銀行分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程

1、中國(guó)銀行市分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程為進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高工作效率， 有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本流程。第一章 貸款申請(qǐng)受理人員 貸款經(jīng)辦行或業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)貸款申請(qǐng)受理人職責(zé) 向借款申請(qǐng)人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹；受理貸款申請(qǐng)，收集貸款申請(qǐng)資料。任職要求 受理人應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)，經(jīng)過(guò)適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。操作基本要求 一、接受咨詢受理人接受個(gè)人客戶的貸款申請(qǐng)咨詢，向客戶介紹我行個(gè)人貸款品種，說(shuō)明申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。二、貸款申請(qǐng)受理受理人按照個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，指導(dǎo)客戶面簽貸款申請(qǐng)審批表和人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢委托書，要求借款申請(qǐng)人按貸款用途對(duì)應(yīng)貸款品種的管理規(guī)定

2、提供申請(qǐng)資料，主要包括：11.個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表；2.有效身份證件（含身份證、軍官證、護(hù)照等）；3.戶籍及住所證明；4.婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等）；5.收入證明或財(cái)產(chǎn)證明；6.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明；7.抵（質(zhì)）押物財(cái)產(chǎn)所有人（含共有人）同意抵（質(zhì)）押的證明及抵押人或出質(zhì)人身份證明；8.貸款用途證明（購(gòu)買合同、協(xié)議、發(fā)票、收據(jù)等）或貸款用途聲明；9.有共同申請(qǐng)人或共同還款人的，還應(yīng)提供共同申請(qǐng)人或共同還款人的相關(guān)資料；10. 公司作為保證人的，還應(yīng)提供公司章程及公司的董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)同意提供擔(dān)保的決議；11. 各貸款品種規(guī)定的其他資料。三、初步判斷受理人要根據(jù)貸款資料，

3、 初步判斷貸款申請(qǐng)是否符合我行規(guī)定的貸款條件，判斷要點(diǎn)包括：1.借款申請(qǐng)人年齡是否符合所申請(qǐng)貸款品種的要求；2.借款申請(qǐng)人能否提供合法有效的身份證明和收入證明；3.貸款資料是否齊全。2四、資料移交經(jīng)初步判斷符合貸款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將貸款申請(qǐng)資料移交貸款經(jīng)辦行調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請(qǐng)資料退還借款申請(qǐng)人，并向借款申請(qǐng)人說(shuō)明情況。對(duì)于貸款經(jīng)辦行具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請(qǐng)受理人，可以直接進(jìn)行貸款調(diào)查。第二章 貸款調(diào)查人員 貸款經(jīng)辦行調(diào)查人、綜合管理員職責(zé) 調(diào)查人：對(duì)借款申請(qǐng)人及貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行調(diào)查，評(píng)定信用等級(jí)，提出授信方案和調(diào)查意見。調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查，調(diào)查人對(duì)

4、貸款資料的真實(shí)性負(fù)調(diào)查責(zé)任。第二調(diào)查人協(xié)助主調(diào)查人完成貸前調(diào)查，參與見客談話和上門核實(shí)，簽署調(diào)查意見。調(diào)查人一般應(yīng)在收妥申請(qǐng)資料后1 2 個(gè)工作日內(nèi)完成調(diào)查工作或做出答復(fù)。調(diào)查人的搭配應(yīng)定期輪換，不得長(zhǎng)期固定。綜合管理員： 負(fù)責(zé)相關(guān)資料的交接和傳遞，對(duì)資料傳遞的安全性和及時(shí)性負(fù)責(zé)。任職要求 調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格；綜合管理員應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸基本知識(shí)，經(jīng)過(guò)適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。操作基本要求 一、資料接收。調(diào)查人接收受理人移交的貸款資料。3二、系統(tǒng)查詢。 調(diào)查人要查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)、我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)及其他相關(guān)系統(tǒng)，了解借款申請(qǐng)人（含配偶、共同借款申請(qǐng)人）和自然人擔(dān)保人信用狀況，并

5、打印查詢記錄。三、資料審閱。調(diào)查人要審閱貸款資料。有疑問(wèn)的，要電話聯(lián)系借款申請(qǐng)人，或在見客談話和上門核實(shí)過(guò)程中進(jìn)行核實(shí)。審閱要點(diǎn)包括：1.貸款資料是否完整齊全、真實(shí)有效；2.借款申請(qǐng)人主體資格是否符合我行相關(guān)規(guī)定；3.借款申請(qǐng)人的職業(yè)是否穩(wěn)定，收入是否合理， 是否具備足夠的償債能力；4.借款申請(qǐng)人是否有固定住所和固定電話；5.貸款用途是否真實(shí)合理，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；6.擬提供的貸款擔(dān)保是否合法有效，需進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估的，是否提供由市分行認(rèn)可的評(píng)估公司出具的評(píng)估報(bào)告；以共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，是否已經(jīng)其他共有人的書面同意；有公司擔(dān)保的，公司對(duì)外擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額是否符合公司章程的

