淺談保險(xiǎn)合同解除權(quán)的特點(diǎn)

1、淺談保險(xiǎn)合同解除權(quán)的特點(diǎn)保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同成立后，沒有履行或沒有完全履行前，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法或依約提早終止保險(xiǎn)合同效勞的法律行為。保險(xiǎn)合同一旦提早終止，必然會涉及到已交保費(fèi)是不是退還、已發(fā)生的事故是不是賠付等一系列問題。這既關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的正常運(yùn)作需要，又直接阻礙到保險(xiǎn)公司的誠信度，同時還牽涉到投保人的重大財(cái)產(chǎn)利益，因此立法必需審慎處置，做好幾方面的平穩(wěn)。依照我國保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同的解除具有以下幾個特點(diǎn)：一、保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)人的解除權(quán)給予了嚴(yán)格限制依照合同法的一樣原理，解除權(quán)的權(quán)利來源大致能夠分為兩種：法定解除權(quán)和約定解除權(quán)。前者是指在法律直接規(guī)定的情形顯現(xiàn)時，當(dāng)事人一方或兩邊所享

2、有提早終止合同的權(quán)利；后者是在訂立合同時兩邊協(xié)商確立的除法定情形之外的其他條件成績時，當(dāng)事人提早終止合同的權(quán)利。約定解除權(quán)千差萬別，但法定解除權(quán)在我國合同法中卻有明確的規(guī)定：當(dāng)事人一方存在全然違約、預(yù)期違約、催告后仍違約時,守約方能夠解除合同；而合同目的落空時，兩邊均能夠解除合同。這一規(guī)定關(guān)于保險(xiǎn)合同不免仍顯粗糙。為此新保險(xiǎn)法針對保險(xiǎn)合同中的法定解除權(quán)做出了如下安排：尊重投保人的利益選擇，最大可能地給予其解除權(quán)，避免保險(xiǎn)人的優(yōu)勢濫用，最大可能地限制其解除權(quán)。該立法用意在新法第15條清楚可見：除本法還有規(guī)定或保險(xiǎn)合同還有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人能夠解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。新法除對

3、保險(xiǎn)人解除權(quán)的來源做出了嚴(yán)格規(guī)定之外，關(guān)于保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的時限也做出調(diào)整，表現(xiàn)出立法的嚴(yán)謹(jǐn)。二、保險(xiǎn)訛詐組成解除保險(xiǎn)合同的要緊違約樣態(tài)所謂訛詐是指故意隱瞞真實(shí)情形或編造虛假信息的行為。保險(xiǎn)業(yè)有其特殊的運(yùn)作原理，保險(xiǎn)人是不是承保和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低往往決定了保險(xiǎn)合同的成立和當(dāng)事人的要緊合同利益。因此保險(xiǎn)合同的達(dá)到關(guān)于兩邊的誠信都有很高的要求，不管是投保人隱瞞了真實(shí)情形，仍是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人不作為地未盡告知義務(wù)致使合同成立的，都會阻礙到保險(xiǎn)合同的解除或部份無效。依照新法第16條第1款規(guī)定，投保人故意或因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以阻礙保險(xiǎn)人決定是不是同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有

4、權(quán)解除合同。另外，新法第27條規(guī)定，未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并非退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人的告知義務(wù)不僅存在于保險(xiǎn)合同訂立之時，也存在于保險(xiǎn)合同履行進(jìn)程中。依照保險(xiǎn)法第52條第1款規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照合同約定及時通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人能夠依照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。三、保險(xiǎn)合同解除后是不是具有溯及力視保險(xiǎn)合同的履行情形不同而不同合同解除的溯及力，其本質(zhì)上指的是合同解除后的效勞問題。關(guān)于保險(xiǎn)合同而言，合同解除的溯及力要緊體此刻投保人已經(jīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)返還上。若是保險(xiǎn)合同的解

5、除有溯及力，那么保險(xiǎn)人應(yīng)將收受的保險(xiǎn)費(fèi)返還，被保險(xiǎn)人若是受有保險(xiǎn)金要將給付的保險(xiǎn)金返還。若是沒有溯及力，那么保險(xiǎn)人無需退還保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人亦無需返還已經(jīng)收受的保險(xiǎn)金。依照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同解除后有無溯及力取決于以下幾個因素：其一，投保人的主觀過錯程度。依照保險(xiǎn)法第16條第3、4款的規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人關(guān)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并非退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)峻阻礙的，保險(xiǎn)人關(guān)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。由此可見，主觀過錯會致使保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合

6、同時，盡管都會引發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任的免去，可是關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)的返還卻做了不同處置，故意那么不予退還即無溯及力；過失那么能夠退還即有溯及力。其二，保險(xiǎn)費(fèi)用繳納的時刻長短。新法第43條規(guī)定：投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值。由此可見，在人壽保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納達(dá)兩年以上而合同解除時，不管是不是存在投保人的故意行為，解除以后保險(xiǎn)人都需要支付保單金額。其三，保險(xiǎn)責(zé)任的開始與否。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人能夠收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部份退還投保人。至于如何確立保險(xiǎn)責(zé)任的時刻，新法第14條做出了相應(yīng)規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人依照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人依照約定的時刻開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。綜上所述，保險(xiǎn)法對合同解除權(quán)制度的設(shè)計(jì)在增進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康進(jìn)展，平穩(wěn)廣大保民與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益發(fā)揮著超級重要的意義。通過合同解除時違約樣態(tài)的明確化、具