雇主責(zé)任險(xiǎn)宣導(dǎo)材料(下發(fā)版)word版本

1、雇主責(zé)任險(xiǎn)宣導(dǎo)材料(下發(fā)版)目 錄一、雇主責(zé)任險(xiǎn)的推廣背景p 雇主責(zé)任險(xiǎn)是責(zé)任險(xiǎn)的傳統(tǒng)支柱業(yè)務(wù)，2014年費(fèi)用政策繼續(xù)鼓勵(lì)發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)p 關(guān)于下發(fā)2014年責(zé)任險(xiǎn)銷售費(fèi)用差異化配置的通知（人保財(cái)險(xiǎn)責(zé)電函201416號(hào)），第三部分特定險(xiǎn)種專項(xiàng)推動(dòng)方案中，對(duì)與雇主責(zé)任險(xiǎn)95版和99版，按照保費(fèi)增量的10%補(bǔ)貼費(fèi)用至省公司。一、雇主責(zé)任險(xiǎn)的推廣背景p 當(dāng)前，雇主責(zé)任險(xiǎn)迎來(lái)快速增長(zhǎng)期，應(yīng)抓住歷史機(jī)遇，大力推廣雇主責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭迅猛一、雇主責(zé)任險(xiǎn)的推廣背景p 各地涌現(xiàn)出一些好的經(jīng)驗(yàn)，值得各分公司學(xué)習(xí)借鑒一、利用政策機(jī)會(huì)。新工傷條例出臺(tái)后強(qiáng)制力度和賠償標(biāo)準(zhǔn)都有所提高，山東煙臺(tái)、廣東順德等分公司

2、及時(shí)發(fā)動(dòng)業(yè)務(wù)員向企業(yè)宣傳工傷政策，通過對(duì)未參保工傷保險(xiǎn)的企業(yè)提供保障或提高現(xiàn)有客戶的保額等方式，結(jié)合市場(chǎng)需求大力發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)。二、開展行業(yè)公關(guān)。例如，山東威海、廣東中山等分公司分別利用漁業(yè)協(xié)會(huì)和家私協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)了雇主責(zé)任險(xiǎn)的行業(yè)統(tǒng)一購(gòu)保，迅速擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模。三、組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)。例如，蘇州分公司在臺(tái)商聚集的昆山組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供包括責(zé)任險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等一攬子員工福利計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)，建立競(jìng)爭(zhēng)壁壘。四、制作定額方案。一些地市分公司根據(jù)實(shí)際情況，參照當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)主體雇主責(zé)任險(xiǎn)或團(tuán)意險(xiǎn)的保障方案，制定具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，方便基層展業(yè)的雇主定額方案，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展。目 錄二、雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)賣點(diǎn)條款對(duì)比

3、（1）項(xiàng)目1995版1999版2004版平安財(cái)險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任不列明責(zé)任不列明責(zé)任列 明 責(zé) 任 ， 與 舊 版工傷保險(xiǎn)條例一致不列明責(zé)任，基本相當(dāng)于我司1999版條款承保地域范圍沒有除外境外地域除外責(zé)任有境外出險(xiǎn)的約定可以附加承保境外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中說(shuō)明不承保境外風(fēng)險(xiǎn)可以附加承保境外風(fēng)險(xiǎn)除外責(zé)任有境外出險(xiǎn)的約定可以附加承保境外風(fēng)險(xiǎn)記名承保條款沒有要求，實(shí)務(wù)操作都要求必須記名條款要求記名承保， 條款要求記名承保條款要求必須記實(shí)名承保計(jì)費(fèi)方式按工資總額的一定比例死、傷、醫(yī)療、法律費(fèi)用限額及差異費(fèi)率死、傷、醫(yī)療、法律費(fèi)用限額及差異費(fèi)率按限額收取二、雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)賣點(diǎn)條款對(duì)比（2）項(xiàng)目1995版