6、規(guī)定；公司同意擔(dān)保的決議是否符合公司章程及公司法的規(guī)定。貸款資料不全的， 調(diào)查人要通知借款申請(qǐng)人補(bǔ)齊資料；對(duì)貸4款資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的，調(diào)查人要核對(duì)復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件中簽署“與原件核對(duì)一致”字樣并簽名確認(rèn)。四、見客談話。 調(diào)查人要約見借款申請(qǐng)人 （含共同借款申請(qǐng)人），當(dāng)面核驗(yàn)借款申請(qǐng)人身份，并進(jìn)行雙人見客談話，要點(diǎn)包括：1.貸款申請(qǐng)是否自愿屬實(shí)；2.貸款用途是否真實(shí)合理。調(diào)查人要做好談話記錄， 由借款申請(qǐng)人（含共同借款申請(qǐng)人）和調(diào)查人共同簽字確認(rèn)，并核對(duì)借款申請(qǐng)人簽名筆跡是否清晰、與貸款申請(qǐng)表是否一致。五、上門核實(shí)。 調(diào)查人要對(duì)借款申請(qǐng)人擬提供的貸款擔(dān)保進(jìn)行雙人現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，要點(diǎn)

7、包括：1.擬提供的抵（質(zhì)）押物是否真實(shí)存在，抵（質(zhì)）押物范圍是否符合我行相關(guān)貸款品種的規(guī)定；2.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰，財(cái)產(chǎn)所有人 （含法定共有人）是否出具了同意抵（質(zhì)）押的書面證明；3.擔(dān)保是否足額可靠。抵押物評(píng)估價(jià)格是否合理，質(zhì)物是否進(jìn)行了核押和有效凍結(jié)，保證人是否符合我行規(guī)定的保證人資格，保證能力是否充足；4.資料審閱、見客談話中認(rèn)為需上門核實(shí)的其他問(wèn)題。5六、客戶評(píng)級(jí)。 調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況， 對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定（申請(qǐng)質(zhì)押、助學(xué)貸款品種的借款申請(qǐng)人除外）。七、提出授信方案。對(duì)首次在我行申請(qǐng)貸款的借款申請(qǐng)人，要提出授信意見；對(duì)已經(jīng)在我行取得授信的借款申請(qǐng)人，要提出授信調(diào)整意見

8、或不予調(diào)整意見。八、其他。擔(dān)保人涉及公司、機(jī)構(gòu)客戶的，必須提供 公司、機(jī)構(gòu)客戶信用等級(jí)、信用記錄、融資及擔(dān)保情況等資料。九、簽署調(diào)查意見。 主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，分別在申請(qǐng)審批表上簽署調(diào)查意見，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)等。十、資料移交。 主調(diào)查人同意的， 整理貸款資料并移交綜合管理員，同時(shí)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款申請(qǐng)資料信息、調(diào)查意見和授信（貸款）方案。主調(diào)查人不同意的，將貸款資料退回借款申請(qǐng)人。綜合管理員收到貸款資料后，做好登記，于當(dāng)日?qǐng)?bào)送授信審批部門，并按要求做好資料交接手續(xù)。貸款申請(qǐng)受理、調(diào)查及報(bào)送授信審批部門過(guò)程中抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明等重要憑

9、證原件應(yīng)妥善保管。對(duì)調(diào)查環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)以下情況的， 要終止調(diào)查， 拒絕借款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)，并向借款申請(qǐng)人說(shuō)明情況，通知其取回貸款申請(qǐng)資料：1.借款申請(qǐng)人為我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)“禁入”類客戶；62.借款申請(qǐng)人在我行的信用等級(jí)不符合相關(guān)規(guī)定；3.借款申請(qǐng)人為我行禁止建立合作關(guān)系的合作機(jī)構(gòu)或按揭項(xiàng)目所推薦；4.已查知借款申請(qǐng)人提供了虛假身份證件、虛假購(gòu)買合同、虛假財(cái)產(chǎn)權(quán)屬證明等；5.已查知借款申請(qǐng)人的貸款用途虛假。具備條件的支行， 可設(shè)立專職信息錄入和資料整理人員， 但應(yīng)由第一調(diào)查人對(duì)錄入信息進(jìn)行核對(duì)，并對(duì)錄入信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。第三章 貸款審查審批人員 市分行授信審批部門審查審批人、綜合管

10、理員職責(zé) 審查審批人：對(duì)貸款申請(qǐng)從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查，并在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行審批，對(duì)資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審查審批責(zé)任，對(duì)審批意見是否合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是否全面、避險(xiǎn)措施是否具體可行承擔(dān)審批責(zé)任。審查審批人應(yīng)在收到貸款資料后1 個(gè)工作日內(nèi)完成審查審批工作或做出答復(fù)。綜合管理員：負(fù)責(zé)貸款資料的接受、登記、分派和返還，對(duì)資料傳遞的安全性和及時(shí)性負(fù)責(zé)。任職要求 審查審批人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的信貸審批人資格并7經(jīng)聘任，且具有相應(yīng)審批權(quán)限；綜合管理員應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸基本知識(shí)，經(jīng)過(guò)適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。操作基本要求 一、資料接收與分派授信審批部門綜合管理員接收貸款經(jīng)辦行貸款資料， 按移交清單

