互聯網流量紅利消失后消費金融的發(fā)展分析

1、.互聯網流量紅利消失后消費金融的開展分析摘要：隨著社會經濟轉型的需要和國家政策支持的強化，互聯網消費金融迎來了巨大的開展機遇，在互聯網消費金融高速開展的同時也暴露出多方面的問題。文章基于現有研究文獻和調查數據，對我國互聯網消費金融的開展背景進展了分析，報告了我國互聯網消費金融的開展現狀，通過比照歐美成熟消費金融市場，對我國互聯網消費金融開展面臨的困境展開調查，發(fā)現我國互聯網消費金融市場主要存在著消費金融觀念未深入人心、風險防X缺乏和互聯網征信體系開展不健全三方面的問題，對此提出深化互聯網消費金融理念普及、完善風險管理制度、構建多元化征信體系和加強互聯網消費金融產品效勞創(chuàng)新的建議，以期為實現我國

2、互聯網消費金融進一步創(chuàng)新開展提供借鑒。我國消費者的消費習慣與國外興旺國家消費者“寅吃卯糧的消費習慣不同，呈現出一定的“中國特色，即：我國消費者更多的是“低消費、高儲蓄的消費習慣。在現實生活中，一些大學生群體或剛參加工作的上班族雖然消費需求旺盛，但由于現有資金能力缺乏，其消費能力被抑制。消費金融為消費者的消費提供金融支持，以提供消費分期的方式降低了消費門檻，對打破消費者流動性束縛和刺激消費需求意義重大。消費金融近年來在我國開展迅速，市場規(guī)模不斷擴大，消費金融類的產品效勞不斷完善，但在傳統(tǒng)消費金融機構仍然存在著效勞體系不健全、效勞選擇不完善、效勞流程冗繁等弊端。面對人們日益增長的消費金融需求，當前

3、我國消費金融產品服務體系需要進一步創(chuàng)新開展。在“互聯網 + 環(huán)境下消費金融與互聯網深度結合，消費金融效勞因此具備了高效便捷、開放親民的互聯網化特點；另外，在互聯網環(huán)境下消費金融的創(chuàng)新速度加快，許多創(chuàng)新型的消費金融產品效勞應運而生。國內互聯網消費金融生態(tài)主要由商業(yè)銀行、消費金融公司等非銀行金融機構以及電商平臺三方面構建，不同的消費金融效勞主體擁有不同的渠道和資源優(yōu)勢?；ヂ摼W消費金融的開展仍處于初級階段，為實現互聯網消費金融的創(chuàng)新開展那么需要破除開展過程中存在的弊端，實現多方力量的優(yōu)勢互補，持續(xù)進展產品效勞的深化創(chuàng)新，以更好地滿足用戶需求。一、互聯網消費金融開展背景目前我國經濟社會正處于轉型開展階

4、段，經濟增長方式由投資出口拉動逐漸向消費驅動轉移。在國家政策層面，一直以來高度重視對需求側的刺激，刺激消費、擴大內需成為當前我國拉動經濟平穩(wěn)增長、實現經濟轉型的一個重要手段。而消費金融是與消費相關的金融活動，目的是利用現有資源最大程度地滿足消費1 。新形勢的經濟環(huán)境對相應的金融效勞提出了更高的要求，深化金融效勞改革、提供普惠金融成為開展趨勢?；ヂ摼W消費金融是在新的經濟形勢下利用互聯網信息技術、互聯網思維和互聯網產品效勞方式對消費金融產品效勞進展的改造升級與創(chuàng)新深化。1. 互聯網消費金融的政策背景互聯網消費金融的開展離不開政策層面的支持，政府近年來對包括互聯網消費金融在內的互聯網金融行業(yè)充分重視

5、，并鼓勵、支持互聯網金融業(yè)的開展。中共“十八大和十八屆三中全會屢次提出要深化金融體制改革，開展現代金融體系，推進金融創(chuàng)新。另外，隨著“互聯網 + 戰(zhàn)略的深入推進，使得互聯網與金融更加嚴密的結合在一起。 2012 年互聯網金融首先被謝平提出2 ，2013 年被定義為“互聯網金融元年，2014 年互聯網金融被寫入了李克強總理的"政府工作報告"，促進互聯網金融的XX開展在國家政策層面被給予高度重視。2015 年公布的"關于促進互聯網金融XX開展的指導意見"明確了互聯網金融業(yè)態(tài)的邊界和監(jiān)管分工，并落實了監(jiān)管職責。另外，國家出臺并逐步完善了"消費金融試點

