可控制賬 戶。可是，眾多的可控制賬戶怎么弄？現(xiàn)在銀行開戶 都要求實名

2、制，假身份證銀行里進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查立馬露 餡?，F(xiàn)在的犯罪分子也很與時俱進(jìn)的，身份證一律用 真的，但是持身份證來開戶的人卻不是身份證上的本 人，用撿到的或買到的身份證，找長相近似的人去開 戶。因為常年工作在銀行一線網(wǎng)點，經(jīng)歷過許多冒名 開戶人員，單個冒名開戶的被發(fā)現(xiàn)后被銀行拒絕開戶 者有之，多人冒名開戶被發(fā)現(xiàn)后被員工報警，最后被 抓者有之。還有的被發(fā)現(xiàn)后表現(xiàn)的很是淡定沉著，有 的就很驚慌失措?，F(xiàn)在好多銀行都上有身份證遠(yuǎn)程審 核，發(fā)現(xiàn)可疑人員會上灰名單，再想用這張身份證開 戶無論是再換哪個網(wǎng)點都非常難了。因為能聯(lián)網(wǎng)查到 灰名單。隨著銀行防范技能的升級，犯罪分子的騙術(shù)也在 升級。冒名開戶幾無可能，那就實

3、名開戶。這就有了 以下惠民合作協(xié)議的騙局。這種騙局的出臺讓銀行人 員都不得不佩服犯罪分子的智商！大家都知道現(xiàn)在的 熱詞就是“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品”，犯罪分子一定是善于研究人 心的，他們也想搭乘這輛快車，達(dá)到自己控制賬戶， 用于洗錢或轉(zhuǎn)到地下錢莊，從而達(dá)到資金出境的目的。 犯罪分子與公眾簽約惠民合作協(xié)議，聲稱為推廣使用 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，甲方每年付乙方給業(yè)務(wù)推廣收益， 乙方需配合甲方提供相關(guān)資料，并辦理一張0余額的 儲蓄卡。乙方辦理的儲蓄卡在合作期間不能掛失，不 能注銷，不能使用，不得有任何損害甲方利益的行為。 乙方如有違反以上規(guī)定。應(yīng)主動把收益退還甲方。對 甲方造成損失，甲方有權(quán)要求乙方賠償并保留追究乙

4、方相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)利。為逃避銀行監(jiān)管，先收取客 戶身份證統(tǒng)一辦理手機卡后，讓客戶到各個銀行進(jìn)行 開卡及開通手機銀行等業(yè)務(wù)，辦理完畢，要求客戶上 交銀行卡密碼及手機卡。事后客戶心里害怕有風(fēng)險， 來銀行咨詢,銀行才知道騙局己升級到令人瞠冃之勢。 銀行已向客戶說明賬戶管理辦法，存款人不得出租出 借本人?y行賬戶，建議客戶銷戶。與犯罪分子簽訂的 協(xié)議不符合法律法規(guī)，是無效協(xié)議。這是客戶自己曝 光的，那沒有曝光的還有多少？銀行能做的就是加大 宣傳力度，不要被犯罪分子的小恩小惠蒙蔽了心智, 任何時候，出租出借本入賬戶都是犯法的。幫著犯罪 分子騙銀行到最后是騙自己。天上不會自己掉餡餅。對私開戶問題不少，對公

5、冒名開戶的問題也容樂觀。犯罪分子為了達(dá)到洗錢的目的，一旦被發(fā)現(xiàn)又能 金蟬脫殼，只能采取冒名開戶了。實施手段就是從農(nóng) 村花錢雇個大媽或大叔充當(dāng)法人，異地注冊成立公司, 現(xiàn)在工商局注冊這塊只要去注冊就給辦理。然后拿著 營業(yè)執(zhí)照和冒名法人的身份證，讓代辦公司去銀行辦 理開戶，或者讓冒名法人本人持證件和營業(yè)執(zhí)照去銀 行開戶。各家銀行均發(fā)現(xiàn)異地農(nóng)民法人開戶賬戶涉嫌 洗錢者。有的銀行盡職調(diào)查做的不深入的就被騙開戶 To然后出現(xiàn)一系列的后遺癥：法人電話空號或停機, 聯(lián)系人電話空號或停機，對賬聯(lián)系不上，注冊經(jīng)營地 根本沒有經(jīng)營者。查賬戶明細(xì)大量資金分散轉(zhuǎn)出幾乎 不留余額。涉嫌洗錢。銀行只得關(guān)閉賬戶的非柜面交

6、易渠道，調(diào)高客戶風(fēng)險等級，開展盡職調(diào)查。還有一種是讓別人當(dāng)名義法人，自己才是真實的 出資人，控制者。為了躲避當(dāng)法人的風(fēng)險：如果企業(yè) 破產(chǎn)并負(fù)有個人責(zé)任，法人代表會受到將來再辦企業(yè) 時的諸多限制，如果企業(yè)觸犯了法律，法人代表的人 身會受到限制，例如拒不執(zhí)行法院判決會被拘留，法 人個人賬戶會被查封等。如果銀行員工和法人聊會經(jīng) 營狀況，名義法人會很茫然。有時候名義法人竟然不 知道注冊經(jīng)營地在哪里。銀行既要注重經(jīng)營，又要注意防范風(fēng)險。銀行不 經(jīng)營就沒有利潤，不抓風(fēng)險范就等于沒有航線的巨輪, 會有觸礁翻船的風(fēng)險。兩個指標(biāo)都要抓，兩手都要硬。 開戶是風(fēng)險之源，銀行人員要靠職業(yè)的敏感性，靠敏 銳的洞察力，靠風(fēng)險部門培訓(xùn)的知識仔細(xì)鑒別，把風(fēng) 險消滅在萌芽狀態(tài)，看好銀行的大門，把風(fēng)險盡可能 的拒之門外。面對犯罪分子騙術(shù)的升級，銀行要道高一尺，魔 高一丈。堵截冒名開戶，盡到自己的企業(yè)公民責(zé)任， 造福百姓，穩(wěn)定國家金融基石。對外：加強對公眾宣 傳力度，健全宣傳手段，嚴(yán)禁