11、逐一核對(duì)并當(dāng)面登記簽收，按照授信審批部門內(nèi)部分工將貸款資料分派給貸款審查審批人，并在系統(tǒng)中將貸款申請(qǐng)發(fā)至審批人。二、貸款審查審批（一）資料審閱。 審查審批人接收貸款資料后， 對(duì)貸款資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審閱，審閱要點(diǎn)包括：1.貸款申請(qǐng)資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；2.貸款申請(qǐng)資料信息是否合理、一致，有無(wú)假按揭貸款嫌疑；3.借款申請(qǐng)人資格、資信情況是否符合有關(guān)規(guī)定；4.借款申請(qǐng)人還款來(lái)源是否充足，收入狀況是否合理；5.貸款擔(dān)保是否足額、合法、可靠，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；以共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，是否已經(jīng)其他共有人的書面同意；有公司擔(dān)保的，公司對(duì)外提供擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額是否符合章程的

12、規(guī)定，公司同意擔(dān)保的決議是否符合公司章程及公司法的規(guī)定；6.貸款投向是否符合國(guó)家有關(guān)政策、法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定，8貸款用途是否明確，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定；7.授信方案是否合理， 借款申請(qǐng)人總貸款是否控制在授信額度和期限之內(nèi)；8.貸款金額、期限、利率、成數(shù)是否符合相關(guān)規(guī)定；9.貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控；10. 調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀。貸款資料不全的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行盡快補(bǔ)齊。（二）電話核實(shí)。審查審批人要撥打借款申請(qǐng)人固定電話 （沒(méi)有固定電話的撥打移動(dòng)電話），對(duì)借款申請(qǐng)人借款行為和貸款用途進(jìn)行核實(shí)，并記錄撥打電話時(shí)間和內(nèi)容。對(duì)無(wú)法聯(lián)系借款申請(qǐng)人的，審查審批人要通知貸

13、款經(jīng)辦行聯(lián)系借款申請(qǐng)人。（三）簽署審查審批意見。 審查審批人在申請(qǐng)審批表中簽署審查審批意見，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率等事項(xiàng)，并將審查審批意見錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)。（四）資料移交。 審查審批同意的， 審查審批人將貸款資料交綜合管理員登記后移交貸款經(jīng)辦行簽批人，同時(shí)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請(qǐng)、授信方案發(fā)送簽批人；審查審批不同意的，將資料交綜合管理員退回貸款經(jīng)辦行，同時(shí)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請(qǐng)退回。對(duì)于業(yè)務(wù)量大、 路途較遠(yuǎn)的貸款經(jīng)辦行， 市分行授信審批部門可派駐審查審批人。派駐貸款經(jīng)辦行的審查審批人以及授信9審批部門的審查審批人應(yīng)當(dāng)實(shí)行定期輪崗制度，同一審查審批人

14、不得長(zhǎng)期固定審查審批同一貸款行或地區(qū)的貸款申請(qǐng)。業(yè)務(wù)量大、 審查審批人不足的， 可實(shí)行審查人和審批人分開的審查審批模式，對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，實(shí)行審查人和審批人分開的審查審批模式。其中，審查人負(fù)責(zé)對(duì)貸款資料進(jìn)行審查，履行電話核實(shí)職責(zé)，審查調(diào)查人意見是否客觀，提出審查意見，對(duì)貸款資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。審批人在審核調(diào)查人、審查人意見基礎(chǔ)上，綜合判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出審批意見，對(duì)貸款負(fù)審批責(zé)任。三、超權(quán)限審批。 在市分行授信審批部門審批權(quán)限內(nèi)的貸款申請(qǐng)，貸款行調(diào)查人簽署調(diào)查意見后，直接報(bào)授信審批部門有權(quán)審批人審批；超過(guò)市分行授信審批部門審批權(quán)限的貸款申請(qǐng)，授信審批部門提出審查意見后，報(bào)有權(quán)審批

15、人審批。第四章貸款簽批和辦理貸款手續(xù)人員 貸款經(jīng)辦行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)（以下簡(jiǎn)稱簽批人）、綜合管理員、柜面會(huì)計(jì)人員。職責(zé) 簽批人：負(fù)責(zé)對(duì)審批同意的貸款資料進(jìn)行審閱，結(jié)合本行經(jīng)營(yíng)管理情況，決定貸款最終是否發(fā)放，進(jìn)行貸款簽批，對(duì)貸款的貸前調(diào)查和貸后管理負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)核對(duì)借款合同和借據(jù)要素的一致性，并簽署借款合同、擔(dān)保合同和借據(jù)，對(duì)審批意 10見的落實(shí)情況負(fù)責(zé)。簽批人應(yīng)在收到貸款資料后1 個(gè)工作日內(nèi)完成貸款簽批工作或做出答復(fù)。綜合管理員： 負(fù)責(zé)貸款資料的交接和傳遞，貸款資料的整理立卷，擔(dān)保手續(xù)的落實(shí)，并通知借款人放款事宜等工作。綜合管理員對(duì)資料傳遞的安全性和及時(shí)性，以及擔(dān)保手續(xù)的有效性負(fù)責(zé)。通知借款人

