28t[經(jīng)濟(jì)╱管理]農(nóng)信社改革政策效應(yīng)

1、農(nóng)村信用社改革農(nóng)村信用社改革主要是兩方面：一是改革農(nóng)信社管理體制，將農(nóng)信社的管理交由地方省級(jí)政府負(fù)責(zé)；二是以法人為單位改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，擴(kuò)大入股范圍，提高入股額度，產(chǎn)權(quán)形式可采取股份制、股份合作制和合作制三種形式，組織形式可采取農(nóng)村股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、以縣（市、區(qū)）為單位統(tǒng)一法人和兩級(jí)法人等模式。廣東省農(nóng)信社改制“沖刺”  廣東省內(nèi)幾家農(nóng)信社改制成農(nóng)商行目前正在悄然并緊張推進(jìn)中。    第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)獲悉，繼去年年底廣州農(nóng)信社、順德農(nóng)信社和東莞農(nóng)信社順利改制成農(nóng)村商業(yè)銀行之后，今年新掛牌的農(nóng)商行或達(dá)到2家，明年

2、上半年則更多。    已批農(nóng)信社改制沖刺中    本報(bào)從有關(guān)權(quán)威渠道獲悉，去年下半年，廣東省政府陸續(xù)批復(fù)同意揭陽市區(qū)、高要、端州、揭西、源城、禪城等6家聯(lián)社的改制申請(qǐng)。揭陽市區(qū)聯(lián)社的改制走得最快，今年7月底已悄然掛牌成揭陽榕城農(nóng)村商業(yè)銀行，而其他5家聯(lián)社從今年1月份開始鋪開改制工作，目前進(jìn)展不一。源城農(nóng)信社有可能成為今年第二家掛牌的農(nóng)商行，其余則將到明年上半年才能完成改制。    源城農(nóng)信社內(nèi)部人士昨日對(duì)本報(bào)表示，已于近日向銀監(jiān)會(huì)提交了籌建河源源城農(nóng)村商業(yè)銀行的申請(qǐng)材料，預(yù)計(jì)

3、將較快獲得批準(zhǔn)，農(nóng)商行有望于年底掛牌。    “改制成農(nóng)商行，并不是講求誰的規(guī)模大、級(jí)別高，而完全是根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)是否達(dá)到了組建銀行的標(biāo)準(zhǔn)，比如資本充足率、撥備覆蓋率、不良貸款率等?！睆V東省農(nóng)信社內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)表示。按照規(guī)定，農(nóng)信社欲改制農(nóng)商行，注冊(cè)資本必須不低于1億元，資本充足率達(dá)到8%以上，核心資本充足率達(dá)到4%以上，不良資產(chǎn)控制在5%以內(nèi)。    據(jù)本報(bào)了解，目前正在做最后改制沖刺的這5家聯(lián)社，一些已達(dá)到組建商業(yè)銀行的硬性指標(biāo)。    已向銀監(jiān)會(huì)提交籌建申請(qǐng)的源城農(nóng)信社的

4、內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)表示，源城農(nóng)村信用合作聯(lián)社的注冊(cè)資本已達(dá)到1.6億元，其他各項(xiàng)指標(biāo)也已超過最低要求，其中不良貸款率已不到1%，目前不良資產(chǎn)僅1650萬元左右。    佛山市南海農(nóng)信社內(nèi)部人士也對(duì)本報(bào)表示，已向佛山銀監(jiān)分局提交組建商業(yè)銀行的申請(qǐng)。佛山市禪城區(qū)農(nóng)信社理事長(zhǎng)李宜心昨日告訴本報(bào)，目前禪城區(qū)農(nóng)信社改制成農(nóng)商行的工作正在進(jìn)展中，禪城區(qū)農(nóng)信社的各項(xiàng)硬性指標(biāo)均已達(dá)標(biāo)，其資本充足率已大于10%，不良貸款率低于5%，撥備充足率達(dá)到100%。但由于工作進(jìn)展問題，今年已來不及掛牌，預(yù)計(jì)明年上半年可掛牌。    處置不良資產(chǎn)以

