(完整版)擔(dān)保有限公司房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

1、擔(dān)保有限公司房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制第一節(jié)基本防范第一條 我司制定房貸的業(yè)務(wù)操作規(guī)程及配套應(yīng)用文本房貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的品種：（一）二手樓交易擔(dān)保贖樓業(yè)務(wù)（二）二手樓交易墊資贖樓業(yè)務(wù)（三）贖樓貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)（四）加（減）按貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)（五）非指定樓盤階段性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)第二條強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，熟悉操作流程第三條設(shè) A、 B 角制， B 角配合 A 角調(diào)查，分別簽署調(diào)查意見第四條 根據(jù)項(xiàng)目金額、贖樓方式及風(fēng)險(xiǎn)度確定項(xiàng)目審批方式評(píng)審委員會(huì)簽 / 評(píng)審會(huì)第二節(jié)保前調(diào)查第一條審查申請(qǐng)人的條件，了解買賣雙方的交易需求及中介的基本情況（一）核實(shí)項(xiàng)目來(lái)源，區(qū)分中介介紹和客戶自找（二）了解買賣雙方的工作單位、收入、聯(lián)系電話、貸款及供

2、款情況（三）核實(shí)本次交易的情況：現(xiàn)狀（房產(chǎn)內(nèi)型、地理位置、居住情況、建筑外型、交通設(shè)施等）、價(jià)格（包括房產(chǎn)原價(jià)、成交價(jià)、評(píng)估價(jià)） 、買方付款方式、賣方按揭銀行、擔(dān)保贖樓還是墊資贖樓、擔(dān)保額（貸款額）或墊資額。（四）提供支付首期款的證明（五）中介的情況、規(guī)模及操作規(guī)范性的了解、核實(shí)。（六）實(shí)地考察房產(chǎn)的狀況并作出合理估價(jià)以判斷其交易的真實(shí)性，落實(shí)擬按揭的樓盤的報(bào)建、 審批、施工和預(yù)售等手續(xù)是否完備 （可通過網(wǎng)上查詢）第二條 貸款購(gòu)買的房屋為深圳地區(qū)商品房，包括商用房和住宅，并且二手樓按揭以及轉(zhuǎn)按的房產(chǎn)已辦理了房產(chǎn)證。深圳地區(qū)商品房：指深圳地區(qū)項(xiàng)目開發(fā)商已辦脫初始登記，過戶后即可辦理房地產(chǎn)證的 A

3、、B、C 類物業(yè)，既包括住宅也包括商業(yè)用房。（一） A 類物業(yè)指已辦理房產(chǎn)證的商品房；（二） B 類物業(yè)指已辦理房地產(chǎn)代用證或其他權(quán)屬證明，且所在樓盤已辦理初始化登記的商品房；（三） C 類合同指已簽定 xx 市房地產(chǎn)買賣合同，且所在樓盤已辦理初始化登記的商品房；第三條落實(shí)擬按揭的樓盤的報(bào)建、審批、施工和預(yù)售等手續(xù)是否完備。第四條 審查二手樓按揭以及轉(zhuǎn)按的房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證的真?zhèn)?，并?jīng)國(guó)土局打單確認(rèn)產(chǎn)權(quán)明晰、無(wú)異議（包括無(wú)法院查封、無(wú)重復(fù)抵押等任何法律上的爭(zhēng)議情況）第五條 賣方與我司辦理公證授權(quán)委托書事宜，全權(quán)委托我司項(xiàng)目經(jīng)理辦理簽約、取件、還清前貸、注銷原抵押登記、過戶；買方公證授權(quán)我司辦理過戶及

4、新的抵押登記等手續(xù)。第六條相關(guān)銀行出具貸款意向書。第七條落實(shí)銀行、國(guó)土局的資金監(jiān)管協(xié)議。說(shuō)明：資金監(jiān)管方必須是銀行、國(guó)土局、經(jīng)我司認(rèn)可的大地產(chǎn)中介或我公司之一。不接受小中介的資金監(jiān)管。第八條買賣雙方或中介與我司簽署委托擔(dān)保協(xié)議書及相關(guān)法律文件，包括不可撤消保證書、借款借據(jù)等。賣方必須承諾其不存在其他債務(wù)可能導(dǎo)致按揭房產(chǎn)被查封的情況，如因賣方原因?qū)е陆灰谉o(wú)法完成，賣方必須承擔(dān)擔(dān)保人因此而遭受的全部損失。我司擔(dān)保贖樓的，必須落實(shí)銀行貸款資金已進(jìn)入我司指定帳戶后方可進(jìn)行。同時(shí)，我司在贖樓前已收取了受理費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)。贖樓當(dāng)時(shí)先由原按揭銀行核算應(yīng)支付的貸款本息，原則上貸款本息的尾數(shù)（千位以下）不計(jì)入贖樓金