16、辦理貸款結(jié)清手續(xù)，退還相關(guān)憑證。柜面會(huì)計(jì)人員： 根據(jù)申請(qǐng)審批表和借據(jù)發(fā)放貸款，打印還款計(jì)劃表，對(duì)貸款劃付的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；進(jìn)行賬務(wù)處理，辦理質(zhì)物解凍。任職要求 簽批人為貸款經(jīng)辦行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)；綜合管理員應(yīng)當(dāng)具備個(gè)人信貸基本知識(shí)，經(jīng)過(guò)適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。操作基本要求 一、貸款簽批（一）資料移交。 貸款經(jīng)辦行綜合管理員接收貸款資料，當(dāng)面登記簽收后，將經(jīng)授信審批部審批同意的貸款資料提交貸款簽批人，將審批不同意的貸款資料退回借款申請(qǐng)人。（二）簽署簽批意見。 貸款簽批人收到貸款資料后，在審閱審批意見和有關(guān)資料后，結(jié)合本行經(jīng)營(yíng)管理情況，最終決定貸款是否發(fā)放，簽署簽批意見，并在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入簽批意見。

17、（三）簽署合同。 審批和簽批同意的，簽批人對(duì)借款合同和 11擔(dān)保合同載明的要素核對(duì)一致后，簽署借款合同和擔(dān)保合同，并將貸款資料交綜合管理員。二、貸款發(fā)放（一）落實(shí)擔(dān)保。需進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記的，綜合管理員要持借款合同和擔(dān)保合同， 與借款申請(qǐng)人 （或其代理人） 到抵（質(zhì)）押登記部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，并在放款通知單上簽署擔(dān)保落實(shí)意見，連同證明材料提交簽批人。（二）簽署借據(jù)。 簽批人根據(jù)借款合同，在落實(shí)貸款擔(dān)保及審批意見后，簽署借據(jù)。（三）電話通知。 貸款發(fā)放前， 綜合管理員要電話通知借款申請(qǐng)人，告知其貸款發(fā)放事宜，核對(duì)貸款金額、期限、放款賬號(hào)等內(nèi)容，通知借款申請(qǐng)人取回借款合同、擔(dān)保合同以及還款

18、計(jì)劃表等，并記錄在案。如有合作單位，應(yīng)同時(shí)通知合作單位。國(guó)家助學(xué)貸款可不逐一告知。（四）貸款發(fā)放。綜合管理員對(duì)借據(jù)入賬賬號(hào)與借款合同、預(yù)留存折核對(duì)一致后，在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中錄入放款賬號(hào)和還款賬號(hào)等，并將電子合同發(fā)送主機(jī)；同時(shí)將簽署生效的申請(qǐng)審批表、借據(jù)和放款通知單交柜面會(huì)計(jì)人員，由柜面會(huì)計(jì)人員按規(guī)定向借據(jù)載明的賬戶發(fā)放貸款，并將打印好的還款計(jì)劃表和電子借據(jù)交綜合管理員。辦理貸款發(fā)放手續(xù)應(yīng)在擔(dān)保落實(shí)后1 個(gè)工作日內(nèi)完成。 12（五）資料移交。綜合管理員在貸款發(fā)放后5 個(gè)工作日內(nèi)將貸款資料整理立卷后，移交市分行信貸管理部監(jiān)督員。三、貸款收回（一）正常收回我行核算系統(tǒng)自動(dòng)從借款人的還款賬戶中扣收貸

19、款本息。（二）提前還款1.貸款經(jīng)辦行綜合管理員受理借款人提前還款申請(qǐng)，要求借款人填寫個(gè)人貸款提前還款申請(qǐng)書；2.根據(jù)合同約定， 符合提前還款條件的，綜合管理員通知借款人辦理提前還款手續(xù)；3.柜面會(huì)計(jì)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理，向借款人出具提前還款憑證，并為部分提前還款的借款人打印新的還款計(jì)劃表。（三）未按期收回柜面會(huì)計(jì)人員按規(guī)定對(duì)催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息扣收或賬務(wù)處理。（四）清戶撤押借款人結(jié)清全部貸款本息后，會(huì)計(jì)部門向借款人出具貸款結(jié)清憑證。貸款經(jīng)辦行綜合管理員查詢會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)和個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，在確無(wú)貸款余額及欠息情況下，根據(jù)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)提示調(diào)整借款人授信方案后，辦理撤銷擔(dān)保

20、手續(xù)。采取質(zhì)押擔(dān)保的，對(duì)質(zhì)物進(jìn)行解凍并退還質(zhì)物憑證；采取抵押擔(dān) 13保的，貸款經(jīng)辦行綜合管理員要向借款人退還房屋他項(xiàng)權(quán)證等由我行收押的法律憑證和證明文件。第五章 貸后監(jiān)督人員 市分行信貸管理部信貸作業(yè)監(jiān)督人員職責(zé) 對(duì)貸款經(jīng)辦行審批和簽批意見的落實(shí)情況以及貸款發(fā)放過(guò)程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督；對(duì)授信審批部門審批過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督；對(duì)貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督，負(fù)監(jiān)督責(zé)任。任職要求 監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格操作基本要求 一、檔案接收。 監(jiān)督人員接收貸款經(jīng)辦行綜合管理員移送的貸款檔案，核驗(yàn)貸款資料是否完整、要件是否齊全，并當(dāng)面登記簽收。二、貸款監(jiān)督。監(jiān)督人員在接到貸款檔案7 個(gè)工作日內(nèi)，

