互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢：風險控制深耕細作

1、互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢：風險控制+深耕細作近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過一窩蜂式的野蠻生長之后，寶寶們收益集體下滑，連余額寶收益率也跌破4%。此時人們不禁思考互聯(lián)網(wǎng)金融今后的趨勢：進軍垂直領域、風險控制及深耕細作成為許多人的共識。趨勢一：垂直領域當越來越多的企業(yè)進軍互聯(lián)網(wǎng)金融之時，顯然垂直領域的互聯(lián)網(wǎng)金融比百搭型互聯(lián)網(wǎng)金融有更多的優(yōu)勢。其實，這個問題在去年10月戴志鋒等出版的解構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融實戰(zhàn)：探尋金融的“風口”一書已經(jīng)談到。談到垂直互聯(lián)網(wǎng)金融，相應的垂直領域可能很多，也可以用“互聯(lián)網(wǎng)金融垂直行業(yè)”的方法理解，例如“電商互聯(lián)網(wǎng)金融”，“地產(chǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融”，“零售行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融”，物流/供應鏈互聯(lián)網(wǎng)金融”，軟

2、件行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融工"I般備商互聯(lián)網(wǎng)金融”，“家電制造業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融”等。最近，筆者注意到“互聯(lián)網(wǎng)消費金融”開始興起，例如百度金融、惠人貸等開足馬力介入。這些公司在思考如何將消費金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合、大數(shù)據(jù)結(jié)合、電子商務結(jié)合。說白了，就是“互聯(lián)網(wǎng)”理解的延伸，消費金融能否充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。例如，惠人貸的投資方之一即舉例說，過去從銀行申請抵押貸款，最少在兩周以上的審批流程，如果利用惠人貸之類的體系，可能只要兩三天，即可能第一天抵押掉，第二天就可以給你放款。這讓我想起雷軍互聯(lián)網(wǎng)思維7字訣中的“快”字。趨勢二：風險控制雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融很熱，但投資者仍然對其心存疑慮。最近就有報道提到：互聯(lián)網(wǎng)金

3、融經(jīng)過一窩蜂式的野蠻生長之后，寶寶們收益集體下滑，連余額寶收益率也跌破4%。互聯(lián)網(wǎng)金融用戶最大的擔心自然是其風險控制能力，這個我在去年的博文沒互聯(lián)網(wǎng)思維搞互聯(lián)網(wǎng)金融的危險中就提到“風險常在熱潮之后”。我一直相信，辦法總比困難多。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制問題，最近碰到好幾個朋友即談到其中一些策略。例如，惠人貸CEO李晨就和盤托出他們的策略：堅持自建風控模型、組建風控團隊，拒絕采用風險外包的形式，包括引入外部擔保機構(gòu)；在產(chǎn)品上嚴格遵循P2P小而分散的理念，將理財人的風險分散；在內(nèi)控層面，不搞資金池，堅持個人到個人的債權(quán)匹配;在風險儲備金方面，借鑒專業(yè)金融機構(gòu)的準備金計提的方式進行利潤的分配，為理財

4、人提供專業(yè)的保障方案。其實，我覺得還有另一個風險是人才團隊風險。正好碰到上述消費金融惠人貸的投資方之一凱興資本執(zhí)行合伙人潘石堅。這位老兄可挺“賊”，他悄悄告訴我，他在投資惠人貸之前就偷偷”暗訪考察了現(xiàn)任CE沖晨的老底。說起來潘石堅先生的“暗訪”，幾乎可以與“偵探”相媲美。潘面帶神秘地說：他對惠人貸團隊做過很深的背景調(diào)查。他知道李晨是北銀消費的，就找了北京銀行首席風險官，問李晨在北銀消費的情況。在風險控制方面覺得還不夠放心他就找李晨聊天，看一看這個人的情況，最后確定李晨讀書是個很優(yōu)秀的學生，工作是個很優(yōu)秀的員工。他另外還透露，他們投資P2P互聯(lián)網(wǎng)金融時，希望找一個保守一點的人而不是找激進一點的人

5、，相對來說是一個保守些的團隊才能把風險掌控好。你看，這和許多人想像得搞“互聯(lián)網(wǎng)”更需要激進派有著天壤之別。趨勢三：深耕細作深耕細作也是我比較提倡的互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。這其實符合很早以前就流傳的一個原理：人無我有，人有我優(yōu)。前者說是的藍?；颉皬?到1”，后者則是深耕細作、追求卓越。然而，深耕細作說起來容易，能夠真正清除浮躁靜下心來真正實干的團隊太少了，畢竟外界的誘惑太多了，畢竟這時代有那么多投機?；娜嘶蚬驹诙唐趦?nèi)奪人眼球。前面提到眾多“寶寶們收益集體下滑”與愿意深耕細作的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)甚少有著密切的聯(lián)系。因為，有的人將互聯(lián)網(wǎng)思維中的“快”理解成快速吸金進而快速收益，而常常忘了自己吸金或收益背后

6、所依賴的核心競爭力。我理解，互聯(lián)網(wǎng)金融中最需要深耕細作的是，如何將資金投入到最該投的地方。這一點，惠人貸CEO李承與我不謀而合，他提到，搞互聯(lián)網(wǎng)金融要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的效率和理念，使信息透明化、資金流以最快的速度流動到最有價值的地方去?；ヂ?lián)網(wǎng)文化和金融文化必須融合到一起”。另外，我覺得，深耕細作還表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)的深入結(jié)合。對于大數(shù)據(jù)對“互聯(lián)網(wǎng)消費金融”的作用，可以看一下潘石堅先生舉的一個例子：假如某商戶要進一些貨，就覺得缺50萬塊錢就是很難，很難解決它這個問題。如果通過大數(shù)據(jù)來分析的話，比如說這個商戶已經(jīng)在這個地方經(jīng)營了十年，他每個月的營業(yè)額和流水都很好，甚至可以去物業(yè)公司看他的交水費、電費、物業(yè)管理費的情況，如果都很好，就可以判斷給這個企業(yè)有一個支持。潘石堅先生這樣說，他在投資惠人貸時，就是希望把大家的智慧結(jié)合到一起，考慮怎么利用大數(shù)據(jù)篩選客戶，怎么把資源都惠及到惠人貸這一個點上，讓它穩(wěn)步發(fā)展。你看，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的應用并沒有想像得那么遙遠，那些想深耕細作的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不會放過這一機遇。總之，任何事情過熱之后都會有冷靜期。互聯(lián)網(wǎng)金