5、爭(zhēng)取指標(biāo)    除了以上6家已獲批準(zhǔn)的農(nóng)信社之外，廣東省內(nèi)還有一大批農(nóng)信社正在想方設(shè)法達(dá)到組建商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，以爭(zhēng)取早日改制。    廣東省有99家縣級(jí)及以上法人農(nóng)信社，省內(nèi)農(nóng)信社改制最終確定“符合一家改制一家”的政策。去年，廣東省政府召開全省進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革動(dòng)員大會(huì)，提出2010年底前完成11家左右農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行組建工作，但進(jìn)展與目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。    在此過程中，如何處置不良資產(chǎn)成為農(nóng)信社最需要解決的問題，而清收債務(wù)、增資擴(kuò)股、政府收購(gòu)不良資產(chǎn)成為很多農(nóng)

6、信社改制的“必經(jīng)之路”。    以佛山市南海信用社為例，該區(qū)政府為了支持其改制成功，決定安排巨資降低其不良貸款，除了溢價(jià)購(gòu)買其2億股股份之外，還投入4億元收購(gòu)其不良資產(chǎn)。經(jīng)上述安排后，到今年9月，其不良貸款比例預(yù)計(jì)下降到約3%，資本充足率將約達(dá)到15%，貸款損失充足率將達(dá)到100%以上，全面達(dá)到組建農(nóng)商行標(biāo)準(zhǔn)。    目前，包括珠海農(nóng)信社和江門市區(qū)農(nóng)信社在內(nèi)的多家農(nóng)信社，雖然不在去年批準(zhǔn)的6家名單中，也都在緊張推進(jìn)改制工作。珠海農(nóng)信社已提出明年3月末前力爭(zhēng)完成籌建申請(qǐng)工作、明年上半年掛牌成農(nóng)商行的時(shí)間表。日前，江門

7、市區(qū)農(nóng)信社正式將5.38億不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)手給江門市信金資產(chǎn)管理公司，這5.38億元債券涉及到60家企業(yè)的呆賬、壞賬，為改制農(nóng)商行作準(zhǔn)備。    近幾年農(nóng)信社資產(chǎn)規(guī)模的快速擴(kuò)張，讓農(nóng)信社更急于加速發(fā)展，但監(jiān)管部門規(guī)定的銀行對(duì)單一客戶貸款不能超過銀行資本金余額10%，卻讓手中資金充裕的農(nóng)信社與大項(xiàng)目及當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)無緣。廣東省內(nèi)某農(nóng)信社內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)表示：“以我們農(nóng)信社為例，我們對(duì)單一客戶的貸款額不能超過2500萬元，現(xiàn)在的大客戶，很多都是貸幾千萬元、上億元的資金?！币虼?，通過增資擴(kuò)股、改制成農(nóng)商行以更規(guī)范發(fā)展后，其放貸空間將得到放大。農(nóng)信社“深度”改革關(guān)鍵6年多

8、來，農(nóng)信社在消化歷史包袱、制度體系構(gòu)建、普及農(nóng)村基本金融服務(wù)等取得了顯著成績(jī)，改善了農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2003年末至2009年末，農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)放量倍增：資產(chǎn)總額從2.7萬億元增加到8.6萬億元，所有者權(quán)益從-140億元增加到4311億元；2004年開始實(shí)現(xiàn)全行業(yè)扭虧為盈，5年累計(jì)盈利2210億元。如今，農(nóng)信社改革已步入深水區(qū)。一些深層次機(jī)制問題需要進(jìn)一步考量和解決，最為突出的是，農(nóng)信社的體制、機(jī)制建設(shè)本質(zhì)問題在于產(chǎn)權(quán)改革。臧景范表示，省聯(lián)社改革仍然是全面深化農(nóng)村信用社改革，特別是產(chǎn)權(quán)改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其改革取向應(yīng)當(dāng)與農(nóng)村信用社的改革取向保持一致，即市場(chǎng)化、股份化。下一步，銀監(jiān)

9、會(huì)將繼續(xù)堅(jiān)持“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的體系建設(shè)思路，以市場(chǎng)化、股份化和社區(qū)化為主導(dǎo)方向，在保持農(nóng)村信用社縣級(jí)法人地位穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步理順管理體制，深化產(chǎn)權(quán)改革，健全法人治理，強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)服務(wù)功能。臧景范同時(shí)強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)無論怎么改革，都必須始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨；牢牢把握支農(nóng)服務(wù)方向；服務(wù)微小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)，這是改革成效的標(biāo)志。1. 體制思考21世紀(jì)：農(nóng)信社啟動(dòng)改革實(shí)踐6年多，其改革思路和重點(diǎn)是什么？ 臧景范：2003年深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來，銀監(jiān)會(huì)著力推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度和管理體制兩大改革重點(diǎn)，改革取得的進(jìn)展主要表現(xiàn)在：一是管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任順利移交省級(jí)人民