21、審查貸款檔案和查詢個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，對(duì)審批意見落實(shí)情況和貸款發(fā)放過(guò)程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督，并填寫貸后監(jiān)督記錄表和檔案移交清單。監(jiān)督要點(diǎn)包括：1.監(jiān)督貸款審批意見是否落實(shí)，重點(diǎn)監(jiān)督貸款擔(dān)保落實(shí)情況。采取抵押擔(dān)保的，須辦理抵押（預(yù)）登記；采取質(zhì)押擔(dān)保的，須按個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定對(duì)質(zhì)物進(jìn)行核押和有 14效凍結(jié)；采取保證擔(dān)保的，保證人須在保證合同中簽字蓋章等；以共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的，須提供其他共有人同意擔(dān)保的書面材料；貸款由公司提供擔(dān)保的（包括抵押、質(zhì)押和保證），須提供公司章程復(fù)印件及公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)出具同意擔(dān)保的相關(guān)協(xié)議。2.監(jiān)督貸款發(fā)放過(guò)程是否合規(guī)，重點(diǎn)核對(duì)審批意見、借款合同、借據(jù)中

22、相關(guān)要素是否一致，貸款是否劃入合同約定賬戶。3.監(jiān)督市分行授信審批部門審批過(guò)程是否合規(guī)，重點(diǎn)監(jiān)督審查審批人員是否按審查審批要點(diǎn)進(jìn)行審查審批；審查審批人員是否按規(guī)定履行電話核實(shí)職責(zé)；是否存在超權(quán)限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為。4.監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)，重點(diǎn)檢查貸款資料是否符合相關(guān)貸款品種管理辦法的規(guī)定，是否完整；合同要素是否準(zhǔn)確、一致；擔(dān)保資料是否齊全。監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)對(duì)所監(jiān)督行為負(fù)責(zé)，并在所監(jiān)督的貸款檔案上簽名或蓋章。三、跟蹤核查1.監(jiān)督人員發(fā)現(xiàn)貸款存在問(wèn)題的，應(yīng)填寫信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督工作處理單，經(jīng)市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人同意后發(fā)出整改通知書或核查通知書，并將需要整改或完善的貸款檔案退回貸

23、款經(jīng)辦行；貸款經(jīng)辦行須在5 個(gè)工作日內(nèi)整改（核查）完 15畢，上報(bào)整改情況并交回檔案。2.發(fā)現(xiàn)貸款未劃入合同約定賬戶，或超權(quán)限、超成數(shù)、超期限、超額度、化整為零貸款等嚴(yán)重問(wèn)題的，監(jiān)督員要立即報(bào)告市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人，由信貸管理部組織核查。3. 監(jiān)督人員對(duì)貸款經(jīng)辦行整改情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，填寫整改結(jié)果記錄表。四、撰寫監(jiān)督報(bào)告。 監(jiān)督人員按月向市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人提交監(jiān)督報(bào)告，包括監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題、整改情況及工作建議等內(nèi)容。五、檔案移交。監(jiān)督人員完成貸后監(jiān)督工作后，將貸后監(jiān)督記錄表、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督工作處理單、核查通知書、整改通知書、整改結(jié)果記錄表存入貸款檔案，在檔案移交清單上簽字后將貸款檔案移交市

24、分行檔案管理部門。第六章貸后監(jiān)測(cè)與檢查一、貸后監(jiān)測(cè)人員 市分行信貸管理部監(jiān)測(cè)人員職責(zé) 負(fù)責(zé)采集違約借款人信息，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量變化，歸集風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客戶信息，對(duì)監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。任職要求 監(jiān)測(cè)人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格操作基本要求 16（一）信息采集監(jiān)測(cè)人員要運(yùn)用個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，按日采集違約借款人信息，生成違約借款人信息采集表，提交催收人員和清收人員。（二）質(zhì)量監(jiān)測(cè)1.監(jiān)測(cè)人員要運(yùn)用個(gè)人信貸管理系統(tǒng)定期監(jiān)測(cè)以下內(nèi)容，按月提交監(jiān)測(cè)報(bào)表及監(jiān)測(cè)分析報(bào)告。（ 1）各貸款經(jīng)辦行貸款發(fā)放和質(zhì)量情況。 重點(diǎn)監(jiān)測(cè)被預(yù)警、整改和停牌機(jī)構(gòu)的不良貸款變動(dòng)情況；（ 2）各按揭項(xiàng)目及合作機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放和質(zhì)

25、量情況。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)被預(yù)警和退出合作機(jī)構(gòu)的貸款余額和質(zhì)量情況，監(jiān)測(cè)批量還款和批量違約情況；（ 3）各貸款品種的發(fā)放和質(zhì)量情況；（ 4）各貸款調(diào)查人、審查審批人經(jīng)辦的貸款發(fā)放和質(zhì)量情況；（ 5）轄內(nèi)個(gè)人貸款質(zhì)量遷徙情況；（ 6）個(gè)人大額貸款客戶、風(fēng)險(xiǎn)客戶以及一人（戶）多筆貸款情況。2.對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)以下問(wèn)題的，要立即向市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人報(bào)告，并視情況組織非現(xiàn)場(chǎng)或現(xiàn)場(chǎng)核查。（1）貸款經(jīng)辦行、貸款品種、按揭項(xiàng)目或合作機(jī)構(gòu)中違約 17貸款大幅增加；（ 2）貸款調(diào)查人、審查審批人經(jīng)辦的違約貸款大幅增加；（ 3）同一合作機(jī)構(gòu)或按揭項(xiàng)目中存在多筆貸款的金額、期限相同，放款時(shí)間相近，或者存在批量違約和墊款現(xiàn)象；（

