現(xiàn)代保險(xiǎn)合同范本

1、第三章 保險(xiǎn)合同3.1 保險(xiǎn)的基本原則3.2 保險(xiǎn)合同概述3.3 保險(xiǎn)合同的要素3.4 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止3.5 保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭(zhēng)議處理3.1 保險(xiǎn)的基本原則最大誠信原則最大誠信原則可保利益原則可保利益原則近因原則近因原則賠償原則賠償原則重復(fù)重復(fù) 保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則基本原則3.1.1 可保利益原則3.1.1.1可保利益原則的含義q可保利益原則的含義q可保利益的含義q關(guān)于可保利益原則的法律規(guī)定3.1.1.2 可保利益的構(gòu)成3.1.1.3 可保利益原則的運(yùn)用q財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的運(yùn)用q人壽保險(xiǎn)中的運(yùn)用n3.1.1.4 可保利益原則的意義3.1.1.1 可保利益

2、原則的含義 q 可保利益原則指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。n如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效n保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效q可保利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。n可保利益的構(gòu)成條件：q可保利益必須是合法的利益。q可保利益必須是確定的利益。q可保利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。關(guān)于可保利益原則的法律規(guī)定n英國1745 年海商法:沒有可保利益的,或除保險(xiǎn)單以外沒有其他可保利益證明,或通過賭博方式訂立的海上保險(xiǎn)合同無效。n英國1774 年人壽保險(xiǎn)法(此法被譽(yù)為“禁

3、止賭博法案”) 中規(guī)定:任何個(gè)人或公司組織對(duì)被投保生命的被保險(xiǎn)人不具有任何利益或以賭博為目的的保險(xiǎn),此種合同無效;保單需注明受益人的姓名,受益人與被保險(xiǎn)人應(yīng)具有可保利益,否則將是違法的;賠償僅以所具利益為限。n1906 英國海上保險(xiǎn)法第一次對(duì)可保利益原則以書面形式作出了具體的規(guī)定。其不僅規(guī)定了沒有可保利益的海上保險(xiǎn)合同和保單證明可保利益的保險(xiǎn)合同是無效的,而且具體規(guī)定了可保利益的定義、具有可保利益的時(shí)間和可保利益的種類。n中國2009年新頒中華人民共和國保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：q人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。q財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保

4、險(xiǎn)利益。q保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。3.1.1.2 可保利益的構(gòu)成可保利益的構(gòu)成n英國早期保險(xiǎn)判例中對(duì)可保利益法理基礎(chǔ)存在的兩種不同觀點(diǎn)q實(shí)際利益理論q法定關(guān)系理論n“美國紐約州保險(xiǎn)法”規(guī)定的存在合法關(guān)系的實(shí)際利益理論q財(cái)產(chǎn)上的可保利益是指“任何使財(cái)產(chǎn)安全或保護(hù)其免受損失、滅失或金錢損害而產(chǎn)生的合法的和重大的經(jīng)濟(jì)利益”。q生命的可保利益是指“在由血緣或法律緊密維系的人們間,摯愛和感情所產(chǎn)生的存在利益”,和“在其他人中,對(duì)被保險(xiǎn)人的生命延緩、健康或人身安全所具有的合法的存在的經(jīng)濟(jì)利益,以區(qū)別于那種由于被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘或人身傷害而產(chǎn)生的或因之增加價(jià)值的利益

5、?！眖美國的經(jīng)濟(jì)利益理論認(rèn)為保險(xiǎn)利益不以其他的法律概念為基礎(chǔ),而是一種比較純粹的經(jīng)濟(jì)性概念。即使投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上的權(quán)利,只要是事實(shí)上的、經(jīng)濟(jì)上的損益關(guān)系存在,在不違反公序良俗的前提下,投保人就可以與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同以分散風(fēng)險(xiǎn)。3.1.1.3 可保利益原則的應(yīng)用可保利益原則的應(yīng)用在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用n可保利益的來源不同q財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。n財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)。q人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益按照“利益主義原則”或“同意主義原則”確定。n利益主義原則：來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系：n同意主義

6、原則：來源于被保險(xiǎn)人的同意n同意主義原則和利益主義相結(jié)合的原則n對(duì)可保利益時(shí)效的要求不同q財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的時(shí)間限制n財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有可保利益。n海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有可保利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有可保利益。q人身保險(xiǎn)的可保利益的時(shí)間限制n存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有可保利益。n確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同q財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值q人身保險(xiǎn)中，依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力案例案例 李某于1988年以妻

