第三方支付平臺與銀行的競爭與合作研究文獻綜述

1、目：第三方支付平臺與銀行的競爭與合作研究一、引言最近幾年來，隨著經(jīng)濟的快速進展，帶動了網(wǎng)上購物的快速進展，出現(xiàn)了比如“宅經(jīng)濟”，團購等新興的名詞，愈來愈多的80后，乃至是90后喜歡在網(wǎng)上購物，涉及的內(nèi)容包括衣食住行?？墒请S著網(wǎng)上購物這塊蛋糕的吸引力愈來愈大,一些非法分子也試圖通過它來達到欺騙消費者，到目前為止已有很多消費者受過騙。網(wǎng)上支付的安全與信用問題成為我國電子商務(wù)進展的熱點。由此，許多商家選擇通過第三方支付平臺來達到他們期望的目的，紛紛涉足第三方支付領(lǐng)域。如淘寶網(wǎng)，eBay,慧聰網(wǎng)等都推出了他們基于第三方支付平臺的支付工具“支付寶“、”安付通“、”生意通“。同時，專門經(jīng)營第三方支付平臺的

2、公司也紛紛出現(xiàn),如網(wǎng)銀在線等，都取得了不錯的成績。與此同時，銀行與第三方支付也自但是然的出現(xiàn)了既競爭又合作的關(guān)系。從目前來看，銀行與第三方支付之間的合作關(guān)系多于競爭關(guān)系，但從久遠來看，二者之間的競爭是少不了的，隨著愈來愈多用戶通過第三方支付來完成交易，雖然這能在必然程度上增加銀行用戶的利用銀行卡的踴躍性，從久遠來看對銀行的進展是有利的，可是從另一個方面來看，大多銀行用戶都通過第三方支付來交易，也使得銀行的傭金少了，這必將會減少銀行的收益。央行公開發(fā)布非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則，對有關(guān)客戶”每付金“沒有做任何要求，這有利于第三方支付的進展。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度我國第三方支付市

3、場總交易規(guī)模達到7577億元，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和電話支付。第三方支付機構(gòu)占得先機，可是不占得優(yōu)勢，銀行畢竟信用比第三方支付機構(gòu)號，若是銀行花大力開發(fā)這方面也會取得專門好的成績，可是目前各銀行對這方面的興趣不同，很難達到一致的協(xié)議，所以在短時刻內(nèi)也很難再這方面趕超第三方支付機構(gòu)。所以兩邊在未來的進展方面要注重適合自己的品牌，大力進展適合自己的業(yè)務(wù)。簡而言之，第三方支付平臺在現(xiàn)今社會中發(fā)揮著重要的作用，銀行在第三方支付平臺中也發(fā)揮著不可抹滅的作用，二者既彼此競爭又彼此合作，可是目前合作大于競爭。二、主體現(xiàn)今社會的進展日新月異，基于運算機網(wǎng)絡(luò)的的電子商務(wù)更是大勢所趨。其中網(wǎng)上銀行與第三方支付

4、平臺的崛起對電子商務(wù)進展起到了增進的作用。進展的目的是改善人類的生存質(zhì)量，提高人的自由程度。增進社會進展的根本手腕是進展社會生產(chǎn)力，不斷創(chuàng)造人類生存與進展所需要的物質(zhì)、精神財富。然而目的與手腕之間的和諧統(tǒng)一并非自然形成的，它是人類社會實踐進程中的產(chǎn)物。雖然進展目的是唯一的，但手腕是可選擇的?；ヂ?lián)網(wǎng)正是電子商務(wù)進展的手腕之一?？墒请S著第三方支付平臺的進展迅速，銀行在與之合作的基礎(chǔ)上也產(chǎn)生了危機感，在未來必將會演變成激烈的競爭，但無論怎么說，二者到目前為止都是維持著良好的合作關(guān)系。所以針對于第三方支付平臺與銀行的競爭與合作，國內(nèi)外一些學(xué)者針對那個問題進行了一些研究。（一）國內(nèi)相關(guān)研究所謂第三方支付