26、 4）多名借款人來(lái)自同一單位、同一家族，以及同一按揭項(xiàng)目出現(xiàn)多個(gè)借款人未按合同約定，及時(shí)辦理房屋產(chǎn)權(quán)證的；（ 5）貸款發(fā)放日期集中，多名客戶的固定聯(lián)系電話或聯(lián)系地址相近或重復(fù)；（ 6）其他需要現(xiàn)場(chǎng)檢查的情況。（三）歸集風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客戶信息1.定期采集外部信息。 監(jiān)測(cè)人員要定期收集我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)、銀行同業(yè)公會(huì)、政府機(jī)關(guān)、新聞媒體等公布的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客戶信息。2.匯總并反饋相關(guān)信息。把風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)客戶信息匯總后報(bào)市分行信貸管理部負(fù)責(zé)人，并反饋市分行授信審批部門和各支行。風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目包括存在假按揭現(xiàn)象、項(xiàng)目爛尾、違規(guī)違章建筑、建筑質(zhì)量不合格、拖欠工

27、程款、受到有關(guān)機(jī)構(gòu)處罰、有不良信用記錄、客戶投訴較多等情況的按揭樓盤或合作機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)客戶包括風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的法人代表及主要股東和高級(jí)管理人員、被處罰企業(yè)的法人代表及主要股東和高級(jí)管理人員、我行其他 18貸款品種的不良客戶、其他銀行不良客戶等。二、貸后檢查人員 貸款經(jīng)辦行個(gè)人信貸客戶經(jīng)理、市分行信貸管理部貸后檢查人員職責(zé) 貸款經(jīng)辦行個(gè)人信貸客戶經(jīng)理：對(duì)個(gè)人貸款及合作機(jī)構(gòu)、按揭項(xiàng)目等情況進(jìn)行日常檢查市分行信貸管理部檢查人員：負(fù)責(zé)對(duì)監(jiān)測(cè)分析中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)組織核查與檢查任職要求 貸款經(jīng)辦行個(gè)人信貸客戶經(jīng)理和市分行信貸管理部檢查人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格操作基本要求 （一）貸款經(jīng)辦行檢查客戶經(jīng)理

28、（貸后管理員） 要按季對(duì)合作機(jī)構(gòu)、按揭項(xiàng)目情況進(jìn)行貸后檢查，按規(guī)定間隔期對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行貸后檢查。1.對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行檢查客戶經(jīng)理（貸后管理員）應(yīng)定期對(duì)以下貸款進(jìn)行重點(diǎn)檢查，檢查間隔期最長(zhǎng)不超過(guò)6 個(gè)月。（ 1）違約貸款；（ 2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款；（ 3）貸款余額（包括單戶余額）在 100 萬(wàn)元（含）以上的貸款，低風(fēng)險(xiǎn)類質(zhì)物質(zhì)押貸款除外； 19（ 4）信用及保證方式 （保險(xiǎn)公司、 專業(yè)擔(dān)保公司保證除外）的個(gè)人貸款；（ 5）由公司客戶提供抵、質(zhì)押擔(dān)保的個(gè)人貸款；（ 6）有假按揭特征的個(gè)人貸款（參照第六章之質(zhì)量監(jiān)測(cè)第2 條第 3、 4、 5 款內(nèi)容）；（ 7）竣工交付已滿半年仍未辦妥房屋產(chǎn)權(quán)和抵押登記的個(gè)

29、人住房貸款；（ 8）其他存在風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人貸款。檢查內(nèi)容主要包括：借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式等變動(dòng)情況；借款人還款及信用變化情況；保證人的保證資格和保證能力變化情況；抵（質(zhì)）押物的保管及價(jià)值變化情況。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還須通過(guò)檢查借款人的經(jīng)營(yíng)實(shí)體賬戶資金往來(lái)情況、實(shí)地調(diào)查等方式，判斷借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體是否正常經(jīng)營(yíng)。貸款發(fā)生違約應(yīng)立即進(jìn)行貸后檢查， 違約貸款檢查間隔期最長(zhǎng)不超過(guò)一個(gè)月。2.對(duì)合作機(jī)構(gòu)的檢查。主要包括：（ 1）企業(yè)的組織形式、注冊(cè)資本、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保能力等是否發(fā)生重大變化；（ 2）企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)狀況是否發(fā)生重大變化；（ 3）企業(yè)法定代表人及主要管理人員是否出現(xiàn)不利于我行貸款資金