5、額，應(yīng)由賣方自行支付。第九條關(guān)于我司墊資贖樓的特別要求：（一）銀行抵押物必須是紅本商品房房產(chǎn)證；（二）業(yè)主供樓款不可有欠供記錄。如有欠供記錄，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)調(diào)查原因并向公司匯報(bào)， 公司主管領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為其有合理性解釋，在業(yè)主同意我司進(jìn)行資信調(diào)查并加上浮 30%擔(dān)保費(fèi)或融資費(fèi)后方可進(jìn)行； （如為擔(dān)保贖樓，則按 1.2% 的費(fèi)率計(jì)算并上浮 30%）；（三）房產(chǎn)價(jià)值和墊資成數(shù)嚴(yán)格把關(guān)， 贖樓金額應(yīng)最高不超過成交價(jià)80%；（四）融資收費(fèi)按墊資金額1.2%計(jì)算，并且按同期銀行貸款利率計(jì)收利息；（五）嚴(yán)格資金調(diào)轉(zhuǎn)，財(cái)務(wù)專人負(fù)責(zé)跟蹤。沒有落實(shí)首期款資金監(jiān)管和銀行貸款確認(rèn)書前，不得實(shí)施墊資；（六）事先聯(lián)系按揭銀行，落實(shí)

6、墊資資金到達(dá)扣款帳戶后即時(shí)扣款并取出房產(chǎn)證。（七）辦理注銷抵押登記及過戶遞件應(yīng)同時(shí)進(jìn)行。第三節(jié)保后全程跟蹤第一條 擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理攜帶賣方或買方的授權(quán)辦理贖樓、注銷原抵押登記、過戶、重新辦理抵押登記等手續(xù)；第二條 辦理過程中，重要的憑證如回執(zhí)必須由財(cái)務(wù)人員保管，項(xiàng)目經(jīng)理僅保留復(fù)印件，必要時(shí)原件可存入銀行保管箱。第三條 項(xiàng)目經(jīng)理必須及時(shí)跟進(jìn)了解交易進(jìn)程?？衫没貓?zhí)上的查詢電話隨時(shí)查詢辦理狀況。第四節(jié)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施第一條 轉(zhuǎn)按貸款直接轉(zhuǎn)入我司指定帳戶，資金監(jiān)管也必須落實(shí)我司指定的帳戶；第二條 贖樓當(dāng)天檔案館出具的房屋產(chǎn)權(quán)單：必須產(chǎn)權(quán)明確、無(wú)法院查封等異常情況；第三條 買賣方（特殊情況下經(jīng)公司領(lǐng)

7、導(dǎo)審批同意買方可不授權(quán)）必須出具經(jīng)公證的授權(quán)委托書：全權(quán)委托我司人員辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；第四條 我司人員全程代理業(yè)主辦理還款、注銷抵押登記、過戶、抵押登記等相關(guān)業(yè)務(wù)，要保證在此期間，抵押登記回執(zhí)、房產(chǎn)證、購(gòu)房合同、收據(jù)或發(fā)票等原件由我司掌握，抵押登記完成后，房產(chǎn)證交于銀行保管；買賣雙方可以協(xié)助、陪同，但要避免其單獨(dú)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。第五條在買賣雙方簽署的有關(guān)協(xié)議中要承諾：在此期間，不得宣布房產(chǎn)證滅失、遺失。第六條房屋買賣雙方在同一家銀行辦理二手樓轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的，由銀行內(nèi)部直接劃款轉(zhuǎn)帳清償賣方原貸款本息；第七條房屋買賣雙方不在同一家銀行（跨行）辦理二手樓轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的，我司人員要與買賣雙方一同到售房人原按揭銀