5、，就是一些和產(chǎn)品所在國家和和國外各大銀行簽約，并具有必然實力和信用保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中,買方選購商品后，利用第三方支付機構(gòu)提供的賬戶進行貨款支付,接著，第三方支付平臺通知賣家貨款抵達發(fā)貨，買方驗貨后通知第三方支付平臺付款給賣方，第三方平臺再將貨款轉(zhuǎn)化給賣方?；诘谌街Ц杜c銀行的關(guān)系的重要性，許多學(xué)者都對二者的關(guān)系進行了論述。陳月波(2008)從電子商務(wù)網(wǎng)上支付的角度動身，對第三方支付和網(wǎng)上銀行的進展概況和二者之間的彼此關(guān)系進行了提煉，論述了第三方支付的流程和特點，論述了第三方支付與銀行的關(guān)系，并從中得出第三方支付存在的問題，指出需要有相關(guān)的法律

6、法規(guī)對第三方支付進行規(guī)范管理。程國樹(2010)從第三方支付的概念和進展現(xiàn)狀與前景入手，以支付寶為主要的對象論述第三方支付與銀行的競合關(guān)系,并指出第三方支付與銀行的合作空間龐大，商業(yè)銀行應(yīng)該做的第一是熟悉第三方支付平臺的進展趨勢，再討論了商業(yè)銀行如何去拓展二者之間的合作關(guān)系。最后再用一個實際的例子來講明二者之間的合作關(guān)系。沈利軍，徐偉(2009)以第三方支付最大的平臺支付寶為例，從它的流程和特征來分析其所存在的被質(zhì)疑的問題，探討了支付寶賬戶支付的合法性和“余頷”的合法性，并指出目前我國存在相關(guān)法律的缺失。而且從行業(yè)自身和管理部門兩個方面對支付寶等電子支付機構(gòu)進行規(guī)范。周林(2009)指出中國第

7、三方網(wǎng)上支付平臺規(guī)模進展迅猛，以為在實現(xiàn)支付的中介功能降低社會交易本錢和提高交易效率，轉(zhuǎn)移資金和對第三方提供擔(dān)保，提升其客戶企業(yè)的競爭力等方面具有重要的作用。同時從第三方支付的盈利模式、同行惡性競爭、網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭、第三方支付的法律地位、支付風(fēng)險控制、反洗錢等方面進行論述，為支持第三方支付平臺健康進展提供建議。羊勇(2010)以支付寶為例，從支付寶的進展及長處和不足方面，分析電子商務(wù)交易平臺的長處與卻缺點，討論其進展方向。王旭磊，王寶海，孫春薇(2(X)7)以為第三方支付在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用，而銀行在第三方支付中又扮演著重要的作用。文中分析了目前銀行在第三方支付平臺中的作用，討論二者之

8、間的競爭與合作關(guān)系，最后對二者的未來進展提出了幾點建議。范星妙(2009)以為C2C第三方支付模式是一種最適合我國C2C電子商務(wù)進展支付模式,通過對該模式支付流程及進展歷程來研究第三方支付與銀行的競爭與合作關(guān)系，探討了二者在競爭與合作中存在的問題，并針對這些問題提出幾點建議。劉洪波(2009)以為互聯(lián)網(wǎng)的快速進展帶動了電子商務(wù)的進展，進而對網(wǎng)上“資金流”提出了更高的要求，從增進進展的角度動身，論述了第三方支付與網(wǎng)上銀行的競爭與合作關(guān)系，最后從互利互惠的角度提出了幾點建議，以期能增進網(wǎng)上支付高效，安全運行，為電子商務(wù)健康進展提供借鑒。宋趙豐(2009)指出第三方支付平臺的出現(xiàn)專門好的解決了電子商

