農村信用社改制后的危機

1、農村信譽社改制后的危機近年來，各地農村信譽社股份制、商業(yè)化改革如火如荼，使農村信譽社的改革工作獲得了空前的階段性成果。但是，這種快餐式地化解農村信譽社經營風險和推進改制之后，將不可防止地帶出不良貸款反彈、經營管理才能欠缺、市場競爭才能受制約、人員頻繁流動等問題，這很值得引起我們高度的關注一、客觀對待不良貸款反彈問題由農信社轉型改制而來的農商行，屬于老企業(yè)，新銀行，常年成因復雜形成的不良貸款積弊，要想在短期內根本性的化解，難度較大，且隨時存在著反彈的因索和壓力(一)三農資款的弱質性和高風險性三農產業(yè)多根底脆弱，比較效益低，受自然因索的影響較大，易形成災難損失而導致不良貸款的形成。而最根本的問題，

2、信貸投放總是有風險發(fā)生的，客觀對待不良貸款的產生和低比例的反彈應是理性的考量。應當說，銀行業(yè)不良貸款率控制在8%以內是符合客觀實際的。改制后的農商行仍然面對弱質性產業(yè)和群體，一味要求2%以下的不良貸款率未免過于理想和牽強(二)信資管理的粗放性和滯后性信貸管理制度的不健全，對借款戶信息掌握和理解的不完好，審查的不嚴密，只注重手續(xù)齊、要素全，無視第二還款來源和貸款手續(xù)的真實、合規(guī)性，貸后管理的滯后，對貸款的真實使用情況不清，貸款到期催收不力，認為只要有抵押，能收息就行，貽誤了清收良機。還有就是信貸員人手少，階段性任務重，疲于奔命，無暇顧及，或人為技術性調整形成隱性不良貸款等(三)地方政策和外部經營

3、環(huán)境的影響隨著城鄉(xiāng)一體化的推進和戶籍制度的放開，一些借款戶外出謀生定居的不斷增多，長期無法聯絡，造成貸款到期無法收回。再那么社會信譽環(huán)境不佳，司法保障不到位，造成依法收貸難二、進步經營管理程度已成當務之急農商行在經營管理上要結實樹立現代商業(yè)銀行經營理念，堅決摒棄粗放經營的陳舊思路，強基固本，揚長避短，構建現代商業(yè)銀行運行機制，不僅在硬性指標數據上達標，更要注重內在機制真正實現根本性轉變(一)完善法人治理機制要認真借鑒其他股份制商業(yè)銀行的成功經歷，少走彎路，充分發(fā)揮董事會戰(zhàn)略管理作用和監(jiān)事會監(jiān)視職能，明確職責，建立標準有效的經營管理團隊(二)全面樹立商業(yè)銀行經營理念自覺樹立以市場為導向、以客戶為

4、中心的現代經營理念，推進業(yè)務增長方式由自然型向市場型的轉變。通過建立約束和鼓勵機制、內控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，實行精細化管理，進步經營效益，實現社會效益和自身效益的雙贏。(三)強化全面風險管理按照現代金融企業(yè)要求，以防范風險為前提，圍繞風險可控的原那么，要高度重視內控機制建立，全面修汀、完善、補充各類規(guī)章、制度、流程，使各項業(yè)務有章可循、有據可依，實在進步風險管控才能(四)加強人才隊伍的建立要完善用人機制，進步對新進人員專業(yè)才能和綜合索質的要求，加強對在職人員相關綜合才能的培養(yǎng)，重視企業(yè)文化培育，進步員工凝聚力和山屬感，充分激發(fā)其潛能作用，促進整體業(yè)務索質和效勞程度的進步三、創(chuàng)新機制及品牌

5、要有大的打破隨著金融競爭的加劇，各商業(yè)銀行自身開展定位都逐漸向支持縣域經濟、中小微企業(yè)和三農發(fā)生戰(zhàn)略轉移。農村信譽社在農村金融市場一家獨大的光輝歲月已經不復存在。因此，加快創(chuàng)新步伐已刻不容緩(一)創(chuàng)新管理機制要按照現代商業(yè)銀行的管理要求，擯棄以前僵化的管理形式構建職責清、制度嚴、作風實、效率高的運行機制，加強管理行為、運行效能和履職盡責的考核力度，增強開展的內在約束和風險管控才能。強化有錯是過，無為也是過的觀念，實在轉變工作作風，進步工作效能(二)創(chuàng)新效勞機制要主動營銷，由坐等客戶向上門效勞轉變，由占領傳統(tǒng)市場向拓展新市場轉變，由現有傳統(tǒng)客戶向爭奪優(yōu)質客戶轉變;要打造特色品牌，創(chuàng)新推出適宜本地

6、實際的效勞方式和業(yè)務品種。貼心為客戶提供一站式辦公，零間隔 的多種效勞，實在為客戶解決實際困難和問題，滿足其多層次效勞需求(三)創(chuàng)新形象宣傳通過加強網點裝修改造、標準文明禮儀效勞、媒體宣傳、社會活動展不、新業(yè)務推出等加強企業(yè)形象宣傳，努力提升社會地位，讓社會群眾在潛意識中感受到其品牌的吸引力四、審慎權衡人員流動、信貸職責與案件風險問題農信社轉型為農商行后，要高度重視內控機制建立，審慎權衡人員流動、信貸職責與案件風險問題，立好規(guī)矩，搭好架構，定好職責，做到按程序決策，按職責執(zhí)行，按規(guī)定操作(一)將人員流動作為促進案件風險防控的有效途徑做好員工的思想工作，使員工主動配合，知道實行崗位輪換不但是工作

7、的需要，也是滿足個人自身全面開展的最好方法，鼓勵員工勇于承受新的挑戰(zhàn)。加強員工業(yè)務知識培訓，通過學習使員工及時補充新知識、掌握新崗位的規(guī)章制度和操作技能，理解新情況，以進步效勞質量和工作效率。慎重權衡社主任和信貸員的崗位輪換，為確保每一筆貸款的平安性，對信貸人員的調整應保持相對穩(wěn)定，且頻率不能過高(二)將加強信貸職責作為案件風險防控的重要手段農商行主要面對三農，涉農貸款受自然災害、市場因索、政策變化等影響很大，貸款風險存在很多不確定性。內控管理機制尚未健全，經營管理上仍存在許多破綻。特別是在信貸管理上存在制度管理不到位、信貸員信貸職責不清、違規(guī)操作發(fā)放貸款的行為，常引發(fā)案件風險和隱患。如有此信貸員不是將輪崗交流作為加強鍛煉、積累經歷、提升綜合索質的有利時機，而是作為違規(guī)操作，推擔子、甩包袱、逃避責任的捷徑。無視制度規(guī)定，走到哪里，違規(guī)操作的污跡就留到哪里，影響惡劣?；蛐氯尾粩埮f事，對前任發(fā)放的正常貸款聽任逾期，怕擔責任，不愿辦理展期手續(xù)。尤其是對前任產生的不良貸款，事不關己，不愿下功夫清收，使信貸成為案件風險高發(fā)的重災區(qū)。為此，必須從貸款的調查、審