8、行，現(xiàn)場(chǎng)辦理提前還款業(yè)務(wù)，確保?？顚Ｓ谩５谖骞?jié)嚴(yán)格資料的保管，租用銀行保管箱，專人負(fù)責(zé)保管房貸業(yè)務(wù)資料。項(xiàng)目經(jīng)理不得保留客戶房貸資料的原件，辦理時(shí)借出使用。第六節(jié)員工道德風(fēng)險(xiǎn)控制鑒于房貸業(yè)務(wù)涉及申請(qǐng)人對(duì)我司項(xiàng)目經(jīng)理的授權(quán)，項(xiàng)目經(jīng)理必須全程跟蹤并親自辦理相關(guān)手續(xù)， 所以必須加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德培訓(xùn)及建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制部和公司領(lǐng)導(dǎo)要親自參與并應(yīng)經(jīng)常性抽查項(xiàng)目的進(jìn)展。擔(dān)保有限公司個(gè)人房產(chǎn)加按擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制第一節(jié)基本防范第一條 公司制定個(gè)人房產(chǎn)加按擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程及配套應(yīng)用文本第二條 強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，熟悉操作流程第三條 設(shè) A、B 角制， B 角配合 A 角調(diào)查，分別簽署調(diào)查意見第四條

9、 風(fēng)險(xiǎn)部出具審核意見第五條根據(jù)項(xiàng)目金額及風(fēng)險(xiǎn)度確定項(xiàng)目審批方式評(píng)審委員會(huì)簽第二節(jié)保前調(diào)查第一條審查申請(qǐng)人的條件，注意：（一）申請(qǐng)人在原按揭銀行信用記錄良好，無(wú)逾期不還款記錄；（二）申請(qǐng)人同意將該房產(chǎn)作為貸款的抵押品；（三）房產(chǎn)的相關(guān)產(chǎn)權(quán)憑證資料，包括樓宇按揭借款合同 、房產(chǎn)證、辦理產(chǎn)權(quán)證回執(zhí)等應(yīng)留置在擔(dān)保公司，申請(qǐng)人聲明不得掛失、轉(zhuǎn)讓。第二條 區(qū)分同行加按與跨行加按， 審查跨行加按的房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證的真?zhèn)?，并?jīng)國(guó)土局審核確認(rèn)產(chǎn)權(quán)明晰、 無(wú)異議（包括無(wú)法院查封、 無(wú)重復(fù)抵押等任何法律上的爭(zhēng)議情況）第三條申請(qǐng)人必須提供購(gòu)買房產(chǎn)保險(xiǎn)的證明第四條相關(guān)銀行出具貸款意向書第五條申請(qǐng)人與擔(dān)保公司簽署委托擔(dān)保協(xié)議

10、書及相關(guān)法律文件，包括經(jīng)公證的授權(quán)委托書， 全權(quán)委托擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理辦理簽約、 還清前貸（贖樓）、注銷原抵押登記、重新辦理抵押登記、領(lǐng)取房產(chǎn)證等相關(guān)手續(xù)。第六條 貸款銀行必須配合擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理辦理抵押登記手續(xù)，提供相關(guān)的借款合同等資料，以盡快完成登記手續(xù)。第七條 利用現(xiàn)有的關(guān)系，縮短國(guó)土局辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記的時(shí)間，盡快解除擔(dān)保責(zé)任。第三節(jié)保后全程跟蹤擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)申請(qǐng)人的授權(quán)辦理贖樓、注銷原抵押登記、重新辦理抵押登記、領(lǐng)取房產(chǎn)證交貸款銀行等手續(xù)；第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施第一條加按貸款直接轉(zhuǎn)入擔(dān)保人指定帳戶，?？钣糜趽?dān)保人辦理贖樓、償還按揭貸款剩余本息；第二條申請(qǐng)人必須出具經(jīng)公證的授權(quán)委托書：全

11、權(quán)委托我擔(dān)保公司人員辦理相關(guān)業(yè)務(wù)第三條我擔(dān)保公司人員全程代理業(yè)主辦理還款、注銷抵押登記、重新抵押登記等相關(guān)業(yè)務(wù)，要保證在此期間，抵押登記回執(zhí)、房產(chǎn)證、購(gòu)房合同、收據(jù)或發(fā)票等原件由我擔(dān)保公司掌握，抵押登記完成后， 房產(chǎn)證交于銀行保管； 申請(qǐng)人可以協(xié)助、陪同，但要避免其單獨(dú)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。第四條申請(qǐng)人必須承諾：在擔(dān)保責(zé)任期間，不得宣布房產(chǎn)證滅失、遺失。第五條申請(qǐng)跨行加按業(yè)務(wù)的，擔(dān)保公司人員要到原按揭銀行，現(xiàn)場(chǎng)辦理提前還款業(yè)務(wù)，確保專款專用。第五節(jié)員工道德風(fēng)險(xiǎn)控制鑒于房貸業(yè)務(wù)涉及申請(qǐng)人對(duì)擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理的授權(quán)，項(xiàng)目經(jīng)理必須全程跟蹤并親自辦理相關(guān)手續(xù)， 所以加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德培訓(xùn)及建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度是

