XX縣農(nóng)村信用社大額貸款客戶資金歸行率管理辦法(討論稿)

1、XX縣農(nóng)村信用聯(lián)社大額貸款客戶資金歸行率管理辦法（討論稿）為規(guī)范大額貸款管理，防范大額貸款風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，拓展資金組織來源，充分利用“以貸引存，以存促貸”的有效措施，構(gòu)建“存貸互動(dòng)”的和諧客戶群體，建立“互惠互利，共同發(fā)展”的新型銀企關(guān)系，提高大額貸款客戶資金歸行率，以達(dá)到銀企雙贏的目的,特制訂本辦法:第一條 本辦法所規(guī)定的大額貸款客戶是指同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)、附屬公司）在本聯(lián)社取得 萬元（含，標(biāo)準(zhǔn)由各聯(lián)社制定）以上貸款金額的企業(yè)、個(gè)人的貸款客戶。第二條 各信用社（營(yíng)業(yè)部）必須嚴(yán)格執(zhí)行在建立信貸關(guān)系前要求借款單位（人）先在本營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立好基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶（個(gè)人結(jié)

2、算賬戶）,簽訂好建立信貸關(guān)系協(xié)議書。否則，每戶處營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、責(zé)任信貸員各100-500元罰款。第三條 貸款發(fā)放一律通過關(guān)聯(lián)賬戶發(fā)放，嚴(yán)禁直接以現(xiàn)金方式發(fā)放，違者,對(duì)責(zé)任信貸員、會(huì)計(jì)計(jì)賬員每筆處100-500元罰款。第四條 為掌握大額貸款客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，做好借款客戶貨款資金回籠工作，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須嚴(yán)格要求客戶將銷售資金全額存入本網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算賬戶。對(duì)有多家金融機(jī)構(gòu)貸款支持的客戶，要與客戶簽訂“存貸同比”協(xié)議，按貸款份額將貨款轉(zhuǎn)存到農(nóng)合機(jī)構(gòu)存款賬戶。否則采取停貸、提前收貸、提高利率等相應(yīng)信貸制裁措施。如發(fā)現(xiàn)信貸資金體外循環(huán)又不及時(shí)采取信貸制裁措施的，每戶處營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、責(zé)任信貸員100-500元罰

3、款。第五條 抓好客戶資金進(jìn)賬后監(jiān)督使用和內(nèi)外核對(duì)調(diào)查管理工作，提高資金歸行率，消除大額貸款企業(yè)（個(gè)人）結(jié)算賬戶季末“零余額”現(xiàn)象，每季末月20日前賬戶中必須確保與貸款利息同等余額，否則，每戶每次處網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、責(zé)任信貸員、記賬員每戶100-500元罰款。第六條 嚴(yán)格控制大額貸款展期。對(duì)符合貸款展期條件的大額貸款，應(yīng)在貸款到期前30天提交貸款展期申請(qǐng)書（申請(qǐng)書必須說明展期原因、理由、還款計(jì)劃。信貸員必須在調(diào)查報(bào)告中重點(diǎn)說明還本還息情況、展期原因、理由、賬戶月均余額、資金歸行率、第一還款來源等），原則上應(yīng)歸還10%以上的貸款本金，并經(jīng)保證人、出質(zhì)人出具書面同意擔(dān)保證明，報(bào)經(jīng)聯(lián)社有權(quán)審批人審批后，方可

4、辦理展期手續(xù)。第七條 抓好對(duì)借款單位(人)分期還款計(jì)劃的落實(shí)工作,加強(qiáng)對(duì)到期、逾期貸款催收。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要提前三個(gè)月預(yù)告借款戶,以確保當(dāng)年（期）還款資金的計(jì)劃落實(shí)工作,如果第一期不能按時(shí)歸還的,利率在原定利率的基礎(chǔ)上上浮10%;第二期不能按期歸還而造成不良貸款的,各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須采取處置措施,強(qiáng)力收回。第八條 抓好大額貸款客戶資金管理工作，嚴(yán)格執(zhí)行銷售收入轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度。信貸客戶每筆資金使用，均由責(zé)任信貸員、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人共同簽字同意后，方可轉(zhuǎn)帳或支取，如責(zé)任信貸員、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不結(jié)合貸款客戶還本付息情況隨意批準(zhǔn)支取，造成借款人不能按期還本付息的，每筆處責(zé)任信貸員、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人各500-1000