4、1999版2004版平安財(cái)險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)死亡賠償死亡賠償限額按若干月工資確定死亡賠償限額死亡賠償限額每人死亡賠償限額傷殘賠償傷殘限額=死亡限額+12個(gè)月工資傷殘最高限額=死亡賠償限額傷殘最高限額=死亡賠償限額每人傷殘賠償限額，一般等于死亡限額傷殘賠償比例1%起，約定傷害程度賠款標(biāo)準(zhǔn)1%起，按傷殘等級(jí)確定同左5%起，按傷殘等級(jí)確定醫(yī)療費(fèi)用在傷殘限額范圍內(nèi)賠償，與傷殘賠償公用限額。條款只規(guī)定2級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)，沒有限制醫(yī)療費(fèi)用賠償范圍。部分業(yè)務(wù)單獨(dú)約定單項(xiàng)限額。負(fù)責(zé)掛號(hào)費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)、檢查費(fèi)(以300元為限)、非自費(fèi)藥費(fèi)部分不承擔(dān)陪護(hù)費(fèi)、伙食費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、取暖費(fèi)、空調(diào)費(fèi)及安裝假肢、假

5、牙、假眼和殘疾用具費(fèi)用負(fù)責(zé)掛號(hào)費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)；住院期間的床位費(fèi)、陪護(hù)費(fèi)、伙食費(fèi)、取暖費(fèi)、空調(diào)費(fèi)；交通費(fèi)、急救車費(fèi)；義體、殘疾用具費(fèi)，按社保待遇賠與我司99版條款項(xiàng)目相當(dāng)，但范圍更小二、雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)賣點(diǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)1.雇主責(zé)任險(xiǎn)滿足了企業(yè)在用工風(fēng)險(xiǎn)上的第一需求雇主責(zé)任險(xiǎn)從雇主權(quán)益角度出發(fā)，能轉(zhuǎn)嫁企業(yè)對(duì)員工應(yīng)負(fù)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，完全對(duì)應(yīng)解決企業(yè)需求。人身意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品不具有此功能，具有先天性的功能缺陷，如果發(fā)生的意外事故屬于工傷，人身意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品不能替代雇主的法律賠償責(zé)任。案例：2012年10月，某家石料加工廠老板王某，雇傭陸某、李某等8名工人為其工廠工作。王某為陸某、李某等8人每

6、人購(gòu)買了一份人身意外傷害保險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)的限額為40萬(wàn)元。2013年5月，陸某和李某在加工石料過程中，不幸砸斷頸椎，不治身亡。保險(xiǎn)公司及時(shí)把保險(xiǎn)金賠付給了陸某和李某的親屬。但陸某和李某的親屬又找到王某，要求王某賠償工亡補(bǔ)助金、撫恤補(bǔ)償金等共計(jì)88.6萬(wàn)余元。王某認(rèn)為，自己已為陸某和李某購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，陸某和李某也從保險(xiǎn)公司得到賠付，因此拒絕賠償。陸某和李某的親屬將王某訴至法院，要求王某賠償經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)88.6萬(wàn)元。二、雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)賣點(diǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)案例（續(xù)）：法院經(jīng)審理認(rèn)為，王某與陸某和李某之間已形成雇傭勞動(dòng)關(guān)系，陸某和李某是在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身?yè)p害的。最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償

7、案件適用法律若干問題的解釋規(guī)定：“雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身?yè)p害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”只要雇員在從事雇傭活動(dòng)過程中遭受了人身?yè)p害，不論雇員存在過錯(cuò)與否，雇主均要承擔(dān)賠償責(zé)任。人身意外傷害險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，人身意外傷害險(xiǎn)的直接受益人為發(fā)生傷亡意外的包括雇員在內(nèi)的人員，保險(xiǎn)人向雇員賠付后，并不能免除雇主的賠償責(zé)任。本案中，雇主王某為其雇員陸某和李某投保的是人身意外傷害險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司賠付陸某和李某后，不能免除雇主王某應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的雇主賠償責(zé)任。法院判決王某賠償陸某和李某的親屬共計(jì)86萬(wàn)元。 二、雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)賣點(diǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)2

