P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的SWOT分析

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的SWOT分析 摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國迅猛發(fā)展，迸發(fā)出強勁的生命力，它的出現(xiàn)在一定程度上緩解了中小微企業(yè)和個人融資難的問題，然而由此引起的風(fēng)險也逐漸引起了社會的關(guān)注。此文旨在運用SWOT分析的方法對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的優(yōu)勢、劣勢以及存在的機會、威脅進行分析，并在此基礎(chǔ)上對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展提出建議。 關(guān)鍵詞：P2P信貸;SWOT分析;網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展 P2P（peer to peer）是一個互聯(lián)網(wǎng)概念，表示的是互聯(lián)網(wǎng)的端對端信息交互方式。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則是基于P2P的互聯(lián)網(wǎng)思想，為資金需求者和供給者提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成服務(wù)的平

2、臺，它只是作為中介服務(wù)方，不作為借貸資金的債權(quán)債務(wù)方。自世界上第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Zopa于2005年在英國成立以來，各種P2P借貸模式如美國的Prosper、Lending club、Kiva等在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來，迸發(fā)出強勁的生命力。中國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拍拍貸于2007年在上海成立，之后國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺像雨后春筍般大批出現(xiàn)，據(jù)估計2014年末，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共有379家1。 我國民營企業(yè)、小微企業(yè)的數(shù)量越來越多，成為拉動我國經(jīng)濟增長的不可或缺的力量，然而它們的需求往往不被傳統(tǒng)的金融機構(gòu)所重視，融資難成為制約中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。個人對資金的需求也日益增長，特

3、別是小額短期資金，所以搭建小額貸款的平臺成為一個亟待解決的問題，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)為這種供需不平衡提供了一個解決問題的渠道，然而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺近幾年發(fā)展迅速，種類五花八門，交易規(guī)模日益變大，影響范圍日趨廣泛，引起的風(fēng)險也逐漸受到社會的關(guān)注。 一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的SWOT分析 （一）優(yōu)勢分析（S） 1、交易成本低 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準入門檻低，只需要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺而不需要門店進行無紙化交易。而且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使每個人都可以成為信用的使用者和傳播者，信用交易可以非常便捷的進行，交易成本大大降低，社會閑散資金可以更好的進行配置。 2、交易效率高 在P2P網(wǎng)絡(luò)借

4、貸平臺上進行融資的借款人群一般是中低收入階層，銀行對其貸款的條件要求較高、手續(xù)復(fù)雜且信貸額度有限，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上則手續(xù)簡單、操作便捷、審批時間短，而且一般不需要提供額外的抵押擔(dān)保。 （二）劣勢分析（W） 1、組織構(gòu)架不完善 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的組建只需要幾個專業(yè)的計算機程序員花幾個月的時間來開發(fā)程序，這將會導(dǎo)致公司的組織架構(gòu)不健全，相關(guān)的部門設(shè)置不完善，而且大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有風(fēng)險控制部門，也沒有風(fēng)險管理技術(shù)和人員，對網(wǎng)貸平臺運營中的風(fēng)險不能有效的識別、評估、控制、化解。 2、信貸審核機制不健全 由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展時間較短，整個行業(yè)都沒有建立起較好的信貸審核機制。一

5、般是借鑒銀行等信貸機構(gòu)的經(jīng)驗，缺乏一套切合不同地方特色、科學(xué)完整的信貸審核方法。雖然多數(shù)網(wǎng)貸平臺都聲稱有自己的一套對于信貸審核機制，但是實質(zhì)上只有少數(shù)幾家大型成熟的網(wǎng)貸平臺有實力建立較為規(guī)范的信貸審核機制，并保證信貸審核工作能夠得到有效實施。 3、技術(shù)風(fēng)險大 一方面是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開發(fā)的，因此網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險對它的影響遠比對傳統(tǒng)個人借貸模式的影響大得多，一旦發(fā)生信息技術(shù)問題就會面臨業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險和應(yīng)用系統(tǒng)風(fēng)險。另一方面是信貸技術(shù)風(fēng)險，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸技術(shù)是風(fēng)險管理的基本要素，只有具備良好的信貸調(diào)查、審核、批準、管理等技術(shù)和相關(guān)人員才