6、管理辦法"，并最終在全國X圍內放開消費金融公司的試點。積極的政策引導與監(jiān)管支持為消費金融業(yè)的穩(wěn)定開展提供了有力保障，推動“互聯網 + 與消費金融結合下的創(chuàng)新開展，符合當前經濟開展需求。在此時代背景下，互聯網消費金融迎來了巨大的開展機遇。2. 互聯網消費金融的市場背景從消費金融市場規(guī)?？?，我國個人消費信貸在整體信貸中的占比缺乏 20%，而在歐美興旺的市場經濟中這一比例通常在 50%以上。另外，以美國消費金融市場為例，其經過長期開展已深入到用戶消費中的全過程，不僅消費金融產品效勞豐富而且使用方便靈活。我國的消費金融市場開展較晚，而且受限于信用體系建立的不健全和產品效勞創(chuàng)新意識缺乏等因素，

7、傳統(tǒng)消費金融機構有限的消費金融效勞難以滿足日益增長的消費金融需求。消費金融市場在供需矛盾下孕育出了市場潛力，互聯網消費金融利用自身優(yōu)勢破除傳統(tǒng)消費金融環(huán)境下的開展困境將能開拓巨大的市場空間。目前中國互聯網消費金融市場正高速開展并且其開展?jié)摿薮蟆⒖臻g廣闊，根據易觀智庫研究數據顯示，2015 年中國互聯網消費金融市場開展火爆，交易規(guī)模約為 1400 億元，同比增長 444%，預計到 2017 年市場規(guī)模將突破 9000 億元。互聯網消費金融市場如此高速的增長也從側面反映出互聯網消費金融市場需求的旺盛。二、我國互聯網消費金融開展現狀1. 傳統(tǒng)消費金融逐步開展歐美興旺國家消費金融市場已歷經近百年的開

8、展歷史，形成了較為成熟的市場運作體系，具體表現為：形成了健全的消費金融相關法律體系、完善的個人信用體系、多元化的市場主體和完備的監(jiān)管體系。我國消費金融起步較晚，其開展歷程也是按步驟逐漸進展的。 1999 年前后中國人民銀行出臺了住房貸款、汽車消費貸款及個人消費信貸相關的管理方法。 2007 年我國開場在XX地區(qū)試點消費金融，到了 2009 年我國出臺"消費金融試點管理方法"，允許在、 XX 、 XX 、 XX四個城市分別設立一家消費金融公司；2013 年 11 月份銀監(jiān)會對于"消費金融試點管理方法"進展修改，降低了消費金融準入門檻并取消營業(yè)地域限制，同時

9、將試點城市擴大到 16 家；2015 年 6 月，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，決定將消費金融公司試點擴展至全國，這一政策指向極大地增強消費對經濟的拉動力。北銀消費金融公司作為國內第一家消費金融公司于 2010 年 3 月 1 日開業(yè)，隨后各試點城市的消費金融公司相繼成立；2014 年年初民間消費金融公司開場陸續(xù)出現，幾家創(chuàng)業(yè)型的消費金融公司成立3 。一些上市公司也紛紛涉足消費金融領域，如生意寶出資與XX銀行共同設立了杭銀消費金融股份公司，小商品城參與發(fā)起馬上消費金融公司，海印股份與中國郵政儲蓄銀行共同發(fā)起中郵消費金融公司等。傳統(tǒng)消費金融公司的開展經歷了一個較長的過程，從在金融興旺地

10、區(qū)的試點到逐步擴大至全國，在這個過程中消費金融的準入門檻被不斷降低，消費金融的管理和開展不斷完善。2. 互聯網消費金融高速開展廣義上的互聯網消費金融，如在線支付和互聯網理財等互聯網消費金融產品在我國開展的起步時間較早。 2004 年我國開始出現了支付寶等在線支付機構，到目前為止在線支付機構已達近三百家；2006 年起， P2P 網貸開場進入我國，截止到 2015 年全年 P2P 網貸規(guī)模已到達 8686 億元人民幣；此外，各種消費者網絡投資個人理財產品也迅速開展。文章與國內多數互聯網消費金融領域的相關研究一樣，關注的是狹義上的互聯網消費金融，主要表現為互聯網消費信貸。我國狹義上的互聯網消費金融

