商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法

1、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法的通知中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法的通知 銀監(jiān)發(fā)200849號(hào)各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行: 現(xiàn)將商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行，抓緊制定實(shí)施細(xì) 則，推動(dòng)業(yè)務(wù)有序發(fā)展，更好地滿足學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款需求。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。二OO八年七月十一日 商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法 第一章總則 第一條 為支持教育事業(yè)發(fā)展，規(guī)范商業(yè)助學(xué)貸款管理，防范商業(yè)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)， 根據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法等 法律規(guī)定，制定本辦法。第二條

2、本辦法所稱商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按商業(yè)原則自主發(fā)放的用 于支付境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。第三條本 辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)銀行業(yè)監(jiān) 督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。第四條本辦法所稱貸款對(duì)象是指在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究 生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。第五條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠(chéng)實(shí)、守信的原則，依法簽訂借款合同。第二章貸款對(duì)象條件 第六條 貸款人受理商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)對(duì)貸款對(duì)象（以下簡(jiǎn)稱借款人）設(shè)定一定審核條件:（一）借款人具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法身份證件;（二）借款人應(yīng)無不良信用

3、記錄，不良信用等行為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由貸款人制定;（三）必要時(shí)需提供有效的擔(dān)保;（四）必要時(shí)需提供其法定代理人同意申請(qǐng)貸款的書面意見;（五）貸款人要求的其他條件。第三章貸款期限、利率與金額第七條商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加 學(xué)制年限指從助學(xué)貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。 續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和助學(xué)貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)。 須經(jīng)貸款人許可。6年，借款人在校 對(duì)借款人畢業(yè)后繼 助學(xué)貸款期限延長(zhǎng)第八條 商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上 浮。借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)入次年度借款本 金。第九條 商業(yè)助學(xué)貸款的最高限額不超過借

4、款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住 宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款人可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定 有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。第十條 貸款人可根據(jù)借款人需要發(fā)放人民幣或者外幣商業(yè)助學(xué)貸款。第十一條學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放，住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支 付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。第四章貸款擔(dān)保第十二條 押、質(zhì)押、貸款人發(fā)放商業(yè)助學(xué)貸款可要求借款人提供擔(dān)保，擔(dān)保方式可采用抵 保證或其組合，貸款人也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。第十三條 押物。借款人采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，貸款人應(yīng)要求提供本機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵質(zhì)第十四條 規(guī)定。采用保證擔(dān)保方式的，保證人范圍應(yīng)符合擔(dān)保法及相關(guān)司法解釋第十五條貸款人在借款人滿

5、足貸款人設(shè)定條件的前提下可發(fā)放信用商業(yè)助學(xué)貸款。第五章貸款處理程序 第十六條 借款人可直接在生源地向貸款人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，即辦理生源地貸 款，也可在就讀學(xué)校所在地申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款， 即辦理就讀地貸款； 但貸款人不 得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復(fù)申請(qǐng)。第十七條 貸款人在受理借款人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款時(shí)，應(yīng)要求對(duì)方提交書面借款申請(qǐng)，填寫有關(guān)申請(qǐng)表格，并提交下列文件、證明和資料： （一）借款人的合法身份證件 ） 包括：身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件） 并提供以上證件的復(fù)印件；二）貸款人需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明；三）借款人或其家庭成員經(jīng)濟(jì)收入證明； （四）借款人為入學(xué)新生的

6、提供就讀學(xué)校的錄取通知書或接收函， 借款人已在校 的提供學(xué)生證或其他學(xué)籍證明； （五）借款人就讀學(xué)校開出的學(xué)生學(xué)習(xí)期內(nèi)所需學(xué)費(fèi)、 住宿費(fèi)和生活費(fèi)總額的有 關(guān)材料； （六）以財(cái)產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的，應(yīng)提供抵（質(zhì)）押物權(quán)證和所有權(quán)人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）簽署的同意抵（質(zhì)）押的承諾，對(duì)抵押物須提交貸款人認(rèn)可的機(jī)構(gòu)出具 的價(jià)值評(píng)估報(bào)告， 對(duì)質(zhì)押物須提供權(quán)利憑證， 以第三方擔(dān)保的應(yīng)出具保證人同意 承擔(dān)不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料； （七）借款人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)面出具并簽署書面授權(quán)， 同意銀行查詢其個(gè)人征信信 息；八）貸款人要求提供的其他證明文件和材料。第十八條 受理貸款申請(qǐng)后，貸款人須對(duì)借款人提

