民生銀行小微金融探索之一二三

1、民生銀行小微金融探索之一二三(2013-05-30 08:37:28)轉(zhuǎn)載銀行小微金融探索之一：平臺建設(shè)2013年05月29日15:35 （一）小微金融專業(yè)支行現(xiàn)代裝飾城作為太原市最大、行業(yè)集中對最高的家裝建材類商圈，年銷售額達到50億元，商戶有2000多戶。該商圈現(xiàn)日均客流量在5萬人，輻射全省大大小小的市縣達30多個，消費人群不僅是太原而是全省各地以及周邊的外省市縣。整個商圈輻射全省各市、縣，有貨運車百余輛，物流方便快捷。其規(guī)模大、品種全、品牌集中、生產(chǎn)廠家、總代理最多、客流量最旺。2002年以來，現(xiàn)代裝飾城就開始與銀行進行合作，但僅僅是在商圈內(nèi)設(shè)立自助銀行，僅能辦理簡單的存取款業(yè)

2、務(wù)。民生銀行作為首家提出服務(wù)小微企業(yè)的銀行，經(jīng)過市場調(diào)研和商戶走訪，以前瞻性的戰(zhàn)略眼光，成立了現(xiàn)代裝飾城專營支行，該支行作為民生銀行系統(tǒng)內(nèi)和山西省銀行業(yè)首家駐點商圈的機構(gòu)，得到省市政府、監(jiān)管部門高度認可和社會廣泛關(guān)注。現(xiàn)代裝飾城專營支行開業(yè)僅半年多，累計服務(wù)小微客戶2000多戶，為小微客戶提供貸款超過12億元，有力的支持了商圈內(nèi)客戶的發(fā)展。支行以民生銀行“商貸通”產(chǎn)品為依托，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品提供定制化融資方案。針對行業(yè)內(nèi)外地商戶多的特點，支行弱化抵押類貸款，通過與市場管理方加強合作，為優(yōu)質(zhì)客戶匹配信用類弱擔保方式的貸款。同時，支行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，通過與居然之家商圈管理方的名單式合作，在315消費者權(quán)

3、益日，定點發(fā)放租金貸和訂單貸兩種產(chǎn)品，得到了商戶的一直好評。同時，支行還積極為商戶提供結(jié)算產(chǎn)品，幫助客戶降低結(jié)算成本。支行售后服務(wù)團隊挨家挨戶調(diào)研，根據(jù)商戶的不同需求提供“樂收銀”、“小微手機銀行”和“商戶版網(wǎng)銀”等結(jié)算產(chǎn)品，為商戶節(jié)約費用累計超過200萬元。現(xiàn)代裝飾城支行有負責人、營銷團隊、售后團隊、會計團隊和專業(yè)評審人員，分前、中、后臺三個層次為不同客戶提供專業(yè)化金融服務(wù)。（二）城市商業(yè)合作社小微客戶群體大，同一行業(yè)、同一區(qū)域從業(yè)人員較多，作為銀行，要通過一定的組織模式將客戶整合起來，進行批量化營銷。2012年初，民生銀行董事長董文標提出，民生銀行要積極推動小微企業(yè)客戶的整合，以“抱團發(fā)展

4、、創(chuàng)造多贏、共同超越”為宗旨，組建城市商業(yè)合作社，以支行為依托點，打造專業(yè)化的服務(wù)平臺。民生銀行太原分行從2012年第一支城市商業(yè)合作社成立至今，目前已組建城市商業(yè)合作社超過100家，服務(wù)小微客戶近6000戶。目前城市商業(yè)合作社的會員行業(yè)覆蓋服裝、商超、農(nóng)副產(chǎn)品、餐飲、酒水飲料、家裝建材等大消費行業(yè)，通過合作社之間的信息共享和專屬的產(chǎn)品，實現(xiàn)更好的服務(wù)小微客戶。（三）收銀員俱樂部如果您的商鋪安裝了民生銀行的POS機具，您的收銀員就可以加入民生銀行的收銀員俱樂部。這是一個提升員工素質(zhì)的平臺，民生銀行開展形式多樣的活動以及專為收銀員俱樂部會員設(shè)置提升課程。目前太原市的收銀員以外來務(wù)工人員為主，他們

5、面對陌生的環(huán)境歸屬感很低。民生銀行的收銀員俱樂部是一個交流展示和提升的平臺，加入收銀員俱樂部，會員有專享的服務(wù)，可以定期參加財務(wù)、計算機等培訓課程，也會有電影品鑒、美容沙龍等形式多樣的休閑娛樂活動。自12年以來，民生銀行太原分行收銀員俱樂部累計開展各類活動150余場，參加人次超過4500人。俱樂部結(jié)合收銀員工作和生活的需求，定期開展金融服務(wù)體驗活動，從消費、結(jié)算、投資理財，代收代繳公共事業(yè)費、基金、保險、電話銀行、網(wǎng)上銀行等方面，讓會員全面體驗現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。俱樂部定期以“同鄉(xiāng)會”“商圈會”“興趣愛好小組”等形式，舉行電影、踏青、戶外運動、美食拼餐、交友、公益等各類主題活動，讓會員享受多樣

