我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險與防范

1、我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險與防范內(nèi)容摘要:網(wǎng)絡(luò)銀行乂稱虛擬銀行E-Bank(Electric Bank),即是在Internet上的電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以其低成本、高效益、方便 快捷、應(yīng)用廣泛等特點顯示了強(qiáng)大的生命力，從而在國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀 行熱潮。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn) 略、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。但是網(wǎng)絡(luò)銀行也因其兼有銀行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的 雙重特點,它的發(fā)展也在也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險的基礎(chǔ)上帶來了一系列的風(fēng)險，給 銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險防范提出了更大的挑戰(zhàn)。因此，在創(chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時, 防范與化解網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險，保證國家金融運行的

2、安全也是當(dāng)務(wù)之急。本文分析了 我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和所面臨的風(fēng)險，并提出了解決我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行、風(fēng)險、防范1995年,世界上笫一家網(wǎng)上銀行安全笫一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security FirstNetwork Bank)在美國誕生了，自此銀行業(yè)進(jìn)入了一個激動人心的時代，信息網(wǎng)絡(luò)技 術(shù)給傳統(tǒng)行業(yè)帶來了劇烈的沖擊，網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的概念正在大張旗鼓地改變著傳 統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展之路。信息時代在為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間的同時，也對金 融服務(wù)業(yè)提出了更高的要求。一、我國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀我國的網(wǎng)上銀行產(chǎn)生于上世紀(jì)九十年代后期，雖然起步較晚，但發(fā)展的勢頭卻 很迅猛。1996年6月，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)

3、立網(wǎng)站,開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會 提供銀行服務(wù)。特別是1997年招商銀行率先在國內(nèi)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開了我國 網(wǎng)上銀行的先河，并通過網(wǎng)上銀行推出信息咨詢、個人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上證券 等多項服務(wù)。隨后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)訃，到2008 年底,我國境內(nèi)已有70多家銀行的分支機(jī)構(gòu)開展了實質(zhì)性的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，當(dāng)年交 易額已超過90萬億元人民幣，較上年增長70. 79%o據(jù)統(tǒng)計, 2002-2008年間，中國網(wǎng) 上銀行交易額年均增長率高達(dá)115%。到2009年,根據(jù)易觀國際Enfodesk產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù) 庫發(fā)布的2009年第4季度中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測顯示,2009年中國網(wǎng)上銀

4、 行市場交易總額超過400萬億，達(dá)404. 88萬億，其中個人網(wǎng)銀交易額達(dá)到38. 53萬 億，占比9. 52%。另外，截至2009年第4季度末，中國網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達(dá)到1. 89 億。我國網(wǎng)上銀行走了十多年歷程，取得的成效是顯而易見的，但也受多種困難的 挑戰(zhàn)和制約。相對于西方網(wǎng)上銀行發(fā)展而言，我國的網(wǎng)上銀行尚處于萌芽階段，仍存 在著許多問題亟待解決。首先網(wǎng)上銀行所能提供的服務(wù)品種,僅局限在賬戶信息查 詢方面，轉(zhuǎn)賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面;其次國內(nèi) 信用卡業(yè)務(wù)相對落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的 發(fā)展;再次網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量不高，速度慢、

5、手續(xù)復(fù)雜，沒有達(dá)到方便、快捷的宗旨; 再則網(wǎng)上銀行宣傳力度不夠，人們對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識不清楚，甚至多數(shù)人不知道有網(wǎng) 上銀行服務(wù)，知道有網(wǎng)上銀行的，弄不清楚是怎么回事，這就造成網(wǎng)上銀行無人問津; 最后網(wǎng)上銀行的使用人群在年齡段上存在相當(dāng)集中的層次，也阻礙了我國網(wǎng)上銀行 的使用和升級。二、我國網(wǎng)上銀行所面臨的風(fēng)險商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險山來已久，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會就曾經(jīng)比 較系統(tǒng)地歸納出兒種常見的風(fēng)險，總的來講包括操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險 等。而網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)以后，風(fēng)險比以前加劇了，影響范圍也擴(kuò)大了，一個環(huán)節(jié)存在風(fēng) 險就可能對整個金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生潛在的影響，從而對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行和今后

