南開大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)原理課程(第二章)教材

1、南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系1第二章第二章 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能（功能） 第四節(jié) 保險(xiǎn)的作用南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系2第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特保險(xiǎn)的要素與特征征一、保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)法第二條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系3第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特保險(xiǎn)的要素與特征征 經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的

2、財(cái)務(wù)安排； 法律角度：保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排； 社會(huì)角度：保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的組成部分； 風(fēng)險(xiǎn)管理角度：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系4第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特保險(xiǎn)的要素與特征征二、保險(xiǎn)的要素（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在；（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定；（四）保險(xiǎn)基金的建立；（五）保險(xiǎn)合同的訂立。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系5第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特保險(xiǎn)的要素與特征征三、保險(xiǎn)的特征1、經(jīng)濟(jì)性：保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展；2、商品性：保險(xiǎn)是一種特殊的勞務(wù)商品，屬于國(guó)民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)；3、互助性：具有“一人為眾，眾為一人”

3、的互助特征；南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系6第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特保險(xiǎn)的要素與特征征4、法律性：保險(xiǎn)是一種合同安排；5、科學(xué)性：現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)。四、保險(xiǎn)與類似制度的比較 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)（作業(yè)） 商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄（作業(yè)） 商業(yè)保險(xiǎn)和賭博（作業(yè)）南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系7第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的種類一、依保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分類 公營(yíng)保險(xiǎn)：國(guó)家強(qiáng)制設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)或國(guó)家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險(xiǎn)； 民營(yíng)保險(xiǎn)：私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，如股份保險(xiǎn)公司、個(gè)人經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)等。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系8第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的種類二、依經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類 盈利保險(xiǎn)：股份保險(xiǎn)公司是最常

4、見的一種盈利保險(xiǎn)； 非盈利保險(xiǎn)：如社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)等。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系9第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)v 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)；v 責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；v 信用保證保險(xiǎn)以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)； 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系10 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn) 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

5、 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn) 一般商業(yè)信用保險(xiǎn)一般商業(yè)信用保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn) 投資保險(xiǎn)投資保險(xiǎn) 出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn) 合同保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn) 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn) 忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系11第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的種類（二）人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)：人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)； 健康保險(xiǎn)：以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)； 人身意外傷害保險(xiǎn)：以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)

6、系12人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害停工（誤工）保險(xiǎn)意外傷害停工（誤工）保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償型費(fèi)用補(bǔ)償型定額給付型定額給付型南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系13第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的種類四、依業(yè)務(wù)承保方式分類 原保險(xiǎn)：是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)； 再保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人將

7、其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)；南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系14第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的種類 重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 共同保險(xiǎn)：指幾個(gè)保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系15關(guān)于共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)關(guān)于共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式 在共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)關(guān)系中，風(fēng)險(xiǎn)均是在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行橫向分?jǐn)?，這是風(fēng)險(xiǎn)的初次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁； 在再保險(xiǎn)關(guān)系中，風(fēng)險(xiǎn)是在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行縱向分?jǐn)偅@是

8、風(fēng)險(xiǎn)的再次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)嫁。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系16第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的種類五、依賠付形式分類 定額保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人依照預(yù)先確定的金額給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)； 損失保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額而支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系17第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的種類六、依保險(xiǎn)政策分 自愿保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)； 強(qiáng)制保險(xiǎn)：國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系18第二節(jié)第二節(jié)

9、保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的種類 社會(huì)保險(xiǎn)：國(guó)家或政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力、失去生活來源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。 商業(yè)保險(xiǎn)南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系19第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的種類七、依立法形式分保險(xiǎn)法第九十五條 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（三）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

10、但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系20第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能（功能）保險(xiǎn)的職能（功能） 保險(xiǎn)的基本職能：1、補(bǔ)償損失職能2、經(jīng)濟(jì)給付職能 保險(xiǎn)的派生職能：1、防災(zāi)防損職能2、融資職能南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系21例：人壽保險(xiǎn)的功能例：人壽保險(xiǎn)的功能 提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金） 家庭資產(chǎn)管理中的重要工具-人壽保險(xiǎn)信托-遺產(chǎn)與贈(zèng)與籌劃-延遲納稅 解決流動(dòng)性問題南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系22例：人壽保險(xiǎn)信托流程例：人壽保險(xiǎn)信托流程南開

11、大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系23例：人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)功能例：人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)功能 提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金） 家庭資產(chǎn)管理中的重要工具 儲(chǔ)蓄功能 子女教育金規(guī)劃 員工福利南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系24關(guān)于保險(xiǎn)（功能）作用的新認(rèn)識(shí) 中國(guó)保監(jiān)會(huì)原主席吳定富在2003年上半年的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上闡述了其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)三大功能的個(gè)人見解。 他認(rèn)為保險(xiǎn)主要有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理三大功能，目前在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起到了應(yīng)有的作用，但是在后兩個(gè)方面亟帶快速全面發(fā)展。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系25第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能（功能）保險(xiǎn)的職能（功能） 中國(guó)保險(xiǎn)的功能：1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能 是保險(xiǎn)最基本的功能，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征。2、資金融通功能 是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是保險(xiǎn)金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理功能的重要手段。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系26第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能3、社會(huì)管理功能（1）社會(huì)保障管理。擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面，提高社會(huì)保障的水平。（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損。 （3）社會(huì)關(guān)系管理。減少了社會(huì)摩擦，提高了社會(huì)運(yùn)行的效率。（4）社會(huì)信用管理。培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí) 。 南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系27第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 (一)有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)