理財規(guī)劃書模板(共6頁)

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上第一部分 基本信息整理1、個人基本信息表一 家庭基本信息家庭成員年齡職業(yè)健康狀況楊先生30大學職員健康楊太太31自由職業(yè)者健康2、風險承受能力及分析（1）楊先生的家庭處于成長期，楊先生工作比較穩(wěn)定,但楊太太是自由職業(yè)者,收入相對缺乏保障，未來還要面對養(yǎng)育子女及現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值等問題，風險承受能力不是很強。（2）楊先生目前投資于房地產(chǎn)的資金占比較大，面對當下中國房地產(chǎn)市場中的不穩(wěn)定因素，存在一定的保值風險，而且房屋租賃市場的收益水平時好時壞，投資回報不穩(wěn)定；流動資產(chǎn)占比過低，需要進行合理的調(diào)整。從目前的投資情況來看，楊先生有一定的投資意識，只是經(jīng)驗不足，還需要進一步優(yōu)

2、化投資組合，合理選擇投資產(chǎn)品。 （3）通過以上風險承受能力分析，可以看出楊先生屬于穩(wěn)健型投資者，追求資產(chǎn)的增值，能接受一定的投資波動，建議適當改變目前的投資結構，增加其它方面的投資分散投資風險，可以嘗試進行部分進取型的投資。3、理財目標（1）短期目標： 2007年要小孩，孩子的撫養(yǎng)； 選擇適合理財組合，實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值； （2）中期目標： 子女的教育規(guī)劃；（3）長期目標： 合理安排養(yǎng)老保障，確保晚年生活無憂 4、理財假設（1）通貨膨脹率2%（2）收入為稅后收入,且收入的增長與通貨膨脹的增長率相同，也為2%（3）股票型基金平均投資回報率10%配置型基金平均投資回報率8%債券型基金平均投資回報率

3、5%貨幣型基金平均投資回報率3%房屋租賃平均回報率為5%（4）預期60歲退休（5）預期壽命90歲（6）社保養(yǎng)老金個人的繳費比例為工資收入的8%（普遍標準），假設養(yǎng)老金帳戶平均回報率2%（7）楊太太每年交費1萬元的健康保險，按目前的健康保險收費水平測算，交費20年，保額可以達到30萬元左右，假設楊太太購買的保險保額為30萬元。第二部分 家庭財務分析1、財務報表表二 楊先生家庭規(guī)劃前資產(chǎn)負債表日期：2006年4月15日 幣種：人民幣資產(chǎn)項目（萬元）占比（%）負債項目（萬元）占比（%）銀行存款103 股票房屋29791負債合計 00汽車206凈資產(chǎn)327100資產(chǎn)總計 327100負債及凈資產(chǎn)合計3

4、27100備注：由于楊先生在學校繳納社保養(yǎng)老金額較低，而楊太太作為自由職業(yè)者沒有社保，出于謹慎性原則，對以前年度的養(yǎng)老金積累在現(xiàn)有的資產(chǎn)中忽略不記。 表三 楊先生家庭規(guī)劃前現(xiàn)金流量表日期：2005/4/16-2006/4/15 幣種：人民幣 每年現(xiàn)金流入（萬元）每年現(xiàn)金流出（萬元）先生收入3.5基本生活開銷6太太收入10旅游費2租金收入6保險支出1通訊費1禮品支出0.5汽車維修費2其他支出1現(xiàn)金流入合計19.5現(xiàn)金流出合計13.5每年凈現(xiàn)金流入6備注：由于公積金和養(yǎng)老金是專項資金，支取時間與用途有特殊規(guī)定，因此在現(xiàn)金流中不予考慮。2、財務分析（1）資產(chǎn)負債率=負債/總資產(chǎn)=0/327=0資產(chǎn)負

5、債率=負債/總資產(chǎn)=0/327=0，楊先生家庭無負債，造成這個財務杠桿實際上沒有發(fā)揮效力，一方面雖然家庭有足夠的償債能力，但與此同時也體現(xiàn)出在投資方面的保守性和在理財規(guī)劃方面的一點欠缺，這將直接影響現(xiàn)有財產(chǎn)和未來現(xiàn)金流的保值和增值。在投資收益高于貸款利率時,適當?shù)呢搨灿欣谫Y產(chǎn)的增長。（2）流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=10*12/13.5=8.89從比率上分析比值偏高，楊先生一家以目前的收入能夠在消費水平不變的情況下保證家庭至少8-9個月支出，可以考慮拿出部分用于投資。（3）儲蓄比率=贏余/收入=6/19.5=30%比較合理,可以將30%的收入用于增加儲蓄或追加投資,加速資產(chǎn)增值。（4

6、）固定資產(chǎn)收益率=固定資產(chǎn)收益/規(guī)定資產(chǎn)凈值=6/297=2%從楊先生的資產(chǎn)上來看主要的部分集中在固定資產(chǎn)上，我們?yōu)槠溆嬎懔酥饕Y產(chǎn)的收益情況，除去固定資產(chǎn)本身的價值因素增加外，收益僅有2%，資產(chǎn)回報率比較低。（5）投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=115/327=0.35該比值偏小，而且種類過于單一。（6）資產(chǎn)結構固定資產(chǎn)占比過大，達到91%，在家庭成熟期屬偏高，隨著資產(chǎn)總量的不斷增長，這一比率會趨于下降。投資產(chǎn)品過于單一，影響收益。第三部分 理財規(guī)劃建議1、投資規(guī)劃（1） 消費建議從楊先生家庭的支出項目來看各項費用比較大，通訊費用特高，還有些不清楚的消費項目，把每月的工資收入幾乎都花光了

