貸前調查前準備工作

1、頁眉貸前調查前的九大準備工作貸款七分在于選，三分在于管”，貸前調查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款 發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關鍵，是信貸風險管理的第一道防線。一個高質量的貸前調查能 為以后的信貸決策打下良好的基礎，從源頭上控制風險。凡事預則立，不預則廢，要想保證 貸前調查的質量，做好必要的貸前調查準備工作是非常重要的，接下來，本文跟您介紹一下， 貸前調查要做九項準備工作。一、確定調查人員工作一：確定調查人員在進行現(xiàn)場調查之前，應首先確定參與調查的人員，貸前調查階段需實行雙調查人制度， 也就是我們通常說的AB角。A角負責收集、整理借款人和擔保有關資料和信息，與B角共同調查借款人和擔保人主體

2、資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的 合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風險、綜合收益，形成調查報告后，A角B角均須在調查報告上簽字，對調查資料，擔保情況、調查意見及調查報告的真實性負責。二、搜集資料工作二：接收、查看、分析受理崗移送的貸款資料調查人員在接收到受理崗移交過來的貸款資料后，在進行實地調查之前應當分析、查看 面談筆錄、借款申請表及借款人提供的其他資料，對借款人的經營范圍、經營場所、經營規(guī) 模、所處行業(yè)等做初步了解。工作三：查詢借款人征信通過人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢借款人、關聯(lián)企業(yè)、法人代表及其配偶、股東等的信用 記錄，審查有無不良信用記錄。這時需要注意的是，在查詢客戶

3、的征信信息的時候，要在前 期做好授權工作等。工作四：利用其他渠道對借款人做進一步的了解在上述工作的基礎上，調查人員可利用多種渠道去調查了解借款人的信息，常見的渠道 有工商信息查詢網站、被執(zhí)行信息查詢、利用搜索引擎等。想詳細了解有哪些渠道可查看文 章資信調查，搜集客戶資料渠道大匯總 。在這個階段，搜集客戶信息側重在以下方面： 客戶的基本情況，生產經營情況，財務情況，客戶高管信息，客戶面臨的市場機構及挑戰(zhàn)、 本行對客戶所處行業(yè)的信貸政策及以往同類型企業(yè)在本行的授信情況、客戶所處行業(yè)的整體 發(fā)展情況、客戶在行業(yè)所處地位以及對行業(yè)影響的相關國家政策等。三、初步分析并確定調查重點 工作五：對借款人進行初

4、步分析通過對客戶信息的初步搜集，可以對客戶進行初步分析，在了解的基礎上概括出借款人 的基本特征。工作六：列明調查要點，撰寫調查提綱根據對相關信息的初步分析和加工，確定調查的重點，一般包括：調研安排，訪談對象 及需了解情況，生產現(xiàn)場重點核查內容，財務核查的重點內容、擔保措施設計的溝通等。這頁眉 .需要調查人員對客戶信息進行初步分析和加工，分析提出需要客戶明確的相關問題，確定調查重點；根據客戶財報、項目可研報告，對有疑問的信息列出問題清單；根據調查報告'所需要撰寫的內容，結合搜集到的客戶信息，將認為無法進行準確描述的信息，列出清單請客 戶回答。在這一步要梳理制作客戶可能的上下游客戶關系圖、

5、可能的生產流程圖，確定需要關注 的主要問題以及預備的財務信息交叉檢驗方法。在這個基礎上制作調查準備表和貸前 調查提綱附一：調查準備表調查準備表客戶姓名：填寫日期：已調閱的資料貸款申請表個人征信報告（本人配偶保證人）客戶行業(yè)信息（行業(yè)分析報告同行業(yè)其他客戶調查報告）其它可能的客戶上下游關系圖可能的客戶的生產流程圖需要關注的主要問題預備的財務信息交叉檢驗 方法調查員簽字：備注：頁眉附件二：貸前調查提綱示例貸前調查提綱項目受理公司及部門：客戶名稱調查時間調查地點調查人員說明：貸前調查主要了解客戶的總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產品等，列明提綱以保證現(xiàn) 場調查的條理清晰、全面完整，避免遺漏

6、。一、基本狀況核查1調查借款人的基本情況企業(yè)性質、管理體制、法定地址、注冊資金、成立時間、經營范圍、職工人數(shù)等。調查企業(yè)法人營 業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、貸款卡等年檢情況。2、調查借款人信用和主要負責人品行狀況查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。通過對企業(yè)的負債、貸款卡、借款人概況、借款人大事和擔保查詢， 了解企業(yè)目前借款、其他負債和對外擔保情況，查驗貸款卡反映的融資金額與財務報表反映的是否一致， 是否有不良信用記錄；對外提供的擔保是否超出企業(yè)的承受能力等。調查借款人的法定代表人、財務部門負責人的品行和經營管理能力，是否有個人不良記錄等。3、調查借款人近三年及報告期的財務狀況、生產經營狀況和市場情況財務狀

