農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展研究

1、陳根山：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展問(wèn)題的研究以“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略研究為例陳根山 來(lái)源：浙江在線 (作者江南農(nóng)村商業(yè)銀行橫林支行副行長(zhǎng)陳根山) 管理大師邁克爾.波特認(rèn)為，企業(yè)要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存，要么具有成本優(yōu)勢(shì)，要么實(shí)行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，取得在細(xì)分市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是在品牌、規(guī)模和成本等方面，還是在技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)等領(lǐng)域，都無(wú)法與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行相抗衡。這一特點(diǎn)決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)今金融市場(chǎng)高度同質(zhì)化的時(shí)代背景下，唯有充分認(rèn)清和把握自身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的有利條件與不利因素，堅(jiān)持走既不同于國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制銀行，又不同于已經(jīng)或即將進(jìn)入

2、該地區(qū)外資銀行的發(fā)展道路。當(dāng)前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展主要得益于區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的快速發(fā)展，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須根植于區(qū)域經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，即在客戶定位上聚焦于中小企業(yè)和“三農(nóng)”板塊，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)服務(wù)，牢牢占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主陣地。 一、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的理念內(nèi)涵 “雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即集中型戰(zhàn)略，是指把經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重點(diǎn)放在一個(gè)特定的目標(biāo)市場(chǎng)上，為特定的地區(qū)或特定的對(duì)象提供特殊的產(chǎn)品或服務(wù)。即指企業(yè)集中使用資源，以快于過(guò)去的增長(zhǎng)速度來(lái)提高市場(chǎng)份額。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定位“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略：聚焦中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。即在服務(wù)對(duì)象上，定位于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)

3、。實(shí)施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略即有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又有利于擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，支持“三農(nóng)”發(fā)展,支持中小企業(yè),支持地方經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持性發(fā)展。 (一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的定位分析 一是市場(chǎng)定位：嚴(yán)格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求，著力推進(jìn)制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，保持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位。二是客戶定位：堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、居民及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、中小民營(yíng)企業(yè)為主流客戶，適度關(guān)注中高端客戶，努力爭(zhēng)做區(qū)域內(nèi)最佳中小企業(yè)服務(wù)銀行。三是業(yè)務(wù)定位：堅(jiān)持以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，著力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 (二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的

4、具體內(nèi)容 一是在經(jīng)營(yíng)空間上，以中國(guó)廣大農(nóng)村為目標(biāo)市場(chǎng)，專(zhuān)注于區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)市場(chǎng)。二是在經(jīng)營(yíng)范圍上，強(qiáng)化特色服務(wù)與產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，擴(kuò)大對(duì)城鄉(xiāng)的金融供給，提高區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)金融供給的規(guī)模、質(zhì)量和效率，在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中有所作為。三是在經(jīng)營(yíng)模式上，建立與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程相適應(yīng)的金融服務(wù)體系。四是在銀行品質(zhì)上，全力打造具有良好創(chuàng)造力、核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)代商業(yè)銀行。五是在根本目的上，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的變革，縮短城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)共同富裕。 二、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的選擇依據(jù) 深入細(xì)致分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境、內(nèi)部條件是正確制訂戰(zhàn)略的重要基礎(chǔ)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略主要基于三

5、個(gè)方面： 一是從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及國(guó)家對(duì)于中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性傾斜，中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)有著更大的需求，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賴以生存和發(fā)展的空間。 二是從農(nóng)村金融發(fā)展來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直是中小企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)主要的金融服務(wù)提供者，隨著中小企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)，積累了大量的客戶資源，確立了在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位。 三是從自身業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，短時(shí)間內(nèi)還難以與國(guó)有、股份制商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)大企業(yè)，但在中小企業(yè)和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)方面，卻具有人緣、地緣、情緣等天然優(yōu)勢(shì)，可以有效規(guī)避信息不對(duì)稱等問(wèn)題，帶動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模的加速擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)效益的迅速提升