9、務(wù)中的信用瓶頸問題，對電子商務(wù)的進展起到了專門大推動作用。他從目前第三方支付市場的情形，就兩種不同的支付平臺從安全性、經(jīng)濟性、社會性三方面進行比較研究，進而探討了獨立型第三方支付平臺和非獨立型第三方支付平臺的進展問題。陽志梅(2008)指出電子商務(wù)面臨的最大交易障礙是網(wǎng)上支付中的信用問題,而第三方支付平臺是解決目前電子商務(wù)中支付信用問題的重要辦法。他對第三方支付平臺有效性進行了論述，并結(jié)合實際，重點探討了第三方支付平臺在我國的進展模式。顏白鷺(2009)指出支付寶等第三方支付平臺的成立，解決了電子商務(wù)進展的瓶頸之一一安全支付問題，為電子商務(wù)的繁榮奠定了基礎(chǔ)。他指出第三方支付平臺的運營與金融網(wǎng)絡(luò)

10、的完善密不可分。隨著支付寶等第三方支付平臺的進展，支付寶與銀行間開始呈現(xiàn)出競爭與合作的關(guān)系。(二)國外相關(guān)研究Tom.Prieto(2010)指出了第三方支付對于稅收的重要性，通過一系列的教據(jù)表明在線銷售和第三方支付在國民收入中占的比重超級大，由此能夠看出網(wǎng)上支付的影響力是超級大的。并進而由此引出網(wǎng)上支付對于稅收收入的影響?？墒且仓赋隽司W(wǎng)上銷售對稅收收入也存在著不利的方面，有些商家可能利用網(wǎng)上交易來減少所要繳納的稅款，這直接影響到國家的稅收收入。AshokVcmuri(2010)指出一個新的商業(yè)企業(yè)如第三方支付機構(gòu)重點在銀行也服務(wù)領(lǐng)域中提供優(yōu)越的消費者友好的服務(wù)。它討論了公司的核心競爭力，就是

11、更好地為客戶提供更好的在線銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗和能力為中心。另外，它強調(diào)如何界定和區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的主要戰(zhàn)略。MillerTcd(2007)探討了在金融服務(wù)各類選擇中如何積累財富，要考慮的因素主如果選擇銀行，儲蓄或貸款協(xié)會，由此得出網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。和指出了經(jīng)紀公司提供的資產(chǎn)管理賬戶管理對于客戶的吸引力。Kineyjason(2010)從網(wǎng)上搜索工具這一角度來論述網(wǎng)絡(luò)對于銀行的重要性,隨著愈來愈發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)，很多人在網(wǎng)上能夠為所欲為的發(fā)表自己的言論，銀行不能輕忽網(wǎng)上對于自己的評價，而應(yīng)當隨時隨地的緊跟網(wǎng)上的評價，并隨時預(yù)缶改變自己的應(yīng)對策略。本文從三個方面來講說明網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測工具，從免費和收費兩種工具來講明銀行

12、用其來知曉客戶對銀行的評價。最后發(fā)表自己的觀點，說明真正的監(jiān)測工具不是只是去了解，而應(yīng)該按照客戶的需求隨時改變策略來知足客戶的需求。文章著重通過對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測工具的描述來反映銀行收到客戶的反憒，在美國，銀行家它必需第一利用網(wǎng)絡(luò)免費監(jiān)測工具或社會媒體，其中包括谷歌公司，谷歌社會警示和kcRcckct。這也表明，銀行需要完整和先進的監(jiān)測必需考慮利用網(wǎng)絡(luò)軟件，它提供了在銀行業(yè)相當重要的必要的信息。(2010)從人民銀行修改其網(wǎng)站這一新聞動身，論述了人民銀行不僅在他的網(wǎng)站提供一些資訊服務(wù)方面的內(nèi)容，還將在未來提供加倍活躍的服務(wù)，為在線客戶提供需求。同時指出現(xiàn)今的網(wǎng)站加倍注重條款的設(shè)置，功能性和在線應(yīng)用，這