7、供的資料進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。第十九條 借款人辦理就讀地貸款的，貸款人還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹 人做好以下工作：一）向貸款人推薦借款人，對(duì)借款人資格及申請(qǐng)資料進(jìn)行初審；二）協(xié)助貸款人對(duì)貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督；三）將借款人在校期間失蹤、 死亡或喪失完全民事行為能力或勞動(dòng)能力， 以及發(fā)生休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)留學(xué)或定居、自行離校、開除等情況及時(shí)通知貸款人，并 協(xié)助貸款人采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施； （四）在借款人畢業(yè)前，向貸款人提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、 聯(lián)系電話等有關(guān)信息； （五）協(xié)助開展對(duì)借款人的信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方法； 協(xié)助貸款人做好借款人的還款確認(rèn)和貸款催收工作。第二十

8、條 貸款人根據(jù)借款人的資信、貸款用途、擔(dān)保等因素進(jìn)行貸款審批。貸 款經(jīng)審批同意后，貸款人應(yīng)及時(shí)通知借款人與擔(dān)保人簽署助學(xué)貸款相關(guān)借款合同 和擔(dān)保合同，并按有關(guān)要求辦理抵（質(zhì)）押登記等相關(guān)手續(xù)。第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)合同約定，將貸款劃入借款人在銀行開立的個(gè)人結(jié)算 等賬戶或借款人就讀學(xué)校指定賬戶，并由貸款人監(jiān)督使用。第二十二條 貸款人應(yīng)要求借款人必須按合同約定使用貸款。 違反借款合同約定， 貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款和提前收回部分或全部貸款。 對(duì)不按合同約定用途使用 貸款的部分，按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。第二十三條 借貸雙方應(yīng)對(duì)還款方式和還款計(jì)劃在借款合同中明確約定。貸款人 可視情況給予借款

9、人一定的寬限期， 寬限期內(nèi)不還本金， 也可視借款人困難程度 對(duì)其在校期間發(fā)生的利息本金化。 歸還貸款在借款人離校后次月開始。 貸款可按 月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性清還。第二十四條 借款合同簽訂后，如需變更還款方式，須事先征得貸款人同意。第二十五條 貸款人可要求借款人在借款合同中授權(quán)貸款人于約定的還款日直接 從借款人在本行開立的個(gè)人結(jié)算等賬戶中扣收應(yīng)償還本息。第二十六條 借款人在借款合同生效后，可根據(jù)合同約定提前部分或全部還款， 貸款人不得收取或變相收取額外費(fèi)用。第二十七條 借款人如不能在合同規(guī)定期限內(nèi)按期償還貸款本金，應(yīng)提前向貸款 人申請(qǐng)展期， 貸款展期僅限一次。

10、 申請(qǐng)經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)后， 借貸雙方應(yīng)簽訂展 期協(xié)議。貸款具有擔(dān)保的，展期協(xié)議需經(jīng)擔(dān)保人書面確認(rèn)。第二十八條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更 協(xié)議。涉及第三方擔(dān)保的， 變更條款還應(yīng)征得第三方擔(dān)保人同意。 協(xié)議未達(dá)成之 前，原借款合同繼續(xù)有效。第二十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在變更聯(lián)系方式、工作單位或居住地址后 30 天內(nèi)將變更后的聯(lián)系方式、工作單位和居住地址通知貸款人。第三十條 對(duì)借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生的違約行為，貸款人可根據(jù)借款合 同約定：要求限期糾正違約行為;要求增加所減少的相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物，或更換保證人;停止發(fā)放尚未使用的貸款;（四）在原貸款利率基礎(chǔ)

11、上加收罰息;（五）提前收回部分或全部貸款本息;（六）向保證人追償;依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物;向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。第六章風(fēng)險(xiǎn)管理 第三十一條建立助學(xué)貸款違約通報(bào)制度，貸款人應(yīng)按照制度要求報(bào)送助學(xué)貸款 借款人違約信息，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)定期在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)共享信息。第三十二條經(jīng)批準(zhǔn)與依法公告，貸款人可將債權(quán)以證券化等合法方式轉(zhuǎn)讓給第 三方。第三十三條 貸款人須根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放和回收的管理, 加強(qiáng)服務(wù)，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。第三十四條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)與借款人所在學(xué)校的溝通，獲得學(xué)校在商業(yè)助學(xué)貸款 管理方面的協(xié)助和配合。第七章附則第三十五條貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，自主確定開辦針對(duì)境 內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困