6、。 同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位于“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略，在兼顧政策性義務(wù)(服務(wù)“三農(nóng)”)的同時(shí)，把業(yè)務(wù)發(fā)展的主體放在滿足該區(qū)域內(nèi)廣大中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)需求上。這樣，不但可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域迅速找到適合自己特征的客戶群體和市場(chǎng)份額，形成了鮮明的差異化市場(chǎng)定位。更為有利的是，在區(qū)域金融競(jìng)爭(zhēng)中，與其他國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行形成既分工協(xié)作、又有序競(jìng)爭(zhēng)的格局，可以起到互補(bǔ)的作用。 三、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的分析研究 (一)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有環(huán)境的適應(yīng)性。一是各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村工作十分重視。近年來(lái)，中央連續(xù)出臺(tái)了關(guān)于“三農(nóng)” “中央一號(hào)”文件，回顧這些“中央一號(hào)”文件，其核心思想就是城市支持農(nóng)村、工

7、業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，通過(guò)一系列多予、少取、放活的政策措施，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村繁榮。二是新農(nóng)村建設(shè)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展正駛?cè)肟燔?chē)道，具體表現(xiàn)在：第一產(chǎn)業(yè)占比呈逐年下降態(tài)勢(shì)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方興未艾，高效規(guī)模農(nóng)業(yè)和種養(yǎng)殖業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)明顯加快，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)股份合作制改革全面推進(jìn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)初具雛形。三是區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程明顯加快。作為立足當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)在推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中發(fā)揮重要作用，通過(guò)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，拓展業(yè)務(wù)空間，擴(kuò)大區(qū)域優(yōu)勢(shì)，形成分布合理、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)同作戰(zhàn)的城鄉(xiāng)金融布局。 (二)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有目標(biāo)的一致性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)

8、略是以增長(zhǎng)戰(zhàn)略為主線，加速推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為目標(biāo)?！彪p聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)市場(chǎng)定位、支農(nóng)發(fā)展目標(biāo)等是一致的。一是市場(chǎng)目標(biāo)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的規(guī)范要求，著力推進(jìn)制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，保持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位。二是支農(nóng)目標(biāo)。遵循安全性、效益性、流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)原則，緊扣為農(nóng)、支農(nóng)、便農(nóng)的服務(wù)方向，增加支農(nóng)貸款的投放比例，擴(kuò)大支農(nóng)貸款的覆蓋面，科學(xué)量化農(nóng)業(yè)貸款的考核指標(biāo)，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的營(yíng)銷(xiāo)激情，做大做強(qiáng)做優(yōu)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的品牌。 (三)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)性。一是具有豐富的關(guān)系資源優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的員工絕大部分都是本地

9、本土人，這使植根于本土業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有人脈優(yōu)勢(shì)。二是具有“決策迅速，經(jīng)營(yíng)靈活”優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為地方性本土銀行，與國(guó)有銀行相比決策鏈較短，能夠?qū)蛻粜枨蠛褪袌?chǎng)變化迅速作出反應(yīng)，這對(duì)資金需求迫切的企業(yè)具有較強(qiáng)的吸引力。三是國(guó)家及地方政府政策優(yōu)惠。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了享受?chē)?guó)家目前所出臺(tái)的多項(xiàng)扶植政策外，地方政府在實(shí)際操作中也給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)諸多便利。 (四)“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有預(yù)期的收益性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施”雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略后，將在優(yōu)化資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)上，改善收入結(jié)構(gòu)，提高盈利能力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化。一方面，創(chuàng)新支農(nóng)機(jī)制，大力拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)，使之成為業(yè)務(wù)發(fā)展支撐點(diǎn)，種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是

10、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量、相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體。另一方面，及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念、調(diào)整思路、采取對(duì)策，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)，充分利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地域優(yōu)勢(shì)，為具有不同金融需求的中小企業(yè)量身定制特殊信貸政策，力爭(zhēng)使業(yè)績(jī)優(yōu)良的中小客戶成為穩(wěn)定的客戶群和利潤(rùn)源。 四、“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施措施 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)兩大市場(chǎng)進(jìn)行客戶細(xì)分，找到創(chuàng)造核心價(jià)值的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)客戶，并遵循市場(chǎng)化的原則，不斷對(duì)客戶價(jià)值進(jìn)行分析研究和分類(lèi)管理，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村中小金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 (一)創(chuàng)新小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)品種。小額農(nóng)貸發(fā)展至今已呈現(xiàn)出與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的諸多矛盾，農(nóng)村金融機(jī)