7、子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。 問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？3.1.1.4 可保利益原則的意義q規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度q避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為q防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn) 3.1.2 最大誠信原則n3.1.2.1 最大誠信原則的含義n3.1.2.2 最大誠信原則的內(nèi)容q告知q保證q棄權(quán)與禁止反言n3.1.2.3 違反最大誠信原則的后果3.1.2.1 最大誠信原則的含義n最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則。q1906年海上保險(xiǎn)法第17條：海上保險(xiǎn)合同以最大誠信為立約的

8、基礎(chǔ)，如果一方不信守誠信原則，另一方可以宣告合同無效。q中華人民共和國保險(xiǎn)法第5條：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。 n最大誠信原則的含義：q保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。3.1.2.2 最大誠信原則的內(nèi)容 n告知n保證n棄權(quán)與禁止反言3.1.2.2 最大誠信原則的內(nèi)容 n告知 告知,是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。q重要事實(shí)：是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受承保起影響作用的事實(shí)。

9、3.1.2.2 最大誠信原則的內(nèi)容q 告知的履行n簽訂合同前：無限告知與詢問告知q無限告知：投保人有義務(wù)告知保險(xiǎn)人事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)。q詢問告知：投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題都必須如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題，投保人無需告知。n簽訂合同后：通知q保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況發(fā)生變化時(shí)，被保險(xiǎn)人或投保人要及時(shí)通知保險(xiǎn)人。3.1.2.2 最大誠信原則的內(nèi)容n保證保證是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。n保證的分類q根據(jù)保證事實(shí)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證n確認(rèn)保證：對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。n承諾保證：對(duì)將來某一事

10、項(xiàng)的作為或不作為的保證。通常按形式不同分為明示保證和默示保證。q根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證n明示保證是以書面或文字的形式在保險(xiǎn)合同中載明的保證n默示保證一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則。3.1.2.2 最大誠信原則的內(nèi)容n 棄權(quán)與禁止反言q棄權(quán)是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。q禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利。 3.1.2.3 違反最大誠信原則的后果n告知的違反與后果q中華人民共和國保險(xiǎn)法第條規(guī)定：中華人民共和國保險(xiǎn)法第條規(guī)定：n投保人故意

11、或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。n前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。n投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。n投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。3.1.2.3 違反最大誠信原則

12、的后果n保證的違反與后果q無論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。3.1.2.3 違反最大誠信原則的后果n棄權(quán)的后果n保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。3.1.3 近因原則近因原則3.1.3.1 近因原則的含義3.1.3.2 近因原則的應(yīng)用3.1.3.3 案例3.1.3.1 近因原則的含義近因原則的含義n近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。n近因原則：保險(xiǎn)人只對(duì)近因是保險(xiǎn)責(zé)任的損失事故提供賠償或給付。q若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)

13、任； q若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任；q若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。3.1.3.2 近因原則的應(yīng)用近因原則的應(yīng)用q損失由單一原因所致若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。q損失由多種原因所致，如果系多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，則多種原因均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因。q多種事件連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，事件之間具有因果關(guān)系，且因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。3.1.3.3 案例案例 一英國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承

14、擔(dān)給付責(zé)任？3.1.3.3 案例n一艘貨輪在海上航行時(shí)，被老鼠咬破了管道。海水隨管道涌入船艙，造成了貨物損失。n貨物已經(jīng)投保了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。n保證船舶適航適貨是承運(yùn)人的責(zé)任。n請(qǐng)問貨物的損失應(yīng)由誰承擔(dān)？3.1.4 損失補(bǔ)償原則3.1.4.1 損失補(bǔ)償原則的含義3.1.4.2 損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用q損失補(bǔ)償?shù)南薅萹損失補(bǔ)償?shù)姆绞?.1.4.3 損失補(bǔ)償?shù)睦?.1.4.1 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的補(bǔ)償可以使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。 什么是額外的利益？在什么情況下被保險(xiǎn)人得到的是額

15、外的利益？n超過實(shí)際損失的賠款n超過可保利益的賠款n超過保險(xiǎn)金額的賠款3.1.4.2 損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用n損失補(bǔ)償?shù)南薅龋簈損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限q損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限q損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限q例：某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。銀行能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償？n損失賠償方式q第一損失賠償方式q比例賠償方式例題n假設(shè)一棟房屋的保險(xiǎn)金額是180萬元，出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是150萬元。保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致房屋財(cái)產(chǎn)損失達(dá)到60萬元。q按照第一危險(xiǎn)賠償方式，