6、的發(fā)展產(chǎn)生危害。這些風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下兒方面。（一）法律風(fēng)險法律風(fēng)險是指違反、不遵從或無法遵從法律、法規(guī)、規(guī)章、慣例或倫理標(biāo)準(zhǔn) 而給網(wǎng)絡(luò)銀行所造成的風(fēng)險。山于對銀行經(jīng)營或客戶行為的法律或法規(guī)不明確往往 會產(chǎn)生法律風(fēng)險。法律風(fēng)險使金融機(jī)構(gòu)面臨著罰款、賠償和合同失效的風(fēng)險,并將導(dǎo)致信譽(yù) 的貶低、免賠限額的降低、業(yè)務(wù)機(jī)會的受限制、拓展?jié)摿Φ慕档鸵约叭狈贤目?實施性等等。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)為：1、缺乏關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行信息自由、信息公開 方面的規(guī)定。我國網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律在充分借鑒國外先進(jìn)立法經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，已 經(jīng)有了很大進(jìn)步，但是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行信息自由、信息公開方面的規(guī)定還是一個空 白。2、對客戶

7、的隱私保護(hù)不足。由于銀行持有客戶信息的完整性以及信息傳播的 便捷性使得對客戶隱私權(quán)的保護(hù)問題更顯緊迫。為確保網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運營，銀行 往往要求客戶填報大量真實的個人信息，并掌握客戶的金融財務(wù)信息。然而我國的 銀行法律體系雖然規(guī)定了銀行保守客戶秘密的義務(wù)，但并沒有專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的 特殊情況做出專門規(guī)定，更沒有關(guān)于銀行未能履行保護(hù)客戶隱私的義務(wù)所應(yīng)該承擔(dān) 的責(zé)任機(jī)制。3、銀行與客戶及相關(guān)服務(wù)提供商之間的責(zé)任劃分不明?？谇拔覈?律沒有明確規(guī)定在發(fā)生風(fēng)險的悄況下，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶以及網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的技術(shù)提 供商以及認(rèn)證者等笫三方之間的責(zé)任如何劃分，多是山網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶或者是與相 關(guān)服務(wù)提供商之間的合同

8、來規(guī)定。（二）操作風(fēng)險操作風(fēng)險指來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的風(fēng)險。 操作風(fēng)險可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽,也可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的 設(shè)訃擔(dān)缺陷及操作失誤。網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為：1、系統(tǒng)的設(shè)計運行與維護(hù)風(fēng)險。系統(tǒng)設(shè)計 上的缺陷，硬件設(shè)施的落后，都不能滿足客戶的需求，會給網(wǎng)上銀行造成潛在的損失； 網(wǎng)絡(luò)銀行的外部供應(yīng)商未能提供預(yù)期的技術(shù)，也會造成損失。2、內(nèi)部員工的操作 風(fēng)險。一方面，員工在實際工作中的操作失誤，或者軟件更新升級后員工的錯誤操作, 都會給網(wǎng)絡(luò)銀行造成損失；另一方面，內(nèi)部職工故意不遵守丄作流程，內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行 金融詐騙，也會使銀行遭受損失。3、客戶

9、誤操作風(fēng)險。若一家銀行事先沒有告知客 戶有關(guān)的注意事項，客戶就可能會進(jìn)行不恰當(dāng)?shù)牟僮?，或者有意錯誤操作，此時如果 缺乏有效的監(jiān)管手段來取消錯誤操作，客戶的交易就有可能生效，使銀行遭受損失。 4、網(wǎng)絡(luò)的安全性風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)安全性風(fēng)險一般包括黑客攻擊風(fēng)險、內(nèi)部員工非法侵 入風(fēng)險、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險和病毒破壞風(fēng)險，如蠕蟲木馬等病毒的侵入破壞，拒絕服務(wù)、 端口掃描、攻擊、篡改網(wǎng)頁等。黑客通過網(wǎng)絡(luò)攻擊銀行的電腦系統(tǒng)，可能刪除和修 改網(wǎng)絡(luò)銀行的程序，竊取銀行及客戶的資料，莫至可能直接進(jìn)行非法的轉(zhuǎn)賬；內(nèi)部員 工則有工作的優(yōu)勢,可以有目的地獲取客戶的私人資料，或者偷竊客戶的資金。（三）信息不對稱風(fēng)險信息不對稱風(fēng)險是指山

10、于市場信息傳導(dǎo)的不充分導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的不利 選擇以及道德風(fēng)險引發(fā)的風(fēng)險。銀行業(yè)普遍存在的風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng) 險、流動性風(fēng)險及操作、法律風(fēng)險等,在很大程度上都是因為信息不對稱而產(chǎn)生 的。網(wǎng)絡(luò)銀行信息不對稱風(fēng)險主要表現(xiàn)為兩方面:一方面是網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上覽 別客戶的風(fēng)險水平而處于不利的選擇地位，這容易造成網(wǎng)上客戶利用他們的隱蔽信息 和隱蔽行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策；另一方面是網(wǎng)上客戶對每 家商業(yè)銀行提供的服務(wù)質(zhì)量的不了解，導(dǎo)致多數(shù)客戶將會按照他們對網(wǎng)絡(luò)銀行提供 服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期的購買價格。但是，如果這個預(yù)期的購買價格低于提供 高質(zhì)量服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行銀行能夠承受的最