12、十分必要的。擔(dān)保有限公司個(gè)人拍賣房按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制第一節(jié)基本防范第一條公司制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程及配套應(yīng)用文本第二條強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，熟悉操作流程第三條 設(shè) A、B 角制， B 角配合 A 角調(diào)查，分別簽署調(diào)查意見第四條 風(fēng)險(xiǎn)部出具審核意見第五條根據(jù)項(xiàng)目金額及風(fēng)險(xiǎn)度確定項(xiàng)目審批方式評(píng)審委員會(huì)簽第二節(jié)保前調(diào)查第一條審查申請(qǐng)人的條件（一）申請(qǐng)人必須符合貸款銀行關(guān)于申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款的基本條件。（二）申請(qǐng)人已交納拍賣定金， 并將購(gòu)買拍賣房的首期款交貸款銀行監(jiān)管。（三）申請(qǐng)人向貸款銀行提交拍賣成交確認(rèn)書。第二條拍賣按揭的房產(chǎn)條件開發(fā)商已辦妥初始化登記，過戶即可辦理房地產(chǎn)的 A、 B、 C 類物業(yè)，既包括住

13、宅也包括商業(yè)用房。（一） A 類物業(yè)指已辦理房產(chǎn)證的商品房；（二） B 類物業(yè)指已辦理房地產(chǎn)代用證或其他權(quán)屬證明，且所在樓盤已辦理初始化登記的商品房；（三） C類合同指已簽定 xx 市房地產(chǎn)買賣合同，且所在樓盤已辦理初始化登記的商品房。第三條 落實(shí)擬按揭的樓盤的報(bào)建、審批、施工和預(yù)售等手續(xù)是否完備。第四條 審查擬購(gòu)買的拍賣房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證的真?zhèn)危⒔?jīng)國(guó)土局審核確認(rèn)產(chǎn)權(quán)明晰、無(wú)異議（包括無(wú)法院查封、無(wú)重復(fù)抵押等任何法律上的爭(zhēng)議情況）。第五條 申請(qǐng)人必須已交付首期款至貸款銀行，并且貸款全部轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)交易中或拍賣行指定的交納拍賣款的帳號(hào)。第六條申請(qǐng)人與擔(dān)保公司簽署委托擔(dān)保協(xié)議書及相關(guān)法律文件，包括經(jīng)公證

14、的授權(quán)委托書， 全權(quán)委托擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理辦理拍賣房的 房地產(chǎn)證、抵押登記等手續(xù)。第七條 貸款銀行必須配合項(xiàng)目經(jīng)理辦理抵押登記手續(xù)，提供相關(guān)的借款合同等資料，以盡快完成登記手續(xù)。第八條 尋找社會(huì)關(guān)系，縮短國(guó)土局辦理產(chǎn)權(quán)登記證及抵押登記的時(shí)間，盡快解除擔(dān)保責(zé)任。第三節(jié)保后全程跟蹤第一條 申請(qǐng)人必須為購(gòu)買的拍賣房購(gòu)買以銀行為第一受益人的保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限。第二條 擔(dān)保公司的項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)申請(qǐng)人的授權(quán)辦理登記、過戶、抵押登記等手續(xù)。第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施第一條貸款直接轉(zhuǎn)入指定交納拍賣款帳戶，?？钪Ц杜馁u款。第二條檔案館出具的房屋產(chǎn)權(quán)單：必須產(chǎn)權(quán)明確。第三條申請(qǐng)人必須出具經(jīng)公證的授權(quán)委托書：全權(quán)委托我擔(dān)保公