11、起步于 2013 年，以分期樂、趣分期為代表的創(chuàng)業(yè)型公司直接將效勞目標用戶定位為個人消費者，為其提供信任借貸的分期付款效勞。京東于 2014 年 2 月推出了“京東白條、天貓推出“天貓分期購以及“花唄等理財產品為自身平臺用戶提供分期消費效勞。隨著互聯網消費金融的快速開展，許多電商平臺開場嘗試利用互聯網思維進行跨界合作，如通過線上平臺與線下銷售網絡的結合形成 O2O 消費金融模式?；ヂ摼W消費金融已由 P2P 網貸等單一的效勞模式擴展到多樣性、特色化與個性化的消費金融產品與效勞；同時，傳統(tǒng)消費金融公司也變得互聯網化，如中銀消費金融以 O2O 開展模式分別從線下和線上開展效勞，線下局部通過與中國銀行

12、、商戶的合作，目前業(yè)務延伸到全國 20 余個省和直轄市，業(yè)務受理網點已達 500 多家。通過互聯網效勞渠道，客戶已經普及全部省市，并深入到縣、鄉(xiāng)一級?；ヂ摼W消費金融市場已形成了不同的細分領域，可以大致分為綜合性電商消費金融、 3C 產品消費金融、租房消費分期、汽車消費分期、大學生消費分期市場、藍領消費分期市場、裝修消費分期市場、旅游消費分期市場、教育消費分期市場、農業(yè)消費分期市場十個類別?；ヂ摼W消費金融與互聯網整體業(yè)態(tài)的開展為消費者帶來了普惠消費金融效勞，無論是工薪階層、自由職業(yè)者、進城務工人員還是大學生等不同人群都能獲得便捷高效的金融效勞?；ヂ摼W消費金融高速開展下消費者的信貸消費、分期消費行

13、為開始變得活潑起來，不僅激發(fā)了消費者的消費需求，更實現了便捷消費與超前消費。在消費金融試點管理逐步放開的背景下，許多傳統(tǒng)消費金融效勞公司開場提供消費金融效勞。而互聯網消費金融在效勞流程和產品創(chuàng)新性上更具優(yōu)勢，互聯網消費金融市場快速發(fā)展，市場細分逐步完成，線上線下消費金融效勞的融合以成為當前互聯網消費金融開展的走來走向和必然趨勢。三、互聯網消費金融開展面臨的困境1. 互聯網消費金融觀念尚未深入人心我國互聯網消費金融市場雖然潛力巨大且開展迅速，但從整體消費金融市場的視角看，其在一定程度上仍受傳統(tǒng)消費觀念的制約。在歐美興旺國家，提前花未來的錢享受今天生活的消費觀念早已成為常態(tài)。美國消費信貸在信貸構造

14、中的占比超過了 60%，而在中國這一比例缺乏 20% 。受中國傳統(tǒng)文化的影響，國人傳統(tǒng)消費觀念講究“量入為出，對于一些超出自己消費能力的產品與效勞多會選擇望而卻步，較少以信用借貸的方式提前消費。個人消費信貸中住房、汽車信貸占比到達了 80%，而對于普通消費品的消費金融那么明顯存在缺乏。 P2P 網貸以效勞小微企業(yè)工程融資為主，雖也開展個人信用貸款，但效勞X圍有限。加之，現階段我國互聯網消費金融的用戶主在互聯網消費金融提供主體日趨多元化的背景下，消費金融觀念在一定程度上得到擴散。盡管一些在互聯網中活潑的年輕群體在收入不能滿足消費需求的情況下開場首先嘗試使用互聯網分期消費模式，但所涉及到消費金融效

15、勞的廣度和深度仍然缺乏。因為目前消費者經常承受的互聯網消費金融效勞主要集中在大型電商平臺的 3C 產品信貸X圍內，而對于一些剛需類消費，如租房、裝修或是旅游、醫(yī)療、教育等生活效勞類的消費那么很少使用?；ヂ摼W消費金融市場雖已細分出各種不同的領域，但在互聯網消費金融觀念尚未深入人心的情況下許多領域內的消費金融實踐并不充分。加之，現階段我國互聯網消費金融的用戶主體仍然以大學生群體、年輕上班族為主。產生這一現象的原因主要有兩個方面：一方面是由于年輕群體在收入不充足情況下的消費金融需求較大，另一方面是由于年輕群體對新事物的承受能力較強?；ヂ摼W消費金融觀念的深入要求，不僅使消費金融效勞惠及缺少消費資金的年