11、低價格，就有可能導(dǎo)致提供低質(zhì)量服務(wù)的 網(wǎng)絡(luò)銀行被客戶接受，而高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行則被排擠出網(wǎng)上市場。（四）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險是指山于網(wǎng)絡(luò)防范不嚴(yán)密或應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計有缺陷,遭到非法入侵 及其他不確定性因素影響對網(wǎng)絡(luò)銀行所造成的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險主要有：1、病毒破壞風(fēng)險。山于網(wǎng)絡(luò)防范不嚴(yán)，計算機(jī)病毒通過 網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機(jī)系統(tǒng)，從而造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。同時,來自網(wǎng)絡(luò)銀行 系統(tǒng)外部的正常客戶或非法入侵者在與網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)交往中，也可能將各種電腦 病毒帶入網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦系統(tǒng)，造成主機(jī)或軟件的失靈,使得網(wǎng)絡(luò)銀行面臨癱瘓的風(fēng) 險。2、黑客入侵風(fēng)險。山于網(wǎng)絡(luò)的開放性和應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計可能存在缺陷，一旦被

12、黑 客利用，將直接危害系統(tǒng)的安全，使商業(yè)機(jī)密被竊取，用戶的銀行資料被泄密,其至銀 行的資金遭受損失。3、內(nèi)部欺詐風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部的某些職員利用他們的職業(yè) 優(yōu)勢，有LI的地獲取客戶的私人資料,使用客戶的賬戶進(jìn)行各種風(fēng)險投資，將交易風(fēng) 險直接轉(zhuǎn)嫁到客戶身上。也可能直接偷竊電子貨幣，讓客戶蒙受損失,或者制造各種 假的電子貨幣從網(wǎng)絡(luò)銀行獲取利益。4、其他不確定因素造成的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的 計算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤破壞等不確定性因素,也會形成網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險。（五）金融監(jiān)管風(fēng)險金融監(jiān)管風(fēng)險是指山于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及產(chǎn)生的各種風(fēng)險使得金融監(jiān)管復(fù)雜 化,從而產(chǎn)生的金融監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管過程中的風(fēng)險。金融監(jiān)管風(fēng)險的主要表

13、現(xiàn)為：1、對金融監(jiān)管當(dāng)局帶來的風(fēng)險。山于網(wǎng)絡(luò)銀行 主要通過大量無紙化操作進(jìn)行交易，不僅無憑證可查，而且其電子記錄可以不留任何 痕跡地加以修改，使得監(jiān)管當(dāng)局對銀行業(yè)務(wù)難以核查，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀 行實際經(jīng)營情況。2、對貨幣政策的影響。網(wǎng)絡(luò)銀行可以發(fā)行電子貨幣，且電子貨幣的發(fā)行及其 運作相當(dāng)于貨幣創(chuàng)造。雖然訂前電子貨幣的發(fā)行受到一些因素的限制無法大規(guī)模發(fā) 行,還不能對貨幣政策構(gòu)成顯著影響，但是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及和完善，電子貨幣的 發(fā)行量大增，完全有可能對貨幣供應(yīng)造成重大沖擊,從而影響貨幣政策的實施。3、對資本管制的影響。在資本管制條件下，監(jiān)管當(dāng)局還面臨逃避管制的風(fēng)險。例如，當(dāng)攜帶貨幣的出入

14、受到管制時,可以通過網(wǎng)絡(luò)支付和提款渠道達(dá)到不受限 制的LI的。此外，跨國金融機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)異地、境外吸收存款和支 付、結(jié)算功能等來逃避我國分業(yè)經(jīng)營管制。所有這些都會使資本管制出現(xiàn)漏洞，資 本管制手段將喪失意義。三、我國網(wǎng)上銀行的風(fēng)險防范措施（一）法律風(fēng)險的防范措施網(wǎng)絡(luò)銀行對于法律風(fēng)險的防范和化解可以通過以下兒種手段實施：1、加強(qiáng)客 戶準(zhǔn)入的審查。客戶資格的準(zhǔn)入,是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的笫一道防線。對客戶 資格進(jìn)行限制，一方面可以掌握客戶的資料,培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體;另一方面，一定程度 上可以防止客戶欺詐。2、以合同協(xié)議明確各當(dāng)事人的基本法律關(guān)系。由于銀行客 戶、銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商三方當(dāng)事人