16、保險(xiǎn)公司支付多少賠款？q按照比例賠償方式，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付多少賠款？n如果上例中房屋的保險(xiǎn)金額是150萬元，出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是180萬元。q按照第一危險(xiǎn)賠償方式，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付多少賠款？q按照比例賠償方式，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付多少賠款？3.1.4.3 損失補(bǔ)償原則的例外n人身保險(xiǎn)n施救費(fèi)用n定值保險(xiǎn)n重置價(jià)值保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。3.1.5 代位追償原則代位追償原則3.1.5.1 代位追償原則的含義與分類3.1.5.2 權(quán)利代位q含義q限制條件3.1.5.3 物上代位q推定全損q委付3.1.5.1 代位追償原則的含義與分類代位追償原則的含義與分類q代位追償原則

17、是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三方責(zé)任發(fā)生損失，保險(xiǎn)人按照合同約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者的追償權(quán)。q代位追償原則分為權(quán)利代位和物上代位兩種。3.1.5.2 權(quán)利代位的含義與限制條件權(quán)利代位的含義與限制條件 q權(quán)利代位的含義：n即追償權(quán)的代位，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人在支付賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。q權(quán)利代位的限制條件：n保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任n被保險(xiǎn)人不放棄向第三者索賠的權(quán)利n保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任n保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償

18、權(quán) 3.1.5.3 物上代位物上代位q推定全損推定全損n推定全損的構(gòu)成條件推定全損的構(gòu)成條件q實(shí)際損失不可避免實(shí)際損失不可避免q施救價(jià)值高于被保全的價(jià)值施救價(jià)值高于被保全的價(jià)值q被保險(xiǎn)人喪失對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)被保險(xiǎn)人喪失對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)q委付委付英國1906年海上保險(xiǎn)法中關(guān)于推定全損的解釋n第60條：q除保險(xiǎn)單另有明文規(guī)定外，如果保險(xiǎn)標(biāo)的被合理放棄，由于其全部損失看起來不可避免，或由于為避免實(shí)際全損所需的費(fèi)用會(huì)超過其本身價(jià)值，就存在推定全損。q尤其是在以下情況下推定全損：n由于承保危險(xiǎn)使被保險(xiǎn)人喪失對(duì)其船、貨的占有，而且，一是被保險(xiǎn)人不可能收回船舶和貨物；二是收回船、貨的費(fèi)用將超過其收回后的

19、價(jià)值。n在船舶受損情況下，由于承保危險(xiǎn)使船舶如此受損，以至于修理船損的費(fèi)用會(huì)超過修理后船舶的價(jià)值。n在貨物受損的情況下，如果修理受損貨物和續(xù)運(yùn)貨物到目的地的費(fèi)用，會(huì)超過貨物到達(dá)目的地的價(jià)值。3.1.6 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t3.1.6.1 分?jǐn)傇瓌t的概念q分?jǐn)傇瓌t的含義q重復(fù)保險(xiǎn)的含義3.1.6.2 分?jǐn)傇瓌t的應(yīng)用3.1.6.1 分?jǐn)傇瓌t的含義分?jǐn)傇瓌t的含義n重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)采用分?jǐn)傇瓌t。 n重復(fù)保險(xiǎn)是同一投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益，在同一保險(xiǎn)期間內(nèi)向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)

20、人訂立兩份或兩份以上的保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額之和大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。3.1.6.2重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞絥 比例責(zé)任制n 順序責(zé)任制保險(xiǎn)法中關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定n重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。n重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。n重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。n重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。3.2 保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同概述3.2

21、.1 保險(xiǎn)合同的概念3.2.2 保險(xiǎn)合同的特征3.2.3 保險(xiǎn)合同的分類 3.2.1 保險(xiǎn)合同的概念n保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。即投保人與保險(xiǎn)人雙方經(jīng)過協(xié)商約定的，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一種協(xié)議，是保險(xiǎn)關(guān)系得以設(shè)立、變更、終止的根本依據(jù)。3.2.2 保險(xiǎn)合同的法律特征n保險(xiǎn)合同的一般法律特征q保險(xiǎn)合同是雙方的法律行為q保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人之間確定權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的法律行為q保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的法律地位平等n保險(xiǎn)法:投保人和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他