8、.雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)可進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)成本，不擠占企業(yè)費(fèi)用，可稅前列支企業(yè)所得稅法實(shí)施條例第四十六條：企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),按照規(guī)定繳納的保險(xiǎn)費(fèi),準(zhǔn)予扣除。保險(xiǎn)法第九十五條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此包括雇主在內(nèi)的責(zé)任險(xiǎn)都可以按規(guī)定扣除，按一般企業(yè)所得稅率為25%為例，企業(yè)稅后實(shí)際支付成本為：保費(fèi)（1-25%）而根據(jù)企業(yè)所得稅法實(shí)施條例第三十六條規(guī)定，人身意外傷害險(xiǎn)（除法律強(qiáng)制保險(xiǎn)和特定工種外）只能從企業(yè)的福利費(fèi)中支出，保費(fèi)不能稅前扣除。二、雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)賣點(diǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以賠償因職業(yè)病引起的醫(yī)療費(fèi)用雇員患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病所

9、發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用可在限額內(nèi)賠付4.對(duì)業(yè)務(wù)員來(lái)說(shuō)，責(zé)任險(xiǎn)只有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)，同行競(jìng)爭(zhēng)壓力小財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司都可經(jīng)營(yíng)短期人身意外傷害險(xiǎn)，產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，市場(chǎng)空間有限，業(yè)務(wù)員面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力二、雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)賣點(diǎn)產(chǎn)品賣點(diǎn)實(shí)踐中，業(yè)務(wù)員經(jīng)常面對(duì)的兩個(gè)問題是：一、沒有投保工傷保險(xiǎn)的企業(yè)為什么要買雇主責(zé)任險(xiǎn)？二、投保了工傷保險(xiǎn)的企業(yè)為什么還要買雇主責(zé)任險(xiǎn)？二、雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)賣點(diǎn)產(chǎn)品賣點(diǎn)一、沒有投保工傷保險(xiǎn)的企業(yè)為什么要買雇主責(zé)任險(xiǎn)？社會(huì)保險(xiǎn)法要求企業(yè)應(yīng)當(dāng)購(gòu)買五險(xiǎn)（一金未強(qiáng)制要求），但在實(shí)際中，大量中小型企業(yè)并未為員工辦理包括工傷保險(xiǎn)在內(nèi)的社會(huì)保險(xiǎn)，因?yàn)檫@會(huì)加大企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。但是相對(duì)其他四險(xiǎn)，

10、工傷保險(xiǎn)卻有著非?，F(xiàn)實(shí)的需求，企業(yè)普遍存在一定的用工風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)生事故，企業(yè)需要參照工傷的標(biāo)準(zhǔn)去賠償雇工。原則上，又不能單獨(dú)購(gòu)買社保工傷保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)因此是最好的替代商業(yè)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)人員展業(yè)時(shí)應(yīng)充分了解新工傷條例和當(dāng)?shù)氐墓?guī)定，扮演好普法專家的角色，給客戶留下專業(yè)可靠的良好印象，從工傷賠償?shù)默F(xiàn)有待遇標(biāo)準(zhǔn)出發(fā)，向客戶陳明利害，促使展業(yè)成功。二、雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)賣點(diǎn)產(chǎn)品賣點(diǎn)二、投保了工傷保險(xiǎn)的企業(yè)為什么還要買雇主責(zé)任險(xiǎn)？1、工傷保險(xiǎn)并不能完全轉(zhuǎn)嫁雇主的法律責(zé)任，部分賠償責(zé)任特別是評(píng)殘為五級(jí)至十級(jí)的，由用人單位承擔(dān)，如一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等。因此雇主責(zé)任險(xiǎn)可作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，轉(zhuǎn)嫁此部分風(fēng)險(xiǎn)。2、雇