6、化的增值服務(wù)，搭建會員與俱樂部之間、會員與會員之間的信息交流渠道，擴大會員的交際層面。俱樂部開設(shè)從智慧提升、魅力提升、健康提升主題課程，聯(lián)合國內(nèi)外知名院校，為會員專門開發(fā)特色課程；計算機操作、個人禮儀、造型設(shè)計、國學、心理學等課程，幫助會員內(nèi)外兼修。服裝城東方紅購物廣場的小張是某連鎖服裝品牌店的收銀員，從老家來到太原打工以前她活潑外向，善于交朋友。但自從開始了工作，她的班后生活變得非常單一，沒有親近朋友，一起來打工的老鄉(xiāng)也因為地理原因很難見上面。民生銀行的東方紅市場的收銀員俱樂部她是第一個積極主動加入的會員，從此她就成了俱樂部的活動召集人，通過這個平臺她認識好多志趣愛好相投的好姐妹，班后生活也

7、變得豐富多彩起來，工作也有了精神和動力。小張說她的愿望就是能夠在太原有一家自己的小店，她自己還繼續(xù)做收銀員俱樂部的會員。 民生銀行小微金融探索之二：融資產(chǎn)品2013年05月29日15:32 民生銀行作為小微業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍機構(gòu)，于2009年2月在上海發(fā)布了商貸通這款產(chǎn)品。商貸通是中國民生銀行向中小企業(yè)主、個體工商戶等經(jīng)營商戶提供的快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品。到目前為止，中國民生銀行全行累計投放小微貸款超過7000億元，小微客戶超過116萬戶，其中貸款戶超過27萬戶，已經(jīng)成為全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)提供商和中國銀行業(yè)的小微企業(yè)金融服務(wù)先行者。中

8、國民生銀行太原分行積極響應(yīng)山西省委、省政府扶持小型、微型企業(yè)的決策部署，根據(jù)山西省進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)指導意見，強力聚焦小微企業(yè)，加大小微金融商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，在當?shù)亟鹑谙到y(tǒng)中率先啟動創(chuàng)建小微專營支行，組建一批特色明顯、規(guī)模較大的小微專業(yè)支行和售后服務(wù)支行，進行專業(yè)化的開發(fā)推動和專業(yè)化貸后管理，全面提升對小微客戶的金融服務(wù)水平，打造小微金融核心競爭力，自2009年分行全面進軍小微業(yè)務(wù)以來，累計為小微企業(yè)發(fā)放貸款近200億元，支持了7200余家小微企業(yè)的融資需求。截至5月13日，分行小微客戶數(shù)達4.5萬戶，小微貸款余額103億元，較年初新增19.6億元，貸款新增額在太原市的市場份額占到48

9、%，小微貸款存量與增量均位居太原市金融系統(tǒng)首位，覆蓋小微商貿(mào)流通與實體企業(yè)，直接創(chuàng)造了3萬個就業(yè)機會，為推進我省經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，市場繁榮和社會穩(wěn)定貢獻了積極力量。融資產(chǎn)品之一：聯(lián)?；ケＢ?lián)?；ケＷ鳛槊裆y行現(xiàn)在最廣泛應(yīng)用的產(chǎn)品，推行到現(xiàn)在得到了客戶的普遍認可。在行業(yè)內(nèi)普遍應(yīng)用房產(chǎn)抵押等強擔保措施的背景之下，民生銀行的聯(lián)保互保一經(jīng)推出，就引起了轟動式的效應(yīng)。小微商戶壓根想不到通過兩個或者以上的朋友進行相互擔保就可以從銀行獲得貸款支持。如果您是民生銀行服務(wù)覆蓋的實體商圈、商會協(xié)會或者是核心企業(yè)的上下游客戶，您可以通過與您信得過的生意伙伴或者同行進行互相擔保，根據(jù)您的個人和企業(yè)資產(chǎn)狀況，民生銀行就會為您提供

10、相應(yīng)額度的生意周轉(zhuǎn)資金。這種聯(lián)?；ケＰ问降馁J款使得銀行放棄了對您房產(chǎn)的強制擔保，您通過與您同樣有融資需求的伙伴相互擔保，就可以獲得貸款資金支持。若您是外地來太原經(jīng)商的小微客戶，以前要是您在經(jīng)營當?shù)貨]有房產(chǎn)是很難得到銀行的貸款支持。目前民生銀行太原分行的貸款余額中有近40%發(fā)放給了聯(lián)保互?？蛻?。融資產(chǎn)品之二：租金信用貸民生銀行立足實際，以服務(wù)小微客戶為理念，創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)模式，不斷豐富“商貸通”產(chǎn)品內(nèi)涵?，F(xiàn)代裝飾城專營支行立足商圈市場和行業(yè)特色，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷提升服務(wù)水平，為商戶提供定制化和差異化的融資服務(wù)方案。針對商圈客戶實際需要，專門推出了定制化的小微金融“租金信用貸款”。租金信用貸款是民