22、單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同q當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的行為必須是合法行為 保險(xiǎn)合同是一種射倖性合同。保險(xiǎn)合同是一種射倖性合同。 保險(xiǎn)合同是一種附和性合同。保險(xiǎn)合同是一種附和性合同。 保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)性合同。保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)性合同。 保險(xiǎn)合同是一種諾成性合同。保險(xiǎn)合同是一種諾成性合同。 保險(xiǎn)合同是一種保障性合同。保險(xiǎn)合同是一種保障性合同。3.2.2 保險(xiǎn)合同的法律特征保險(xiǎn)合同的法律特征3.2.3 保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同的分類n按照保險(xiǎn)合同性質(zhì)，保險(xiǎn)合同可分為補(bǔ)償性合同和給付性合同。q補(bǔ)償性合同：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人根據(jù)所評(píng)定的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額而支付賠款的合同。q給付性合同：又稱定額保險(xiǎn)合同

23、，是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按雙方當(dāng)事人事先約定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金的合同。n按照保險(xiǎn)合同保障的風(fēng)險(xiǎn)分類，保險(xiǎn)合同可以分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同。q單一風(fēng)險(xiǎn)合同：只承保列舉的一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的合同。q綜合風(fēng)險(xiǎn)合同：指出了列舉的不承保的風(fēng)險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人承擔(dān)其他一切外來風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的合同。3.2.3 保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同的分類n按補(bǔ)償價(jià)值確定方法，補(bǔ)償性合同分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。q定值保險(xiǎn)合同：在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)雙方對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的，事先確定保險(xiǎn)價(jià)值，并依此確定保險(xiǎn)金額的合同。q不定值保險(xiǎn)合同：在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先不確定保險(xiǎn)價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額的合同。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，

24、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的再進(jìn)行估價(jià)。n足額保險(xiǎn)n不足額保險(xiǎn)n超額保險(xiǎn)3.2.3 保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同的分類按照承保保險(xiǎn)標(biāo)的的方式分類，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可以分為特定式合同和總括式合同。q特定式合同：保險(xiǎn)人對(duì)所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在其保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。q總括式合同：保險(xiǎn)人對(duì)所承保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別只訂出一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成損失時(shí)，無論受損財(cái)產(chǎn)是哪一項(xiàng)或哪一類，在總的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人都要承擔(dān)賠償責(zé)任。3.2.3 保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同的分類 按照保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象分類，保險(xiǎn)

25、合同可以分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。q原保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的合同。q再保險(xiǎn)合同：以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人將其承保風(fēng)險(xiǎn)的全部或一部分向其他保險(xiǎn)人分保，以分散和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的合同。 3.3 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素3.3.1 保險(xiǎn)合同的主體q保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人q保險(xiǎn)合同的關(guān)系人q保險(xiǎn)合同的中介人3.3.2 保險(xiǎn)合同的客體3.3.3 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 3.3.1 保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體n3.3.1.1 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人n3.3.1.2 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人n3.3.1.3 保險(xiǎn)合同的中介人3.3.1 保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體3.3.1.1 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人n保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人又稱承保

26、人，是收取保險(xiǎn)費(fèi)并按照保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償損失或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人，通常是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的各種組織。n投保人投保人又稱要保人，是與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，可以是法人，也可以是自然人。3.3.1.2 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人q被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益、生命、身體或健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。n人身保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)中關(guān)于被保險(xiǎn)人的限定q投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。q父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。q以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被

27、保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。n被保險(xiǎn)人享有賠償或給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)3.3.1 保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體q被保險(xiǎn)人q受益人n又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在人身保險(xiǎn)中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人。n受益人的產(chǎn)生：q保險(xiǎn)法39條：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。q指定受益人與非指定受益人n受益人的變更n受益權(quán)的喪失3.3.1.2 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 案例案例： 王

28、某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。 請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 案例分析n2003 年因生意需要王某向朋友劉某借了40萬元。8月，王某為自己購買了一份保險(xiǎn)金額為30萬元的人身保險(xiǎn)，受益人為王妻。10月，王某買了一輛20萬元左右的轎車并投保了車損險(xiǎn)等。2004年5月的一天，王某夫婦在一次交通意外事故中不幸遇難，車毀人亡。保險(xiǎn)公司理賠后，王某的兒子從壽險(xiǎn)公司獲得理賠款30萬元，從財(cái)險(xiǎn)公司獲理賠款15萬元。8月，劉某拿著王某生前給

