試析住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范措施

1、最新【精品】范文 參考文獻(xiàn) 專業(yè)論文試析住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范措施試析住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范措施摘要：住房公積金制度是我國為保障廣大城鎮(zhèn)職工和居民利益 而推出的重要住房保障制度，其意義十分重大。由于各種因素的影響， 住房公積金貸款過程中存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)， 如制度風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng) 險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，嚴(yán)重干擾了住房公積金貸款制度 的作用發(fā)揮，必須著力解決。本文正以此為話題，分析了住房公積金 貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因，并提出了防范的措施和建議。關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)；制度建設(shè)住房公積金貸款是國家為保障城鎮(zhèn)職工、 廣大居民購房貸款而推 出的貸款方式，是國家政策性貸款

2、的一種，在一定程度上解決了買房 難的問題。但是，隨著住房公積金貸款的規(guī)模擴(kuò)大、期限延長和逾期 率的不斷上升，貸款風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。尤其是在新形勢下，如何規(guī)避 和抵御因住房公積金貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，關(guān)乎到很多人的切實(shí)利 益，也關(guān)系到國家政策性住房貸款的效果好壞，意義十分重大。一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因分析（一）貸款期限較長，經(jīng)濟(jì)政策容易變動住房公積金貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是放款的期限時(shí)間比較長，從而給風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生帶來了可能。在長時(shí)間的還款期限內(nèi)，隨著社會經(jīng)濟(jì) 狀況和借款人自身經(jīng)濟(jì)情況的不斷變化，可能導(dǎo)致還款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力的 變化。倘若出現(xiàn)借款人破產(chǎn)、失蹤、死亡等特殊情況，或出現(xiàn)借款人 單位機(jī)構(gòu)的變動，

3、就會給還款程序的正常履行帶來了不確定性，也加 大了貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)。另外一點(diǎn)，隨著國家大政方針、經(jīng)濟(jì)政策的變 化和浮動，也會給住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)添加不確定因素。 國家和政府 為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的大局，會適時(shí)、適度的出臺一些經(jīng)濟(jì)調(diào)整、 房地產(chǎn)干預(yù)和價(jià)格干預(yù)的政策，這些政策往往會影響到信貸政策的相 應(yīng)變化，也會給房地產(chǎn)價(jià)格帶來沖擊。與此同時(shí)的就是，住房公積金 貸款的風(fēng)險(xiǎn)也會在無形中增加不少。（二）管理不科學(xué)，操作不規(guī)范，專業(yè)人才匱乏住房公積金貸款的實(shí)際操作和運(yùn)行涉及到財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)、政策、法 律和金融各種專業(yè)知識，需要一大批具備專業(yè)知識和技能的實(shí)踐人 才。但是當(dāng)下的情況則是，很多地方住房公積金貸款管理

4、中心的操作 人員水平參差不齊，專業(yè)性不強(qiáng)，很難提供細(xì)致、精確的服務(wù)。另外, 在住房公積金貸款管理中心的管理過程中， 也會出現(xiàn)各種不科學(xué)、不 完善的問題，具體表現(xiàn)為貸款流程的具體設(shè)計(jì)不科學(xué)，缺乏縝密、嚴(yán) 謹(jǐn)?shù)牟襟E和程序，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，貸款流程的執(zhí)行不嚴(yán)格， 制度建設(shè)不完善，容易造成人為操作的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在管理和操作過 程中，資源的浪費(fèi)和重復(fù)開發(fā)現(xiàn)象屢見不鮮，這既給住房公積金貸款 管理中心的工作帶來了難度，也加大了住房公積金貸款的流程風(fēng)險(xiǎn)， 造成了很多難以預(yù)測的不良后果。除此之外，貸款操作程序的繁瑣、 住房公積金貸款管理中心信息化建設(shè)的滯后等， 都很可能引發(fā)各種風(fēng) 險(xiǎn)和不測，應(yīng)該引起相關(guān)

5、部門的注意。（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取而存在的風(fēng)險(xiǎn)問題財(cái)政部關(guān)于住房公積金財(cái)務(wù)管理補(bǔ)充規(guī)定的通知規(guī)定，建立 住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例，按不低于住房公積金增值收益 60滋定，或按不低于年度住房公積金貸款余額的 1液定，從住房公 積金增值收益中分配，專戶存儲。住房公積金管理中心作為非盈利的 事業(yè)單位，是住房公積金管理的責(zé)任主體，也是住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn) 的承擔(dān)主體，提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金僅限于貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金一種。 而銀行 等金融企業(yè)除了按不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)期末余額的 1%提取一般準(zhǔn)備金外， 還要提取貸款損失準(zhǔn)備，包括專項(xiàng)準(zhǔn)備和特種準(zhǔn)備。在此基礎(chǔ)上，貸 款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備提取的不確定性仍然存在，這也導(dǎo)致了住房公積金