6、能對信貸風(fēng)險進行評估、防范和控制，而我國在這些方面都是欠缺的。 （三）機遇分析（O） 1、市場需求大 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不僅可以滿足個人的借款需求，還可以為個人提供投資理財?shù)臋C會。銀行大多關(guān)注大中型企業(yè)的借貸需求，難以為小微型企業(yè)提供充分的信貸服務(wù)，并且傳統(tǒng)銀行往往要求提供抵押物，把一些雖然有良好征信，但是缺乏信用保障物的小微企業(yè)拒之門外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以在一定程度上解決以上問題。 2、政策支持 2013年8月8日國務(wù)院辦公廳發(fā)布國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見，文件指出為了支持小微企業(yè)的良性發(fā)展，要加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式，積極發(fā)展小型金融機構(gòu)，加大對小微企業(yè)金

7、融服務(wù)的政策支持力度2，國家相關(guān)政策的支持為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供了迅速發(fā)展的土壤。并且深圳、天津等城市已經(jīng)出臺了鼓勵P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的引導(dǎo)政策，鼓勵P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與傳統(tǒng)機構(gòu)聯(lián)合，鼓勵創(chuàng)新3。 （四）威脅分析（T） 1、法律地位不明確 從合法性來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，在我國合同法及最高人民法院的相關(guān)司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性，而且還有一些關(guān)于民間借貸的特殊法律規(guī)定4，但是對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一新興的民間借貸形式，目前我國還沒有明確的法律條款加以規(guī)范和保護，相關(guān)立法的空白使其面臨業(yè)務(wù)定位、糾紛處理和風(fēng)險防控等無法可依的局面。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺仍處于法律的模糊

8、地帶，不利于其向前發(fā)展。 2、市場風(fēng)險 根據(jù)行業(yè)周期理論，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)目前正在進入整合期。在這一時期，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的違約率和壞賬率都會提高，平臺會面臨比平時更大的風(fēng)險。隨著傳統(tǒng)金融機構(gòu)比如銀行越來越多的高收益風(fēng)險適中的金融理財產(chǎn)品的發(fā)行，以及利率的逐步市場化，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會受到越來越多的壓力和圍剿。加上目前金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，會有越來越多的新型投資工具出現(xiàn)在市場上?？梢灶A(yù)計的是，隨著市場大環(huán)境的不斷變化，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的風(fēng)險會越來越大。 二、對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的建議 首先，要健全公司的組織構(gòu)架，必須有健全的法人治理結(jié)構(gòu)，完善的組織框架，合理的部門設(shè)置。其次，從業(yè)

9、人員應(yīng)當(dāng)熟悉相關(guān)的金融、計算機知識，熟悉掌握業(yè)務(wù)知識，定期參加培訓(xùn)，不斷提高從業(yè)人員的素質(zhì)。然后，應(yīng)該提高平臺防范技術(shù)風(fēng)險的能力，加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善計算機的軟件應(yīng)急系統(tǒng)，加強網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控，提高信息系統(tǒng)的預(yù)警、應(yīng)急處置和恢復(fù)能力，制定應(yīng)急預(yù)案。定期維護平臺的系統(tǒng)，構(gòu)建信息技術(shù)風(fēng)險監(jiān)測體系，進行全面監(jiān)控，確保主干網(wǎng)絡(luò)通暢，數(shù)據(jù)庫正常服務(wù)，借貸程序流暢。把入侵監(jiān)測技術(shù)和防火墻進行融合，隔離來自外部網(wǎng)絡(luò)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺系統(tǒng)的干擾和威脅，保障平臺數(shù)據(jù)和資金安全使其不受非法侵害。最重要的一點就是要完善的自我約束機制，加強自律管理和相互監(jiān)督。各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要登記注冊、具有法人資格，開展

10、金融信息中介服務(wù)時遵守國家法律法規(guī)，按照金融監(jiān)管部門的要求開展服務(wù)，不能從事超過金融信息服務(wù)中介范圍之外的業(yè)務(wù)，包括不能非法吸收公眾存款、承諾收益、提供擔(dān)保、建立資金池，不得與任何形式接收、歸集投資人的出借資金等。督促從業(yè)人員進行自我管理，引入第三方審計機構(gòu)（會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所）對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)督。 參考文獻： 1張正平，胡夏露.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：國際發(fā)展與中國實踐J.北京工商大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013，28（2）：87-94. 2李曉圓.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展問題研究D.昆明：云南財經(jīng)大學(xué)，2014. 3錢金葉，楊飛.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及前景J.金融論壇，2012（1）：46-51. 4梅雷.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式研究D.內(nèi)蒙古：內(nèi)蒙古大學(xué)，2014.