7、況。查閱資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表對其資產、負債、所有者權益、收入、成本、利 潤、現(xiàn)金流量等財務指標進行詳細的核實分析。生產經營情況。企業(yè)規(guī)模、主營產品的產銷情況、市場占有率、在冋行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。 調查企業(yè)的生產經營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經營范圍；重點調查分析生產經營的主要產品的技 術含量、市場占有率及市場趨勢等情況。4、調查關聯(lián)企業(yè)及關聯(lián)交易情況重點對關聯(lián)企業(yè)成員情況、借款人與關聯(lián)企業(yè)之間的關聯(lián)關系（控股、參股）、關聯(lián)企業(yè)的經營狀 況、財務狀況、資信狀況以及關聯(lián)交易等方面進行調查分析。5、調查貸款需求和還款方案，分析第一還款能力調查分析貸款需求的原因、貸款用途的合法性、

8、商品交易的真實性，分析商品交易的必要性、分析 還款來源和還款時間。6、調查分析本筆貸款帶來的收入、存款、結算等綜合效益二、其他狀況核查1企業(yè)實際控制人、高管變動狀況；2、企業(yè)上下游客戶情況，對客戶的依懶性程度狀況；3、企業(yè)應收賬款額度與賬齡；4、企業(yè)存貨數(shù)量與周轉速率；5、對外擔保情況；6、歷史融資狀況；7、其他情況頁眉說明：依據貸款公司業(yè)務類型與風險偏好不同，所調查的事項有所區(qū)別。三、確定貸前調查行程并與客戶預約 工作七：確定調查行程并預約客戶在進行現(xiàn)場調查前，需提前向客戶預約調查的時間、地點，提前預約時間不宜過長或過 短，二至四天較為合適，一般應避免周一上午或周五下午的時間段。1. 預約時

9、要先向客戶告知調研的大體事項，告知客戶大致需要占用客戶多長時間；2. 盡量要求負責人陪同調查，如負責人無法陪同，具體經辦人應該相應授權； 3告知客戶我們需要訪談的關鍵人員一定要在現(xiàn)場；4告訴客戶我們需要看到的文本材料以及需要跟原件核對，包括營業(yè)執(zhí)照、房產證、購 房合同、租賃合同、進貨單、銷貨單或記錄、戶口簿、身份證等；5告知客戶可能需要到其家里調查；6.要求客戶全程應當手機靜音或震動，不能接打手機、不能打斷調查進程、告知客戶調 查的流程、確保調查能夠順利且不間斷的進行等。良好的預約是成功調查的第一步，很多信貸員希望對客戶進行突擊調查而不喜歡提前預 約客戶，但實際情況是這種做法收效甚微且嚴重影響

10、調查工作的效率，并且讓客戶覺得很唐突”因此我們建議在進行現(xiàn)場調查前一定要與客戶進行預約。突擊調查一般用在經過初步調查后，對有些問題產生懷疑，客戶又不太配合的情況下使 用，使用時要相對謹慎。一些成熟的信貸機構在這個階段，會向客戶發(fā)送一份貸前調查配合指引，在指引中， 指引的內容為信貸機構將于某一具體的時間去客戶處進行貸前現(xiàn)場調查，需要客戶方提前將 相關材料準備好，該復印的應提前復印出來，并需要客戶保證相關證照及文件的原件在調查 當天應當在公司，公章應當在公司，法定代表人、主要股東、財務負責人及其他小額貸款公 司認為必要的人應當在公司，應當安排專人及安排專門的場地配合進行貸前調查等。如果不 沒這樣的

11、制度設計，等到了貸前調查的時候，很容易出現(xiàn)公章不在、法定代表人不在等，會陷入毫無效率的多次調查之中。一般來說，貸款調查須在接到任務分派后3個工作日內完成。四、其他工作根據具體業(yè)務，調查人員還可以做如下準備工作： 工作八：向有經驗的老信貸員請教 整個貸前調查準備階段，調查人員如果覺得自己經驗有欠缺把握不住調查的重，可以選擇向 老信貸員請教相關經驗，重點了解有經驗的信貸員對于同類行業(yè)的企業(yè)是如何進行調查的？ 調查的重點是什么？也可以參考老信貸員做過的案例，對同類行業(yè)的調查方法進行了解，重 點關注自己遺漏的地方。 工作九：查明調查路線 不少信貸員反映，在去現(xiàn)場前，由于沒有查明調查路線導致遲到，引起客戶的不滿。這也是 一個容易被忽視的小細節(jié)。在現(xiàn)場調查準備