15、的關(guān)系比較復(fù)雜，而且我國立法對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) 尚無明確的法律規(guī)定，因此網(wǎng)絡(luò)銀行在開展各項業(yè)務(wù)時，要與當(dāng)事人簽訂相應(yīng)協(xié)議的 同時，也要注意條款的公平性和合法性。3、明確網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間的責(zé)任和權(quán) 利。網(wǎng)絡(luò)銀行作為交易的主體，應(yīng)承擔(dān)告知的義務(wù)，并對客戶的資料和賬戶交易資料 有保密義務(wù)，未經(jīng)客戶許可或特定執(zhí)法機(jī)關(guān)依法要求，不可以將客戶資料向笫三方提 供;而客戶在辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時，必須遵守銀行的操作流程，否則網(wǎng)絡(luò)銀行有權(quán)拒 絕客戶不符合條件的支付指令。4、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行電子文件的法律效力。根據(jù)我國 口前有關(guān)法律的規(guī)定，計算機(jī)儲存的數(shù)據(jù)資料可以作為視聽資料類證據(jù)，因此，網(wǎng)絡(luò) 銀行應(yīng)完整保存交易原始資料，

16、并定期將交易的汁算機(jī)原始資料以及對賬單等形式 送達(dá)客戶予以確認(rèn)。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)保存交易過程的全部電子記錄，以便在糾紛中 處于主動地位。（二）操作風(fēng)險防范措施網(wǎng)絡(luò)銀行對操作風(fēng)險的防范可以通過以下兒個手段實施：1、從技術(shù)方面防范 網(wǎng)上銀行的操作風(fēng)險。首先加強(qiáng)網(wǎng)上銀行技術(shù)管理，當(dāng)網(wǎng)上銀行在委托外部服務(wù)商 為其設(shè)訃相關(guān)系統(tǒng)運行技術(shù)時，應(yīng)與供應(yīng)商簽訂正式協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)； 同時，在網(wǎng)上銀行運行過程中，應(yīng)規(guī)定服務(wù)商必須保證其提供的服務(wù)質(zhì)量與不斷更新 的技術(shù)保持一致。其次加強(qiáng)對訃算機(jī)病毒的防范。再次就是要建立權(quán)威的CA認(rèn)證 機(jī)構(gòu)。我國有2000多家認(rèn)證機(jī)構(gòu)，但國有商業(yè)銀行大多都采用自己開發(fā)的認(rèn)證

17、體系, 只有少數(shù)銀行使用了第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)一中國金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)，這樣111于認(rèn)證機(jī)構(gòu)采用 的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范的差異性，使得各家銀行的CA間缺乏信任機(jī)制，各網(wǎng)銀認(rèn)證 中心簽發(fā)的證書,更無法實現(xiàn)跨行認(rèn)證和跨行交易。要實現(xiàn)這種跨行認(rèn)證和跨行交 易，各網(wǎng)上銀行之間就要通過一個橋梁建立彼此信任關(guān)系，而笫三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)就是這 樣的一個橋梁。2、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。銀行內(nèi)部是網(wǎng)上銀行風(fēng)險的一個重要風(fēng)險 源，一旦銀行內(nèi)部人員與外部人員相勾結(jié)，會給網(wǎng)上銀行帶來巨大的風(fēng)險。因此，加 強(qiáng)網(wǎng)上銀行內(nèi)部管理，控制網(wǎng)上銀行內(nèi)部人員道德風(fēng)險的產(chǎn)生成為網(wǎng)上銀行操作風(fēng) 險的一個重要問題。一要建立健全銀行內(nèi)部規(guī)章制度,加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

18、操作管理 和防范操作風(fēng)險的基礎(chǔ)。二要加大銀行內(nèi)部人員相關(guān)法律法規(guī)和銀行規(guī)章制度的培 訓(xùn)，讓他們充分認(rèn)識到違規(guī)操作的風(fēng)險及后果。3、盡快完善我國相關(guān)法律法規(guī)。我 國網(wǎng)上銀行起步較晚，與之相適應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)也相對較慢。針對網(wǎng)上銀行的操 作風(fēng)險，金融監(jiān)管部門和國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定有關(guān)網(wǎng)上銀行的基本法律法規(guī)，完 善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)條文。（三）信息不對稱風(fēng)險防范措施網(wǎng)絡(luò)銀行對信息不對稱風(fēng)險的防范可以通過以下兒種措施：1、建立信息披露 制度，強(qiáng)化信息披露的質(zhì)量。2、定期發(fā)布經(jīng)注冊會計師審計的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營活 動和財務(wù)狀況的公允信息,披露有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的大小和網(wǎng)絡(luò)銀行為了規(guī)避風(fēng)