30、安全的情況； 20（4）合作機(jī)構(gòu)推薦借款人的整體違約率情況。3.對(duì)按揭項(xiàng)目的檢查（ 1）期房項(xiàng)目總投資概算、資金來(lái)源與到位情況以及項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況，有無(wú)爛尾或糾紛嫌疑；（ 2）項(xiàng)目銷售情況，是否存在滯銷以及大量非正常退房行為；（ 3）已銷售房屋的產(chǎn)權(quán)和抵押登記辦理情況；（ 4）按揭項(xiàng)目借款人的整體違約率情況。（二）市分行信貸管理部檢查1.非現(xiàn)場(chǎng)檢查（ 1）電話抽查。市分行信貸管理部要定期按一定比率對(duì)轄內(nèi)貸款進(jìn)行電話抽查，了解借款人信息是否發(fā)生變化、是否存在不利于貸款安全的情況等。抽查要兼顧不同地區(qū)、不同貸款行和不同合作機(jī)構(gòu)的貸款，并重點(diǎn)抽查大額貸款和一人（戶）多筆貸款。（ 2）發(fā)送核查通知書、

31、整改通知書。市分行信貸管理部檢查人員要對(duì)監(jiān)測(cè)人員發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，經(jīng)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，向貸款經(jīng)辦行發(fā)送核查通知書或整改通知書。并跟蹤被核查行的反饋情況，及時(shí)形成核查或整改報(bào)告。2.現(xiàn)場(chǎng)檢查對(duì)需要進(jìn)一步進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的，市分行信貸管理部應(yīng)制定檢 21查方案，組織現(xiàn)場(chǎng)檢查。檢查方式包括：（ 1）調(diào)閱貸款資料，包括數(shù)據(jù)資料、信貸檔案等，檢查貸款資料信息的合理性和一致性；（ 2）向相關(guān)人員質(zhì)詢， 必要時(shí)可采取走訪客戶等相應(yīng)措施,做好檢查記錄；（ 3）查閱會(huì)計(jì)憑證， 重點(diǎn)查閱借款人還款賬戶及開發(fā)商 （合作機(jī)構(gòu)）明細(xì)賬戶，檢查借款人首付款是否真實(shí)，是否存在批量還款、墊款等情況；（ 4）對(duì)違規(guī)責(zé)任人按規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和

32、追究。3.匯總檢查情況，撰寫檢查報(bào)告。檢查報(bào)告內(nèi)容包括：（ 1）檢查基本情況，包括檢查的對(duì)象、范圍和方式，以及檢查的組織工作等；（ 2）檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，包括檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)成因等；（ 3）整改意見和建議，針對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和存在的問(wèn)題，提出強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和操作的意見和建議。對(duì)貸后監(jiān)測(cè)與檢查中形成的相關(guān)資料， 貸款經(jīng)辦行和市分行信貸管理部綜合管理員應(yīng)及時(shí)整理，并按季填寫貸后管理檔案移交清單，移交市分行綜合檔案管理部門。第七章 違約貸款催收 22人員 市分行信貸管理部催收人員和貸款經(jīng)辦行催收人員職責(zé) 市分行信貸管理部催收人員：負(fù)責(zé)轄內(nèi)貸款催收工作的組織和督導(dǎo)貸款經(jīng)辦行催收人員： 負(fù)責(zé)在市分行

33、信貸管理部的組織下在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)出現(xiàn)違約的個(gè)人貸款借款人及保證人進(jìn)行催收任職要求 催收人員應(yīng)當(dāng)具有個(gè)人信貸崗位從業(yè)資格。操作基本要求 市分行信貸管理部催收人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)測(cè)人員提供的違約借款人名單，按日下達(dá)催收任務(wù)，組織和督導(dǎo)貸款經(jīng)辦行進(jìn)行催收，以避免相關(guān)債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效。催收方式包括：一、電話催收（一）電子自動(dòng)催收由電子銀行系統(tǒng)根據(jù)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)生成電話、短信等電子自動(dòng)還款提示信息，對(duì)客戶發(fā)出短信或電話提示，并反饋任務(wù)執(zhí)行結(jié)果。（二）人工電話催收1.電話銀行中心的人工電話催收。電話銀行中心根據(jù)市分行信貸管理部提供的違約客戶名單和催收頻率進(jìn)行人工電話催收，做好記錄，包括被催收客戶姓名

34、、催收時(shí)間、通話內(nèi)容等，并將催收結(jié)果返還給支行。2.貸款經(jīng)辦行催收人員的電話催收。貸款經(jīng)辦行催收人員要 23及時(shí)對(duì)違約貸款進(jìn)行人工電話催收，并及時(shí)記錄有關(guān)信息，對(duì)電話催收發(fā)現(xiàn)號(hào)碼空號(hào)或錯(cuò)誤等情況的，要通過(guò)上門查找等方式積極查找借款人的有效聯(lián)系方式，并在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中更新借款人信息。二、寄送銀行催收函或律師函（一）填寫個(gè)人貸款催收函。貸款經(jīng)辦行催收人員整理逾期個(gè)人違約貸款清單，逐戶填寫或打印個(gè)人貸款催收函；如該筆貸款在保證期內(nèi)的，須同時(shí)向保證人發(fā)催收函。對(duì)于貸款逾期 70 天未歸還欠款的，貸款經(jīng)辦行可根據(jù)實(shí)際情況，通過(guò)本行（法律事務(wù)部門）委托的律師事務(wù)所發(fā)出律師函，要求借款人限期清償違約本息