13、從一個側(cè)面反映了第三方平臺在現(xiàn)實生活中的應(yīng)用。人民銀行的這一舉措，一定會引發(fā)強烈的跟風(fēng)效應(yīng)。探討了金融機構(gòu)與第三方支付機構(gòu)的關(guān)系，指出了在可持續(xù)進展的進程中，銀行和其他金融機構(gòu)舉足輕重的基礎(chǔ)性地位。PerezOren(2007)通過對金融機構(gòu)的研究分析，采取自我調(diào)節(jié)手腕創(chuàng)造與第三方支付平臺互惠互利等的研究。目標是創(chuàng)建一個互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供一站式服務(wù)作為移動網(wǎng)上銀行的利用而增強。(2010)指出從2007年開始，許多銀行客戶對于銀行的信賴逐漸的減少，銀行為了挽回這些失去的客戶，通過網(wǎng)上銀行的升級來實現(xiàn)。分析了以往銀行的網(wǎng)上銀行所能夠表現(xiàn)的功能比較少，從2007年以后開始，銀行就專門雇傭一些高科技人

14、才，打開網(wǎng)上銀行這塊服務(wù)行業(yè)，列舉了提升網(wǎng)上業(yè)務(wù)，使客戶在網(wǎng)上就可以辦理想要辦理的業(yè)務(wù)，而且加大網(wǎng)上銀行的安全力度，對網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管，較少客戶網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)所發(fā)生的失誤。他還從客戶與銀行兩方面來論述兩邊的利和弊，說明開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對客戶和銀行的益處。著重表現(xiàn)了英國的金融業(yè)服務(wù)的生存和擺脫經(jīng)濟危機的方式。它提到，一些金融服務(wù)品牌利用的是在線社交工具如網(wǎng)銀等誰會工具來解決金融決策。研究還表明，監(jiān)管是大多數(shù)供給商都不肯意同意社會媒體的原因。三、評述（一）從國內(nèi)相關(guān)研究的狀況看：最近幾年，有關(guān)第三方支付平臺與銀行的競爭與合作問題的文獻很多,如上所述，這些文獻從方方面面對第三方支付與銀行關(guān)系這一熱點問

15、題進行了探討。國內(nèi)的相關(guān)文獻都對第三方支付平臺與銀行二者的關(guān)系進行了研究,并指出了二者之間應(yīng)該是共贏的狀態(tài)，較好的分析了二者之間的關(guān)系，數(shù)據(jù)比較清楚而且分析的也很到位。不難看出，以上的文獻不論是從銀行的角度，仍是從第三方支付平臺的角度，都是把銀行與第三方支付平臺結(jié)合起來進行研究的。目前國內(nèi)的文獻，缺乏對第三方支付平臺與銀行的競爭關(guān)系的研究，而且很難提出一個切實解決第三方支付平臺在現(xiàn)階段存在的問題，理論界應(yīng)該增強對這方面的研究，以更好地為解決銀行與第三方支付平臺的關(guān)系問題提供幫忙。要解決第三方支付平臺與銀行的競爭與合作問題，需要從各自方面進行著手，從銀行來看，應(yīng)該熟悉現(xiàn)階段第三方支付平臺的進展趨

16、勢，不能抹滅第三方支付機構(gòu)給銀行帶來的益處，要認清第三方支付平臺在金融界的優(yōu)勢，并能從自身利益動身，與第三方支付機構(gòu)和諧相處，找到互惠互利的方式；另一方面，第三方支付平臺也應(yīng)該認清自己與銀行的關(guān)系，雖然在現(xiàn)階段銀行不可能從短時刻內(nèi)趕超，可是也要找到若是各銀行之間達到協(xié)議，那取得客戶的信賴那是顯而易見的，第三方支付機構(gòu)要從久遠的角度把握自己的方向，開展多渠道營銷。從宏觀層面來講，為第三方支付平臺創(chuàng)造更好的環(huán)境和條件，應(yīng)是未來經(jīng)濟政策一個很重要的著力點。未來經(jīng)濟進展應(yīng)在維持銀行與第三方支付機構(gòu)和平共處的基礎(chǔ)上，進一步增強對第三方支付平臺的監(jiān)管，并從進展環(huán)境、支持政策上向第三方支付平臺適當傾斜，著力