16、輕群體，更應滿足不同年齡群體和不同階層群體的需求?；ヂ摼W消費金融對于大多數國內消費者來說還是陌生事物，普及消費金融觀念對于挖掘互聯網消費金融潛在用戶將具有重要的戰(zhàn)略意義。2. 互聯網消費金融風險防X缺乏美國消費金融市場雖然已經擁有了近百年的開展歷史，但是在其開展過程中仍然暴露出風險管理問題，2007 年美國在房地產市場泡沫破裂的情況下觸發(fā)了次貸危機，人們普遍認為這次次貸危機是由于對消費金融領域監(jiān)管的缺乏造成的。對于消費金融的風險管理控制意義重大，關系到整個金融市場的XX 穩(wěn)定開展。消費金融風險控制水平也會影響消費者對消費金融的選擇，Neave 在 1971 年發(fā)現了消費者消費過程中的風險厭惡現

17、象，風險厭惡的人會選擇減少消費并增加儲蓄，進而影響其消費金融行為4 。中國消費金融市場尚處于開展初期，仍然面臨著許多風險性的問題。大致可將互聯網金融中可能存在的風險分為以下三個方面：1法律與政策風險互聯網消費金融開展速度很快，而法律與政策的完善需要一個過程，因此在現實的互聯網消費金融環(huán)境中存在著法律政策監(jiān)管缺乏的情況。消費金融公司由銀監(jiān)會監(jiān)管，目前僅有"消費金融試點管理方法"對消費金融公司的準入與管理作出了規(guī)定。法規(guī)監(jiān)管條例公布的滯后性，在一定程度上制約了互聯網消費金融公司產品效勞的創(chuàng)新，一些公司可能因此延遲在互聯網消費金融領域的拓展，或放棄一些創(chuàng)新型互聯網消費金融產品效勞

18、。2消費金融公司的內部風險互聯網消費金融公司的內部風險，一方面來自于公司對于用戶風險性因素的把控和技術性風險，另一方面那么表達為公司內部管理方面的風險。消費金融公司多是提供無抵押擔保的信用貸款，面臨了較高的風險性問題，因此對風險的控制十分重要?；ヂ摼W消費金融公司一般利用用戶網絡行為數據的分析進行風險性評估，在對借款人進展風險持續(xù)性的檢測過程中，都存在著信息不對稱的問題。另外，還面臨著互聯網環(huán)境下的風險，如技術層面的風險、網絡信息平安問題等等；互聯網平臺開放性特點也帶來了網絡平安風險問題，我國網絡用戶的網絡平安狀況不容樂觀。此外，互聯網消費金融公司在內部管理制度設計和人員管理方面的缺乏也會帶來各

19、方面的風險隱患。3消費金融公司的外部風險互聯網消費金融面臨著來自宏觀層面的金融市場風險，金融體系的波動會對消費金融市場形成沖擊。除此之外，互聯網環(huán)境下的信貸業(yè)務缺乏有效的監(jiān)管，也未形成健全的消費者權益保護機制，來自互聯網消費金融的行業(yè)風險也會造成信任危機，進而帶來環(huán)境風險，如最近發(fā)生的 E 租寶事件對整個互聯網金融行業(yè)造成了不利的影響，可能會降低局部消費者對于互聯網金融效勞的信任度。3. 互聯網征信體系開展不健全我國傳統(tǒng)征信業(yè)務開展仍然不夠健全，不僅覆蓋人群缺乏而且信用評估結果缺乏動態(tài)變化而不能真實反映信用情況。截至 2014 年 6 月，我國人民銀行征信中心數據庫覆蓋人數為 8.5 億，覆蓋