15、司人員辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。第四條我擔(dān)保公司人員全程代理申請(qǐng)人辦理登記、過戶、抵押登記等相關(guān)業(yè)務(wù)，要保證在此期間，抵押登記回執(zhí)、房產(chǎn)證、收據(jù)或發(fā)票等原件由我擔(dān)保公司掌握，抵押登記完成后，房產(chǎn)證交于銀行保管；申請(qǐng)人可以協(xié)助、陪同，但要避免其單獨(dú)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。第五條申請(qǐng)人必須承諾：在擔(dān)保責(zé)任期間，不得宣布房產(chǎn)證滅失、遺失。第五節(jié)員工道德風(fēng)險(xiǎn)控制鑒于房貸業(yè)務(wù)涉及申請(qǐng)人對(duì)擔(dān)保公司項(xiàng)目經(jīng)理的授權(quán)，項(xiàng)目經(jīng)理必須全程跟蹤并親自辦理相關(guān)手續(xù)， 所以加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德培訓(xùn)及建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度是十分必要的。擔(dān)保有限公司關(guān)于用農(nóng)民房作抵押相關(guān)業(yè)務(wù)的運(yùn)作條件與風(fēng)險(xiǎn)控制第一條第二條第三條第四條第五條第一節(jié)基本防范公司制定個(gè)人

16、房產(chǎn)加按擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程及配套應(yīng)用文本強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，熟悉操作流程設(shè) A 、 B 角制， B 角配合 A 角調(diào)查，分別簽署調(diào)查意見風(fēng)險(xiǎn)部出具審核意見根據(jù)項(xiàng)目金額及風(fēng)險(xiǎn)度確定項(xiàng)目審批方式評(píng)審委員會(huì)簽第二節(jié)保前調(diào)查第一條審查申請(qǐng)人的條件，申請(qǐng)人在銀行信用記錄良好，無(wú)逾期不還款記錄。第二條審查申請(qǐng)人所有的農(nóng)民房的報(bào)建時(shí)間（一）對(duì)于自建的農(nóng)民房，必須拿到或判定可拿到處理決定書。（二） 必須符合現(xiàn)有建房規(guī)定，手續(xù)完備并持有四個(gè)證件（土地出讓合同或房產(chǎn)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程許可證、開工許可證） 。第三條審查農(nóng)民房的建房用地是否屬于以下情況：（一）占用道路、廣場(chǎng)、綠地、高壓供電走廊和壓占地下管線或者

17、其他嚴(yán)重影響城市規(guī)劃又不能采取改正措施的；（二）占用農(nóng)業(yè)保護(hù)區(qū)用地的；（三）占用一級(jí)水源保護(hù)區(qū)用地的；（四）非法占用國(guó)家所有的土地或者原農(nóng)村用地紅線外其他土地的。如有上述用地，根據(jù)深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)處理歷史遺留違法私房若干規(guī)定，不予確認(rèn)產(chǎn)權(quán)。第四條審查貸款用途：（一）個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款；（二）個(gè)人消費(fèi)貸款（車貸、房貸等） ；（三）辦理農(nóng)民房房產(chǎn)證，是否有土地出讓合同、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程許可證、開工許可證或者處理決定書 。第五條了解房屋租賃情況、出售情況。第六條相關(guān)銀行出具貸款意向書。第七條申請(qǐng)人與擔(dān)保公司簽署委托擔(dān)保協(xié)議書及相關(guān)法律文件。第三節(jié)保后管理第一條 保全部應(yīng)每期電話提醒供款日期，督

18、促、保障借款人按時(shí)供款，對(duì)出現(xiàn)逾期記錄的借款人，由資產(chǎn)保全部按月提醒供款。第二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)對(duì)逾期客戶進(jìn)行保全催收。第三條 擔(dān)保公司借款人善意逾期，經(jīng)與借款人協(xié)商還款計(jì)劃及措施后，可由擔(dān)保公司從客戶留置的反擔(dān)保金提取部分資金代為墊付。第四條 擔(dān)保公司對(duì)違約借款人代為清償，與借款人協(xié)商，處置農(nóng)民房及反擔(dān)保物。第五條 擔(dān)保公司在公安、法院的配合下對(duì)惡意違約借款人采取法律訴訟及其他法律措施。第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施第一條 對(duì)于竣工時(shí)間不超過 3 年的農(nóng)民房，按同期同地的商品房?jī)r(jià)值的一半進(jìn)行評(píng)估，對(duì)于竣工時(shí)間超過 3 年的農(nóng)民房，按建筑成本進(jìn)行評(píng)估（關(guān)內(nèi)為 500 元/平方米；關(guān)外為 400 元/平方米），并且貸款的金額為農(nóng)民房評(píng)估價(jià)的 50% 60%。如果貸款金額超過按以上標(biāo)準(zhǔn)，則必須由專門的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民房進(jìn)行評(píng)估。第二條 反擔(dān)保措施：（一）留置借款人借款金額的 10%作保證金；（二）農(nóng)民房的使用權(quán)，出租權(quán)作質(zhì)押；（三）用銀