5、元罰款。第九條 靈活掌握利率定價(jià)機(jī)制，大額貸款利率實(shí)行“一年一定”。1、對(duì)10萬元（含）以上借款客戶在農(nóng)合機(jī)構(gòu)開立基本存款、專用存款賬戶，經(jīng)常有業(yè)務(wù)往來，到期貸款歸還率100%，付息率100%，在農(nóng)合機(jī)構(gòu)存款賬戶（含存單、股金）內(nèi)的存款（含夫妻及子女的存款、股金以及借款戶引進(jìn)的存款客戶存款）月均余額在其貸款余額30%以下（含30%）的，利率上浮 %；達(dá)到其貸款余額31%-50%（含50%）的，利率上浮%；達(dá)到其貸款余額51%-80%（含80%）的，利率上浮 %；達(dá)到其貸款余額80%以上的，利率不上浮。2、對(duì)10萬元（含）以上的借款戶必須嚴(yán)格按照優(yōu)良客戶貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見確定利率上浮幅度，實(shí)行

6、按季或按月調(diào)整（但必須在合同中注明）。3、對(duì)大額貸款客戶當(dāng)年能按季結(jié)息、按期還本（含展期）的，下年度則按上一年度利率執(zhí)行，如上一年度按期還本、還息率達(dá)不到100%的，利率則按上年度上浮標(biāo)準(zhǔn)加上浮10%執(zhí)行。4、對(duì)大額貸款客戶當(dāng)年能按期還本（含展期）付息，結(jié)算賬戶存款月均余額達(dá)貸款金額50%（含）以上的，利率則按上年度上浮標(biāo)準(zhǔn)下浮10%執(zhí)行，以此類推。5、嚴(yán)格落實(shí)各級(jí)有權(quán)審批機(jī)關(guān)簽署的貸款審批要求，借款戶未按要求辦理抵押登記、保險(xiǎn)或抵押登記、保險(xiǎn)到期未辦理續(xù)登、續(xù)保的，在原利率上浮幅度的基礎(chǔ)上，每缺一項(xiàng)調(diào)增上浮幅度5%，以此類推。6、推行“以貸引存”機(jī)制，實(shí)行1+X工程，增加資金歸社額，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)

7、客戶群體。即：甲貸款客戶引進(jìn)乙客戶在本社（部）結(jié)算賬戶存款月均余額達(dá)甲客戶貸款金額30%（含）以上的，甲客戶貸款利率可按第九條、第2點(diǎn)執(zhí)行。第十條 抓好大額貸款客戶如期辦理財(cái)產(chǎn)抵押登記和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（續(xù)保）工作。對(duì)不按規(guī)定辦理抵押登記和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，一是采取提高貸款利率上浮幅度；二是提前收回貸款；三是不予辦理貸款展期。違者每筆處責(zé)任信貸員、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人各500-1000元罰款，并限期補(bǔ)辦手續(xù)，造成經(jīng)濟(jì)損失的，追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任。第十一條 獎(jiǎng)勵(lì)措施1、 對(duì)大額貸款客戶年內(nèi)能按期還本付息（含展期）的，每季20日前賬戶中均保持有結(jié)清貸款本息的同等余額，每戶每年（下同）給予營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人50元、責(zé)任信貸員100元

8、的獎(jiǎng)勵(lì)。2、 對(duì)大額貸款客戶年內(nèi)能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理合規(guī)抵押登記、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（含續(xù)保）的，每戶分別給予營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人50元、責(zé)任信貸員100元的獎(jiǎng)勵(lì)。3、對(duì)大額貸款客戶年內(nèi)結(jié)算賬戶存款月均余額達(dá)客戶貸款金額50%（含）以上的，每戶分別給予支營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人100元、責(zé)任信貸員200元的獎(jiǎng)勵(lì)。4、為提高大額貸款客戶資金歸行率，增加信貸資金流動(dòng)性，采取以下獎(jiǎng)罰措施：（1）對(duì)50萬元（含）以上大額貸款鼓勵(lì)實(shí)行按月結(jié)息。即對(duì)單筆50萬元（含）以上至100萬元以下貸款全年能按月結(jié)息的每戶獎(jiǎng)責(zé)任信貸員、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人各50元；對(duì)單筆100萬元（含）以上至300萬元以下貸款全年能按月結(jié)息的每戶獎(jiǎng)責(zé)任信貸員、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人各100元；對(duì)單筆300萬元（含）以上至500萬元以下貸款全年能按月結(jié)息的每戶獎(jiǎng)責(zé)任信貸員、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人各150元；對(duì)單筆500萬元（含）以上貸款全年能按月結(jié)息的每戶獎(jiǎng)責(zé)任信貸員、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人各200元。（2）對(duì)50萬元（含）以上大額貸款必須實(shí)行按季結(jié)息。即對(duì)單筆50萬元（含）以上至100萬元以下貸款全年未能按季結(jié)息的每戶罰責(zé)任信貸員、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人各50元；對(duì)單筆100萬元（含）以上至300萬元以下貸款全年未能按季結(jié)息的每戶罰責(zé)任信貸員、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人各100元；對(duì)單筆300萬元（含）以上至500萬元以下貸款全年未能按季結(jié)息的每戶罰責(zé)任信貸員、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人