保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識學(xué)習(xí)報(bào)告

1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識學(xué)習(xí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)大致有兩種定義：一種定義強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性；而另一種定義則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性。若風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性，說明風(fēng)險(xiǎn)只能表現(xiàn)出損失，沒有從風(fēng)險(xiǎn)中獲利的可能性，屆于狹義風(fēng)險(xiǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性，說明風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屆于廣義風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)屆于此類。風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，所以一般積極性進(jìn)取的偏向于高風(fēng)險(xiǎn)是為了獲得更高的利潤，而穩(wěn)健型的投資者則著重于安全性的考慮。風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使莫一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的簡介原因,例如：對于建筑物而言，風(fēng)險(xiǎn)因素是

2、指其所使用的建筑材料的重M、建筑結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性等；對于人而言，風(fēng)險(xiǎn)因素則是指健康狀況和年齡等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，通?？蓪⑵浞譃閷?shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指莫一標(biāo)的本身所具有的足以引起損失發(fā)生或增加損失機(jī)會或加重?fù)p失程度的因素。如一個(gè)人的身體健康狀況，莫一建筑物所處的地理位置、所使用的建筑材料的性質(zhì)，莫一類汽車的剎車系統(tǒng)的可靠性，地殼的異常變化，惡劣的氣候，疾病傳染都屆于實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。人類對于這類風(fēng)險(xiǎn)因素，有些可以在一定程度上加以控制，有些在一定時(shí)期內(nèi)無能為力。道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的因素，即由于人們不誠實(shí)、不正宜或有

3、不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素，如欺詐、縱火等都屆于道德風(fēng)險(xiǎn)因素。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人對因投保人或被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)因素所引起的損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。心理風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的因素，即由于人們的疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會和加大損失的嚴(yán)重性的因素。例如，企業(yè)或個(gè)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后放松對財(cái)物的保護(hù)，物品亂堆亂放，吸煙時(shí)隨意拋棄煙蒂，都屆于心理風(fēng)險(xiǎn)因素。從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。通過保險(xiǎn)，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分?jǐn)偅且环N非常有效的財(cái)務(wù)安

4、排。從法律角度來看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU(xiǎn)人。投保人通過承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人為其提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（賠償或給付）的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容-主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障活動是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動的一個(gè)有機(jī)組成部分，具保障的對象財(cái)產(chǎn)和人

5、身都宜接或間接屆于社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟(jì)要素；其實(shí)現(xiàn)保障的手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付；具保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)性是保險(xiǎn)的特征。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障活動是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動的一個(gè)有機(jī)組成部分，具保障的對象財(cái)產(chǎn)和人身都宜接或間接屆丁社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟(jì)要素；其實(shí)現(xiàn)保障的手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付；具保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種等價(jià)交換關(guān)系的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系宜接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)

6、別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系。具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)人通過提供保險(xiǎn)保障，保障社會生產(chǎn)的正常進(jìn)行和人們生活的安定。實(shí)際上，保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種等價(jià)交換關(guān)系的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是冏品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種冏品經(jīng)濟(jì)關(guān)系宜接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系。具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)人通過提供保險(xiǎn)保障，保障社會生產(chǎn)的正常進(jìn)行和人們生活的安定。保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建

7、立的保險(xiǎn)基金對少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。實(shí)際上，保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。保險(xiǎn)的法律特征如下：與其它合同共有的特征：其一，合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。精神病人、未成年人之間達(dá)成的協(xié)議通常不能算作具有約束力的合同。其二，保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方表示一致的行為，而不是單方的法律行為：任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給另一方；任何單位或個(gè)人對當(dāng)事人的意思表示不能進(jìn)行非法

8、干預(yù)。其三，保險(xiǎn)合同必須合法，才能得到法律的保護(hù)。一方不能履行義務(wù)時(shí)，另一方可向國家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)申請調(diào)解或仲裁，也可以宜接向人民法院起訴。保險(xiǎn)合同獨(dú)有的特征：(1)投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。(2)誠實(shí)信用原則的告知義務(wù)。(3)保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)合同。(4)保險(xiǎn)合同是一種附合合同。(5)保險(xiǎn)合同是一種射幸合同。保險(xiǎn)的基本原則有四，如下：1 .最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的主要風(fēng)險(xiǎn)情況，否則保險(xiǎn)合同無效。2 .可保利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利

9、害關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。在專險(xiǎn)中，一般以下幾種情況投保人有可保利益：（1）投保人對本人；（2）配偶、子女、父母等；（3）具有收養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務(wù)；（4）對有合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系的人；（5）對其他與之有合法經(jīng)濟(jì)關(guān)系的人。另外我國保險(xiǎn)法還規(guī)定，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有可保利益。3 .補(bǔ)償原則保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人無論以何種方式賠償被保險(xiǎn)人的損失，也只能使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的同等狀態(tài)，被保險(xiǎn)人不能獲得額外收益。因此，保險(xiǎn)人在理賠時(shí)一般按以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)確定賠償額度：以實(shí)際損失為限，以保險(xiǎn)金額為限，以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。在這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)中，以最低的為限。4 .近因原則近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最主要、最有效的原因。也就是說，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成有宜接因果關(guān)系。按照這一原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是宜接由丁保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才給予賠償。這是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由多種風(fēng)險(xiǎn)事故同時(shí)或者連續(xù)發(fā)生造成的，而這些風(fēng)險(xiǎn)事故往往同時(shí)有被保風(fēng)險(xiǎn)、非保風(fēng)險(xiǎn)或除外風(fēng)險(xiǎn)。近因原則是判斷保險(xiǎn)人是否需要賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)的主要分類如下（一