35、。（二）寄發(fā)個(gè)人貸款催收函。貸款經(jīng)辦行催收人員將填妥的個(gè)人貸款催收函蓋章后通過(guò)郵局寄發(fā)，寄發(fā)催收函的借款人清單要由郵局蓋章確認(rèn)，定期歸檔。（三）統(tǒng)計(jì)寄發(fā)及退回情況。催收人員于催收函寄出或退回3 個(gè)工作日內(nèi)， 在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中記錄并統(tǒng)計(jì)催收函的寄發(fā)及退回情況；對(duì)于個(gè)人貸款催收函被退回的，催收人員應(yīng)通過(guò)上門等方式積極查找借款人的有效聯(lián)系方式。對(duì)于發(fā)送律師函的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)留存一份律師函歸檔。三、上門催收（一）填寫催收通知書，送達(dá)違約借款人和保證人簽收。貸 24款逾期 30 天以上未歸還欠款的，貸款經(jīng)辦行催收人員應(yīng)進(jìn)行上門催收，貸款采取保證方式的，應(yīng)同時(shí)對(duì)保證人一并進(jìn)行上門催收；上門催收時(shí)應(yīng)同時(shí)

36、送達(dá)填寫好的催收通知書要求借款人或保證人簽收，并將催收通知書回執(zhí)帶回。如遇借款人或保證人拒絕簽收，可結(jié)合公證催收、郵寄催收和委托律師催收等方式。（二）記錄整理上門催收情況。 催收人員應(yīng)對(duì)上門催收情況進(jìn)行詳細(xì)記錄、整理，連同催收通知書回執(zhí)一并移交綜合管理員存檔，并于 3 個(gè)工作日內(nèi)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中記錄。四、其他方式催收（一）落實(shí)開發(fā)商、 經(jīng)銷商的擔(dān)保責(zé)任。 對(duì)符合開發(fā)商或經(jīng)銷商回購(gòu)條件的，貸款經(jīng)辦行根據(jù)相關(guān)協(xié)議約定和借款人違約的實(shí)際情況，落實(shí)開發(fā)商、經(jīng)銷商回購(gòu)房產(chǎn)或車輛，代借款人提前清償貸款。（二）落實(shí)保險(xiǎn)公司的擔(dān)保責(zé)任。 貸款方式采取保險(xiǎn)公司履約保險(xiǎn)擔(dān)保方式的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提

37、出索賠申請(qǐng)，如保證保險(xiǎn)合同中對(duì)于賠付事項(xiàng)的銀行索賠期限約定短于90 天的，必須在保證保險(xiǎn)合同約定的索賠期內(nèi)提出索賠申請(qǐng)。市分行信貸管理部應(yīng)當(dāng)對(duì)轄內(nèi)貸款經(jīng)辦行催收工作的效果進(jìn)行跟蹤和分析。市分行信貸管理部催收人員要運(yùn)用個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，按月監(jiān)測(cè)催收工作情況，跟蹤違約借款人還款情況， 25按貸款經(jīng)辦行形成催收工作業(yè)績(jī)表，反饋貸款經(jīng)辦行進(jìn)行情況說(shuō)明后，提交信貸管理部負(fù)責(zé)人。對(duì)于催收無(wú)效、 形成不良貸款的， 應(yīng)按規(guī)定及時(shí)移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門處置，通過(guò)訴訟、抵押物拍賣、以物抵債、核銷等方式收回貸款。附件： 1.1 、個(gè)人貸款申請(qǐng)表1.2 、個(gè)人貸款審批表1.3 、個(gè)人貸款放款通知單1.4 、個(gè)人貸款發(fā)放通知

38、登記表1.5 、個(gè)人貸款提前還款申請(qǐng)書1.6 、個(gè)人貸款電話抽查登記表 26附件 1.1 ：中國(guó)銀行市分行個(gè)人貸款申請(qǐng)表填表日期：年月日申請(qǐng)?zhí)枺? 以下內(nèi)容由申請(qǐng)人填寫（填寫前請(qǐng)向銀行人員咨詢）姓名性別男女出生日期年月日證件名稱 居民身份證軍官證警官證 護(hù)照港澳身份證 回鄉(xiāng)證證件號(hào)碼現(xiàn) 住 址現(xiàn)住房建筑面積米 2現(xiàn)住房性質(zhì) 自有 共有租賃戶籍所在地借通迅地址郵政編碼款住宅電話移動(dòng)電話電子信箱文化程度婚姻狀況 未婚已婚 離婚喪偶家庭人數(shù)申工作單位單位地址請(qǐng)職務(wù)職稱單位電話國(guó)家機(jī)關(guān) 工業(yè)交通 郵電通訊 商業(yè)貿(mào)易 房地產(chǎn)建筑金融保人單位性質(zhì)險(xiǎn)水電氣供應(yīng) 科教文衛(wèi) 部隊(duì)系統(tǒng) 農(nóng)林牧漁社會(huì)服務(wù)其他職業(yè) 管理人員技術(shù)人員 職員 農(nóng)民 軍人其他無(wú)職業(yè)月均收入元供養(yǎng)人數(shù)家庭資產(chǎn)情況現(xiàn)有負(fù)債余額姓名性別男女出