29、自己寫得40萬元的借條找到王某的兒子，要求以該筆保險(xiǎn)金歸還其父生前所欠債務(wù)的本金和利息，王某的兒子以借款字據(jù)上的借款人不是自己為由拒絕了劉某。劉某于是將王某的兒子訴至法院。3.3.1.3 保險(xiǎn)合同的中介人保險(xiǎn)合同的中介人q保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人。保險(xiǎn)代理人根據(jù)代理合同在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并收取傭金。n保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人，兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。n保險(xiǎn)代理權(quán)的授受q代理合同，授權(quán)委托書。q明示權(quán)利和默示權(quán)利。 案例：案例： 某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保

30、險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。 請(qǐng)問：此案該如何賠償呢？ 3.3.1.3 保險(xiǎn)合同的中介人保險(xiǎn)合同的中介人n保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。q經(jīng)紀(jì)人的組織形式q傭金的獲取q行為后果的承擔(dān)3.3.1.3 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人n保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人q保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并

31、向委托人收取費(fèi)用的人。 3.3.2 保險(xiǎn)合同的客體n可保利益n被保險(xiǎn)人的健康、身體或生命3.3.3 保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容n當(dāng)事人及關(guān)系人的姓名、名稱和住所n保險(xiǎn)標(biāo)的n保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除n保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額n保險(xiǎn)費(fèi)與支付方法n保險(xiǎn)期限n免賠額n保險(xiǎn)金的賠償和給付辦法n違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理3.3.3. 保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容n保險(xiǎn)標(biāo)的q保險(xiǎn)標(biāo)的是可保利益的載體，有財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用和人的身體或壽命四種類型。3.3.3 保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容n保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除q保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。q責(zé)任免除又稱除外責(zé)任，是根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。n保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額q保險(xiǎn)價(jià)值：

32、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。q保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人賠付的最高限額。3.3.3 保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容n保險(xiǎn)費(fèi)與支付方法q保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任而付出的代價(jià)。q保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人在一定時(shí)期按一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例。n保險(xiǎn)期限q自然時(shí)間界限和行為時(shí)間界限n免賠額q絕對(duì)免賠q相對(duì)免賠3.3.4 保險(xiǎn)合同的單證形式保險(xiǎn)合同的單證形式n投保單：投保單：又稱要保書，是投保人填寫的、表示愿意同保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面申請(qǐng)。n保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人訂立保險(xiǎn)合同的一種正式書面憑證，其中載有保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容。q保險(xiǎn)單的基本內(nèi)容包括保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和附注條件n保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)憑證：是

33、一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，又稱小保單，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立或保險(xiǎn)單已經(jīng)正式簽發(fā)的一種憑證。n暫保單：暫保單：暫保單又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的一個(gè)暫時(shí)憑證。q暫保單的適用：n保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)時(shí)還未向保險(xiǎn)人辦妥正式手續(xù)前。n保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后還未得到總公司批準(zhǔn)前。n保險(xiǎn)合同雙方在沒有完全談妥條件時(shí)。n批單：批單：又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。3.4 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止3.4.1 保險(xiǎn)合同的訂立3.4.2 保險(xiǎn)合同的履行3.4.3 保險(xiǎn)合同的變更3.4.4 保險(xiǎn)合同的

34、終止3.4.1 保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立n保險(xiǎn)合同的訂立是通過投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。n保險(xiǎn)合同的要約者和承諾者通常是誰？3.4.2 保險(xiǎn)合同的履行投保人的義務(wù)q繳納保險(xiǎn)費(fèi)q危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)q保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知q施救義務(wù)3.4.2 保險(xiǎn)合同的履行n危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)q適用險(xiǎn)種q通知義務(wù)履行的后果n保險(xiǎn)人有增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同的權(quán)利q通知義務(wù)的免除n保險(xiǎn)人已知或應(yīng)知的n損害的發(fā)生不屬于保險(xiǎn)責(zé)任n為保護(hù)保險(xiǎn)人利益而使風(fēng)險(xiǎn)增加n為履行道德上的義務(wù)而使風(fēng)險(xiǎn)增加n保險(xiǎn)人聲明不必通知的。q不履行通知義務(wù)的后果n因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任 3.4.2 保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人的義務(wù)q承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任n除外責(zé)任q不可保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p害q道德風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p害q保險(xiǎn)標(biāo)的自身屬性或瑕疵所致?lián)p害q間接損失q國家行為造成的損害q履行