19、險 而采取的措施以及消費者權(quán)益保護(hù)的信息。3、建立健全客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。4、建 立社會監(jiān)管體系，網(wǎng)絡(luò)銀行之間進(jìn)行相互監(jiān)督。（四）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險防范措施網(wǎng)絡(luò)銀行對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的防范措施有：1、物理安全。主要指對計算機(jī)設(shè)備 場地、計算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、密鑰等關(guān)鍵設(shè)備的安全防衛(wèi)措施。為了防止電磁泄 露，要對電源線和信號線加裝濾波器，同時對輻射進(jìn)行防護(hù)。2、應(yīng)用系統(tǒng)安全。（1） 采用安全電子交易協(xié)議，LT前主要的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)有:安全超文本傳輸協(xié)議(S-HTTP)、安 全套接層協(xié)議(SSL)、安全交易技術(shù)協(xié)議(STT)、安全電子交易協(xié)議(SET)。(2)加強(qiáng) 應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)和運行過程中的實時審計，并應(yīng)用數(shù)據(jù)庫安

20、全技術(shù)中的存取控制技 術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)、硬盤分區(qū)防護(hù)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫的安全審計技術(shù)、故障恢復(fù)技術(shù) 等。(3)應(yīng)用防火墻安全技術(shù)，建立綜合訃算機(jī)病毒檢測技術(shù)、代理服務(wù)技術(shù)和包過 濾技術(shù)的笫四代防火墻，以及提供DES加密、支持鏈路加密或虛擬專網(wǎng)、病毒掃描 等安全服務(wù)，并具有實時報告、實時監(jiān)控、記錄非法登錄、統(tǒng)計分析等功能。(五) 金融監(jiān)管風(fēng)險防范措施網(wǎng)絡(luò)銀行對金融監(jiān)管風(fēng)險的防范措施有：1、持續(xù)性監(jiān)管。對于我國網(wǎng)上銀行 的持續(xù)性監(jiān)管，可利用信息科技手段，以非現(xiàn)場監(jiān)管為主,現(xiàn)場監(jiān)管為輔，對銀行進(jìn)行 定期和不定期的檢查，并加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露。2、嚴(yán)格執(zhí)行市場準(zhǔn)入和市場退 出。市場準(zhǔn)入時，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)把握適

21、當(dāng)?shù)膶徟鷺?biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件:對于網(wǎng)上銀行風(fēng)險揭 示、安全系統(tǒng)設(shè)置、信息公示等制度，必須嚴(yán)格管理;而對于碩件設(shè)備、技術(shù)投入、 系統(tǒng)運用等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可采取較為寬松的策略。市場退出時，應(yīng)謹(jǐn)慎對待網(wǎng)上市場退 岀，要求網(wǎng)上銀行制定可靠的信息備份，和以市場兼并做為主要的退出措施。3、加 強(qiáng)金融監(jiān)管的國際化。首先,應(yīng)加強(qiáng)跨國法律適用與管轄權(quán)的國際合作，積極地同國 際組織或有關(guān)國家的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管局交流信息,深入地了解網(wǎng)上銀行 的發(fā)展?fàn)顩r,并協(xié)調(diào)好監(jiān)管措施。其次，應(yīng)加強(qiáng)打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的國際合作，利用 現(xiàn)在通信技術(shù)和電子技術(shù)加大與國外同業(yè)的信息溝通，規(guī)范業(yè)務(wù)合作的程序,共同對 付網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。最后，應(yīng)加強(qiáng)控制網(wǎng)絡(luò)國際短期資本流動和匯率的國際協(xié)調(diào)，抵御 網(wǎng)絡(luò)國際投機(jī)資本的猖獗行為，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險和金融危機(jī)?？傊?，網(wǎng)上銀行是一項新的金融業(yè)務(wù)，因此它所產(chǎn)生的風(fēng)險也與傳統(tǒng)銀行面臨 的風(fēng)險有很大的區(qū)別。而我能力有限，只能對普遍存在的風(fēng)險進(jìn)行分析探討,之后也 會繼續(xù)關(guān)注這方面的信息。參考文獻(xiàn)11孫