6、管理機(jī) 構(gòu)較金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn)。二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施及建議（一）加強(qiáng)立法建設(shè)和管理，完善風(fēng)險(xiǎn)防范的制度建設(shè)住房公積金貸款的執(zhí)行和操作，應(yīng)該嚴(yán)格按照住房公積金管理 條例的要求進(jìn)行，要真正實(shí)現(xiàn)“依法辦事”，強(qiáng)調(diào)借款人的主體地 位，維護(hù)借款人的切身利益。其次，應(yīng)該呼吁和建議盡快實(shí)現(xiàn)人大立 法，構(gòu)建住房公積金法律體系，為加大住房公積金繳存和回收提供堅(jiān) 實(shí)的法律依據(jù)。要加強(qiáng)現(xiàn)行法律法規(guī)的宣傳和教育， 要引導(dǎo)“文明執(zhí) 行，理性執(zhí)法”，切實(shí)保障廣大貸款職工的權(quán)益，為住房公積金制度 的完善創(chuàng)建寬松的外部環(huán)境。要加強(qiáng)和完善住房公積金制度建設(shè)， 建 立健全相關(guān)的制度體系。女口，要建立起嚴(yán)格規(guī)范的

7、住房公積金貸款審 批制度，保證審查、核算和批準(zhǔn)的過程是真實(shí)有效的。要建立科學(xué)規(guī) 范的貸款擔(dān)保抵押制度，加強(qiáng)抵押住房的登記管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的 出現(xiàn)。（二）加強(qiáng)科學(xué)管理和規(guī)范操作，提升人才水平對于住房公積金管理中心而言，一定要嚴(yán)格按照住房公積金管 理?xiàng)l例的要求和精神，加強(qiáng)內(nèi)部管理和控制，提升監(jiān)督和評價(jià)水平， 提高貸款操作科學(xué)化程度，維護(hù)貸款過程的公正和公開。在管理方面， 要千方百計(jì)的提升管理的層次和深度， 努力規(guī)避管理風(fēng)險(xiǎn)，提高操作 水平。要根據(jù)住房公積金管理委員會決策和管理中心運(yùn)作的原則要 求，對貸款操作過程中出現(xiàn)的違法、違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行堅(jiān)決的查處和處理。 一定要嚴(yán)格遵循法律精神和制度要求， 實(shí)現(xiàn)

8、管理科學(xué)、制度到位和操 作規(guī)范。同時(shí)，嚴(yán)格加強(qiáng)貸款、管理和操作的專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)， 要努力引進(jìn)和培養(yǎng)一大批具備金融、法律、財(cái)務(wù)、會計(jì)等專業(yè)知識的 優(yōu)秀人才，構(gòu)建高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的減少 和貸款水平的飛躍。（三）住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取方法的幾點(diǎn)建議1、根據(jù)貸款年限長短提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。一般而言，在其他 條件相同時(shí)，貸款期限越長，出現(xiàn)違約的可能性越大，形成呆賬、壞 賬等不良貸款的可能性也越大。因而每年末，建議對未到期貸款年限 劃分為5年以內(nèi)、5-10年、10-20年、20-30年四個(gè)檔次，對對應(yīng)的 貸款余額按1% 1.5%、2% 3%勺比例提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。2、參考金融企業(yè)將貸款劃分為正常類、關(guān)注類、次級類、可疑 類、損失類五類，將貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金分為一般貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和專項(xiàng) 貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。年末公積金中心根據(jù)逾期貸款記錄和不良貸款明細(xì) 臺賬及貸后檢查情況，充分考慮借款人逾期情況、借款人收入狀況發(fā) 生重大變化、房屋變現(xiàn)價(jià)值等因素，將住房公積金貸款根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度 劃分類別，正常類的仍按1%勺比例提取一般貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，對于可 能存在風(fēng)險(xiǎn)的貸款根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)程度確定合適的比例進(jìn)行分類提取。參考文獻(xiàn)1 馬佳.淺談住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及防范 J.現(xiàn)代