11、構(gòu)應(yīng)要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極扶持“科技農(nóng)業(yè)”、“生態(tài)農(nóng)業(yè)”、“特色農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品升級(jí)換代，才能保證小額農(nóng)貸持久旺盛的生命力；著重推出“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款”，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題，支持和幫助大學(xué)生到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)；推出“農(nóng)業(yè)科技貸款”，解決農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化的資金需求；推出“生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款”和“特色農(nóng)業(yè)貸款”，大力支持發(fā)展節(jié)水農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)。 (二)創(chuàng)新企業(yè)金融服務(wù)品種。深入研究中小企業(yè)客戶的金融需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)控制、貢獻(xiàn)度和成長(zhǎng)性為核心，制定中小企業(yè)客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，探索建立專(zhuān)門(mén)服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)和人員隊(duì)伍，積極創(chuàng)新小企業(yè)服務(wù)模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況

12、，積極推廣發(fā)放存單質(zhì)押、銀行承兌匯票質(zhì)押貸款；開(kāi)辦置業(yè)按揭貸款業(yè)務(wù)，拓寬資金營(yíng)運(yùn)渠道，降低資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)；開(kāi)辦原材料、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單等抵質(zhì)押業(yè)務(wù)；以信用等級(jí)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)為基礎(chǔ)，以有效資產(chǎn)抵押為基本前提，優(yōu)化企業(yè)增量貸款的投向結(jié)構(gòu)，提高信貸資金的使用效率。 (三)建立有效的貸款審批機(jī)制。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡量實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品和運(yùn)作流程的標(biāo)準(zhǔn)化，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，以提高效率，降低成本，改善服務(wù)；要設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)格式的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)和調(diào)查、審批報(bào)告。在調(diào)查審批中重點(diǎn)審查企業(yè)還款能力、主營(yíng)業(yè)務(wù)現(xiàn)金流、信用記錄等，考察主要經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)、能力、業(yè)績(jī)及個(gè)人資信情況。要注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

13、核實(shí)，不單純依賴財(cái)務(wù)報(bào)表，要通過(guò)信貸人員的盡職調(diào)查。 (四)建立高效的經(jīng)營(yíng)管理體制。加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的研究和分析，采取相應(yīng)策略，盡快提高市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的綜合能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)十分迫切的問(wèn)題。一是在組織機(jī)構(gòu)方面，針對(duì)不同的客戶群，按三農(nóng)業(yè)務(wù)客戶、公司業(yè)務(wù)客戶、個(gè)人金融客戶劃分部門(mén)，對(duì)同一客戶資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)全部納入同一部門(mén)推進(jìn)和管理。二是在業(yè)務(wù)管理方面，應(yīng)盡快改變主要依照行政級(jí)別確定各級(jí)行經(jīng)營(yíng)定位和業(yè)務(wù)授權(quán)的做法，減少經(jīng)營(yíng)管理層次，提高整體效能。三是在部門(mén)協(xié)調(diào)方面，以提高市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力為導(dǎo)向，強(qiáng)化跨部門(mén)協(xié)調(diào)及相互支持，優(yōu)化資源配置，全面提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。 (五)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。培育信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化，樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，推行涵蓋事前監(jiān)測(cè)、事中管理、事后處置的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理行為。堅(jiān)持以人為本，持續(xù)推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)的日常監(jiān)測(cè)，逐步實(shí)現(xiàn)自我約束與內(nèi)部監(jiān)督的流程化、經(jīng)?；?、制度化，形成良好的內(nèi)部控制文化和操作風(fēng)險(xiǎn)防控氛圍。風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益，以此推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)快速發(fā)展和內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)。 綜上所述，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施“雙聚焦”發(fā)展戰(zhàn)略具有以下“三性”:一是具