17、推動第三方支付服務(wù)體系建設(shè)，多管齊下以解決第三方支付存在的問題。進一步的研究應(yīng)該在此基礎(chǔ)上分析這些行為特征給客戶帶來的優(yōu)勢或劣勢，和那些成功的例子利用這些優(yōu)勢和克服劣勢方面所采取的舉措，以便為政策制定者和所有者-經(jīng)營者們提供決策依據(jù)。(二)從國外相關(guān)研究的狀況看：這些文獻以防范風(fēng)險為核心，成立風(fēng)險模型，成立不同的評估標準，找到控制關(guān)鍵，從現(xiàn)實的問題動身，對第三方支付與銀行的關(guān)系進行論述。并指出國家有關(guān)部門必需把握銀行與第三方支付平臺整體業(yè)務(wù)進展的脈搏，緊密追蹤業(yè)務(wù)進展的轉(zhuǎn)變趨勢，擅長對比分析不同類型的業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)進展的不同階段、不同時期和業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)的競爭與合作問題，并及時提煉，持續(xù)總結(jié)。這些

18、分析都從本國實際動身，用最新的數(shù)據(jù)較好的分析了二者之間的關(guān)系，分析的比較透徹。可是國外的這些文獻對于如何對第三方支付平臺與銀行二者的關(guān)系的監(jiān)管分析的比較少，大體都是分析二者的關(guān)系。而且國外學(xué)者的研究多數(shù)從發(fā)達國家的角度動身，未能專門好地結(jié)合一些進展中國家的國情，缺乏可供借鑒的真正適應(yīng)于進展中國家大體國情的經(jīng)驗性總結(jié)。所以我國應(yīng)該借鑒國外先進的理論找到適合我國的有關(guān)理念，并踴躍探索對于第三方支付平臺與銀行二者的監(jiān)管辦法。四、參考文獻1陳月波.我國網(wǎng)上銀行與第三方支付問題研究J.浙江金融，2008(6):34-35.2程國樹.攜手。r漠視?商業(yè)銀行如何選擇第三方支付).金融與經(jīng)濟，2010(1):

19、72-74.3沈利軍，徐偉.支付寶虛擬賬戶支付的法律分析及規(guī)制J.金融與經(jīng)濟,2009(6):68-70.4周林.第三方支付:機緣與挑戰(zhàn)并存口.西南金融2)09(2):63-645羊勇.電子商務(wù)時期”第三方支付平臺”的創(chuàng)新與推行J.管理與財富,2010(3)：79-80.6王旭磊，王寶海,孫春薇.銀行與第三方支付平臺的競合關(guān)系分析.華南金融電腦,2007,15(8):53-55范星妙.C2C模式下銀行與第三方支付平臺研究).產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2009(05):116-117.8梁娟娟，鄭綺萍.電子商務(wù)第三方支付平臺問題及對策研究J.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017(17):320-322.10常樹森.電子商務(wù)中第三方支付平臺探析).現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010(20):277-278.11李瑞對國內(nèi)外第三方支付平臺的探析及啟迪Q.中國商貿(mào),2009(19):80-81.12趙科豐.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的金融監(jiān)管口.青年記者，2009(26):84-85.B宋趙豐.基于支付寶與首信易的第三方支付平臺分析口.現(xiàn)代商業(yè)，2009(33):13.14劉洪波.論網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺的競合關(guān)系.商業(yè)時期,2009(34):97-99.15陽