20、率只有 63%，而實際上擁有信用記錄信息的人數僅為 3 億。隨著互聯網環(huán)境用戶行為分析技術的開展，互聯網征信成為征信體系中的重要一環(huán)。 2015 年 1 月 5 日央行批準騰訊微眾銀行和螞蟻金服等八家民營機構進入個人征信領域，標志著互聯網征信在政策上得到了支持，但互聯網征信體系的開展時間較短，開展過程中暴露出一些亟須解決的問題。（1） 網絡征信評估缺乏統(tǒng)一標準商業(yè)銀行與大型電商平臺資金實力雄厚，數據積累豐富，在信用評估維度與指標設置上相對完善，而一些新興的互聯網消費金融公司在信用風險評估方面那么相對欠缺，不僅表達在信用數據的收集與挖掘方面，還表現為信用評估的標準設置方面。由于網絡征信評估統(tǒng)一標

21、準的缺乏，新興互聯網消費金融公司在征信評估中很容易處于劣勢地位，這不利于行業(yè)的XX 穩(wěn)定開展。（2） 缺乏跨平臺的信用數據合作機制互聯網消費金融的信任數據來源主要是對自身渠道積累的數據進展挖掘與評估，不同的征信渠道各有優(yōu)劣。商業(yè)銀行以及與銀行合作的消費金融公司線下數據積累時間較長，數據來源豐富，但其信用數據缺乏動態(tài)更新，可能難以反映用戶的真實信用狀況；而互聯網平臺主要利用自身平臺積累的用戶數據，雖具備數據的動態(tài)變化，但利用大數據進展數據挖掘數據孤島和非構造化數據難以處理的問題。將不同征信渠道的優(yōu)勢結合起來形成優(yōu)勢互補因此十分必要，構建起商業(yè)銀行、非銀行的消費金融公司、電商平臺以及傳統(tǒng)征信公司等

22、跨平臺的數據合作共享機制，能進一步完善征信體系建立。（3） 用戶隱私問題互聯網消費金融公司有責任對自身用戶個人信息和用戶信任數據進展保護。互聯網征信需要進展大量的個人信息采集，在一定程度上侵犯了用戶的個人隱私，信任數據的盜取、泄露與篡改也將損害用戶的利益。另外，在網絡環(huán)境下信任數據面臨著可能被盜取、泄露與篡改等平安風險性問題，這也是互聯網征信開展亟須重視的問題。四、互聯網消費金融創(chuàng)新開展的建議1. 加大互聯網消費金融普及力度消費金融理念的普及需要來自多方面的努力，政府層面上對于消費金融的鼓勵、支持與引導對于消費金融的推廣至關重要。為此，不僅需要政府在政策層面加強互聯網消費金融的規(guī) X和監(jiān)管，而

23、且還應從多個層面鼓勵消費金融領域的創(chuàng)新。這些舉措將有利于推動擴大消費金融的影響力，進而形成良性開展的格局。因為消費金融的開展有利于刺激消費，拉動經濟增長，經濟環(huán)境的改善又能夠增強人們對于未來的預期從而促進消費金融效勞習慣的形成。對于互聯網消費金融公司來說，利用互聯網信息技術手段雖能夠到達消費金融理念迅速傳播的目的，但想要贏得消費者的初始信任并改變觀念，接納消費金融效勞，那么需要效勞本身的深化和創(chuàng)新。據此，可從提升商家聲譽、加強平臺構造保障、優(yōu)化效勞流程等方面提升用戶體驗。大型的電商平臺和擁有廣泛銷售網點的線下零售商能夠對互聯網消費金融理念的普及起到重要的推動作用，如阿里巴巴將分期模式及芝麻信用

24、體系嵌入到消費者日常的消費、支付、理財過程中，并通過此舉對消費者產生了潛移默化的影響，京東白條通過優(yōu)惠策略引導用戶嘗試消費金融效勞；物美超市通過參股“馬上消費金融使消費者在物美的各個零售網點使用“馬上消費App 就能一鍵實現消費信貸?；ヂ摼W消費金融理念的普及應面向所有不同消費群體，通過技術與效勞流程的優(yōu)化逐步縮小數字鴻溝帶來的使用壁壘，保障消費者均等地享受互聯網消費金融效勞的權利。2. 完善互聯網消費金融風險管理消費金融試點工作當前已經完成，消費金融市場逐步放開并呈現出迅速開展的態(tài)勢，因此有必要在總結消費金融公司內外部風險控制經歷的根底之上制定"消費金融公司條例"，以便在法