10、政府。以省聯(lián)社為主體的管理框架全面建立，成立了25家省聯(lián)社，北京、上海、重慶和寧夏組建了農(nóng)村商業(yè)銀行，籌建天津農(nóng)村商業(yè)銀行的申請(qǐng)已得到國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。二是對(duì)多元化的產(chǎn)權(quán)模式進(jìn)行了積極探索。截至2009年末，全國(guó)共改制組建了239家農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)（其中，農(nóng)村合作銀行196家，農(nóng)村商業(yè)銀行43家），2038個(gè)縣域機(jī)構(gòu)實(shí)行了以縣（市）為單位統(tǒng)一法人，法人治理架構(gòu)初步建立，經(jīng)營(yíng)機(jī)制有所轉(zhuǎn)換。三是統(tǒng)一監(jiān)管框架下分類監(jiān)管體系初步構(gòu)建。2006年對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行了資產(chǎn)五級(jí)分類，以商業(yè)銀行為標(biāo)桿，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化分類監(jiān)管，監(jiān)管有效性顯著提升。四是農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。2004年開始實(shí)現(xiàn)全行業(yè)賬面扭虧為

11、盈，5年累計(jì)盈利2210億元。五是支農(nóng)服務(wù)主力軍地位得到全面鞏固。2003年末至2009年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額3.1萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的65.7%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的34%。對(duì)農(nóng)村分散農(nóng)戶小額貸款等金融服務(wù)基本上是農(nóng)村信用社（包括農(nóng)合行、農(nóng)商行）提供的。21世紀(jì)：您如何評(píng)價(jià)6年的改革實(shí)踐，接下來農(nóng)信社改革可能更加復(fù)雜，那么如何進(jìn)行改革的深度突破？臧景范：農(nóng)信社經(jīng)過6年多的改革，總體情況是好的，成績(jī)值得肯定。農(nóng)信社整體上風(fēng)險(xiǎn)狀況和服務(wù)能力已向好的方向快速發(fā)展。但是不可否認(rèn)在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、運(yùn)行機(jī)制、人員素質(zhì)等方面仍存在不少問題，這是改革的難點(diǎn)，是鞏固前期改革成果的關(guān)

12、鍵，需要高度重視、下大力氣逐步解決。深化農(nóng)信社改革當(dāng)前最為突出的是體制問題，特別是省聯(lián)社體制問題，還需要進(jìn)一步完善。其次產(chǎn)權(quán)制度改革需要深化，農(nóng)信社內(nèi)控、公司治理機(jī)制不健全，有效性較差?；ㄥX化解了包袱，改制“翻牌”并不等于改革到位，這一點(diǎn)和股權(quán)改造徹底性和體制完善有關(guān)，有什么樣的產(chǎn)權(quán)制度就有什么樣的公司治理。第三是貧困落后的地區(qū)需要有相關(guān)的政策支持和相關(guān)制度的改革深化。下一步，銀監(jiān)會(huì)將以機(jī)制建設(shè)、制度改造為切入點(diǎn)，進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革。管理體制上，遵循政企分開原則，科學(xué)改進(jìn)省級(jí)政府管理農(nóng)村信用社的方式。在保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定和全面規(guī)范省聯(lián)社履職行為的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)省聯(lián)社改革。產(chǎn)權(quán)制度上

13、，按照現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度要求，以股份制方向?yàn)橹鲗?dǎo)，科學(xué)明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，全面優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，有序引導(dǎo)資格股向投資股轉(zhuǎn)換。支持農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)域發(fā)展，培育地區(qū)性農(nóng)村中小銀行。同時(shí)，允許在經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和適宜領(lǐng)域，繼續(xù)保留和培育發(fā)展合作制的產(chǎn)權(quán)制度。法人治理上，結(jié)合小法人機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，按照“形式靈活、結(jié)構(gòu)規(guī)范、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”原則，逐步建立和完善決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互分離、彼此制衡的法人治理模式。2. 省聯(lián)社行業(yè)管理職責(zé)不變21世紀(jì)：銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之表示，要科學(xué)規(guī)范省聯(lián)社的履職行為，因地制宜深化省聯(lián)社改革。對(duì)于省聯(lián)社模式外界評(píng)價(jià)不一，您如何看待目前的省聯(lián)社模式？臧景范：省聯(lián)社成立以來，在建章立制、