11、主責(zé)任險(xiǎn)可視為員工福利計(jì)劃的一個(gè)組成部分，用來(lái)提高員工福利，為企業(yè)留住人才3、雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，手續(xù)較工傷保險(xiǎn)簡(jiǎn)單，賠付速度快，有助于減少矛盾摩擦4、雇主責(zé)任險(xiǎn)可覆蓋不能參加工傷保險(xiǎn)或未能及時(shí)參加工傷保險(xiǎn)的實(shí)習(xí)生、試用期員工、返聘退休人員、臨時(shí)勞務(wù)人員目 錄1如何為員工變動(dòng)頻繁的企業(yè)提供充分的雇主責(zé)任險(xiǎn)保障？答：可以采取約定按1-3個(gè)月結(jié)算統(tǒng)計(jì)保費(fèi)，措辭如下：“茲經(jīng)雙方同意并約定，被保險(xiǎn)人應(yīng)于每月月底申報(bào)當(dāng)月新增或減少雇員的名單。經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可，新增的雇員按當(dāng)月實(shí)際入職日期予以承保，被保險(xiǎn)人按日/月比例交納相應(yīng)保費(fèi)；減少的雇員自離職之日開始取消承保，保險(xiǎn)人按日/月比例退還相應(yīng)保費(fèi)。對(duì)超過30

12、天不申報(bào)的，保險(xiǎn)人有權(quán)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或以申報(bào)時(shí)間為準(zhǔn)辦理批改?！比?、相關(guān)問題解答2企業(yè)員工上下班途中受到的傷害能否受到保障？答：企業(yè)通過投保我公司1999版或2004版的雇主責(zé)任保險(xiǎn)就能轉(zhuǎn)嫁此風(fēng)險(xiǎn)。3、雇主責(zé)任險(xiǎn)是否包含誤工責(zé)任？答：各版雇主責(zé)任險(xiǎn)條款都包括誤工費(fèi)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任，不過不同版本條款承保的方式不同。1995版條款是按照本人實(shí)際工資賠償，而且即使在發(fā)生傷殘的情形下也是獨(dú)立的賠償項(xiàng)目。1999版和2004版條款也可賠償，但是是按照“當(dāng)?shù)卣嫉淖畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)賠償誤工補(bǔ)助”，而且在發(fā)生傷殘的情形下，這不是獨(dú)立的賠償項(xiàng)目，按條款如果賠償過誤工費(fèi)的話，保險(xiǎn)人將按照“確定的賠償金額扣除已賠償?shù)?/p>

13、誤工補(bǔ)助后予以賠償”。三、相關(guān)問題解答4企業(yè)員工發(fā)生工亡或職業(yè)病身故，企業(yè)主能否一定能得到全額賠付？答：不一定，雇主責(zé)任險(xiǎn)賠償?shù)氖瞧髽I(yè)雇主依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，比如某員工出險(xiǎn)后，雇員或其家屬得到企業(yè)賠償20萬(wàn)元，但該雇主投保了50萬(wàn)元的保額，保險(xiǎn)公司也只能按20萬(wàn)元賠償企業(yè)。也就是說(shuō)雇主責(zé)任險(xiǎn)按企業(yè)實(shí)際所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任大小決定賠付多少，不能讓企業(yè)不當(dāng)?shù)美?。三、相關(guān)問題解答5企業(yè)員工崗位不同是否保障也可不同？答：企業(yè)有些崗位責(zé)任重、技術(shù)性強(qiáng)、工資高，而有些崗位責(zé)任輕、技術(shù)性小、工資低，可投保不同檔次的保額來(lái)提供差異化的保障，相應(yīng)地繳納不同的保費(fèi)。6、投保企業(yè)有出國(guó)人員、海外項(xiàng)目，如何處理？答：（1）投保企業(yè)僅有雇員涉及短期臨時(shí)海外商務(wù)旅行的（不涉及在海外務(wù)工），可以通過投?！案郊庸珓?wù)出國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)條款”轉(zhuǎn)嫁有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；（2）投保企業(yè)在海外設(shè)立機(jī)構(gòu)、承包工程等，有雇員在海外務(wù)工的，應(yīng)按海