25、律層面為消費金融公司提供保障?；ヂ摼W消費金融效勞提供主體應建立全面的風險管理體系，對在公司內部加強內部控制優(yōu)化管理構造，強化互聯網技術保障防X技術網絡風險，同時根據業(yè)務流程做到全面的風險管理。除此之外，互聯網消費金融公司應充分重視欺詐風險防 X，不僅要規(guī)X用戶信任資質審查，還需借助廣泛的外部數據平臺和云端反欺詐系統(tǒng)來抵御針對互聯網消費金融的詐騙、套現或用戶賬號的盜取和冒用等風險?；ヂ摼W消費金融公司應盡快建立起行業(yè)內的反欺詐聯盟，共享涉嫌欺詐人員“黑，形成共同防御、協同共享的風險管理合作機制。對于消費金融公司面臨的外部風險，消費金融公司應及時把握宏觀金融市場波動、降低系統(tǒng)性風險，強化行業(yè)內的交流

26、合作，共同促進互聯網消費金融市場良性開展。另外，互聯網消費金融采取的批量化預授信模式很容易帶來資金保障方面的風險，互聯網消費金融公司因此要突破注冊資本、股東資本或資產證券化等現有的資源來源渠道，構建多層次的資金來源體系；同時，政府對于消費金融公司的政策引領和補貼支持也有助于強化其資金風險管理水平。3. 構建多元化征信體系互聯網征信利用的是大數據、云計算等技術廣泛采集用戶網絡行為信息并從多指標對信息進展評估，用戶信任數據被實時動態(tài)的更新，因而能夠更真實地反映用戶信用水平。如 2015 年 1 月 28 日阿里巴巴推出了國內首款互聯網征信產品-芝麻信用，芝麻信用通過挖掘阿里電商生態(tài)圈內涵蓋的信用卡

27、、購物、轉賬、理財、生活繳費、社交關系等數據為用戶建立起信用評分6 ?；ヂ摼W征信體系建立中對于信任評估應形成統(tǒng)一標準，并將傳統(tǒng)評估指標與互聯網評估指標、動態(tài)指標與靜態(tài)指標、信用使用與信用評估結合起來。目前芝麻信用的信任評估已涉及身份特質、信用歷史、行為偏好、履約能力、人脈關系五個維度，評估指標涵蓋了根本信息、消費偏好、支付和資金、人脈關系、黑信息等五類，一些初創(chuàng)的互聯網消費金融公司可參考此類開展成熟的平臺進展信任評估設定。 Jappelli & Pagano(2002)對于銀行消費信貸的研究結果說明，銀行間的信息共享程度越高，它所承當的信貸風險越小，因此銀行間的信息共享能夠減少道德風險

28、和逆向選擇。互聯網消費金融公司一方面要加強與商業(yè)銀行及傳統(tǒng)消費金融公司在征信領域的合作，另一方面應積極推動個人征信能力的建立，從而形成多元化征信機制。另外，構建多元化征信體系還需要重視跨平臺的信用數據合作和用戶隱私保護，對于風險控制能力不足的消費金融公司可選擇外部設立專業(yè)的技術團隊以防X信用風險和欺詐風險。4. 加強互聯網消費金融產品效勞創(chuàng)新互聯網消費金融不是簡單的消費金融與互聯網的相加，而是在提供普惠金融目標下進展的商業(yè)模式重塑，為更廣泛的用戶提供簡單易得的消費金融效勞。只有不斷優(yōu)化用戶體驗進展互聯網消費金融產品效勞的創(chuàng)新，才能保持互聯網消費金融的生機和活力。從用戶的角度來看，只有互聯網消費金融能夠帶來更好的用戶體驗、更便捷優(yōu)質的效勞，才能不斷地吸引用戶使用互聯網消費金融產品。 Brito & Hartley(1995)對用戶使用信用卡的研究說明：由于信用卡具備使用靈活便利的優(yōu)勢，盡管信用卡比銀行貸款利率要高，但消費者還是會選擇使用信用卡進展購物信貸。因此，互聯網消費金融公司應加大對互聯網消費金融產品效勞的創(chuàng)新力度?；ヂ摼W消費金融效勞提供主體主要由商業(yè)銀行、非銀行消費金融公司和互聯網平臺三方面組成，它們各自側重于不同的產品效勞類型并具備自身的優(yōu)勢。互聯網消費金融產品效勞創(chuàng)新應立足自身優(yōu)