14、清收不良貸款、案件防控、協(xié)調(diào)政策等方面起了很大的作用，尤其是對(duì)農(nóng)信社治標(biāo)治亂上效果顯著，可以說，沒有省級(jí)政府的大力支持和省聯(lián)社的努力就沒有農(nóng)信社的今天。在建章立制上，多數(shù)省聯(lián)社都制定了一套基本符合農(nóng)村信用社實(shí)際、涵蓋人事、信貸、財(cái)務(wù)、安全保衛(wèi)等各個(gè)領(lǐng)域的行業(yè)管理制度體系。在清收不良貸款上，多數(shù)省聯(lián)社協(xié)調(diào)各級(jí)政府，通過處置置換不良資產(chǎn)、清收黨政公職人員欠款等方式，發(fā)揮了積極作用。在電子化建設(shè)上，全國(guó)已有29個(gè)?。▍^(qū)、市）實(shí)現(xiàn)了轄內(nèi)所有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行和個(gè)人存款賬戶的通存通兌；全國(guó)所有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)均能解付銀行匯票，有21個(gè)?。▍^(qū)、市）可以簽發(fā)銀行匯票；有22個(gè)?。▍^(qū)、市）實(shí)現(xiàn)了柜面通。在案件

15、治理上，大部分省聯(lián)社均能認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管部門提出的案件專項(xiàng)治理工作要求，案件防控工作大見成效。目前大部分省聯(lián)社都搭建了各類服務(wù)平臺(tái)，開展各類服務(wù)性業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但是，有些省聯(lián)社受利益驅(qū)動(dòng)，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，存在一些不規(guī)范甚至嚴(yán)重違規(guī)的行為。主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)規(guī)模與自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力不匹配。截至2009年末，全國(guó)有24家省聯(lián)社開展了資金經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模的過快增長(zhǎng)存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)，也削弱了支農(nóng)服務(wù)能力。二是基層法人社利益保障不足。一些省聯(lián)社自營(yíng)業(yè)務(wù)資金大部分來源于基層社，而返還給基層社的收益較少，侵犯到基層法人社利益。三是少數(shù)省聯(lián)社超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)。有個(gè)別省聯(lián)社違規(guī)辦理委托貸款、購(gòu)買理財(cái)信托

16、產(chǎn)品或辦理票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，等等。針對(duì)省聯(lián)社在辦理自營(yíng)業(yè)務(wù)過程暴露出來的問題，在全面摸底調(diào)查的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)組織力量對(duì)部分省聯(lián)社進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查，糾正了少數(shù)省聯(lián)社存在的違規(guī)行為。銀監(jiān)會(huì)日前制定了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)?。▍^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知，近期即將印發(fā)，對(duì)規(guī)范省聯(lián)社經(jīng)營(yíng)行為、全面清退超額集中占用的基層社資金、清理規(guī)范資金運(yùn)用范圍、合理分配和使用經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、依法合規(guī)開展系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)劑服務(wù)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提出了明確要求。我們相信，通過進(jìn)一步明晰省聯(lián)社職責(zé)邊界，明確業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化外部監(jiān)管，省聯(lián)社自營(yíng)業(yè)務(wù)將得到有效規(guī)范，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也將得到全面控制。21世紀(jì)：下一步如何規(guī)范省聯(lián)社履職行為？臧

17、景范：由于多方面原因，省聯(lián)社具有多重法律角色，履職越位、缺位和不到位問題十分突出，表現(xiàn)為普遍重管理輕服務(wù)，管理模式僵硬，管得過多過死，有的省聯(lián)社直接或間接審批大額貸款和財(cái)務(wù)開支，有的直接干預(yù)高級(jí)管理人員的任免，這些行為不僅侵犯了獨(dú)立法人農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，而且也制約了不同地區(qū)、不同產(chǎn)權(quán)模式農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化改革發(fā)展。目前，我國(guó)仍有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革還不到位，法人治理尚不健全，自身管理能力相對(duì)較差，“四自”能力還不具備，還有必要繼續(xù)發(fā)揮省聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社的行業(yè)管理作用。因此，大部分省份在現(xiàn)階段要繼續(xù)保持和完善省聯(lián)社聯(lián)合經(jīng)濟(jì)組織的管理體制，但要按照市場(chǎng)化原則，健全省聯(lián)社“三會(huì)一層”