11、生銀行為小微客戶提供用于支付商鋪租金的信用貸款，前提是商戶需在我行目標市場中擁有商鋪（商鋪所有權(quán)歸市場管理方等機構(gòu)擁有），為了節(jié)約經(jīng)營資金成本，民生銀行與商戶所在的市場管理方合作，為商戶提供額度最高不超過100萬元的租金支持。租金信用貸款無需提供任何的擔保，只要貸款資金是用于支付經(jīng)營場所的租金，貸款的期限也是特別的靈活，如果商戶只是暫時資金問題，為了不延誤交租期限，通過民生銀行的租金信用貸款先支付了，一旦手頭有閑置資金就可以隨時還款，很大程度上降低貸款成本和費用。同時貸款的效率大大的提高了，資料齊全當天就可以實現(xiàn)放款，及時高效解決資金缺口。融資產(chǎn)品之三：訂單信用貸訂單信用貸也是現(xiàn)代裝飾城專營支

12、行針對行業(yè)特色，推出的一款定制化的融資產(chǎn)品。目前在全行各個行業(yè)和商圈同步推行。訂單信用貸款是民生銀行為小微客戶提供的用于支持經(jīng)營訂貨而提供的貸款產(chǎn)品。各個行業(yè)的商戶都會有訂貨展銷會和訂貨高峰期，如果商戶的行業(yè)嗅覺敏銳，對經(jīng)濟形勢作出精確研判，訂貨季節(jié)需要要加大貨物采購，但因為缺乏訂貨資金而無法實現(xiàn)貨物采購。民生銀行訂單信用貸款解決企業(yè)銷售旺季的短期備貨資金需求，商戶提供在訂貨展銷會或者上游經(jīng)銷商的訂貨合同，就可以在民生銀行獲得不超過100萬元的訂貨資金。商戶根據(jù)銷售訂單就可以在民生銀行獲得貸款，滿足客戶的提前備貨資金需求。商戶申請訂單信用貸要求夫妻雙方信用記錄良好，在本地經(jīng)營兩年并且居住兩年以

13、上，提供身份證、戶口本、結(jié)婚證等身份證明以及房產(chǎn)、車產(chǎn)等資產(chǎn)證明，同時提供營業(yè)執(zhí)照和近六個月的銀行卡流水，最重要的是要提供上游訂貨合同或者訂單。如果提供的資料齊全符合要求，當天就可以獲得民生銀行的貸款支持。 民生銀行太原分行民生銀行小微金融探索之三：結(jié)算產(chǎn)品2013年05月29日15:32 （一）樂收銀樂收銀是中國民生銀行專為批發(fā)貿(mào)易類小微企業(yè)定制的新型支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品，支持使用個人借記卡和企業(yè)結(jié)算賬戶進行相關(guān)支付結(jié)算，集合了傳統(tǒng)POS和許多第三方電話支付終端產(chǎn)品的優(yōu)點，刷卡收款、轉(zhuǎn)賬付款、繳費、信用卡還款等常見功能一應(yīng)俱全，能有效提高商戶結(jié)算效率，降低商戶結(jié)算成本。如果商

14、戶需要不停收取下游客戶的貨款，固定的向上游客戶支付貨款，但是因為業(yè)務(wù)繁忙而無暇跑銀行，民生銀行的樂收銀能夠分分鐘解決困惑。同時，民生銀行的樂收銀能夠?qū)崿F(xiàn)刷卡收款實時到賬，客戶到店里刷卡消費，坐下來喝杯茶，一般不超過5分鐘，商戶就能收到短信提升刷卡的貨款已經(jīng)到賬，客戶可以高高興興的帶著貨物離開。現(xiàn)在的商戶，每個人店里都有多個銀行的刷卡機，可是如果進行跨行收款，都要等到第二天才能到賬，不利于交易安全。民生銀行樂收銀實時到賬的功能為商戶的經(jīng)營帶來了極大的方便，現(xiàn)在安裝了樂收銀的商戶都夸民生銀行的結(jié)算機具功能真強大。（二）商戶版網(wǎng)銀融資服務(wù)僅僅能夠滿足小微客戶的一部分金融需求，綜合的金融服務(wù)模式才是服務(wù)小微客戶的關(guān)鍵。在貸款需求之外，資金管理也成為小微客戶的難題。太原市的文華精品公司是民生銀行太原分行的一個普通小微客戶，該公司在山西的各個縣市都有辦事處，辦事處的銷售收入全部以現(xiàn)金的方式入賬，每周同一進行一次回款操作，通過異地存款存入分別在多家銀行開立的賬戶當中。這種管理方式不僅不利于財務(wù)的同一管理，業(yè)務(wù)資金的高效運作帶來了極大的難題，容易造成資金的滯留和監(jiān)管風險。同時各家銀行異地匯款的收費標準不一致，大大的增加了結(jié)算成本。民生銀行的客戶經(jīng)理了解了商戶的情況以后，為其推薦了民生銀行的商戶版網(wǎng)銀，同