7、，僅有租金收入能夠積攢下來。楊太太的工作本身就不穩(wěn)定，收入沒有保障，房地產(chǎn)租賃市場也不景氣，租金彈性比較大，在這種情況下，一旦養(yǎng)成了大手大腳花錢的習慣，在收入緊張的情況下就容易出現(xiàn)財務危機。所以建議先控制不必要的消費，節(jié)省開支。（2）應急備用金按現(xiàn)在每月的支出1.125萬元計算，10萬元存款中4萬元作為3個月的家庭應急備用金，比較合理。鑒于楊先生夫婦每月生活消費5000元的情況，建議您辦理一張額度在2萬元左右的信用卡。這樣家庭每月生活消費可以通過信用卡來調(diào)節(jié)，可以享受20天到60天不等的免息期；同時根據(jù)現(xiàn)在金融市場上的情況，貸記卡的透支現(xiàn)金的額度一般在6000元至10000元，基本上可以滿足其

8、臨時資金的需求。（3）房產(chǎn)投資楊先生的固定資產(chǎn)占比過高，收益過低的情況，特別是位于郊區(qū)的房屋，由于位置處于郊外，本身升值空間不大、空置時間又較長，存在資產(chǎn)浪費的情況。但考慮到郊區(qū)的房產(chǎn)是為了更好的享受生活，所以在手中金融資產(chǎn)還能滿足理財需要的情況下，不會輕易建議出售房產(chǎn)。（4）股票投資楊先生家庭目前沒有股票方面的投資，鑒于目前中國股票證券市場的牛市，應該適當購買一些股票，建議投入金額為2萬元。如果持有的是成長性較好的績優(yōu)股，只是由于目前整體形勢不好而被套，可以耐心持有，靜觀其變。如果持有的股票是業(yè)績比較差的短線投機股，建議您在合適的時候果斷出局。（5）、基金投資基金是將募集的資金，由富有經(jīng)驗的

9、基金經(jīng)理投資于股市、債券市場、貨幣市場等不同渠道，以獲取資產(chǎn)的增值。相對于個人投資，風險相對要小，適合沒有足夠的時間和精力做個人投資，缺少投資經(jīng)驗的上班族。基金中主要分為股票型基金、配置型基金、債券型基金和貨幣型基金，總體來看，股票型基金的收益最高，但風險也最大，出于穩(wěn)健投資考慮，投資比例不宜太高，不要超過20%,如果沒有時間投資股票,購買股票型基金間接投資股市也是不錯的選擇。配置型基金可以同時投資在股票和債券市場，根據(jù)市場行情調(diào)整投資方向，風險和收益要視具體的投資結構分析,投資比例可以在40%-60%之間。債券型基金主要投資債券市場，風險和收益少許多，但今年由于利率上漲的趨勢影響，債券市場收

10、益也在下降，所以暫時先不考慮。每月的收支節(jié)余或閑散資金，不要再閑置在活期儲蓄帳戶中，收益太低，建議購買貨幣型基金，該基金主要投資于短期債券市場，能保持教好的安全性和流動性，且沒有手續(xù)費，比活期存款收益高的多，待合適時機再按2:6:2的比例分別購買股票型基金、配置型基金和債券型基金，做好長期投資規(guī)劃，也是實現(xiàn)子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財富增值的一個重要手段。退休后，由于風險承受能力降低，應該逐步轉投風險小，收益穩(wěn)定的金融產(chǎn)品如國債、貨幣型基金等。（6）其他投資國債投資安全、穩(wěn)定、收益適中，憑證式國債流動性不好，期限較長，記賬式國債流動性好，但收益高低不一，具體要看哪支國債。大連華信信托每年都會發(fā)行

11、多期信托產(chǎn)品，從歷年的發(fā)行兌付情況來看收益基本保持在4.5%左右，建議您進行部分投資，投資金額為5萬元。2、生育子女規(guī)劃2007年打算生孩子，需要準備一筆生育費用，按大連目前的消費水平，準備10000元基本夠用，可以暫時購買貨幣基金。隨著孩子的出生，家里的開支會加大?，F(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發(fā)生了，所以把大學前的各項教育費用與生活費用一起考慮，假定出生后各項費用為每年12000元，考慮通貨膨脹，到18歲上大學時，每年的生活費用就會達到17000元，學費按目前每年20000元的水平來計算，那時也將需要30000元，合計就要準備元教育基金。上大學前孩子每年的費

12、用可以從房租收入中列支，但上大學的教育基金由于數(shù)目較大，越早準備越好，建議將目前的存款中3萬元長期投資于配置型基金，待孩子上大學的時候，正好支付教育費用。3、保險規(guī)劃隨著家庭責任的增加，生命風險保障也必須增加。由最初對配偶的家庭責任，擴大到對子女的撫養(yǎng)、教育責任。 （1）健康風險楊先生夫婦現(xiàn)在比較年輕，身體健康，目前所面臨的健康風險較低。隨著年齡的增長，面臨的風險必然增加，楊太太有30萬元的保障，但楊先生只有有社會保險，一旦發(fā)生重大疾病保障遠遠不夠，建議增加健康保障，作為現(xiàn)有醫(yī)療保險的補充。另外，對于楊太太明年要生小孩，到時應該相應增加一份生育險。（2）財產(chǎn)風險一般貸款購房，都會要求購買房屋財產(chǎn)保險（不一定全額），但家庭財產(chǎn)損失的風險遠比房屋風險要大，為了防止火災、盜竊等造成的財產(chǎn)損失，建議投保家庭財產(chǎn)保險。 4、養(yǎng)老規(guī)劃（1）養(yǎng)老需求楊先生有社會養(yǎng)老保險，楊太太由于職業(yè)的原