18、治理架構(gòu)，明確各方治理職責(zé)和邊界，按照市場(chǎng)化原則選聘省聯(lián)社高管人員，提升經(jīng)營(yíng)管理專業(yè)化水平，堅(jiān)決不能將省聯(lián)社辦成省級(jí)政府管理農(nóng)村信用社的行政性平臺(tái)。我們要求對(duì)國(guó)務(wù)院沒有授權(quán)，省聯(lián)社越權(quán)行使，且侵犯基層法人社經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的行政管理職能，要堅(jiān)決取消；對(duì)省聯(lián)社不當(dāng)管理方式，要堅(jiān)決進(jìn)行糾正。同時(shí)，要督促省聯(lián)社結(jié)合轄內(nèi)農(nóng)村信用社不同情況制定并落實(shí)差別管理措施。3. 省聯(lián)社模式不搞大一統(tǒng) 21世紀(jì)：深化農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革，目前有沒有一種好的模式可以借鑒、推廣？不同地區(qū)省聯(lián)社的改革方向如何選擇？臧景范：省聯(lián)社改革問題一直是各方關(guān)注的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)?？紤]到我國(guó)省情差異大，省聯(lián)社改革不宜采取單一模式，2007年，銀

19、監(jiān)會(huì)提出了聯(lián)合銀行、金融服務(wù)公司、金融持股公司、統(tǒng)一法人和完善省聯(lián)社等五種改革模式，國(guó)務(wù)院已經(jīng)原則同意。具體哪一種模式更好，搞聯(lián)合銀行好還是服務(wù)公司好，我們不做統(tǒng)一規(guī)定，因?yàn)榻y(tǒng)一不能符合各地實(shí)際，而是提出多種方式供大家在實(shí)踐中積極探索，由地方政府自己來決定。我們認(rèn)為，省聯(lián)社改革仍然是全面深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其改革取向應(yīng)當(dāng)與農(nóng)村信用社的改革取向保持一致，就是市場(chǎng)化、股份化。農(nóng)信社改革的方向首先是企業(yè)化。例如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行，下面是合作制，上面是股份制，這種模式是其中的一種模式。各地區(qū)結(jié)合實(shí)際，積極探索，不急于求成。所以關(guān)于省聯(lián)社改革的模式有三點(diǎn)，第一，總體上堅(jiān)持企業(yè)化方向。第二是多元化

20、、多模式，不搞一刀切?？偨Y(jié)城市經(jīng)濟(jì)改革的經(jīng)驗(yàn)得出，股份制是比較好的模式，但不是唯一的模式。搞多種產(chǎn)權(quán)模式，我們強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持股份制為主導(dǎo)方向的、多元化的產(chǎn)權(quán)制度改革。第三是分類、分階段。農(nóng)信社改革一定要和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性相符合。改革具體過程中，必須堅(jiān)持三個(gè)基本原則。一是保持縣域法人地位穩(wěn)定。原則上不搞全省統(tǒng)一法人體制。二是市場(chǎng)化原則。三是積極穩(wěn)妥原則。改革工作要與政府職能轉(zhuǎn)化進(jìn)程相吻合，要與轄內(nèi)機(jī)構(gòu)“四自”能力培育相適應(yīng)，要與市場(chǎng)退出機(jī)制建設(shè)進(jìn)度相銜接。21世紀(jì)：那么對(duì)于那些有大量涉農(nóng)貸款和農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)如何確立其發(fā)展出路？臧景范：有大量涉農(nóng)貸款的機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性結(jié)合，現(xiàn)

21、代的農(nóng)業(yè)從整體上看是以高度分散的農(nóng)戶為特點(diǎn)，農(nóng)村金融組織體系的設(shè)計(jì)要與高度分散的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織相適應(yīng)，目前機(jī)構(gòu)的組織層級(jí)不宜過多過長(zhǎng)，所以還要堅(jiān)持縣級(jí)法人地位不變。但是以縣為單位統(tǒng)一法人以后，涉農(nóng)任務(wù)重，要服務(wù)千家萬戶的分散農(nóng)戶，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，除加大政策扶持力度以外，在產(chǎn)權(quán)改革上還是應(yīng)堅(jiān)持主要走以股份制為主導(dǎo)的路子。資本金少可以增資擴(kuò)股，自我積累，還可以鼓勵(lì)符合條件的、城區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行來兼并重組，參資入股重組這些機(jī)構(gòu)，以壯大它們的實(shí)力，并且把城市一些好的經(jīng)驗(yàn)、辦法和產(chǎn)品帶到農(nóng)村，帶到縣域去。最近我們要出臺(tái)一個(gè)“兼并重組指導(dǎo)意見”，用這種方法把城市資源和農(nóng)村資源結(jié)合在一起，

22、把城市的成熟的技術(shù)、產(chǎn)品、模式引入到縣級(jí)的農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行。這是個(gè)好的路子。此外，我們還鼓勵(lì)大城市的農(nóng)商行、農(nóng)合行到中西部地區(qū)的縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，跨區(qū)域營(yíng)。但是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)有一條底線不能到中心城市辦業(yè)務(wù)，必須立足縣域。而且產(chǎn)品一定要辦小，對(duì)農(nóng)戶和小企業(yè)，不能搞大，這種方法對(duì)農(nóng)村金融資源的配置上將起到積極作用。21世紀(jì)：農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革和完善法人治理的主導(dǎo)方向是股份制，股份制改革的難點(diǎn)在哪里？如何改變目前法人治理結(jié)構(gòu)形似神不似的格局？臧景范： 2006年，銀監(jiān)會(huì)明確提出，加快實(shí)施農(nóng)村信用社股份制改造，著力構(gòu)建以股份制為主導(dǎo)的多元化產(chǎn)權(quán)制度。目前農(nóng)村信用社股份制改造工作整體進(jìn)展順利，截

23、至2009年末，全國(guó)已成立農(nóng)村商業(yè)銀行43家，資產(chǎn)總額1.86萬億元，占農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的21.5%；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股金中，投資股占比比年初增長(zhǎng)12.6個(gè)百分點(diǎn)。但具體推進(jìn)過程中，也存在一些制約因素。例如，部分省聯(lián)社認(rèn)為，農(nóng)村信用社股份制改革后，會(huì)削弱省聯(lián)社行業(yè)管理職責(zé)或脫離省聯(lián)社管理，對(duì)推進(jìn)農(nóng)村信用社股份制改造工作不積極；一些經(jīng)營(yíng)虧損的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股東尚未建立科學(xué)的投資理念，將股金視同為存款，對(duì)將資格股改造為不能退股的投資股有一定的抵觸情緒。目前“三會(huì)一層”的法人治理框架已初步建立，但治理機(jī)制建設(shè)還不深入，形似神不似的問題比較突出。要解決這一問題，必須統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改

24、革工作。一要加快產(chǎn)權(quán)改革步伐。加大股份制改革工作力度，切實(shí)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升投資股和法人股比例，要吸收一批有管理意愿和管理能力的法人股東，引進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)等戰(zhàn)略投資者，提升股東在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)決策中的話語權(quán)。二要理順管理體制。進(jìn)一步規(guī)范省聯(lián)社履職行為，減少省聯(lián)社對(duì)基層法人社的不正當(dāng)干預(yù)，提升農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)“四自”能力，真正實(shí)現(xiàn)自主治理。三要因地制宜構(gòu)建適宜小法人機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的“法人治理”結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。結(jié)構(gòu)上可以形式靈活；運(yùn)行上強(qiáng)調(diào)相互制衡。4. 政策合力21世紀(jì)：我們注意到，有些地區(qū)在實(shí)行省聯(lián)社的管理模式時(shí)，出現(xiàn)從農(nóng)村地區(qū)汲取信貸資源轉(zhuǎn)移到城市，“資金倒流”的現(xiàn)象，這種情況如何扭轉(zhuǎn)？臧景

25、范：現(xiàn)在看來，絕大部分省市沒有這樣做，但也存在個(gè)別省有這種情況，農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移城市的方式主要是，集中縣級(jí)聯(lián)社上存省聯(lián)社的清算資金，或者通過委托存款方式進(jìn)行債券投資，或是通過貸款的方式投入到非“三農(nóng)”領(lǐng)域。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)后，我們都做了嚴(yán)肅地處理，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題全國(guó)通報(bào)，對(duì)涉農(nóng)貸款的投放提出了明確的要求。今年我們提出，要確保涉農(nóng)貸款的增量、增速、涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款的比重比上一年要有所增加，涉農(nóng)貸款的增速要高于各項(xiàng)貸款增速。也有少數(shù)縣域機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“脫農(nóng)”傾向，比如貸款投向房地產(chǎn)，投給大企業(yè)搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，機(jī)場(chǎng)、高速，投向政府平臺(tái)公司等，這個(gè)是我們嚴(yán)格控制的。一方面發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)貸款結(jié)構(gòu)、投向，另一方面加大監(jiān)督檢查處罰力度。此外，我們不斷完善涉農(nóng)貸款的評(píng)價(jià)制度，每年公布涉農(nóng)貸款增量和服務(wù)狀況